非銀行支付服務(wù)市場發(fā)展的風險防控及長效穩(wěn)健監(jiān)管策略

王啟琛

摘 要：隨著社會金融環(huán)境的不斷變化，非銀行支付服務(wù)市場得到了迅速發(fā)展。我國非銀行支付服務(wù)的市場蘊藏著巨大成長潛力的同時，亦暗藏操作風險、管理風險、經(jīng)營風險等各類金融風險。本文在圍繞非銀行支付服務(wù)市場發(fā)展研究的基礎(chǔ)上，提出了基于非銀行支付服務(wù)市場的風險防范策略，希望有助于非銀行支付服務(wù)市場的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：非銀行支付服務(wù)市場;風險防范;監(jiān)管

一、非銀行支付服務(wù)市場概述

自二十世紀互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在美國出現(xiàn)以來，移動支付、云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)發(fā)展突飛猛進，互聯(lián)網(wǎng)用戶逐漸養(yǎng)成了網(wǎng)絡(luò)消費的習(xí)慣。迅猛發(fā)展的非銀行支付服務(wù)勢如破竹，很快滲透到人們的日常經(jīng)濟活動中，受到社會各個方面的關(guān)注和肯定，同時得到了國家層面上的重視和支持?；ヂ?lián)網(wǎng)在日常生活中的普及以及網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量的急劇飆升，給非銀行支付服務(wù)的發(fā)展打造了最結(jié)實的地基。

1991年，全國電子聯(lián)行系統(tǒng)建立，中國支付系統(tǒng)初具雛形。2002年，中國銀聯(lián)成立。通過整合多家銀行網(wǎng)上支付通道，地方銀聯(lián)向商家提供一站式接入服務(wù)。第三方支付作為中間媒介，串聯(lián)商家、消費者與銀行之間的網(wǎng)絡(luò)支付交易，解決了金融網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的對接問題。2005年，第三方支付機構(gòu)開始采用賬戶模式。通過搭建資金流與信息流之間的橋梁，輔助提供繳費、轉(zhuǎn)賬、還款等一系列增值服務(wù)，支付機構(gòu)獲得了較大的價值空間。憑借交易環(huán)節(jié)便捷、為客戶提供個性化服務(wù)等優(yōu)點，非銀行支付服務(wù)市場在我國迅速形成并發(fā)展起來。

2012年之后，隨著智能手機市場的不斷壯大，非銀行支付服務(wù)主體紛紛發(fā)力移動支付領(lǐng)域。中國人民銀行隨即發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其細則，在全國范圍內(nèi)規(guī)范市場行為，同步建立市場規(guī)則。

非銀行支付機構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并取得支付業(yè)務(wù)許可證，從事部分或者全部支付業(yè)務(wù)的有限責任公司或者股份有限公司。中國人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，非銀行支付機構(gòu)可在收付款人之間作為中介機構(gòu)，通過與銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式，包括移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單、聚合支付、跨境支付等。在移動支付與銀行卡收單合作中，傳統(tǒng)銀行與第三方支付機構(gòu)為賬戶端，通過網(wǎng)聯(lián)平臺進行清算，連接至由商戶、聚合支付、銀行卡收單機構(gòu)組成的受理端。

二、非銀行支付服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近些年來，中國非銀行支付服務(wù)市場逐漸出現(xiàn)新的發(fā)展趨勢。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)和中國移動客戶端支付app的快速發(fā)展，越來越多的移動互聯(lián)網(wǎng)公司開始加入非銀行支付服務(wù)行業(yè)。市場上中小企業(yè)間的競爭日益進入白熱化，創(chuàng)新型的產(chǎn)品層出不窮，商業(yè)模式也更加復(fù)雜分化。非銀行支付服務(wù)機構(gòu)在不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的同時，也在根據(jù)中國人民銀行等相關(guān)監(jiān)管部門的政策指導(dǎo)，不斷遵循規(guī)范開展業(yè)務(wù)。但近年來的新趨勢、新現(xiàn)象也不斷挑戰(zhàn)非銀行支付服務(wù)市場的穩(wěn)健發(fā)展。

一是“雙寡頭”格局下支付市場開放程度受限。在支付寶、財付通兩大支付巨頭利用市場優(yōu)勢，在支付產(chǎn)業(yè)鏈占據(jù)了類發(fā)卡機構(gòu)地位，干預(yù)和限制其他非銀行支付機構(gòu)在支付市場全領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展，比如在“斷直聯(lián)”后，支付寶、財付通暫不開放線上支付業(yè)務(wù)給銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)，導(dǎo)致其他支付機構(gòu)無法開展來自支付寶、微信交易的線上收單業(yè)務(wù)，通過這些限制性手段，進一步削弱了其他支付機構(gòu)的市場競爭能力。

