貴州農(nóng)村金融發(fā)展分析①——基于金融抑制視角

周 穎

（貴州大學(xué) 貴州貴陽 550025）

農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。中國經(jīng)濟(jì)的不斷向好為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及金融市場的發(fā)展提供了有利條件。但仍然存在農(nóng)村勞動力不足，生產(chǎn)落后等問題。2020 年，貴州省金融機(jī)構(gòu)存款額、貸款額增速繼續(xù)保持平穩(wěn)增長態(tài)勢。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率逐步提高，不同層次、覆蓋率、競爭力的農(nóng)村金融服務(wù)體系逐步建立，各銀行間互補性、協(xié)作性得到較大提升。但農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，決定了農(nóng)村金融發(fā)展水平不高、有效供給不足、資金嚴(yán)重外流等一系列問題，使得農(nóng)村金融無法有效滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)值的增加和農(nóng)民收入增長的實際需求。因此，以貴州農(nóng)村金融發(fā)展滯后為主線，選取貴州地區(qū)相關(guān)數(shù)據(jù)資料，運用數(shù)據(jù)論證方法，從金融抑制角度深入探討農(nóng)村金融發(fā)展滯后的原因以及對“三農(nóng)”問題的影響，并給出相關(guān)對策。

金融抑制理論是1973 年羅納德·麥金農(nóng)［1］提出的，“金融抑制”（Financial Repression）和“金融深化”（Financial Deepening）理論在當(dāng)時經(jīng)濟(jì)學(xué)界引起了巨大反響，并對后世的研究起指導(dǎo)作用。鄭麗芳［2］研究表明在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)戶與農(nóng)企的弱質(zhì)性是由農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性引起的。巴紅靜［3］從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村金融之間的關(guān)系出發(fā)，通過橫向和縱向比較了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貨幣化和金融化程度，并且通過計量模型實證檢驗了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長與農(nóng)村金融發(fā)展之間的相關(guān)性，得出金融是制約經(jīng)濟(jì)增長的重要因素，金融發(fā)展的滯后性阻礙了中國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。針對金融抑制問題，孫辰［4］提出具有鮮明時代特征的解決方法，利用大數(shù)據(jù)征信模式進(jìn)行宣傳和監(jiān)管，防止金融市場的信息不對稱問題嚴(yán)重化。

1 貴州農(nóng)村金融發(fā)展滯后的原因

1.1 金融市場供給方面

總體來說，貴州農(nóng)村金融供給具體表現(xiàn)出3大特征：金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”服務(wù)的支持力度不夠、供給性金融抑制、地區(qū)性差異嚴(yán)重。

1.1.1 對“三農(nóng)”服務(wù)的支持力度不夠。

貴州省金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率比較廣，但農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)還存在許多空白。雖存在部分政策性銀行專門籌集支農(nóng)資金，支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展，為農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社商業(yè)化改革也不斷推進(jìn)農(nóng)村小額貸款項目，但是惠農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依然無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

1.1.2 供給性金融抑制

貴州農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對貸款都有一定限制條件，如規(guī)定一次信貸和年度信貸的最高限額，使得農(nóng)村信貸缺口較大。2010～2019 年，各金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款額占總貸款額的比例一直比較穩(wěn)定，基本維持在45%左右，但近幾年涉農(nóng)貸款占比稍有下降，反映出國家采取相關(guān)政策后農(nóng)村金融抑制情況雖得到一定程度改善，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸數(shù)量還不能很好滿足農(nóng)業(yè)貸款的實際需求。

1.1.3 地區(qū)性差異嚴(yán)重

不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量也不一樣，貸款額度也存在一定差異。由表1可以看出，貴州各地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款額有一定差異，由于貴州屬于西部不發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較緩慢，各地區(qū)差異雖沒有發(fā)達(dá)地區(qū)明顯，但貴陽貸款額是安順市的13.36倍。可見地區(qū)間貸款額差異較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)資金供給量也會相對較好。

表1 貴州各地區(qū)2018年金融機(jī)構(gòu)貸款情況

1.2 金融市場需求方面

農(nóng)村金融需求特征表現(xiàn)為：一是融資需求大，償還能力較弱；二是規(guī)模小，缺乏擔(dān)保能力；三是存在一定季節(jié)性貸款需求。

1.2.1 融資需求大、償還能力弱

無論農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款還是農(nóng)戶的突發(fā)性貸款，都普遍存在償還能力低的特點。農(nóng)村企業(yè)包括個體私營企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等。這些主體的發(fā)展主要立足于當(dāng)?shù)刭Y源，經(jīng)營規(guī)模小，管理能力差，盈利能力相對較弱；而農(nóng)戶作為獨立生產(chǎn)和消費個體，缺乏還款保障，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往將其認(rèn)定為高風(fēng)險貸款，很多農(nóng)戶只能依靠民間借貸滿足資金需求。

1.2.2 規(guī)模小、缺乏擔(dān)保能力

首先，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)決定了農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶以小額貸款為主，小額金融資金需求會使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運營成本增加，打擊了金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶提供貸款的積極性，阻礙三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1.2.3 季節(jié)性需求

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在較強的季節(jié)性，使得農(nóng)村資金需求也表現(xiàn)出較強季節(jié)性，而農(nóng)村借貸時間基本與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一致。

2 促進(jìn)貴州農(nóng)村金融發(fā)展的對策

近年來，國家出臺了一系列惠農(nóng)政策，如“普惠金融”“鄉(xiāng)村振興”等，貴州農(nóng)村金融改革發(fā)展取得一定成效，完善了農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，有效推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是由于農(nóng)村金融市場供給不足，貴州大部分農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為此，特提出以下建議。

2.1 完善金融環(huán)境，解決資金制約瓶頸

針對農(nóng)戶貸款融資難、擔(dān)保難問題，正確發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，加大宏觀調(diào)控，解決制約農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展的資金瓶頸，助力農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶脫貧致富奔小康，適當(dāng)鼓勵農(nóng)村地區(qū)發(fā)展非正規(guī)金融，如鼓勵更多民間資本進(jìn)入農(nóng)村，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投放資金，適當(dāng)合理增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點，為農(nóng)民提供更多元化、多樣化、智能化的金融服務(wù)，提供更為良好內(nèi)外部金融環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.2 完善農(nóng)村社會保障制度，增強農(nóng)戶擔(dān)保能力

幫扶農(nóng)村企業(yè)，擴(kuò)大小農(nóng)生產(chǎn)規(guī)模，改善農(nóng)民的基本生存條件，在農(nóng)業(yè)保險上給予補貼，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險給農(nóng)民帶來損失，刺激農(nóng)民貸款欲望，增加農(nóng)民生產(chǎn)性金融需求，落實“普惠金融”政策。

2.3 合理監(jiān)管，降低貸款成本

采取與貴州農(nóng)村地區(qū)相匹配的監(jiān)管措施，保證民間金融間以及民間金融與正規(guī)金融的公平競爭，形成良好的金融發(fā)展環(huán)境。例如小額扶貧信貸利用民間信用資源，降低金融借貸風(fēng)險和交易成本，促進(jìn)農(nóng)村和農(nóng)戶金融需求增長，鞏固農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的主體地位。根據(jù)貴州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程，改革貴州特色農(nóng)業(yè)制度與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)，提高金融機(jī)構(gòu)為民服務(wù)的能力。