家庭農(nóng)場(chǎng)信貸需求及其影響因素分析
——基于山東省269家省級(jí)示范場(chǎng)調(diào)研數(shù)據(jù)

□葛舒夢(mèng) 徐朱媛 張化楠

[內(nèi)容提要]利用山東省269家省級(jí)家庭農(nóng)場(chǎng)調(diào)研數(shù)據(jù)，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析法和二元Logistic模型實(shí)證分析了家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸需求及其影響因素。研究結(jié)果表明：家庭農(nóng)場(chǎng)具有信貸需求量大、信貸需求用途多元化、信貸需求期限多層次化、融資渠道傾向信貸、信貸可獲性較低等特征；經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)規(guī)劃、還貸能力、信貸經(jīng)歷等8個(gè)變量對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸需求具有顯著正向影響。因此，為提升和滿足家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸需求，應(yīng)提升家庭農(nóng)場(chǎng)主的金融素養(yǎng)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)建設(shè)，優(yōu)化金融政策支持環(huán)境。

一、引言

“十八大”以來(lái)，黨和政府高度重視新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的培育和發(fā)展。家庭農(nóng)場(chǎng)作為具有活力的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，具有以家庭為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位、以農(nóng)為主業(yè)、以集約生產(chǎn)為手段、以適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的特征，由于門檻低，群眾基礎(chǔ)好，近年來(lái)呈現(xiàn)出旺盛的生命力和蓬勃發(fā)展的良好勢(shì)頭。山東作為農(nóng)業(yè)大省、農(nóng)業(yè)強(qiáng)省及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)源地，近年來(lái)不斷加大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的扶持力度，截止2020年底，全省累計(jì)培育家庭農(nóng)場(chǎng)8.7萬(wàn)家(2020年山東省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào))。2020年4月，山東省委農(nóng)辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳等12部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展家庭農(nóng)場(chǎng)培育行動(dòng)的實(shí)施意見(jiàn)》，提出到2022年年底，全省省級(jí)示范場(chǎng)達(dá)到1000家，縣級(jí)以上示范場(chǎng)達(dá)到6000家，進(jìn)一步建立健全家庭農(nóng)場(chǎng)扶持政策體系，提升家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益。相較于普通農(nóng)戶，家庭農(nóng)場(chǎng)具有集約型和規(guī)?；忍卣鳎谄浣?jīng)營(yíng)過(guò)程中往往具有較大的資金投入需求，對(duì)農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸需求和信貸期限更具多元化[1]。但現(xiàn)實(shí)中，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性缺陷及金融機(jī)構(gòu)的信貸配給矛盾，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)信貸可獲性較低，家庭農(nóng)場(chǎng)從金融機(jī)構(gòu)貸款難成為制約其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的重要因素。

伴隨家庭農(nóng)場(chǎng)的不斷發(fā)展壯大，其信貸需求問(wèn)題逐漸被學(xué)術(shù)界所關(guān)注。目前，已有相關(guān)研究主要集中于以下三個(gè)方面：一是關(guān)于家庭農(nóng)場(chǎng)信貸現(xiàn)狀的研究。相關(guān)學(xué)者基于實(shí)地調(diào)研微觀數(shù)據(jù)，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的融資現(xiàn)狀及融資渠道進(jìn)行相關(guān)描述性分析[2][3]；同時(shí)，也有學(xué)者從家庭農(nóng)場(chǎng)自身?xiàng)l件[4]、金融機(jī)構(gòu)信貸偏好[5]、擔(dān)保保險(xiǎn)服務(wù)[6]及法規(guī)政策[7]等角度分析家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸約束問(wèn)題。二是關(guān)于家庭農(nóng)場(chǎng)信貸需求影響因素的研究。學(xué)者們認(rèn)為，家庭農(nóng)場(chǎng)主受教育程度、是否有充足的抵押品對(duì)其信貸需求有顯著影響[8]，家庭農(nóng)場(chǎng)主自身特征對(duì)其信貸需求影響較大[9]。另外，社會(huì)關(guān)系、經(jīng)營(yíng)情況和信貸認(rèn)知對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)信貸需求具有顯著正向影響[10]。三是關(guān)于家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持的研究。為推進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)的健康發(fā)展，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)健全政策性和商業(yè)性的保險(xiǎn)體系扶持家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展[11]，銀行業(yè)應(yīng)進(jìn)一步豐富金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸產(chǎn)品[12]，政府應(yīng)加大對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款抵押的扶持力度[13]。

