眾安在線：合規(guī)經(jīng)營(yíng)的底線不能破

張梁

因宣傳銷售頁(yè)面欺騙投保人，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率，編制或者提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料等違法行為被罰，眾安在線應(yīng)該補(bǔ)上合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)這一課。

2021年8月2日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)下達(dá)銀保監(jiān)罰決字〔2021〕33號(hào)行政處罰決定書(shū)，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“眾安在線”）存在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳銷售頁(yè)面欺騙投保人，第三方平臺(tái)宣傳銷售頁(yè)面欺騙投保人，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率，編制或者提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料等共計(jì)四項(xiàng)違法行為。

作為中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安在線于2013年9月29日獲中國(guó)保監(jiān)會(huì)同意開(kāi)業(yè)批復(fù)，并于2013年11月6日揭牌開(kāi)業(yè)，2017年9月28日在香港聯(lián)交所主板上市。其設(shè)立的初衷，在于保障和促進(jìn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)發(fā)展，并致力于以科技驅(qū)動(dòng)金融，做有溫度的保險(xiǎn)。

眾安在線的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道完成承保和理賠等服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)銷售不同于線下銷售，其銷售環(huán)節(jié)的核心在于銷售頁(yè)面展示內(nèi)容，將直接決定消費(fèi)者能夠看到什么產(chǎn)品、獲得什么產(chǎn)品信息，以及以什么方式購(gòu)買。

因此，對(duì)于投保消費(fèi)者而言，真實(shí)有效、簡(jiǎn)明易懂的信息，既是消費(fèi)者做出消費(fèi)決策的重要基礎(chǔ)，也關(guān)乎消費(fèi)者在投保、核保、理賠等環(huán)節(jié)的切身利益。

累計(jì)擁有5億用戶的眾安在線，卻在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)均存在宣傳銷售頁(yè)面存在欺騙投保人的行為，不止令其企業(yè)口碑與形象受損，也違反了公平交易，誤導(dǎo)購(gòu)買并損害消費(fèi)者權(quán)益。

如今，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)其違法行為進(jìn)行回溯與追責(zé)，既是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為的約束與監(jiān)管，也敲響了眾安在線及一眾互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)合規(guī)銷售與經(jīng)營(yíng)的警鐘。

違法行為回溯

據(jù)行政處罰決定書(shū)披露，經(jīng)查，眾安在線存在共計(jì)四項(xiàng)違法行為：

關(guān)于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳銷售頁(yè)面欺騙投保人行為。眾安在線在其官網(wǎng)和眾安保險(xiǎn)APP等自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售的“尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)2017”、“尊享e生旗艦版”、“女性尊享百萬(wàn)意外險(xiǎn)”等5種產(chǎn)品，存在宣傳銷售用語(yǔ)與實(shí)際條款或事實(shí)不符的現(xiàn)象。

關(guān)于第三方平臺(tái)宣傳銷售頁(yè)面欺騙投保人行為。眾安在線通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售的“重疾險(xiǎn)”、“600萬(wàn)醫(yī)療保障”的產(chǎn)品，其宣傳銷售用語(yǔ)與事實(shí)不符。

關(guān)于未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率。2017年8月18日至2018年10月31日，眾安在線在某APP司機(jī)端銷售“拉活寶”車主保障計(jì)劃，使用重大疾病保險(xiǎn)條款（A款）、個(gè)人重大疾病保險(xiǎn)條款和個(gè)人輕癥疾病保險(xiǎn)條款，突破對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)率表上下限收取保費(fèi)。

此外，在2018年11月9日至12月22日，眾安在線在某APP乘客端銷售重疾保障計(jì)劃，使用重大疾病保險(xiǎn)條款（A款）、個(gè)人重大疾病保險(xiǎn)條款，同樣突破對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)率表上下限收取保費(fèi)。

關(guān)于編制或者提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料。眾安在線向原中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)送的2017年個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)中，存在以業(yè)務(wù)結(jié)案時(shí)間代替賠款指令發(fā)出時(shí)間，拒賠案件作正常給付、協(xié)議給付案件處理，結(jié)案賠款金額為0的問(wèn)題。此外，眾安在線存在將2018年1月1日至10月31日期間部分拒賠案件作正常給付或部分給付案件處理，結(jié)案賠款金額為0的問(wèn)題。

綜上，根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)條例規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)眾安在線罰款共計(jì)145萬(wàn)元，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以警告并罰款。

可以看到，此次的追責(zé)與處罰行為，針對(duì)的是眾安在線在2017-2018年間的銷售、經(jīng)營(yíng)違法行為。而這，也體現(xiàn)了銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的監(jiān)管舉動(dòng)。

早在2020年6月，銀保監(jiān)會(huì)便出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照相關(guān)要求對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為進(jìn)行可回溯管理，其中便要求銷售頁(yè)面應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行充分說(shuō)明，披露信息準(zhǔn)確、完整，保障消費(fèi)者知情權(quán)。

此舉一來(lái)使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售更有跡可循、有法可依;二來(lái)能夠保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán);三來(lái)也維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

眾安在線及其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)都應(yīng)明白，互聯(lián)網(wǎng)并非法外之地。

合規(guī)是第一要?jiǎng)?wù)

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴大增，有公開(kāi)報(bào)道顯示，2021年第一季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)顯示，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴量居前10位的公司中，眾安在線1140件，同比增長(zhǎng)56.38%;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司億元保費(fèi)投訴量中位數(shù)為6.14件/億元，眾安在線為25.34 件/億元。

與此同時(shí)，監(jiān)管也在持續(xù)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)亂象的治理，除了前述的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理之外，自2020年以后，一系列用于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策也相繼出臺(tái)，形成監(jiān)管出擊的組合拳。

例如在2021年1月6日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》，明確規(guī)定“一年期及以下專屬產(chǎn)品每期繳費(fèi)金額應(yīng)為一致”，“首月0元”、“首月1元”等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)常見(jiàn)的促銷方式，也被正式納入監(jiān)管范圍。

在4月7日，銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步下發(fā)通知，表示將深入開(kāi)展人身保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象治理專項(xiàng)工作，重點(diǎn)治理銷售過(guò)程中誤導(dǎo)消費(fèi)者、異化產(chǎn)品、管理失當(dāng)?shù)刃袨椤?/p>

在互聯(lián)網(wǎng)中脫胎而出的眾安在線，得益于互聯(lián)網(wǎng)渠道的便捷與快速，其成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的矚目。但就其本質(zhì)而言，它仍是一家提供保障產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，因此，為消費(fèi)者提供切實(shí)有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在銷售行為、人員管理、數(shù)據(jù)真實(shí)性、內(nèi)部控制等方面加強(qiáng)自查自糾，才能在監(jiān)管下健康經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。

截至本文截稿前，眾安在線尚未披露2021年第2季度償付能力報(bào)告，而在第1季度的償付能力報(bào)告中，無(wú)論是核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率，還是風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)，眾安在線都有比較亮眼的表現(xiàn)。而在監(jiān)管的警鐘下，健全自身營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)、管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“錦上添花”，眾安在線仍需砥礪前行。