金融科技時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇 挑戰(zhàn)和對(duì)策研究

孫逸龍

摘 要：金融科技時(shí)代的到來對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營方式造成了巨大的沖擊，不僅僅是技術(shù)與渠道的改變，而是標(biāo)志著有一個(gè)新的商業(yè)模式的誕生，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和模式在金融科技背景下發(fā)生著重大的改變，這是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)生的難得機(jī)遇，同時(shí)也是不小的挑戰(zhàn)。本文首先說明了金融科技對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要機(jī)遇，然后對(duì)于如今金融科技時(shí)代來講銀行在轉(zhuǎn)型之中會(huì)面臨的一些什么樣的挑戰(zhàn)有所說明，最后對(duì)于如今的商業(yè)銀行來說，該怎么在金融科技時(shí)代進(jìn)行發(fā)展，有一些詳細(xì)的對(duì)策闡述。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融科技;轉(zhuǎn)型;人才;風(fēng)險(xiǎn)

一、金融科技對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要機(jī)遇

（一）降低經(jīng)營成本

一是操作的風(fēng)險(xiǎn)，還有人工的成本得到降低，由人工智能分化出來的智能客服，對(duì)人工客服有很好的助益，在減輕人工客服工作壓力的同時(shí)也增強(qiáng)了操作的精準(zhǔn)性，避免了人工客服可能造成的操作失誤。我國的一些商業(yè)銀行在一些工作上會(huì)將智能機(jī)器人進(jìn)行使用，并取代人工，并且在一些基礎(chǔ)性服務(wù)之上都可以提供，這就使得失誤率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的低于人工客服，銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)得以極大降低。尤其是辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，人工客服易受情感影響從而誤判客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，而人工智能對(duì)客戶的信用評(píng)價(jià)則是客觀事實(shí)，有利于銀行客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的防控。二是通過建設(shè)線上渠道，使得服務(wù)成本得以降低。大力建設(shè)線上渠道，省去了很多實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的成本，便捷的線上渠道成為了很多客戶辦理業(yè)務(wù)的新選擇，這樣商業(yè)銀行金融服務(wù)的邊際成本也得到降低，大大提升了經(jīng)營效率。

（二）不斷擴(kuò)大服務(wù)范圍

傳統(tǒng)商業(yè)銀行是基于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)來為客戶提供服務(wù)的，服務(wù)對(duì)象集中在一定的區(qū)域內(nèi)，由于受到時(shí)間、距離的制約，銀行的服務(wù)并不能對(duì)所有區(qū)域以及所有人員進(jìn)行一個(gè)全方面的覆蓋。但是金融科技的引入打破了時(shí)空的界限，商業(yè)銀行可通過智能終端為客戶遠(yuǎn)程提供服務(wù)，客戶隨時(shí)隨地都可通過手機(jī)銀行等智能終端進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷深入發(fā)展和變革，用戶場景的覆蓋度隨之提升，大大增加了用戶的體驗(yàn)舒適度和認(rèn)可度。由此可見，在金融科技的加持下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了服務(wù)范圍的無限擴(kuò)大。

（三）加強(qiáng)了金融服務(wù)滿足客戶需求的能力

對(duì)金融服務(wù)場景的充分利用，能夠幫助商業(yè)銀行更精準(zhǔn)的了解客戶需求，從而提供針對(duì)性的服務(wù)。向客戶進(jìn)行的金融服務(wù)是以日常生活的場景來提供的服務(wù)便是場景金融，而用戶的消費(fèi)也是在這個(gè)場景之中完成的。當(dāng)然，商業(yè)銀行對(duì)客戶需求的把握在很大程度上依賴于場景化建設(shè)，場景化建設(shè)的越好，越能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)銀行機(jī)構(gòu)要盡快的對(duì)金融進(jìn)行了數(shù)字化的升級(jí)，很好的滿足了非接觸式經(jīng)濟(jì)的要求，同時(shí)運(yùn)用了云計(jì)算，大數(shù)據(jù)等科技手段，構(gòu)建起了一個(gè)完好的生態(tài)場景，使得金融體系更具有活力。這一種金融活動(dòng)是以無接觸為基礎(chǔ)，直接在線上進(jìn)行。