已有研究取得了頗有價(jià)值的成果，為本文提供了有益借鑒，但仍存有進(jìn)一步研究的空間。在研究?jī)?nèi)容方面，關(guān)于家庭農(nóng)場(chǎng)信貸問(wèn)題的研究大多以理論研究為主，理論與實(shí)證相結(jié)合的研究較少，同時(shí)，農(nóng)場(chǎng)主作為理性經(jīng)濟(jì)人，影響其信貸需求的因素往往是綜合和多樣化的，已有研究尚未有將家庭農(nóng)場(chǎng)資本稟賦與外部環(huán)境納入同一框架系統(tǒng)分析對(duì)信貸需求影響的先例；調(diào)研對(duì)象及數(shù)據(jù)來(lái)源方面，已有研究調(diào)研范圍大都局限于市縣，且未按家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、示范等級(jí)等進(jìn)行細(xì)分。本研究以山東省16地市269家省級(jí)家庭農(nóng)場(chǎng)示范場(chǎng)為調(diào)研對(duì)象，研究數(shù)據(jù)具有較強(qiáng)的代表性。

鑒于此，本文在已有研究的基礎(chǔ)上，從個(gè)體特征、經(jīng)營(yíng)特征、認(rèn)知特征、信貸特征四個(gè)維度出發(fā)，基于山東省269家省級(jí)家庭農(nóng)場(chǎng)示范場(chǎng)的實(shí)地調(diào)研微觀數(shù)據(jù)，綜合運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析和二元Logistic模型，實(shí)證分析家庭農(nóng)場(chǎng)信貸需求及其影響因素，以期為建立健全我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持政策體系提供借鑒和參考。

二、山東省家庭農(nóng)場(chǎng)信貸需求現(xiàn)狀

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源及樣本特征

本文所用數(shù)據(jù)來(lái)源于“2020年山東省家庭農(nóng)場(chǎng)省級(jí)示范場(chǎng)申報(bào)認(rèn)定及監(jiān)測(cè)”工作設(shè)計(jì)中，對(duì)山東省16地市省級(jí)家庭農(nóng)場(chǎng)示范場(chǎng)的實(shí)地調(diào)研。調(diào)研采取入戶訪談的方式，共獲取有效樣本269份。由調(diào)查樣本基本特征可以看出(見(jiàn)表1)，家庭農(nóng)場(chǎng)主男性比例較大，占樣本總量的74.35%；年齡大都集中于46歲至55歲之間，占樣本總量的56.13%，這正符合我國(guó)農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力長(zhǎng)時(shí)間在外務(wù)工、農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力漸趨老齡化的現(xiàn)實(shí)；受教育程度主要集中于初中、高中(或中專)，分別占樣本總量的27.88%和39.41%，其次為大專(或高職)，占樣本總量的24.16%；從經(jīng)營(yíng)范圍上看，純種植的家庭農(nóng)場(chǎng)占樣本總量的42.75%，純養(yǎng)殖的家庭農(nóng)場(chǎng)占26.02%，種養(yǎng)結(jié)合及兼?zhèn)湫蓍e業(yè)的家庭農(nóng)場(chǎng)占31.23%。由此可見(jiàn)，經(jīng)營(yíng)范圍的多元化已成為目前家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)；經(jīng)營(yíng)規(guī)模主要集中于500畝以下，占樣本總量的72.49%，800畝以上的大規(guī)模家庭農(nóng)場(chǎng)占樣本總量的14.50%。

表1 農(nóng)場(chǎng)主及家庭農(nóng)場(chǎng)基本特征

(二)家庭農(nóng)場(chǎng)信貸需求特征

1.信貸需求量大

由調(diào)研數(shù)據(jù)整理可知(圖1)，共有225家家庭農(nóng)場(chǎng)未來(lái)一年有信貸需求，占樣本總量的83.64%，其中期望信貸額度最高的為400萬(wàn)元，期望信貸額度在40-60萬(wàn)元的家庭農(nóng)場(chǎng)最多，占比42.22%；其次為20-40萬(wàn)元，占比23.11%。由此可以看出，現(xiàn)階段家庭農(nóng)場(chǎng)具有較強(qiáng)的信貸需求，且期望信貸額度較大。

