我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)對策研究

趙 翡，王 秦

（北京聯(lián)合大學應用科技學院，北京100101）

一、個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀

（一）理財產(chǎn)品余額總體保持平穩(wěn)

截至2019年12月末，全國共有384家銀行業(yè)金融機構(gòu)有存續(xù)的非保本理財產(chǎn)品，共存續(xù)4.73萬只，存續(xù)余額23.40萬億元，產(chǎn)品余額近兩年基本保持穩(wěn)定。受季度考核等因素影響，非保本理財產(chǎn)品余額在季度內(nèi)呈現(xiàn)“前高后低”的變化趨勢（見圖1）。

數(shù)據(jù)來源：《中國銀行業(yè)理財市場報告（2019年）》

（二）經(jīng)營產(chǎn)品數(shù)量多且增長速度快

以招商銀行為例，2013年招商銀行全年累計發(fā)行個人理財產(chǎn)品數(shù)量為2502支。2014年招商銀行全年累計個人理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量實現(xiàn)最高，達到12 135支。2015年，招商銀行全年累計發(fā)行個人理財產(chǎn)品數(shù)量為8 330支。2016年，招商銀行全年累計發(fā)行個人理財產(chǎn)品4 401支。截至2017年年底，受到金融監(jiān)管政策以及其他設(shè)立子公司等因素影響，招商銀行全年累計發(fā)行個人理財產(chǎn)品數(shù)量有所下降，共發(fā)行產(chǎn)品4 660支（見圖2）。

圖2 招商銀行全年累計發(fā)行個人理財產(chǎn)品數(shù)量

（三）互聯(lián)網(wǎng)為挖掘客戶群體提供新的契機

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)，2018年全國網(wǎng)民數(shù)量8.3億人，人均周上網(wǎng)時長27.6小時（2018年利用部分網(wǎng)絡(luò)應用的用戶數(shù)量見表1）。

商業(yè)銀行在運營過程中積累了大量的顧客信息，個人理財業(yè)務(wù)多以“小而散”的客戶群體作為服務(wù)對象，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)充分利用這些“小而散”但具有強大韌性、上升潛力和回旋余地的客戶數(shù)據(jù)，銀行將更好地了解客戶并為客戶提供更為細致的個性化需求產(chǎn)品。

二、存在的問題

（一）銀行角度

1.缺少個性化理財產(chǎn)品。首先，大部分理財產(chǎn)品仍然是屬于基本的存款和貸款之類的組合產(chǎn)品，并在其設(shè)計和內(nèi)容方面都沒有得到很大的改善。其次，國內(nèi)商業(yè)銀行同類型理財產(chǎn)品蔓延的現(xiàn)象十分嚴重，各家產(chǎn)品之間相互模仿彼此成為替代品。最后，商業(yè)銀行并沒有針對每個客戶設(shè)計出屬于客戶自身的個性化理財產(chǎn)品。以上不僅會導致商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)的過程中減少利潤收益，而且還會面對巨大的競爭壓力，最終使得銀行沒有足夠的資金投入到新產(chǎn)品的研發(fā)建設(shè)。

圖3 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

2.銀行對理財產(chǎn)品風險提示不足。當下各大銀行之間，有關(guān)業(yè)績高低的對抗競爭仍在繼續(xù)，為了提高業(yè)績并為本行追逐較高的經(jīng)濟利益，會出現(xiàn)銀行信息與客戶真實信息不對稱、相關(guān)理財產(chǎn)品風險警示引導不足的情況。一旦因銀行的過錯而造成投資者資金的損失，不僅違背了客戶進行理財?shù)某踔裕毅y行會失去信譽，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也會因此受到了阻礙，甚至會造成了較大的經(jīng)濟損失。

3.銀行銷售方式較為單一。目前，選擇新媒體數(shù)字技術(shù)獲取信息的人越來越多。另外，因為傳統(tǒng)媒體工具在信息傳播上有一定的滯后性，所以越來越少的人僅依靠傳統(tǒng)媒體獲取信息。越來越多的銀行一味地套用傳統(tǒng)模板，對個人理財業(yè)務(wù)進行營銷，無法結(jié)合當前的新媒體時代進行有效的調(diào)整，迎接新的方式方法，導致傳媒工作效率相對較低。

（二）客戶角度

1.缺少正確的理財意識。由于客戶大多沒有涉足金融領(lǐng)域，也缺少正確的理財指導，更多的是從眾跟風心理，風險意識淡薄。很少有人能看懂或者從來不仔細閱讀購買理財產(chǎn)品時所簽訂的合同條款或注意事項，僅僅通過銀行工作人員的介紹來獲取個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)情況，缺少正確的理財意識。

