如何給天價(jià)CAR-T治療配保險(xiǎn)

王力

（引言）

8月26日，國(guó)內(nèi)首例CAR-T治療淋巴瘤患者經(jīng)過兩個(gè)月的治療后，成功從上海瑞金醫(yī)院出院，其用于治療淋巴瘤的120萬(wàn)元一針的藥品費(fèi)用引起了熱議。面對(duì)如此高昂的癌癥治療費(fèi)，保險(xiǎn)能報(bào)嗎？

今年6月22日，國(guó)家藥品監(jiān)督管理局通過優(yōu)先審評(píng)審批程序批準(zhǔn)復(fù)星凱特生物技術(shù)有限公司申報(bào)的阿基侖賽注射液上市，該藥品為我國(guó)首個(gè)批準(zhǔn)上市的細(xì)胞治療類產(chǎn)品，用于治療既往接受二線或以上系統(tǒng)性治療后復(fù)發(fā)或難治性大B細(xì)胞淋巴瘤成人患者。而近日從瑞金醫(yī)院成功出院的淋巴瘤患者，正是該藥國(guó)內(nèi)的首例使用者。

CAR-T細(xì)胞療法是目前治療癌癥效果最顯著的療法，但120萬(wàn)元一針的“天價(jià)”成功“勸退”了大多數(shù)家庭。9月3日，我國(guó)第二款CAR-T療法產(chǎn)品“瑞基奧侖賽注射液”也獲批上市，價(jià)格依舊高達(dá)百萬(wàn)元。目前，全球已經(jīng)上市的5款CAR-T藥品的定價(jià)均超過30萬(wàn)美元。

難道抗癌的“入場(chǎng)券”只掌握在富人手中嗎？目前市場(chǎng)上的主流百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是否可賠付？

高端醫(yī)療險(xiǎn)已有賠付案例

對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有了解的人都知道“高端醫(yī)療險(xiǎn)”，其特點(diǎn)是保額高、醫(yī)院選擇范圍廣（可以選擇全球范圍內(nèi)的知名醫(yī)院）、無(wú)限制條件（醫(yī)療費(fèi)用全額報(bào)銷）、提供高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)、提供直付服務(wù)、直接賠付等。同時(shí)，與之相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)金額也較高。

CAR-T特效藥如此之貴，是因?yàn)檫@是一款“定制”藥品。首先要先將患者的T細(xì)胞取出，改造成能夠識(shí)別腫瘤的CAR-T細(xì)胞，然后再注入患者體內(nèi)，這樣能夠精準(zhǔn)地識(shí)別癌細(xì)胞，激發(fā)人體自身免疫力，再通過改造過的CAR-T細(xì)胞來(lái)殺掉癌細(xì)胞。據(jù)悉，定制化服務(wù)的中高端的醫(yī)療險(xiǎn)基本涵蓋了這一“定制”藥品的理賠。

據(jù)慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)介紹“：中高端醫(yī)療險(xiǎn)相較百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍更廣，一般不除外細(xì)胞免疫療法，這也意味著中高端醫(yī)療險(xiǎn)可以賠付CAR-T治療的費(fèi)用，比如Bupa就曾有理賠案例;另外，安盛全球健康險(xiǎn)旗下的尚越環(huán)球、卓越環(huán)球等計(jì)劃均可賠付?！?/p>

此外，經(jīng)確認(rèn)京東安聯(lián)的成長(zhǎng)優(yōu)享及中意人壽旗下的高端醫(yī)療險(xiǎn)同樣涵括了CAR-T細(xì)胞療法的保障。

國(guó)內(nèi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也已入場(chǎng)

由于高端醫(yī)療險(xiǎn)高保費(fèi)的限制，普通人接觸更多的是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)是指那些醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷額度可達(dá)100萬(wàn)元以上的醫(yī)療保險(xiǎn)，其通常是一年期的短期健康險(xiǎn)，每年繳納保費(fèi)為幾百元。一般來(lái)說，生了病自付醫(yī)療費(fèi)用超過免賠額的部分可以報(bào)銷，最高能報(bào)銷幾百萬(wàn)元。