二是清算機構(gòu)角色定位不清晰甚至錯位。清算機構(gòu)原本是一個非盈利性質(zhì)的銀行卡組織，它的職責和使命是實現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，減少各銀行刷卡終端重復(fù)建設(shè)造成的浪費。但目前，清算機構(gòu)通過旗下公司參與收單市場，與商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)展開競爭，搶占市場份額。在行業(yè)監(jiān)管和業(yè)務(wù)發(fā)展的雙重因素影響下，清算機構(gòu)角色定位變得錯綜復(fù)雜，既是游戲規(guī)則的制定者和監(jiān)督者，同時又是游戲的參與者，既扮演裁判角色，又是運動員角色。

三是“低價惡性競爭”阻礙支付市場良性發(fā)展。自客戶備付金集中繳存后，非銀行支付機構(gòu)只能依靠交易手續(xù)費盈利且盈利模式單一，導(dǎo)致部分支付機構(gòu)為降低運營成本鋌而走險，從事諸如套碼、套現(xiàn)等一系列違規(guī)業(yè)務(wù)，進一步加劇行業(yè)內(nèi)部惡性競爭，形成非銀行支付服務(wù)市場“劣幣驅(qū)逐良幣”的畸形局面，合規(guī)支付機構(gòu)經(jīng)營舉步維艱、生存困難。

四是單牌照預(yù)付卡機構(gòu)生存困難。當前支付服務(wù)市場馬太效應(yīng)明顯、兩級分化嚴重，中小型單牌照預(yù)付卡機構(gòu)生存狀況艱難。其一，支付業(yè)務(wù)模式傳統(tǒng)單一，僅為預(yù)付卡發(fā)行與受理，區(qū)域范圍有限，支付場景僅限于傳統(tǒng)線下商超受理，無細分市場特色。其二，由于業(yè)務(wù)模式單一及行業(yè)外部環(huán)境影響，近三年來多數(shù)支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)量不斷萎縮，發(fā)行量大幅縮水，受理規(guī)模也斷崖式下跌，可持續(xù)發(fā)展能力薄弱。其三，部分預(yù)付卡機構(gòu)為集團控股公司，依托控股股東的資本實力與持續(xù)支持，維持正常經(jīng)營狀態(tài)暫無實際困難，但這并不是市場化運作的非銀行支付服務(wù)主體應(yīng)有的常態(tài)，其自身發(fā)展步履維艱。

三、非銀行支付服務(wù)市場發(fā)展的風險防控及長效穩(wěn)健監(jiān)管的重要性

在當前我國實體經(jīng)濟迅猛發(fā)展、金融體制不斷發(fā)生變革的歷史進程中，我國非銀行支付服務(wù)市場得到了迅速發(fā)展，但是非銀行支付服務(wù)市場在內(nèi)部結(jié)構(gòu)上仍存在不合理性，部分服務(wù)主體仍存有較大風險，制約了我國金融體系運作效率，金融經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展，甚至?xí)l(fā)更大的社會風險。因此，要推進非銀行支付服務(wù)市場穩(wěn)定發(fā)展，政府必須進一步研究完善出臺相應(yīng)的金融制度安排，推動非銀行支付機構(gòu)改革創(chuàng)新，促進非銀行支付市場健康有序發(fā)展，亟需政府部門適時出臺推出促進非銀行支付服務(wù)市場自我完善、創(chuàng)新發(fā)展的各項政策，頒布相關(guān)管理條例自律法規(guī)，促進非銀行支付服務(wù)市場快速健康的穩(wěn)定發(fā)展。

四、非銀行支付服務(wù)市場發(fā)展的風險防控及長效穩(wěn)健監(jiān)管策略

（一）提高風險防范意識

非銀行支付服務(wù)主體必須要切實做好風險綜合管理工作，首先是要切實讓相關(guān)工作人員從政治思想上樹立加強風險管理責任意識，深刻、準確地認識風險防控工作的重要性。切實做好工作人員的宣傳和培訓(xùn)工作，提高工作人員對于非銀行支付服務(wù)風險的認識和重視水平。

