互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究

摘要：隨著我國經濟的不斷發(fā)展，互聯(lián)網技術也越發(fā)成熟，而這也促進了傳統(tǒng)行業(yè)衍生出新的金融發(fā)展模式，互聯(lián)網金融發(fā)展平臺主要依靠先進的網絡技術搶占市場，并且成為了金融行業(yè)的強勁競爭者。一方面能夠有助于促進金融行業(yè)的創(chuàng)新多元化發(fā)展，另一方面也對我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了一定的影響。面對互聯(lián)網對金融行業(yè)造成的影響，銀行轉型工作需要引起相關工作人員的高度重視。本文中對互聯(lián)網金融這一新興產業(yè)進行剖析，并結合現(xiàn)代市場營銷管理探索了以中國商業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行，面對互聯(lián)網金融改革需要采取的一系列措施，一方面來說，為了促進我國市場營銷在金融行業(yè)的發(fā)展，另一方面也能夠為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉型在營銷策略的依據(jù)上提供一定的研究思路。

關鍵詞：競爭策略;營銷產品;商業(yè)銀行;網絡金融

隨著科學的不斷發(fā)展，人類已經完全進入了互聯(lián)網時代，而在進入互聯(lián)網時代后，信息呈現(xiàn)爆炸增長的狀況，互聯(lián)網的發(fā)展兇猛以及潛移默化的對人的生活方方面面造成了極大的影響，并且也在不斷對人們的思維方式產生影響。截止2017年6月，中國網民的規(guī)模達到了7.51億，并且這個數(shù)據(jù)在近兩年還在不斷增加。尤其是隨著我國移動支付的不斷發(fā)展，移動支付的用戶規(guī)模已經覆蓋了我國70%以上的人口，以互聯(lián)網為根基的種子，在我國各個行業(yè)普遍開發(fā)。互聯(lián)網雖然是一種媒介，但更是一種時代。國內互聯(lián)網巨頭騰訊企業(yè)，隨著近年來的不斷發(fā)展，推出了移動通信平臺——微信，并且也在不斷推廣與多個基金公司接入的理財產品財富通。并且互聯(lián)網已經與我國的多個行業(yè)呈現(xiàn)密切的關聯(lián)，正式融入了理財、支付和資產管理等多個方面，對于我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展產生了直接影響。

一、互聯(lián)網金融的特點概述，對傳統(tǒng)金融的沖擊與啟發(fā)

（一）互聯(lián)網金融理論的概述

互聯(lián)網金融是互聯(lián)網技術與金融功能的有機結合，依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務體系?；ヂ?lián)網指的并非是金融與網絡的單純結合，廣義的說一切與互聯(lián)網有關，并且利用互聯(lián)網技術進行金融交易的行為，都被稱為現(xiàn)代化的互聯(lián)網金融，例如移動支付和移動數(shù)字存款等，這種行為是互聯(lián)網開放、平等以及分享精髓與傳統(tǒng)金融交易行為的有機結合。故而互聯(lián)網金融具有極強的開放性和可行性。

（二）互聯(lián)網金融的特征與對傳統(tǒng)金融產生的沖擊

1.普惠性

相較于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網金融能夠提供更為廣泛的服務，并且互聯(lián)網在金融環(huán)境下的受眾更加普遍?；ヂ?lián)網金融在進入時的門檻較低，并且提供的服務并不會產生明顯差別，以阿里公司旗下的余額寶為例。阿里公司旗下的余額寶憑借自身的低門檻優(yōu)勢，吸引了大片的小微型客戶，尤其是個人客戶，無論是10元還是100元都能夠被納入余額寶中進行金融投資，這就導致余額寶中的資金累積量越來越高，而商業(yè)銀行需要進行理財時一系列的理財產品，往往具有5萬元的限額，這就導致資本在5萬元以下的用戶無法進行理財活動，將一部分具有潛在價值的用戶拒之門外。與商業(yè)銀行的龐大資金體系相比，小微型用戶的資本量雖然較少，但通過積沙成塔的方式進行集資，能夠有助于提高客戶量，并且還能夠獲得更多有成長價值的客戶。