圖1 家庭農(nóng)場(chǎng)期望信貸額度

2.信貸需求用途多元化

在225家有信貸需求的家庭農(nóng)場(chǎng)中，對(duì)信貸資金的期望用途主要集中于生產(chǎn)性資本投入、基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)和品牌建設(shè)三個(gè)方面，其中信貸資金期望用于土地流轉(zhuǎn)租金、生產(chǎn)加工及運(yùn)輸設(shè)備、基礎(chǔ)性生產(chǎn)物資等生產(chǎn)性資本投入的家庭農(nóng)場(chǎng)最多，有147家，占比65.33%；其次為期望用于基地?cái)U(kuò)建、路邊硬化等基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)的家庭農(nóng)場(chǎng)，有64家，占比28.44%；期望用于品牌建設(shè)的家庭農(nóng)場(chǎng)有14家，占比6.22%。家庭農(nóng)場(chǎng)信貸資金用途呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，但其生產(chǎn)性資本投入依然是家庭農(nóng)場(chǎng)最大的資金缺口，只有生產(chǎn)性資金需求得到有效解決，才會(huì)進(jìn)一步考慮基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和品牌建設(shè)。

3.信貸需求期限多層次化

與普通農(nóng)戶信貸短期化相比，家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸期望期限呈現(xiàn)出多層次化特征。因其規(guī)模化、集約化特點(diǎn)，家庭農(nóng)場(chǎng)除貸款期限在半年到一年內(nèi)的季節(jié)性短期貸款外，大部分有信貸需求的家庭農(nóng)場(chǎng)具有中長(zhǎng)期的信貸期限需求。例如，對(duì)于主要經(jīng)營(yíng)花卉苗木業(yè)的家庭農(nóng)場(chǎng)，其信貸期望期限一般在3-5年；處于發(fā)展初期的家庭農(nóng)場(chǎng)，因基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，信貸期望期限一般在5-10年。因此，家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸期望期限呈多層次化，但金融機(jī)構(gòu)放貸大都以1-3年期限為主，家庭農(nóng)場(chǎng)信貸資金供需期限不相匹配。

4.融資渠道傾向金融機(jī)構(gòu)信貸

從家庭農(nóng)場(chǎng)的融資渠道選擇來(lái)看(圖2)，在有資金需求的家庭農(nóng)場(chǎng)中，選擇金融機(jī)構(gòu)貸款的占53.50%，以向親友借款、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款、民間金融組織借貸為主的非正規(guī)融資渠道占32.39%。值得注意的是，政府財(cái)政支農(nóng)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展具有不可小覷的促進(jìn)作用，這部分占10.14%。家庭農(nóng)場(chǎng)更傾向于金融機(jī)構(gòu)信貸的原因，一部分農(nóng)場(chǎng)主認(rèn)為非正規(guī)融資渠道無(wú)法滿足其較大的資金需求，同時(shí)擔(dān)憂較高的借貸利息；另一部分農(nóng)場(chǎng)主認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的貸款合同規(guī)范、可靠度高?？梢钥闯?，家庭農(nóng)場(chǎng)主較為注重合同的規(guī)范性，具有較強(qiáng)的契約精神。

圖2 家庭農(nóng)場(chǎng)融資渠道選擇

5.金融機(jī)構(gòu)信貸可獲性較低

基于調(diào)研數(shù)據(jù)整理可知，在過(guò)去一年家庭農(nóng)場(chǎng)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的328筆貸款中，全部獲得所申請(qǐng)貸款額度的只有99筆，占比30.18%，其余229筆貸款得到部分貸款額度或直接被拒絕。其原因?yàn)椋阂皇遣糠旨彝マr(nóng)場(chǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸政策及程序等認(rèn)知水平不高；二是部分家庭農(nóng)場(chǎng)缺少金融機(jī)構(gòu)所要求的合格擔(dān)保和抵押物。

三、山東省家庭農(nóng)場(chǎng)信貸需求影響因素分析

(一)模型構(gòu)建

本研究的因變量為家庭農(nóng)場(chǎng)未來(lái)一年是否有向金融機(jī)構(gòu)信貸需求，這是一個(gè)典型的二元決策問(wèn)題。因此，本文選用被學(xué)術(shù)界廣泛應(yīng)用分析此類問(wèn)題的二元Logistic回歸模型，以此來(lái)確定影響家庭農(nóng)場(chǎng)信貸需求的因素。模型的一般形式為：

(1)

式(1)中，Z是變量X1,X2,X3,……,Xn的線性組合，即

Z=β0+β1X1+…+βnXn

(2)

根據(jù)式(1)和式(2)進(jìn)行變換，得到以發(fā)生比表示的Logistic模型形式：

(3)

式(3)中，P為家庭農(nóng)場(chǎng)有信貸需求的概率；Xi(i=1,2,…,n)為解釋變量，表示影響家庭農(nóng)場(chǎng)信貸需求的影響因素的合集；β0為常數(shù)項(xiàng)，βi(i=1,2,…，n)為第i個(gè)影響因素的回歸系數(shù)，βi為正表示第i個(gè)因素對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)信貸需求有正向影響，βi為負(fù)表示第i個(gè)因素對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)信貸需求有負(fù)向影響；ε為隨機(jī)誤差。β0和βi(i=1,2,…，n)的值可用極大似然估計(jì)法進(jìn)行估計(jì)。

