美好生活需要耐心規(guī)劃

錢(qián)朵朵

近年來(lái)，中國(guó)的科技互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)能夠取得舉世矚目的成就，除了要感謝國(guó)家以外，還要感謝像小A這樣，無(wú)數(shù)自愿996工作，甚至在公司吃泡面、打地鋪，全心全意工作的程序員，以及任何一位在自身崗位上矜矜業(yè)業(yè)的普通員工。

理性看待“高收入”

有人說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)公司的程序員工資已經(jīng)很高了，大家都是大學(xué)畢業(yè)進(jìn)入各行各業(yè)工作，憑什么他們可以有那么高的收入呢？其實(shí)，這些人的認(rèn)知有一個(gè)極大的誤區(qū)，他們?cè)谡劦绞杖氲臅r(shí)候，只在意“總收入”，而忽略了工作時(shí)間及成本。

程序員高薪背后的付出也是巨大的，一些互聯(lián)網(wǎng)“大廠”在談薪資的時(shí)候，給員工的總薪資里已經(jīng)算上了加班費(fèi)等，甚至過(guò)去還有一些公司硬性規(guī)定員工996工作，也就是一周需要工作72小時(shí)，比法定的40小時(shí)工作制多出了80%，工時(shí)接近普通人的兩倍。

我們不妨針對(duì)996工作制，來(lái)算一下小A的“時(shí)薪”，稅后月薪約為1.8萬(wàn)元，平均時(shí)薪僅為62.5元——這與一個(gè)剛畢業(yè)大學(xué)生在8小時(shí)工作制單位稅后月薪1萬(wàn)元，在“時(shí)薪”層面上屬于同等收入水平。此外，我們還應(yīng)該考慮到，加班工作時(shí)間應(yīng)該得到更高的報(bào)酬，這是因?yàn)閷?duì)于正常8小時(shí)之上額外增加的工時(shí)，勞動(dòng)者勢(shì)必將付出更高的身心成本。正如《勞動(dòng)法》規(guī)定，節(jié)假日加班需要支付2倍以上的工資。這也是為什么在公司取消了996以后，小A的收入大幅降低了。因此，對(duì)于某些認(rèn)為程序員收入過(guò)高的“網(wǎng)友”，顯然只是羨慕他人的高薪，而完全不計(jì)較別人的付出，患上了“紅眼病”，這些人亟需理性看待收入問(wèn)題，找找自身低薪的原因，而不是一味荒唐地要求國(guó)家去“整治”別人。

實(shí)際上，國(guó)家目前在治理的是一些互聯(lián)網(wǎng)公司強(qiáng)制996的現(xiàn)象，因?yàn)檫@樣的要求不僅有違《勞動(dòng)法》精神，不利于就業(yè)創(chuàng)造，長(zhǎng)期來(lái)看對(duì)員工的身心健康也有不利影響。對(duì)于小A來(lái)說(shuō)，其實(shí)從“降薪”事件中也可以看到相對(duì)積極的一面，雖然收入不如過(guò)去了，但至少逃離了強(qiáng)制加班的束縛，有了更多的閑暇時(shí)間?！伴e暇”意味著有了更多支配時(shí)間的自由，既可以嘗試換一種生活方式，利用節(jié)假日更多地去放松自己、發(fā)展興趣愛(ài)好，也可以選擇繼續(xù)為自己充電，為以后的職業(yè)發(fā)展多增加一些籌碼。

兩種選擇應(yīng)對(duì)“買(mǎi)房難”

遭遇降薪后，眼看著小A的購(gòu)房夢(mèng)就要破滅了，讓人感到十分揪心。誠(chéng)然，很多在大城市奮斗的年輕人都面臨著買(mǎi)房難的問(wèn)題，小A并不是一個(gè)人在掙扎。有個(gè)網(wǎng)絡(luò)段子挺能說(shuō)明問(wèn)題——10年前賣(mài)房創(chuàng)業(yè)，10年后創(chuàng)業(yè)成功，又把原來(lái)的房子買(mǎi)回來(lái)了。過(guò)去20多年房?jī)r(jià)大幅增長(zhǎng)，導(dǎo)致資本報(bào)酬率大幅高于勞動(dòng)報(bào)酬率，由此可見(jiàn)一斑。這也是為什么像小A這樣的高學(xué)歷、高收入人士仍然感到買(mǎi)房困難的原因。