2.成本低并且效率極高

一方面來說，信息技術在大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展背景下減少了人工操作，并且還降低了人工成本，另一方面來說，這一系列技術和系統(tǒng)的應用直接提高了服務效率，并且還能夠有助于提高服務體驗，例如所選擇的微信支付，用戶在進行支付時，僅需要憑借二維碼掃描，即可完成收付款，省去了龐雜的操作系統(tǒng)，轉賬收款人維護或者現(xiàn)金交易的流程。又例如螞蟻花唄貸款或者螞蟻借唄這樣的小額貸款行為，通過對用戶的信譽情況進行分析，無需復雜的申請貸款程序，這就導致銀行的金融貸款投放并不具備時間和程序優(yōu)勢。

二、基于新定位的商業(yè)銀行的競爭策略

（一）促銷策略的優(yōu)化分析

工作人員需要在大數(shù)據(jù)支持下的互聯(lián)網環(huán)境下，整合各種途徑的渠道以及銷售資源，對線下和線上進行有機的融合，使營銷業(yè)績得到進一步的提升，一方面來說，營銷活動是傳統(tǒng)拓展業(yè)務在互聯(lián)網背景下的有效方式，互聯(lián)網支持下的商業(yè)銀行，可以利用線下諸多物理網點的渠道來實現(xiàn)營銷人員與客戶的面對面交流，可以在與客戶的交流過程中了解客戶的需求，通過這種方式能夠為客戶提供更多針對性較強的金融產品，另一方面也能夠有助于促進現(xiàn)代銷售業(yè)績的進一步提升。除此之外，互聯(lián)網環(huán)境還可以建立移動網絡線上的銷售途徑，通過對網絡用戶的金融投資習慣進行分析，了解網絡用戶對于資金的需求，針對性的為用戶提供更多高附加值，并且具有差異化的金融服務。

（二）利用大數(shù)據(jù)開展精準營銷

隨著社交網絡的不斷發(fā)展和多樣化消費的日漸結合，如果不能對客戶的消費行為和借貸行為進行分析，就無法滿足現(xiàn)代化轉型創(chuàng)新營銷手段的發(fā)展，中國商業(yè)銀行在網絡環(huán)境下進行轉型時，需要將以往的營銷手段進行更新，可以將大數(shù)據(jù)技術應用于其中，對用戶的整體行為進行分析，并且不斷借助數(shù)據(jù)分析模式，對網絡金融交易進行全方位的統(tǒng)計分析，例如移動終端支付的數(shù)據(jù)產生能夠對用戶進行有效的再定義，而商業(yè)銀行也可以基于大數(shù)據(jù)技術的分析基礎，對客戶未來的需求形成一個完整的預期，這樣能夠針對性的為客戶提供營銷相關產品的服務，也能夠了解用戶流失的主要原因，通過這種方式維持客戶的技術以及管理質量。

總結：

互聯(lián)網在現(xiàn)代發(fā)展的背景下巧妙的將金融與網絡融合，降低了一系列金融交易的成本，不僅為客戶提供了便捷，也建立了前所未有的現(xiàn)代化金融發(fā)展模式，而中國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中已經處于落后狀態(tài)，所以相關工作人員需要意識到這樣的差距，并且制定一系列的應對措施，開展有效的現(xiàn)代化營銷，這樣才能夠使互聯(lián)網金融與我國的傳統(tǒng)金融相結合，實現(xiàn)共贏，為廣大人民群眾提供更優(yōu)質的金融服務，有力支撐我國的經濟快速發(fā)展。

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作者簡介：

孫繼峰（1973.06-），男，漢族，余姚，董事長，大學本科，中級經濟師，奉化農商銀行，研究方向：農村金融經營。