（四）提升了風(fēng)險(xiǎn)防控能力

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控工作至關(guān)重要，商業(yè)銀行要高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，利用金融科技和大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和防控，不斷迭代優(yōu)化風(fēng)控模型，構(gòu)建起科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，為商業(yè)銀行的安全穩(wěn)定運(yùn)行保駕護(hù)航。金融科技的在風(fēng)險(xiǎn)防控中的運(yùn)用能夠幫助商業(yè)銀行對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面識(shí)別，并支持風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，最大限度的將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的范圍內(nèi)。

二、金融科技時(shí)代銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）面臨管理文化的制約

“穩(wěn)定”是商業(yè)銀行管理中一貫的原則和文化導(dǎo)向，而金融科技這個(gè)新鮮事物的進(jìn)入在商業(yè)銀行求穩(wěn)的制度面前面臨著不小的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要接受一個(gè)新事物，必然要詳細(xì)的調(diào)查和通盤戰(zhàn)略考慮，在應(yīng)對(duì)上往往缺失快速性，這就使得其易錯(cuò)過最佳的金融科技轉(zhuǎn)型發(fā)展機(jī)遇。除此之外，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)操作規(guī)范性較強(qiáng)，辦理流程復(fù)雜，而金融業(yè)務(wù)的審批流程往往都很長，更需較長周期的研發(fā)和設(shè)計(jì)，這樣就使得在面對(duì)市場金融需求時(shí)，商業(yè)銀行總是行動(dòng)緩慢，不能在第一時(shí)間就使用相關(guān)信息技術(shù)對(duì)客戶進(jìn)行識(shí)別和維護(hù)，錯(cuò)失很多客戶資源。

（二）面臨傳統(tǒng)組織架構(gòu)的阻礙

我國商業(yè)銀行的組織構(gòu)架一直都是縱向的方式，對(duì)于支行來講，總行對(duì)其進(jìn)行垂直管理，這種傳統(tǒng)的組織形式在新時(shí)期顯示出了一定的局限性，不能實(shí)現(xiàn)資源的有效整合。在這種組織架構(gòu)之下，每一個(gè)部門都是分別獨(dú)立的，有著一個(gè)競爭的關(guān)系，區(qū)域的流動(dòng)也存在在部門之間，而部門間卻存在較為堅(jiān)實(shí)的壁壘，共享性較差。這種狀況使得商業(yè)銀行的客戶群出現(xiàn)分割、產(chǎn)品出現(xiàn)重復(fù)，不能為客戶提供針對(duì)性強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。要想充分發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，高效的數(shù)據(jù)集中處理機(jī)制是必不可少的，顯然商業(yè)銀行當(dāng)前的組織架構(gòu)對(duì)信息數(shù)據(jù)的高效整合和傳遞形成了阻礙，不利于商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（三）面臨科學(xué)技術(shù)的制約

一是技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)程緩慢。隨著金融科技概念的滲透，我國的金融市場上面，雖然有著很多與科技方面面臨的商業(yè)銀行或者服務(wù)平臺(tái)，但是就本質(zhì)來說，便可看出，這些業(yè)務(wù)和產(chǎn)品大多都是在模仿，缺少創(chuàng)新性。二是與金融科技系統(tǒng)來講，銀行自身的IT系統(tǒng)是并不相容的。對(duì)于我國的商業(yè)銀行來講，他們的IT系統(tǒng)主要是依賴于各個(gè)技術(shù)服務(wù)商提供的產(chǎn)品，對(duì)于金融市場來講，其靈活并不怎么大，與金融公司的軟件也并不兼容。三是和科技金融公司來講，他們的技術(shù)差距比較大。就國內(nèi)來看，目前來說市場上主要是一些大型的互聯(lián)網(wǎng)科技公司，對(duì)金融科技進(jìn)行開發(fā)，而專門從事金融的公司，卻沒有對(duì)其進(jìn)行開發(fā)，在這一方面相對(duì)于銀行，由于剛剛開始接觸金融科技，所以在技術(shù)方面有著很大的滯后性。

