互聯(lián)網(wǎng)時代大學生創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)狀和模式選擇

王千文

新的經(jīng)濟發(fā)展形勢下，國家鼓勵“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，而在這一背景下，最為活躍的人群是當代的大學生，大學生創(chuàng)業(yè)面對的最大問題之一是資金籌集問題。根據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計2017到2018年間大學生自主創(chuàng)業(yè)比例占比是5%，但是創(chuàng)業(yè)成功率是3%，其中影響創(chuàng)業(yè)的最大問題就是創(chuàng)業(yè)資金來源問題。傳統(tǒng)的金融融資方式下，融資渠道狹窄、融資數(shù)量不夠、籌資風險大等問題突出，無論是銀行貸款，自籌資金、民間借貸，還是信用貸款，這些貸款條件要求高，資金非常少，而且成本高，根本無法有效地滿足大學生創(chuàng)業(yè)所需資金?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融” 的出現(xiàn)，實現(xiàn)了資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務，不但金融產品的多樣化、還能實現(xiàn)個性化定制，同時具有效率高，成本低，信息化強等方面的多種優(yōu)勢?？梢哉f互聯(lián)網(wǎng)金融的形成和傳統(tǒng)金融具有彼此互補性，大學生的創(chuàng)業(yè)融資渠道變得更加的豐富了，選擇更加適合的融資方式會更加有利于大學生創(chuàng)業(yè)的成功率。因此針對下大學生創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)狀進行分析，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學生創(chuàng)業(yè)融資模式選擇。

大學生創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)狀分析

從大學生創(chuàng)業(yè)融資方式來看，可以分為內部融資，也就是自籌融資，和外部融資，包括政府扶持基金、眾籌融資、風險投資、P2P小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融支持的第三方支付、金融機構貸款和電子商務平臺融資等非常豐富的融資方式。當前自籌融資是大學生選擇融資的主要方式。自籌融資主要是向家族親友借款進行創(chuàng)業(yè)融資，屬于典型的感情投資的負債籌資模式。該方式的優(yōu)點是無利息，融資快，風險低。存在的不足是受到家庭情況的限制導致籌措的資金數(shù)額不大，并不滿足創(chuàng)業(yè)初期對資金需求的要求，而且一旦創(chuàng)業(yè)失敗，不能及時還款上錢，家族親友的感情會受到影響。其次是利用政府的扶持基金。這是國家人力資源和社會保障部頒發(fā)的關于《人力資源社會保障部等九部門關于實施大學生創(chuàng)業(yè)引領計劃的通知》，條款中明確了大學生創(chuàng)業(yè)的財政支持，通過銀行貸款與財政利息補貼實施小額擔保貸款政策。陸續(xù)各地政府也出臺了關于在校大學生與應屆畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策和扶持基金。該類政策雖有一定的刺激作用，但是缺點明顯：貸款額度小，需要有擔保，申請條件苛刻，實際貸款成功的概率小。最后是金融機構貸款。金融機構貸款就是前面提到的互聯(lián)網(wǎng)+金融的貸款模式，比如P2P小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融支持的第三方支付、眾籌融資模式、金融機構貸款和電子商務平臺融資等貸款方式。這類貸款優(yōu)點多，受到了很多創(chuàng)業(yè)大學生的歡迎，但是這些貸款也有各自的優(yōu)缺點，在貸款方式上應該根據(jù)自己的實際情況進行選擇。