實(shí)際上，小A的境況已不算差了，不僅已解決了戶口問(wèn)題，還有父母的首付支持，以及一份可以還得起月供的收入，實(shí)現(xiàn)在上海買(mǎi)房的夢(mèng)想，只是一個(gè)時(shí)間問(wèn)題，想想如果連這些條件也沒(méi)有，那么買(mǎi)房就根本不可能在短期的考慮之列了。

目前小A有兩個(gè)選擇，一是降低買(mǎi)房預(yù)算，二是推遲買(mǎi)房計(jì)劃。

如果選擇降低買(mǎi)房預(yù)算，則以父母的100萬(wàn)元首付款，可以買(mǎi)總價(jià)在300萬(wàn)元左右的房產(chǎn)，月供在1萬(wàn)元左右，用公積金抵扣一部分，應(yīng)在夫妻兩人的經(jīng)濟(jì)承受范圍之內(nèi)。這樣的好處是可以盡早實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目標(biāo)，但是也有一定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)面臨現(xiàn)金流緊張的問(wèn)題。小A只算了房屋總價(jià)，還沒(méi)有考慮到裝修、婚禮等成本，這將導(dǎo)致買(mǎi)房后可能不得不需要進(jìn)一步提高負(fù)債率，才能順利完成過(guò)渡。這樣，在買(mǎi)房后等待小A的，除了婚后的幸福生活，還有房貸、裝修貸等等，會(huì)有一定的經(jīng)濟(jì)壓力。

如果選擇推遲買(mǎi)房計(jì)劃，按小A當(dāng)前的收入水平計(jì)算，每年仍能產(chǎn)生將近15萬(wàn)元的結(jié)余，3～4年內(nèi)就可以增加50萬(wàn)元的首付，而到那時(shí)小A的年齡其實(shí)也不過(guò)“三十而已”。加上這幾年正好是職業(yè)上升期，如果抓住了一些跳槽、升職等機(jī)會(huì)，收入就會(huì)得到明顯的改善，回過(guò)頭看今天的“降薪”就會(huì)發(fā)現(xiàn)它只是片刻的陰影。因此，這樣選擇的好處是可以緩解買(mǎi)房的經(jīng)濟(jì)壓力，短期內(nèi)也不會(huì)有置換的需求;壞處是幾年之內(nèi)房?jī)r(jià)的變動(dòng)不可知。此外，結(jié)婚方面則需要和女友進(jìn)一步協(xié)商，是推遲結(jié)婚時(shí)間，還是選擇先結(jié)婚后買(mǎi)房。

美好生活需要規(guī)劃

無(wú)論作出怎樣的選擇，可以肯定的是，小A暫時(shí)還需要租房生活一段時(shí)間。在理財(cái)?shù)募记煞矫妫覀冞€有一些建議供小A參考。

首先，小A可以了解一下公租房政策，或公司提供的人才公寓相關(guān)信息等。通過(guò)自己的知識(shí)技能找到高性?xún)r(jià)比的房子固然好，但是也別忽略了政府在租房方面給與高學(xué)歷和高科技人才的一些優(yōu)惠政策。小A可以向公司人事或相關(guān)部門(mén)了解有關(guān)租房方面的優(yōu)惠政策，有些高科技公司也會(huì)有專(zhuān)門(mén)出租給員工的人才公寓。這些房子的品質(zhì)不差，價(jià)格相對(duì)較低，通勤也可能更方便。

其次，建立自己的投資計(jì)劃。小A之所以那么著急買(mǎi)房，除了成家的考慮以外，可能也有讓資產(chǎn)保值的需求。尤其是若選擇推遲買(mǎi)房計(jì)劃的話，則在接下來(lái)的幾年間需要為自己建立一個(gè)穩(wěn)健的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，可以將每年薪資的結(jié)余投入債券基金、“固收+”理財(cái)產(chǎn)品等風(fēng)險(xiǎn)適中的產(chǎn)品中，作3～5年的投資規(guī)劃。在貨幣基金中留有2萬(wàn)～5萬(wàn)元的應(yīng)急準(zhǔn)備金即可。

第三，工作壓力較高的小A還要注意防范失業(yè)、健康、意外等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。首要配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，如購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一年的保費(fèi)僅300～500元。這樣可以應(yīng)對(duì)意外事件及大額醫(yī)療費(fèi)用的支出，減輕此類(lèi)事件對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的影響。

最后，希望在未來(lái)的日子里，小A能夠快樂(lè)健康，做好理財(cái)規(guī)劃，擁抱美好生活。