2.客戶個人信息隱私泄露。一方面，客戶在登錄任何一家網(wǎng)絡(luò)平臺時，需要填寫相關(guān)信息，這些機構(gòu)有時會對客戶信息保管不當，甚至低價出售客戶信息，導致客戶信息泄露。另一方面，客戶只是網(wǎng)絡(luò)平臺的使用者，既不了解網(wǎng)絡(luò)平臺的運行原理，也缺少自身保護意識。為圖方便不在官方正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)平臺上進行操作，盲目相信其他網(wǎng)絡(luò)平臺的安全保障系統(tǒng)，導致個人信息隱私泄露。

3.缺少風險意識。一方面，客戶風險管理理念較為落后，風險管理意識淡薄。大多只聽取銀行工作人員傳遞的警示信息，并不從多方面深入了解產(chǎn)品所存在的風險，過分希望得到較高收益。另一方面，客戶自身抗風險能力較弱，在資金、管理、技術(shù)等方面都無法與專業(yè)人士相比。

（三）監(jiān)管角度

1.監(jiān)管力度薄弱，監(jiān)管人員素質(zhì)亟待提高。由于工作壓力或工作績效的原因，監(jiān)管人員往往只注重表面工作而不注重效率和后果，只注重管理而不注重服務(wù)，未能根據(jù)歷史和環(huán)境條件創(chuàng)新監(jiān)管體系，這導致了客戶對銀行監(jiān)管不嚴產(chǎn)生不滿情緒。另外，我國監(jiān)管人員的素質(zhì)不高，部分人員的知識能力、知識結(jié)構(gòu)和知識層次并不能有效應對銀行業(yè)監(jiān)管中出現(xiàn)的問題，他們的基本業(yè)務(wù)水平達不到應有的標準，也缺乏相應的法律規(guī)制對監(jiān)管人員進行再監(jiān)管。

2.法律法規(guī)不健全。首先，我國已經(jīng)在銀行監(jiān)管方面頒布實施各種法律法規(guī)，但是還尚未建立起完整的銀行監(jiān)管立法體系，有關(guān)商業(yè)銀行個人理財方面的法律法規(guī)制度并不完善。其次，受歷史和環(huán)境條件的影響，我國現(xiàn)行銀行監(jiān)管立法內(nèi)容相對有限，針對的問題比較單一，所以容易造成銀行監(jiān)管的漏洞。最后，立法缺乏可預見性，法律與行政法規(guī)之間缺少有效協(xié)調(diào)，導致銀行監(jiān)管的某些方面出現(xiàn)沖突或重復。

圖4 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策

三、發(fā)展對策

（一）銀行角度

1.創(chuàng)新開發(fā)個性化理財產(chǎn)品，研究客戶個性化特征。首先，要根據(jù)每個客戶的具體情況，推出與之相符合的個人理財產(chǎn)品，讓客戶從中受益。其次，在完善個人理財產(chǎn)品的供給結(jié)構(gòu)方面，要了解客戶在各個工作時期的資金需求和理財需求，根據(jù)具體情況，為客戶制定合理專屬的理財計劃，提供更加個性化和多樣化的理財方案，實現(xiàn)產(chǎn)品由趨同一致向差異化方向的轉(zhuǎn)變。最后，銀行要根據(jù)客戶自身的特性和需求，量身定制專屬的理財服務(wù)，在此過程中，要為客戶講解理財產(chǎn)品的類型與性質(zhì)，并做出客戶投資理財?shù)挠媱潟?，尋找適合客戶的市場產(chǎn)品定位趨勢，為客戶提供參考及建議，以及時為客戶處理相關(guān)的問題和要求，從個性化出發(fā)激活客戶的無窮效能。這樣，既可以提高商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤，又可以在一定程度上緩解我國面臨的社會矛盾。

2.建立風險管理體系，完善信息披露機制。首先，制定風險管理策略，圍繞著特定的理財產(chǎn)品，設(shè)立可以對可能發(fā)生或潛在的風險進行監(jiān)管、控制做出重要決策的委員會，以及可以為客戶進行咨詢的委員會。升級并適應現(xiàn)有資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)，采取“自我創(chuàng)建+外部利用”相結(jié)合的方式。其次，如果客戶已經(jīng)決定購買理財產(chǎn)品，這時銀行工作人員需收集客戶經(jīng)濟承受情況，結(jié)合理財產(chǎn)品組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程，制定具體防范風險計劃。最后，加強銀行相關(guān)信息向社會公開展示的行為，為銀行和社會公眾的溝通構(gòu)建橋梁。