（二）構(gòu)建科學(xué)完善的風險防控機制

目前在非銀行支付服務(wù)市場發(fā)展過程中，風險防范管理機制不健全一直是常見問題，而該防范機制的完善與否也會直接影響非銀行支付服務(wù)的效率。因此，構(gòu)建風險綜合防范長效機制，將逐漸成為有效降低企業(yè)風險的重要決策保障。其一，要不斷提升對企業(yè)風險管理防范工作機制的核心價值觀和認知，并且將該工作機制徹底融入企業(yè)工作的全部各個環(huán)節(jié)之中，通過對各個環(huán)節(jié)人員進行制度監(jiān)督與嚴格審核，從而最終形成一套符合自身工作實際、系統(tǒng)化的企業(yè)風險管理防范工作機制。其二，要十分注重根據(jù)市場環(huán)境、風險狀況的不斷變化，適時完善調(diào)整企業(yè)風險管理防范政策機制，確保整個風險機制的政策合理性與技術(shù)先進性。在加快構(gòu)建一套科學(xué)完善的金融風險管理防控防范機制建設(shè)過程中，需要不斷結(jié)合金融時代特征，調(diào)整風險防范管控策略，將完善的風險管控防范機制納入非銀行支付服務(wù)體系之中。

（三）科技賦能、監(jiān)管協(xié)同，支持服務(wù)主體轉(zhuǎn)型發(fā)展

在當前支付服務(wù)市場競爭激烈、客戶備付金集中交存的背景下，單純依靠收單業(yè)務(wù)獲取手續(xù)費收入的非銀行支付服務(wù)主體將無法實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，急需運用金融科技手段，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展、降低業(yè)務(wù)風險。一是利用生物識別技術(shù)創(chuàng)新支付手段，提升支付無感體驗。二是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握資金流通規(guī)律，提升風險控制精準度。三是利用“云”技術(shù)促進系統(tǒng)架構(gòu)升級，提升支付清算系統(tǒng)的承載能力。四是利用區(qū)塊鏈技術(shù)降低交易成本，提升支付清算交易不可抵賴性。五是充分利用技術(shù)手段，挖掘和創(chuàng)造新的支付場景，深耕細分市場。

與此同時，非銀行支付服務(wù)市場監(jiān)管主體應(yīng)適時創(chuàng)新監(jiān)管模式，開展沙箱監(jiān)管，積極支持非銀行支付服務(wù)主體轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展中心，變粗放式發(fā)展為行業(yè)深耕，精準聚焦細分市場，不斷培育核心競爭力，擴大競爭優(yōu)勢，在提升支付服務(wù)效率的同時降低業(yè)務(wù)風險、拓展盈利空間。

（四）加強從業(yè)人員培養(yǎng)

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，各個非銀行支付機構(gòu)需要對崗位職責和工作特點進行重新規(guī)劃和分析，從而實現(xiàn)從業(yè)人員培養(yǎng)的有效分類。首先是加強領(lǐng)導(dǎo)人才的培養(yǎng)，金融機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)者對企業(yè)發(fā)展存在直接影響，同時也是各項決策的確立者。因此，在經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)人才培養(yǎng)過程中，各個金融機構(gòu)應(yīng)提高重視程度，加強領(lǐng)導(dǎo)人對先進經(jīng)營理念的學(xué)習(xí)和培養(yǎng)，及時對國內(nèi)外整體金融行業(yè)發(fā)展情況進行總結(jié)，在積累管理經(jīng)驗的同時，將更多戰(zhàn)略性思維應(yīng)用到金融機構(gòu)發(fā)展上。其次是加強專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)，該類人才類型主要包括高級專業(yè)人才和一般技術(shù)人才。高級專業(yè)人才在某一領(lǐng)域中具備豐富的工作經(jīng)驗，在工作團隊中也會處于核心地位，對于該種類型人才的培養(yǎng)，應(yīng)該將針對性培養(yǎng)理念突顯出來，促使從業(yè)人員朝著自身最擅長的方向發(fā)展。最后是加強團隊穩(wěn)定性管理，在企業(yè)管理過程中，應(yīng)樹立以人為中心的人性化管理理念，綜合運用薪酬、績效、職務(wù)晉升等方式留住人才，建立穩(wěn)定的支付服務(wù)市場專業(yè)人才隊伍，促進企業(yè)長遠發(fā)展。

五、結(jié)語

在當前市場環(huán)境下，加快建立和不斷完善非銀行支付服務(wù)管理監(jiān)管體系，提高非銀行支付服務(wù)市場風險管理的制度化、規(guī)范化水平，促進非銀行支付機構(gòu)管理水平的不斷優(yōu)化提升勢在必行。在尊重市場發(fā)展規(guī)律和市場參與各方需求、確保非銀行支付服務(wù)主體不觸碰監(jiān)管底線、紅線的前提下，盡量做到“小政府、大市場”，減少不必要的行政干預(yù)及監(jiān)管措施，促進支付市場的自由發(fā)展。同時，不斷增強監(jiān)管規(guī)則的適應(yīng)性和靈活性，主動迎合市場需求，滿足支付行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展要求，營造公平競爭的市場環(huán)境，助力非銀行支付服務(wù)市場健康發(fā)展。

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