鄉(xiāng)村振興視野下金融教育的可行性路徑研究

摘要：習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中明確要求“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”。習(xí)近平總書記指出，金融是國家重要的核心競爭力，金融安全是國家安全的重要組成部分。金融安全與金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，重要和關(guān)鍵的基礎(chǔ)是良好的國民金融素質(zhì)。在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，金融教育的作用不可忽視，人民銀行景泰縣支行調(diào)查發(fā)現(xiàn)：現(xiàn)階段，80%以上的縣（區(qū)）在金融教育方面，普遍存在相關(guān)立法效力層級較低、金融教育未形成合力、亟需高素質(zhì)復(fù)合型金融人才、評估體系缺乏等問題，亟需研究解決。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;金融;教育;路徑選擇

一、景泰縣金融教育整體情況

（一）景泰縣金融發(fā)展情況。隨著景泰縣國民經(jīng)濟(jì)和社會事業(yè)的快速發(fā)展，以及金融改革的進(jìn)一步深化，景泰縣各類金融機(jī)構(gòu)逐步發(fā)展壯大，已基本形成銀行、證券、保險及新型農(nóng)村金融組織協(xié)調(diào)共存、設(shè)施完備的金融服務(wù)體系，逐步構(gòu)成以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，以國有商業(yè)銀行、股份制銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主體，以農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融網(wǎng)絡(luò)，金融服務(wù)體系日趨完善。截至2021年6月末，全縣共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)8家，銀行機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)40個;各類人身險公司和產(chǎn)險公司16家;華龍證券營業(yè)部1家;小額貸款公司3家;融資性擔(dān)保公司1家;中和農(nóng)信農(nóng)戶自立服務(wù)社1家，典當(dāng)行1家。設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)237家，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)布放ATM機(jī)81臺，POS機(jī)1131臺。

（二）景泰縣金融教育情況。近年來，人民銀行景泰縣支行以擴(kuò)大宣傳教育為抓手，推動了普惠金融均衡發(fā)展。充分利用“3.15消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日”、“守住錢袋子”、“金融知識普及月”“12.4”等主題宣傳活動，廣泛開展金融知識與法治宣傳。先后組織人員20余次深入學(xué)校、社區(qū)、農(nóng)村、車站、廣場等人流密集地開展金融知識宣傳，通過開展講座、組建宣講團(tuán)、進(jìn)村入戶等形式開展金融教育活動，使金融教育與學(xué)生群體教育、公眾教育相互滲透。

二、存在的問題

（一）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)立法效力層級較低。2013年，中國人民銀行聯(lián)合原中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、原中國保監(jiān)會研究制定了《中國金融教育國家戰(zhàn)略》，2015年，國務(wù)院辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》明確提出，教育部要將金融知識普及教育納入國民教育體系，切實(shí)提高國民金融素養(yǎng)。同年，國務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》要求，要建立金融知識教育發(fā)展長效機(jī)制，推動部分大中小學(xué)積極開展金融知識普及教育，但上述戰(zhàn)略、意見、規(guī)劃僅對金融教育提出寬泛的原則性要求。

（二）金融教育未形成合力。目前，縣域金融教育工作主要依賴于金融管理部門和行業(yè)自律組織開展的宣傳教育活動，且金融教育工作分散在不同部門、不同機(jī)構(gòu)之間，缺乏統(tǒng)一部署，地方政府推動金融教育的動力有限。景泰縣金融知識普及教育工作的開展，主要依賴于銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)及其相應(yīng)的監(jiān)管部門，受人力等因素所限，開展頻次較少，而學(xué)校、教育主管部門、財政等地方職能部門則很少參與。

（三）金融知識普及教育評估體系缺乏。目前，景泰縣農(nóng)村居民金融知識普及教育工作還停留在強(qiáng)調(diào)宣傳教育過程階段，還沒有建立起一套科學(xué)的、全面的、動態(tài)的效果評估指標(biāo)體系?，F(xiàn)有的對金融知識普及教育工作效果的評估，只是對宣傳教育過程中所積累的數(shù)據(jù)，如舉辦金融知識講座的場次、參加人員情況、發(fā)放傳單的份數(shù)、接受咨詢?nèi)罕姷娜藬?shù)等，進(jìn)行統(tǒng)計和分析，而對農(nóng)村居民的受教育效果，如金融知識接受程度、金融行為變化和金融風(fēng)險提升能力情況等，缺乏全面有效的后續(xù)評估和反饋。

三、金融教育的路徑選擇

（一）加快金融教育立法，實(shí)施金融教育戰(zhàn)略。一是根據(jù)金融教育實(shí)際，研究制定《金融知識納入國民教育體系規(guī)劃綱要》作為《義務(wù)教育法》修正內(nèi)容的配套制度，明確金融知識納入國民教育體系工作的指導(dǎo)思想、主要任務(wù)、實(shí)施步驟、保障措施，明確政府部門、金融機(jī)構(gòu)、社會組織、學(xué)校等在這項(xiàng)工作中的權(quán)利義務(wù)，促進(jìn)金融知識納入國民教育體系工作全面有效實(shí)施。二是進(jìn)一步修訂完善《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，細(xì)化金融消費(fèi)者教育制度，切實(shí)將金融教育納入金融機(jī)構(gòu)業(yè)績考核范疇，切實(shí)把金融機(jī)構(gòu)的金融教育覆蓋到各網(wǎng)點(diǎn)，首先讓每一名金融從業(yè)人員成為懂金融、會管理的高素質(zhì)人才。三是成立普惠金融教育培訓(xùn)中心。借鑒中國南方發(fā)達(dá)省份成立普惠金融教育培訓(xùn)中心的做法，推進(jìn)縣域普惠金融各項(xiàng)工作發(fā)展。

（二）統(tǒng)籌全國金融教育力量，發(fā)揮各級政府在金融教育中的作用。建議整合教育部門、金融管理部門、行業(yè)協(xié)會、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校和新聞媒體等多方力量，建立綜合性工作機(jī)制，由國務(wù)院成立金融教育委員會，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)國家金融教育計劃的制定和實(shí)施，整合現(xiàn)有的金融教育資源，有計劃、系統(tǒng)性地推進(jìn)金融教育，委員會辦公室可設(shè)在中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局，負(fù)責(zé)日常事務(wù)管理。由各級地方政府相應(yīng)成立地方金融教育委員會，統(tǒng)籌推進(jìn)地方金融教育工作。

（三）建立金融知識普及教育評估機(jī)制，提高金融教育受眾的教育效果。借鑒美國、英國等國家的先進(jìn)做法，建立動態(tài)的金融知識普及教育評估機(jī)制，從農(nóng)村居民金融認(rèn)知、金融文化素質(zhì)、金融行為變化、金融意識提升等多維角度建立評估體系，定期對金融知識普及教育進(jìn)行跟蹤調(diào)查，并建立數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，形成評估報告，總結(jié)金融普及教育活動的成效和不足，及時修正改進(jìn)，不斷提升金融知識普及教育效果。

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作者簡介：戴文博（1988.2-），男，漢族，甘肅靖遠(yuǎn)，本科，任職于中國人民銀行景泰縣支行。研究方向：縣域經(jīng)濟(jì)。