3.利用互聯(lián)網(wǎng)解決銀行個人理財業(yè)務(wù)營銷方式單一的問題。在經(jīng)濟迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代，先要保持商業(yè)銀行所擁有的客戶量及客戶信息資源的平穩(wěn)運行，并且以現(xiàn)代電子技術(shù)和通信技術(shù)的應用發(fā)展為基礎(chǔ)，根據(jù)不同類型的理財產(chǎn)品，通過使用搜索引擎營銷方法創(chuàng)建網(wǎng)站或網(wǎng)頁，構(gòu)建適合的搜索引擎來檢索信息。增加關(guān)鍵詞被搜索引擎收錄的機會，使得在有限的時間和范圍內(nèi)能夠找到最有效的信息，并為用戶獲取信息提供方便。此外，可以使用電子郵件營銷的方法，事先獲得用戶許可，向目標用戶傳遞有價值的信息。

（二）客戶角度

1.客戶自身要樹立正確的理財觀念和意識。投資者需要意識到回報與風險是相關(guān)的，銀行與投資者之間只是信托契約關(guān)系，銀行不能為投資者做出最終決定。銀行雖然為投資者提供金融理財咨詢服務(wù)或綜合理財服務(wù)，但是由此產(chǎn)生的收益和風險是由投資者自己承擔的。建議消費者在購買金融理財產(chǎn)品時，應選擇自己信賴的銀行，熟知自己所購買產(chǎn)品的特點，并根據(jù)實際情況合理購買。

2.客戶信息防泄漏。利用網(wǎng)絡(luò)做理財?shù)挠脩?，應在三個方面做好隱私保護工作：一是網(wǎng)絡(luò)用戶在使用手機、電腦時要注意網(wǎng)絡(luò)的安全性，要瀏覽正規(guī)網(wǎng)站，下載正規(guī)軟件，避免病毒或黑客截取個人隱私信息，同時在電子設(shè)備上還要安裝防護軟件，構(gòu)建防御機制，抵擋網(wǎng)絡(luò)中潛藏的各種危險，保護個人隱私信息。二是自覺保護他人隱私信息。網(wǎng)絡(luò)用戶要了解個人隱私信息泄露的危害性，不做他人隱私信息的傳播者，主動舉報網(wǎng)絡(luò)上的非法傳播行為，提升網(wǎng)絡(luò)的安全性。三是提升思想素養(yǎng)。認識到個人隱私信息保護的重要性，抵制盜竊和轉(zhuǎn)售個人隱私信息，保護自己隱私的同時保護他人的隱私。

3.掌握正確的理財原則。雖然很多客戶通過投資理財獲得了第一桶收益，但如果想要堅持對自己的資金進行長期的有效管理，就要合理安排投資周期，這樣投入的資金才能像滾雪球一樣增值變多。一旦投入資金這便是一個長期的過程，所以樹立正確的理財理念，防范金融陷阱，根據(jù)自身的財富狀況選擇適合自己的理財產(chǎn)品。

（三）監(jiān)管角度

1.加強監(jiān)管力度，提高監(jiān)管效率。首先，監(jiān)管部門要從根源上落實監(jiān)管責任，要對我國個人理財市場進行有效的引導和嚴格的監(jiān)管，加大對各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品運營的監(jiān)管力度，特別是對運行中存在的風險及突發(fā)事件做到防患于未然。其次，監(jiān)管力度提升是關(guān)鍵。這就需要定期監(jiān)管資產(chǎn)報告、追蹤產(chǎn)品凈值變化、及時調(diào)查和解讀市場信息，加強與客戶對話的能力。最后，加強個人理財監(jiān)管，必須高度重視理財產(chǎn)品的安全性，在確保理財安全性的同時兼顧效率。將個人理財?shù)谋O(jiān)管做到制度化，建立專業(yè)的監(jiān)管體系，加強對理財產(chǎn)品的準入監(jiān)管和風險防范。

2.完善相關(guān)法律法規(guī)。首先，對目前商業(yè)銀行個人理財市場相關(guān)的法律法規(guī)及國家立法機構(gòu)要盡快進行完善。其次，來自各個具體行業(yè)的個人理財產(chǎn)品具有不同的特點，監(jiān)管部門應該更進一步的區(qū)分和確認各個下屬相關(guān)部門需要參照或遵守的制度。需明確哪個機構(gòu)負責監(jiān)管，要制定更加嚴厲和行之有效的政策法規(guī)，打擊利用法律漏洞的行為。最后，應嚴格執(zhí)行信息披露制度的規(guī)定，明確告知客戶與個人理財產(chǎn)品之間的法律關(guān)系以及產(chǎn)品在運行過程中可能存在的風險。