(二)變量選取

根據(jù)相關(guān)研究和實(shí)地調(diào)研中所發(fā)現(xiàn)的實(shí)際問(wèn)題，選擇4大類共11個(gè)自變量作為家庭農(nóng)場(chǎng)信貸需求的影響因素(表2)。

表2 變量選擇及定義

(三)估計(jì)結(jié)果分析

本文運(yùn)用Stata15.0軟件對(duì)269家省級(jí)家庭農(nóng)場(chǎng)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行Logistic回歸處理。首先，對(duì)解釋變量進(jìn)行多重共線性檢驗(yàn)，結(jié)果顯示各變量容差均大于0.1，方差膨脹因子VIF均小于10，表明模型并不存在共線性問(wèn)題。然后，根據(jù)(3)式對(duì)所有變量進(jìn)行顯著性檢驗(yàn)，得到模型一。根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果，逐步剔除不顯著變量，直到模型回歸結(jié)果均通過(guò)10%的顯著性水平檢驗(yàn)，得到模型二(如表3所示)。實(shí)證結(jié)果顯示，模型對(duì)數(shù)似然比為-89.213，大于5%顯著水平下的X2值，表明模型整體擬合效果較好，具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，并且家庭農(nóng)場(chǎng)的個(gè)體特征、經(jīng)營(yíng)特征、認(rèn)知特征、信貸特征均對(duì)其信貸需求產(chǎn)生一定的影響。具體分析如下：

1.個(gè)體特征對(duì)信貸需求的影響

模型結(jié)果顯示，受教育程度在5%水平下對(duì)信貸需求有顯著正向影響(見(jiàn)表3)，家庭農(nóng)場(chǎng)主受教育水平越高，對(duì)農(nóng)場(chǎng)擁有更高的經(jīng)營(yíng)管理能力，同時(shí)對(duì)相關(guān)金融服務(wù)和信貸知識(shí)的認(rèn)知水平越高，對(duì)信貸的需求越強(qiáng)；年齡未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，回歸系數(shù)未負(fù)，家庭農(nóng)場(chǎng)主年齡越大，理財(cái)及經(jīng)營(yíng)理念越保守，為求“保穩(wěn)”，對(duì)信貸的需求越小，但年齡并不是影響其信貸需求的主要因素。

表3 二元Logistic模型回歸結(jié)果

2.經(jīng)營(yíng)特征對(duì)信貸需求的影響

表3顯示，經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)規(guī)劃均通過(guò)了1%的顯著性水平檢驗(yàn)，回歸系數(shù)均為正。家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)特征是金融機(jī)構(gòu)考慮是否放貸的主要指標(biāo)，良好的經(jīng)營(yíng)狀況是按期還款的重要保障。家庭農(nóng)場(chǎng)年均生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)純收入越高，其盈利能力和償債能力越強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)越低。因此，家庭農(nóng)場(chǎng)當(dāng)有擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、引進(jìn)技術(shù)等規(guī)劃時(shí)會(huì)增大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸需求；經(jīng)營(yíng)時(shí)間對(duì)信貸需求呈負(fù)向影響，表明家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)時(shí)間越長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展規(guī)劃越趨于穩(wěn)定，越不會(huì)有較強(qiáng)的信貸需求，但由調(diào)研數(shù)據(jù)分析可知，83.80%的省級(jí)家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)時(shí)間集中于5至7年，從信息熵的角度看，由于該變量的變異度較小，對(duì)因變量的解釋作用不大，因此對(duì)信貸需求的影響不顯著。

3.認(rèn)知特征對(duì)信貸需求的影響

模型二顯示，信貸認(rèn)知在5%水平下對(duì)信貸需求有顯著正向影響，表明對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款政策及程序認(rèn)知水平越高的家庭農(nóng)場(chǎng)，在有資金需求時(shí)更偏好金融機(jī)構(gòu)信貸融資渠道，對(duì)于信貸申請(qǐng)條件及程序并不熟知的家庭農(nóng)場(chǎng)，則會(huì)因其貸款手續(xù)繁瑣、放貸速度慢等原因，轉(zhuǎn)向選擇程序簡(jiǎn)單、獲取資金更為容易的非正規(guī)融資渠道；還貸能力通過(guò)了1%的顯著性水平檢驗(yàn)，回歸系數(shù)為正，由調(diào)研數(shù)據(jù)可知，部分家庭農(nóng)場(chǎng)不愿向金融機(jī)構(gòu)貸款的主要原因之一是擔(dān)心信貸利率過(guò)高。利率是信貸成本，家庭農(nóng)場(chǎng)若能接受金融機(jī)構(gòu)信貸利率，當(dāng)出現(xiàn)資金缺口時(shí)則會(huì)對(duì)信貸產(chǎn)生較強(qiáng)的信貸需求。

