互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究

白瑾儒

摘要：經(jīng)濟(jì)全球化形勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)峻，國(guó)際金融行業(yè)的發(fā)展在此背景環(huán)境下面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融領(lǐng)域的重要組成部分，在當(dāng)下這個(gè)國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)緊張的情況下，其發(fā)展也必然會(huì)迎來(lái)一些變化。因此，本篇文章從國(guó)際金融環(huán)境變化的角度出發(fā)，研究我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，分析國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的一些問(wèn)題，并根據(jù)現(xiàn)存問(wèn)題提出一些建設(shè)性意見(jiàn)，以促進(jìn)推動(dòng)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，從而在一定程度上為國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)動(dòng)力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;模式;發(fā)展

一、簡(jiǎn)述互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容

（一）相關(guān)概念

金融，其本意是指對(duì)既有財(cái)富的開(kāi)發(fā)再利用，是一種實(shí)現(xiàn)財(cái)富等值流通的經(jīng)濟(jì)服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式起源于西方國(guó)家，但我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融概念的形成來(lái)源于2012年的一篇經(jīng)濟(jì)文獻(xiàn)，一名經(jīng)濟(jì)學(xué)博士——謝平，他綜合了多位學(xué)者的觀點(diǎn)得出互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念，自此國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展才可以說(shuō)是開(kāi)始正視互聯(lián)網(wǎng)金融，并在后來(lái)的幾年時(shí)間里大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的依托是強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)科技，比如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，眾多先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的集合，催生了互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算、互聯(lián)網(wǎng)資金眾籌，以及互聯(lián)網(wǎng)金融投資等，整個(gè)金融領(lǐng)域和經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展都在一定程度上得到了創(chuàng)新和完善。

（二）與傳統(tǒng)金融區(qū)別分析

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融二者之間有著明顯的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)差異，也正因如此，二者之間才有了最根本的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)是與之完全相反的長(zhǎng)尾和平臺(tái)效應(yīng)，但傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)出發(fā)點(diǎn)是二八定律。就此而言，傳統(tǒng)金融模式更注重的是對(duì)資金量大的優(yōu)質(zhì)客戶的吸收，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的重點(diǎn)則是打破傳統(tǒng)局限，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)不斷推陳出新，打造新的金融產(chǎn)品并在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中進(jìn)行交易，以此促生“長(zhǎng)尾效應(yīng)”來(lái)實(shí)現(xiàn)大量資金沉淀。所以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的方便快捷，更是引起大批用戶喜愛(ài)，直接性提高了金融市場(chǎng)的活躍度[1]。

（三）發(fā)展模式

就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式主要有三種：

第三方支付。在我們的日常社會(huì)生活中，第三方支付并不陌生，微信支付、支付寶支付等都屬于第三方支付，其支付方式的便利和支付效率的提升，可以說(shuō)是深受消費(fèi)者喜愛(ài)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。這是一種新型借貸模式，其最關(guān)鍵的優(yōu)勢(shì)就在于不再依附傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，直接性拓寬了借貸途徑，但是該借貸模式的安全性相對(duì)來(lái)說(shuō)比較低，屬于一種“借錢(qián)容易要錢(qián)難”的形式，對(duì)債權(quán)方有些不利。

共享經(jīng)濟(jì)與眾籌。眾籌比較容易理解，水滴籌就是眾籌領(lǐng)域內(nèi)最常見(jiàn)的一種，而共享經(jīng)濟(jì)其實(shí)在社會(huì)生活中也十分常見(jiàn)，只不過(guò)對(duì)該概念的解釋比較少，所以看起來(lái)比較陌生，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，共享單車(chē)、共享充電寶、共享汽車(chē)等常見(jiàn)共享設(shè)施這些都是共享經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)形式。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展存在的一些問(wèn)題

（一）行業(yè)內(nèi)部與金融機(jī)構(gòu)缺乏自律性

從經(jīng)濟(jì)活動(dòng)或者金融行業(yè)的發(fā)展來(lái)看，商業(yè)運(yùn)作模式和產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)類(lèi)別復(fù)雜性的提升，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展似乎靈活性更大，但這種行業(yè)發(fā)展靈活性的提升，其背后必然會(huì)出現(xiàn)管理問(wèn)題，比如現(xiàn)有法律法規(guī)或者行業(yè)規(guī)章無(wú)法對(duì)其進(jìn)行具體約束等。金融行業(yè)的發(fā)展事關(guān)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融如果缺少了嚴(yán)格的管理與監(jiān)督，那么其行業(yè)與企業(yè)就很有可能缺乏自律性，并且市場(chǎng)本身具有自發(fā)性和盲目性，這種情形之下國(guó)內(nèi)整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)都有可能出現(xiàn)動(dòng)蕩[2]。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防控能力欠缺

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展而言，風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的完善和風(fēng)險(xiǎn)防控能力水平高低，在某種程度上決定著其發(fā)展的穩(wěn)定性和安全性。然而從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起到今天金融行業(yè)的繁榮來(lái)看，有不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)都曾出現(xiàn)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)防控不到位的問(wèn)題，比如“優(yōu)易網(wǎng)”、“淘金貸”等P2P模式網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)生的不良事件，攜款潛逃、破產(chǎn)倒閉等等。所以說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)防控能力的欠缺，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中亟待解決的問(wèn)題。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全性不足