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學生創(chuàng)業(yè)融資模式的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下發(fā)展出的貸款類型比較多，但是主要集中在這幾種類型，包括：P2P小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融支持的第三方支付、眾籌融資模式和電子商務平臺融資。其中P2P小額信貸平臺是一種利用互聯(lián)網(wǎng)把小額資金聚集在一起然后將其貸款給有資金需求的人群的貸款方式，不受限制，任何形式的企業(yè)與個人都可以通過P2P平臺進行融資。近年來P2P小額信貸平臺還針對大學畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)需求的人群推出了有關的貸款項目，只要學生提供身份證、學生證、銀行流水都能申請貸款得到。比較常見的就是融易寶，學生能夠貸款的額度非常大，可以獲得最高30萬的貸款，這對創(chuàng)業(yè)初期資金需求量非常大的畢業(yè)生十分有利。P2P小額信貸相比銀行小額貸款，利息高出10%-25%。而且隨著各大平臺的競爭，為了搶奪市場，貸款更加易出，加上“網(wǎng)絡黃?！睆闹蝎@利，資金是一平臺導入到另一平臺，使得平臺彼此聯(lián)系更加緊密，如果某一平臺發(fā)生問題，另一個平臺就會形成危機或資金發(fā)生斷裂問題。其次是眾籌融資模式，該方式是利用互聯(lián)網(wǎng)與SNS傳播的特性籌集資金的過程，其優(yōu)點是大學生可以利用社會資源來實現(xiàn)他們的創(chuàng)業(yè)目的，而且利用網(wǎng)絡眾籌平臺還能實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)項目有效宣傳作用。風投更愿意投資眾籌的項目，因此參與眾籌的項目都是經(jīng)過完善的項目審查機制，創(chuàng)業(yè)者提供的項目都是真實的展示了自己企業(yè)的實力和市場價值。存在的不足是我國沒有健全這方面的法律法規(guī)，股權式的眾籌被盲目的認定為“非法集資”； 捐贈型的眾籌有沒有相關的法律保護條款。二是征信系統(tǒng)不全面，信任感會缺失。例如發(fā)起的股權型眾籌，每個參與者都是股東，眾多的股東使得在管理上就只有部分股東行使權力，假設股東彼此間信息不對稱，信任感就會缺失，彼此出現(xiàn)不信任或者道德危機。三是易發(fā)生知識產權糾紛，眾籌過程中，創(chuàng)業(yè)者會公開所有東西，眾籌面對的對象又有不明確性，導致展示的項目會被不法之徒盜用的可能。再次是第三方支付模式。該方式是指為了支付方便，各大平臺和銀行合作，通過信息網(wǎng)絡將支付方式進行線上和線下融合，構建起用戶和銀行支付結算系統(tǒng)連通的電子支付模式。例如“支付寶”和“微信”就是我國第三方支付交易額很高的電子支付平臺。當前支付寶和財付通在第三方移動支付市場份額占比大于94%。最后是電子商務平臺融資模式，該模式是通過電子商務平臺中查詢商家交易信息和客戶支付信息為基礎，利用大數(shù)據(jù)和云信息技術自動分析，從而獲得貸款人的借貸資格、違約率等信息，以此向借貸人發(fā)起的一種網(wǎng)絡小額信貸模式。該模式能夠快速地將款貸給創(chuàng)業(yè)的畢業(yè)生，同時能有效地控制風險，為大學生創(chuàng)業(yè)資金問題給予了極大的幫助。存在的問題時客戶的申請信息易被不法分子修改或被安裝網(wǎng)絡竊聽器，在這些數(shù)據(jù)包里面獲得大量敏感信息，從而影響網(wǎng)絡融資的安全性。

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學生創(chuàng)業(yè)融資的模式選擇

1.從服務對象的范圍來看。覆蓋面最廣的是P2P小額信貸模式，只要是我國的合法公民以及正規(guī)的企事業(yè)單位都能在P2P平臺上進行融資，這對于創(chuàng)業(yè)初期的大學生可以快速地、不受限制地在該平臺上籌集創(chuàng)業(yè)所需要的資金。電子商務平臺融資模式只限于電商平臺上產生交易數(shù)據(jù)的融資者才能獲得貸款，創(chuàng)業(yè)大學生如果沒有經(jīng)營經(jīng)驗又沒有電子商務領域知識，無法獲得大額資金支持。眾籌模式下，要吸引公眾或者投資者的關注，就需要利用互聯(lián)網(wǎng)直接向公眾展示新穎性和特殊的手段進行獨特的描述，如果是傳統(tǒng)行業(yè)，利用眾籌就很難有吸引力，成功概率非常低。