（四）有著金融業(yè)務(wù)科技方面的人才欠缺的問題

金融科技的發(fā)展需要既熟悉金融又懂科學(xué)技術(shù)的復(fù)合型人才，但是我國銀行業(yè)的人才大多都是經(jīng)管專業(yè)背景，工作內(nèi)容以銀行的中間業(yè)務(wù)和負(fù)債資產(chǎn)為主，主要集中在銀行業(yè)務(wù)方面缺乏一些科技研發(fā)的經(jīng)驗(yàn)。從這里可以看出，復(fù)合型人才的缺失是當(dāng)前商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的重要阻礙。

（五）對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展怎樣去適應(yīng)金融科技時(shí)代的一些對(duì)策。

一定要以用戶作為中心，由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶的金融需求也越來越多種多樣。金融技術(shù)的發(fā)展必須要以客戶的需求和體驗(yàn)為前提和基礎(chǔ)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)始終以用戶為中心，對(duì)自身的經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)行各方面的調(diào)整，最后開發(fā)出真正用戶所需求的產(chǎn)品。一是銀行內(nèi)部要積極推動(dòng)創(chuàng)新文化，鼓勵(lì)和支持創(chuàng)新，向員工宣講金融科技的重要性以及商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的長遠(yuǎn)意義。二是對(duì)于企業(yè)自身來講，一定要尋求外部支持。讓監(jiān)管部門了解到新興的技術(shù)對(duì)于銀行的重要性以及給銀行帶來的危險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)于這些危險(xiǎn)也要有一個(gè)評(píng)估或者處理，讓監(jiān)管部門認(rèn)同新技術(shù)會(huì)給銀行帶來更多的機(jī)遇，從而在政策之上支持銀行進(jìn)行創(chuàng)新。

（六）努力發(fā)展金融方面的科技部門

當(dāng)前商業(yè)銀行大多缺乏專門的金融科技發(fā)展部門，在現(xiàn)有的銀行組織架構(gòu)體系下，商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急是要提升金融科技發(fā)展的地位，并組織建立起專門的負(fù)責(zé)部門。另外，在組建專業(yè)部門之后，還要以制度的形式明確部門在金融科技發(fā)展中的責(zé)任，打破部門之間的信息壁壘，促進(jìn)信息的共享。發(fā)展金融科技的過程中，要進(jìn)一步增強(qiáng)業(yè)務(wù)流程的靈活性，改善不利于金融科技的業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)客戶需求與業(yè)務(wù)流程的迅速對(duì)接，提高科技金融部門乃至整個(gè)商業(yè)銀行的運(yùn)作效率。

（七）優(yōu)化基礎(chǔ)人才及技術(shù)建設(shè)

商業(yè)銀行金融科技發(fā)展需要大量的專業(yè)復(fù)合型人才，商業(yè)銀行可以通過校園招聘和社會(huì)招聘的方式來獲取人才，還可以挑選合適的現(xiàn)有人才進(jìn)行金融科技方面的培訓(xùn)，使得他們同時(shí)掌握金融與科技雙向技能。另外，商業(yè)銀行獲得金融人才的方式，必須開展金融科技人才的交流會(huì)，人才之間的交流還會(huì)促進(jìn)他們互相進(jìn)行學(xué)習(xí)，并強(qiáng)化跨部門學(xué)習(xí)，使得金融科技和銀行業(yè)務(wù)相互滲透，打破部門間的阻隔狀態(tài)。除此之外，商業(yè)銀行要發(fā)揮金融科技的價(jià)值，將原來的組織構(gòu)架進(jìn)行一個(gè)重新的調(diào)整，使其適應(yīng)于金融科技方面的發(fā)展。

三、結(jié)語

從上面可以看出，對(duì)于商業(yè)銀行來講金融科技的影響是非常大的，尤其是其價(jià)值的形式也受到了金融科技的影響，而為了使得銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型，那么銀行便必須將以前的工作方式進(jìn)行變革，建立起以客戶為中心的體系，同時(shí)借助于大數(shù)據(jù)人工智能等產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)服務(wù)與產(chǎn)品的結(jié)合，為人民群眾提供良好的服務(wù)。

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