當(dāng)今世界，各種科學(xué)技術(shù)的發(fā)展都可以說(shuō)是日新月異，互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的進(jìn)步更是飛躍性的，互聯(lián)網(wǎng)金融依賴于互聯(lián)網(wǎng)科技，因此互聯(lián)網(wǎng)科技的先進(jìn)性和應(yīng)用的有效性，直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全與穩(wěn)定?，F(xiàn)階段，各種計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒的蔓延不容樂(lè)觀，而互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)的關(guān)聯(lián)猶如人的大腦和心臟，病毒攻擊下任何一方出現(xiàn)問(wèn)題，受損傷的都是互聯(lián)網(wǎng)金融。這種科技性安全障礙的存在，是互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全的致命傷。

（四）人才短缺

人才是發(fā)展的第一動(dòng)力，金融行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)萬(wàn)千專業(yè)人才的努力，就目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展來(lái)看，人才短缺這一問(wèn)題越發(fā)突出[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)人才的要求比較高，既要掌握專業(yè)的金融行業(yè)知識(shí)，又要有一定水平的互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)應(yīng)用實(shí)踐能力，但現(xiàn)實(shí)情況卻是，擁有專業(yè)金融知識(shí)的人才并不具備科技實(shí)踐能力，而科學(xué)技術(shù)較強(qiáng)的人金融行業(yè)知識(shí)卻較為匱乏，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展人才成本高昂，發(fā)展效率緩慢。

三、促進(jìn)推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建設(shè)性意見(jiàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的不斷壯大，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平的提升和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)帶來(lái)了巨大動(dòng)力，并且從根本上創(chuàng)新力國(guó)內(nèi)金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌等新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式，更是給個(gè)人生活、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、中小企業(yè)的發(fā)展提供了便利。為更好的推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展，提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）強(qiáng)化相關(guān)法律法規(guī)與行業(yè)規(guī)章制度

針對(duì)上文中提到的缺乏自律性問(wèn)題，有必要通過(guò)強(qiáng)化相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)章制度，來(lái)促進(jìn)增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督與管理。國(guó)家或政府有關(guān)部門(mén)要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視度，從市場(chǎng)自發(fā)性與盲目性問(wèn)題的暴露著手，及時(shí)完善和健全相關(guān)管理體系，以便于盡快堵住管理漏洞，避免互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)度偏激。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部，企業(yè)與企業(yè)之間應(yīng)當(dāng)形成健康的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)氣，嚴(yán)格按照國(guó)家相關(guān)規(guī)定進(jìn)行合作與競(jìng)爭(zhēng)，以此確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的穩(wěn)定和良好。

（二）加強(qiáng)人才培養(yǎng)與輸出

既然說(shuō)人才是推動(dòng)發(fā)展的第一動(dòng)力，那么國(guó)家與社會(huì)就有必要加大力度培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的人才[4]。首先，各高校可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的需求完善人才培養(yǎng)體系，根據(jù)行業(yè)要求強(qiáng)化人才培養(yǎng);其次，高校與企業(yè)之間可以深度加強(qiáng)校企合作，為人才的培養(yǎng)提供動(dòng)力和支撐，也以此促進(jìn)滿足企業(yè)的發(fā)展對(duì)人才的需求;最后，金融行業(yè)和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)會(huì)隨著社會(huì)與時(shí)代的變遷而變化，互聯(lián)網(wǎng)金融必然也會(huì)因時(shí)間的推移而變革，這種情況之下企業(yè)要想確保人才能力持續(xù)穩(wěn)定，就應(yīng)當(dāng)在不同時(shí)期對(duì)其進(jìn)行加強(qiáng)教育與培訓(xùn)。

（三）創(chuàng)新完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)防控能力的高低是影響互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的主要因素之一，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)注重創(chuàng)新完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。企業(yè)要具備發(fā)展的眼光，從統(tǒng)籌全局的角度辯證的看待發(fā)展問(wèn)題，從優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)雙向出發(fā)建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系，尤其要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)科技做好安全防護(hù)，積極采取最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)做好線上安全管理，同時(shí)定期對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行殺毒和盤(pán)查，以便于在任何環(huán)境背景下，企業(yè)都有能力積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而保障自身發(fā)展的穩(wěn)定與可持續(xù)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展穩(wěn)定性增強(qiáng)，整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的穩(wěn)定性也能有一定提升。

四、結(jié)? 語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融領(lǐng)域的重要組成部分，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿Γ谶@個(gè)經(jīng)濟(jì)全球化形勢(shì)越發(fā)嚴(yán)峻的當(dāng)下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展務(wù)必要正確認(rèn)知自身存在的一些問(wèn)題，并采取一定措施進(jìn)行有效解決，以便于改善國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，以及促進(jìn)完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式，確保國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，從而推動(dòng)提高國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，會(huì)隨著社會(huì)的進(jìn)步和時(shí)代的變更而產(chǎn)生變化，行業(yè)及企業(yè)應(yīng)當(dāng)在發(fā)展進(jìn)程中不斷完善和提升自我，從而力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定性，促使其保持穩(wěn)固的可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)：

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[2]施青華，劉蘭娟.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究進(jìn)展[J].上海金融，2015，08：71-75.

[3]邢譯文.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[D].吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[4]劉晛.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問(wèn)題研究[D].吉林大學(xué)，2016.