選對(duì)保險(xiǎn)筑牢財(cái)富保障

王力

文前提要：在奔向共同富裕的道路上，最怕遭遇到巨額的財(cái)務(wù)損失，一旦此類風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生，極可能讓我們的生活受到很大影響。最有效的防范風(fēng)險(xiǎn)手段是購(gòu)置相應(yīng)的保險(xiǎn)。

為了不在共同富裕的道路上掉隊(duì)，當(dāng)代人嘴上說(shuō)“躺平”，身體卻都在努力工作，那么你有沒(méi)有想過(guò)給這份努力一個(gè)保護(hù)？網(wǎng)絡(luò)資訊的發(fā)達(dá)，也讓我們看見(jiàn)了人間的各種風(fēng)險(xiǎn)，意外其實(shí)就在身邊。這些見(jiàn)識(shí)讓很多人不禁自問(wèn)一句：如果我遇上了該怎么辦？

疫情后紅火的保險(xiǎn)市場(chǎng)反映了越來(lái)越多的人開(kāi)始意識(shí)到，應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)最好的辦法就是保險(xiǎn)。雖然為每一個(gè)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)做保障幾乎是不可能的，但準(zhǔn)備好應(yīng)急處理辦法肯定是朝著美好生活邁出的正確一步。

當(dāng)然，保險(xiǎn)市場(chǎng)上產(chǎn)品很多，盲目購(gòu)買反而會(huì)得不償失。選擇保險(xiǎn)的首要原則是根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)，選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

防病基礎(chǔ)要打好

健康的身體是實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)的根本保障?！?021國(guó)民健康洞察報(bào)告》顯示，當(dāng)國(guó)人被問(wèn)及“人生最重要的事”時(shí)，93%的人認(rèn)為是身體健康。盡管國(guó)人健康意識(shí)很強(qiáng)，但現(xiàn)實(shí)中百姓的健康狀況并不樂(lè)觀?！吨袊?guó)居民營(yíng)養(yǎng)及慢性病狀況報(bào)告》（2020年）顯示，2019年我國(guó)因慢性病致死人數(shù)占總死亡人數(shù)的88.5%，其中多為癌癥、心腦血管疾病、慢性呼吸系統(tǒng)疾病。

這類重大疾病的治療，讓患者及其家庭承受著沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。因病致貧、因病返貧在現(xiàn)實(shí)生活中不時(shí)上演。醫(yī)療費(fèi)用成為了實(shí)現(xiàn)共同富裕道路上的障礙之一。

每個(gè)人都不希望生病，但生病是所有風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)生概率最高的一種。對(duì)抗疾病所帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，普通人一定要配齊重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。這兩者雖然都能為對(duì)抗疾病風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，但是起到的作用各不相同。

重疾險(xiǎn)主要用于補(bǔ)償個(gè)人收入的損失，它的理賠方式是只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中約定的某種疾病并達(dá)到合同約定賠付標(biāo)準(zhǔn)，將一次性直接獲得合同約定的理賠數(shù)額。一旦不幸患病，普通人往往會(huì)失去收入來(lái)源，但是原本個(gè)人或家庭所需的支出，例如房貸、日常生活開(kāi)銷并不會(huì)因此消失，于是這筆賠償就可以用來(lái)緩解患者的經(jīng)濟(jì)壓力，為患者治療提供底氣。

醫(yī)療險(xiǎn)解決的是醫(yī)藥費(fèi)，即生病期間產(chǎn)生的費(fèi)用，只要符合保險(xiǎn)合同約定，便可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)報(bào)銷理賠。醫(yī)療險(xiǎn)的另一個(gè)好處是，能覆蓋非重大疾病范圍內(nèi)的冷門大病、怪病。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)以極高的性價(jià)比成為了保險(xiǎn)市場(chǎng)上的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。預(yù)算充足的家庭，可以考慮購(gòu)買中高端醫(yī)療險(xiǎn)?，F(xiàn)在世界上針對(duì)重大疾病的治療技術(shù)日新月異，更多病癥治療都取得了突破進(jìn)展，過(guò)往不可治愈的癌癥現(xiàn)已有治愈良藥。這些費(fèi)用奇高的治療或藥品費(fèi)用，中高端醫(yī)療基本都可以涵蓋。

需要注意的是，這兩類保險(xiǎn)都設(shè)有投保門檻，保險(xiǎn)公司要求投保者進(jìn)行健康告知，一般擁有重疾既往病史或是年齡大的人會(huì)被限制投保。如果遇到這類情況，也不要立馬選擇放棄，還有其他產(chǎn)品可以選擇。癌癥是目前中國(guó)致死率最高的疾病，如無(wú)法購(gòu)買重疾險(xiǎn)，又擔(dān)心患癌，可考慮對(duì)健康告知要求相對(duì)較低的防癌險(xiǎn)。而各地醫(yī)保部門現(xiàn)已推出的惠普型補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，例如滬惠保、惠民保等，擁有既往病史的人也可以投保，雖然報(bào)銷比例不高，但同樣能起到緩解經(jīng)濟(jì)壓力的作用。