4.信貸特征對(duì)信貸需求的影響

從表3可以看出，信貸經(jīng)歷在1%水平下對(duì)信貸需求有顯著正向影響，有過(guò)貸款經(jīng)歷的家庭農(nóng)場(chǎng)，對(duì)信貸政策及流程更為了解，同時(shí)在良好信用等級(jí)的情況下，更容易獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持；擔(dān)保抵押通過(guò)了5%的顯著性水平檢驗(yàn)，回歸系數(shù)為正，這說(shuō)明家庭農(nóng)場(chǎng)具有合格的擔(dān)保抵押品則更具有金融機(jī)構(gòu)的貸款資格，更偏好于金融機(jī)構(gòu)信貸融資渠道；政策扶持在5%水平下對(duì)信貸需求有顯著正向影響，金融支農(nóng)惠農(nóng)政策不僅能有效提升家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸效率，還能降低其融資成本，因此受到金融政策扶持的家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)信貸有更強(qiáng)烈的需求；網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量對(duì)信貸需求呈正向影響，但未通過(guò)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義上的顯著性檢驗(yàn)，因“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益特點(diǎn)，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行并未將主要資金用于真正需要的農(nóng)村地區(qū)，而是投向城鎮(zhèn)相對(duì)具有穩(wěn)定還款能力的個(gè)人貸和中小企業(yè)貸上，因此鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)信貸需求的影響并不顯著。

四、結(jié)論與政策啟示

本文利用山東省269家省級(jí)家庭農(nóng)場(chǎng)的實(shí)地調(diào)研微觀數(shù)據(jù)，綜合運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析法和二元Logistic模型實(shí)證分析了家庭農(nóng)場(chǎng)信貸需求及其影響因素。研究結(jié)果表明：家庭農(nóng)場(chǎng)具有信貸需求量大、信貸需求用途多元化、信貸需求期限多層次化、融資渠道傾向金融機(jī)構(gòu)信貸以及信貸可獲性較低等特征；受教育程度、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)規(guī)劃、信貸認(rèn)知、還貸能力、信貸經(jīng)歷、擔(dān)保抵押以及政策扶持對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)信貸需求具有顯著正向影響；年齡、經(jīng)營(yíng)時(shí)間對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸需求具有負(fù)向影響，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸需求具有正向影響，但影響并不顯著。因此，要想提升和滿足家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸需求，既要注重家庭農(nóng)場(chǎng)自身發(fā)展水平的提升，也要注重金融市場(chǎng)建設(shè)和金融政策對(duì)其的傾斜力度?；趯?shí)證研究結(jié)論，本文提出如下政策啟示：

(1)提升家庭農(nóng)場(chǎng)主的金融素養(yǎng)。一方面，當(dāng)?shù)卣?lián)合金融機(jī)構(gòu)定期舉辦有關(guān)金融法律、金融政策、信貸產(chǎn)品及申報(bào)流程、信貸擔(dān)保等金融知識(shí)的講座和培訓(xùn)；另一方面，增強(qiáng)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)主科技知識(shí)教育和計(jì)算機(jī)操作的培訓(xùn)教育，提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知水平，綜合提升家庭農(nóng)場(chǎng)主的金融素養(yǎng)。

(2)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)建設(shè)。首先，繼續(xù)加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的“三農(nóng)”信貸支持力度，設(shè)立融資專項(xiàng)資金，提高融資貼息力度，降低家庭農(nóng)場(chǎng)的融資成本；其次，針對(duì)不同經(jīng)營(yíng)類型和需求特征的家庭農(nóng)場(chǎng)，推出多元化的信貸產(chǎn)品，提高金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)與家庭農(nóng)場(chǎng)信貸需求的匹配力度；最后，提升金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)效率和質(zhì)量，提高信貸員的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量。

(3)優(yōu)化金融政策支持環(huán)境。在信貸風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策性引導(dǎo)和扶持力度，縮短家庭農(nóng)場(chǎng)與金融機(jī)構(gòu)的“距離”，增強(qiáng)家庭農(nóng)場(chǎng)信貸的可獲性；同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的合理監(jiān)管，充分發(fā)揮其在激活農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要作用，從而為家庭農(nóng)場(chǎng)提供良好的金融條件，也一定程度上促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)能力和水平。