雖然百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)之一是，不限社保目錄（自費(fèi)藥、進(jìn)口藥），不限疾病種類，不限治療手段，只要是正常的住院醫(yī)療費(fèi)用，都能報(bào)銷，但是“并不是所有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都支持CAR-T治療費(fèi)用賠付?？蛻粼谕侗r(shí)，主要要看免責(zé)條款里有沒有除外細(xì)胞免疫療法，或者是否包含特定藥品費(fèi)用的保障?！被蹞癖ｋU(xiǎn)網(wǎng)相關(guān)人員介紹。

目前，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)上有“平安健康e生保長(zhǎng)期醫(yī)療（費(fèi)率可調(diào)）保險(xiǎn)產(chǎn)品組合”和“復(fù)星聯(lián)合健康超越保2020”可以報(bào)銷阿基倫賽注射液?！俺奖！钡臈l款中明確表示，嚴(yán)重惡性腫瘤院外特定藥品的費(fèi)用是包含在重疾醫(yī)療保險(xiǎn)金400萬(wàn)元的保額中的，按照0免賠，100%的比例進(jìn)行賠付;而平安e生保需要附加癌癥特藥的保障，附加保障的額度為200萬(wàn)元，同樣是0免賠額，100%比例賠付。

面對(duì)高價(jià)特效藥的投保建議

首先，考慮商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的配置。因?yàn)椴皇撬邪偃f(wàn)醫(yī)療都支持賠付像阿基侖賽注射液這類一般醫(yī)院沒有、需要院外購(gòu)買的藥品。所以在選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，盡量選有院外藥責(zé)任的。建議未配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的讀者，可以配置一份涵蓋院外藥責(zé)任的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，比如前文提及的“平安健康e生保長(zhǎng)期醫(yī)療（費(fèi)率可調(diào)）保險(xiǎn)產(chǎn)品組合”和“復(fù)星聯(lián)合健康超越保2020”兩款產(chǎn)品;而已配置了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（產(chǎn)品未涵蓋院外藥責(zé)任）的讀者，建議投保一份特藥險(xiǎn)，目前平安健康的i保特藥險(xiǎn)涵蓋了阿基侖賽注射液這款藥品。

其次，可以考慮疊加配置重疾險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)屬于給付型的保險(xiǎn)，只要符合條款約定，可獲賠合同中約定的保額。例如，前文提到的近期熱議話題——彌漫性B大細(xì)胞瘤，它屬于惡性腫瘤的一種，囊括在重疾險(xiǎn)的保障之中，若投保了重疾險(xiǎn)即可獲得賠付。

同時(shí)配置重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的好處在于，醫(yī)療險(xiǎn)解決用藥費(fèi)用，重疾險(xiǎn)給予收入損失補(bǔ)償，較大程度上減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。如果預(yù)算充足的話，可考慮配置重疾險(xiǎn)和中高端醫(yī)療險(xiǎn)，這樣，在擁有重疾保障的同時(shí)，還可擁有相較百萬(wàn)醫(yī)療更優(yōu)質(zhì)的就醫(yī)體驗(yàn)、醫(yī)療資源和賠付條件。

最后想要提醒大家的是，買保險(xiǎn)從來(lái)不是看風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的大小，最主要是看這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后能不能承受其所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。例如，感冒經(jīng)常發(fā)生但是沒人為這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)買保險(xiǎn)，因?yàn)橹委煾忻暗幕ㄙM(fèi)低，不會(huì)造成大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但一些發(fā)生概率略低的重大疾病，所需的治療費(fèi)用往往較高，大多數(shù)普通人難以承受。所以，應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況，選擇用合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)壓力。