身故意外要重視

中國(guó)人忌諱談?wù)摗八劳觥痹掝}，但若希望家庭不會(huì)因?yàn)橐粋€(gè)人的身故而被迫走下共同富裕的列車，那么就一定要嚴(yán)肅對(duì)待“死亡”風(fēng)險(xiǎn)。普通人最重要的財(cái)產(chǎn)之一就是收入，而一旦身故，收入就會(huì)停止，但是活著的人還要繼續(xù)面對(duì)房貸、車貸、子女教育、生活日常開(kāi)銷等各類花銷。所以，對(duì)抗死亡風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，其實(shí)是在為生存者提供一種即時(shí)財(cái)產(chǎn)，以避免因被保險(xiǎn)人身故后出現(xiàn)重大的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。

與“死亡”風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系最大的保險(xiǎn)是意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。意外險(xiǎn)主要應(yīng)對(duì)的是意外事件帶來(lái)的身故、傷殘等對(duì)家庭打擊沉重的風(fēng)險(xiǎn)，且該險(xiǎn)種的承保條件較為寬松，保費(fèi)價(jià)格也親民。一般情況下，投保人每年只需花費(fèi)300元就可為被保險(xiǎn)人撬動(dòng)100萬(wàn)元的意外傷害保障，建議作為一項(xiàng)家庭必備保險(xiǎn)進(jìn)行配置。

壽險(xiǎn)在產(chǎn)品形態(tài)和保額上提供了豐富的選擇，保費(fèi)隨著產(chǎn)品享受權(quán)益和保額的增加而升高，因此配置壽險(xiǎn)要結(jié)合自身情況和需求，酌情考慮。購(gòu)買壽險(xiǎn)時(shí)，最需要關(guān)注的是產(chǎn)品能否提供滿足當(dāng)下需求的保障，不要輕易被它的各類附件功能弄花了眼，例如過(guò)分看重壽險(xiǎn)附加的理財(cái)功能，那就舍本逐末了。普通家庭應(yīng)該考慮優(yōu)先為家庭支柱選配純保障型的定期壽險(xiǎn)，以較低的保費(fèi)筑起較高保額的保障。

車房保障不能少

在科學(xué)保障家庭支柱的同時(shí)，進(jìn)一步轉(zhuǎn)嫁常見(jiàn)財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)是保護(hù)家庭財(cái)產(chǎn)的重要方法，其中最主要的考慮是商業(yè)車險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的配置。

雖然現(xiàn)在購(gòu)置汽車必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，但要知道交強(qiáng)險(xiǎn)保障的是最低法律責(zé)任范圍。也就是說(shuō)，當(dāng)重大意外發(fā)生時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)所能提供的保障非常有限。根據(jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》規(guī)定：死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民純收人標(biāo)準(zhǔn)，按20年計(jì)算。60周歲以上的，年齡每增加1歲減少1年;75周歲以上的，按5年計(jì)算;喪葬費(fèi)按照受訴法院所在地上一年度職工月平均工資標(biāo)準(zhǔn)，以6個(gè)月總額計(jì)算。若車輛經(jīng)常行駛在一線城市，例如上海（其2020年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入76437元，2020年度上海全口徑城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員平均工資為10338元/月），一旦發(fā)生有人員傷亡的事故，主要責(zé)任方將承擔(dān)最高近160萬(wàn)元的賠償費(fèi)用，而交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額規(guī)定中，死亡傷殘賠償限額為18萬(wàn)元。

商業(yè)車險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)就是化解這類重大事故風(fēng)險(xiǎn)的最佳工具，其主要功能是在被保險(xiǎn)車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可賠付交強(qiáng)險(xiǎn)不足的部分。有車輛常行駛在一線城市和事故多發(fā)地段的車主，建議將第三者責(zé)任險(xiǎn)保額設(shè)定在100萬(wàn)元以上。

此外，房子是當(dāng)下國(guó)人最重要的財(cái)產(chǎn)之一，通常占據(jù)家庭總資產(chǎn)的一半以上。但令人驚訝的是，很多人往往沒(méi)有這份重要財(cái)產(chǎn)建立保護(hù)屏障。家財(cái)險(xiǎn)的作用就是應(yīng)對(duì)這份財(cái)產(chǎn)可能所遭遇的風(fēng)險(xiǎn)，其產(chǎn)品分類也很多，有只針對(duì)房屋保障的房屋保險(xiǎn)，也有將房屋、裝修及屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)共同納入保障范圍的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。在房屋遭受火災(zāi)、爆炸，雷擊、臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流等自然災(zāi)害，或空中物體墜落損壞等情況下，皆可提供理賠。因此，根據(jù)房屋實(shí)際情況購(gòu)買一份有針對(duì)性的家財(cái)險(xiǎn)，可以有效轉(zhuǎn)移相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步保障家庭財(cái)務(wù)的安全。

在通向共同富裕的道路上，要守護(hù)好財(cái)務(wù)安全，保險(xiǎn)是不可或缺的一環(huán)，但是保險(xiǎn)的配置很難做到一步到位，因?yàn)殡S著家庭情況的改變，需求也會(huì)發(fā)生變化。因此，在配置保險(xiǎn)時(shí)，要以實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)情況為最重要的標(biāo)準(zhǔn)，并以發(fā)展的、動(dòng)態(tài)的眼光去進(jìn)行不斷調(diào)整配置。