互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管的探討

摘要：隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深度融入各行各業(yè)中，其中，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的結(jié)合，衍生出一種新型的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，在我國(guó)發(fā)展非常迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有著科技和金融雙重屬性，雖然有著很強(qiáng)的發(fā)展前途，但也在傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)也疊加了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)，因而，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管的探討是至關(guān)重要的，有助于我國(guó)金融行業(yè)健康、快速的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

現(xiàn)階段，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們的日常生活、企業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)已經(jīng)離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融業(yè)亦是如此，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)已經(jīng)推動(dòng)了傳統(tǒng)金融業(yè)的變革。同時(shí)，我國(guó)政府也在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，在2014年將互聯(lián)網(wǎng)金融列入政府報(bào)告中的重要內(nèi)容，2015-2016年更是進(jìn)入到全面整治的時(shí)期?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的新業(yè)態(tài)，衍生出了P2P、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、第三方支付等多種金融業(yè)務(wù)模式，并憑借其便捷、高效等特點(diǎn)，市場(chǎng)份額迅速增長(zhǎng)，已經(jīng)成為我國(guó)金融行業(yè)中不可缺少的重要組成。但隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)也與之道來(lái)，如虛擬化高、監(jiān)管力度不大等問(wèn)題，大大增加了金融行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融行業(yè)的發(fā)展，因而，國(guó)家必須加大互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度，保障其健康、平穩(wěn)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及運(yùn)行模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.成本較低。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)最大的優(yōu)勢(shì)是可以跨越時(shí)空，打破空間、時(shí)間的壁壘，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，無(wú)論是資本的供應(yīng)者還是需求者，均可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尋求自己所需要的，一旦尋求到自己所需的，即可開(kāi)展后續(xù)的金融交易，在這個(gè)過(guò)程中，時(shí)間成本、資產(chǎn)成本大大降低。同時(shí)，企業(yè)還可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上大力推送自己的品牌，在宣傳成本上也大大降低。

2.覆蓋范圍廣。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面廣，尤其是5G技術(shù)的發(fā)展，人們上網(wǎng)的硬件條件非常充足，同時(shí)，移動(dòng)設(shè)備、計(jì)算機(jī)越來(lái)越普及，網(wǎng)民數(shù)量越來(lái)越多，人們的交易過(guò)程被大大簡(jiǎn)化，供給方和需求方可以隨時(shí)隨地開(kāi)展交易，且不同的供給方、需求方可根據(jù)自己的條件進(jìn)行篩選，從而互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面極其廣泛。

3.風(fēng)險(xiǎn)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新生的金融業(yè)態(tài)，國(guó)家在信用體系上還有空缺，對(duì)個(gè)人、公司的信用評(píng)估是不完整的。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)也存在一定的不足之處，自我防護(hù)能力不足，很容易受到攻擊，在很大程度上嚴(yán)重威脅互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行模式

1.第三方支付。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付發(fā)展非常迅速，如支付寶、微信支付等企業(yè)，已經(jīng)改變了人們生活消費(fèi)、企業(yè)資金往來(lái)的方式，涉及到資金往來(lái)業(yè)務(wù)，均離不開(kāi)第三方支付，無(wú)紙化消費(fèi)已經(jīng)成為了現(xiàn)實(shí)，在未來(lái)，第三方支付的發(fā)展前景更加光明。

2.眾籌。眾籌是一種新型的融資方式，與傳統(tǒng)融資模式不同，當(dāng)項(xiàng)目創(chuàng)始人想要對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行融資時(shí)，就將其項(xiàng)目公布在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，投資人一旦對(duì)項(xiàng)目感興趣，就可以對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行追加投資，尤其是對(duì)于中小微企業(yè)而言，對(duì)渡過(guò)資金難關(guān)的幫助非常明顯，因而，眾籌因其開(kāi)放性的特征優(yōu)勢(shì)，受到了社會(huì)公眾的喜愛(ài)。

3.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展速度非?？?，是互聯(lián)網(wǎng)金融中不可缺少的技術(shù)，其可以通過(guò)非結(jié)構(gòu)性海量數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)、分析，可以對(duì)每一個(gè)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的畫(huà)像，將其消費(fèi)行為、消費(fèi)思想、消費(fèi)習(xí)慣等淋漓盡致的展現(xiàn)出來(lái)，從而幫助金融企業(yè)更加具有針對(duì)性的服務(wù)、營(yíng)銷。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

1.用戶信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)金融信用體系不健全，金融信用問(wèn)題很凸出，借款方、貸款方兩者之間很難取得對(duì)方的信任，迫切需要一個(gè)官方保障，一方面，很多不法分子利用金融信用問(wèn)題進(jìn)行金融詐騙;另一方面，由于金融信用問(wèn)題，借貸雙方均對(duì)自身真實(shí)信息進(jìn)行保留，信用認(rèn)證更加困難，用戶信用風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

2.平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)。由于國(guó)家信用體系的不完整，使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也存在信用風(fēng)險(xiǎn)，尤其是平臺(tái)運(yùn)行初期，門(mén)檻比較低，用戶只需要身份證、學(xué)歷證明即可通過(guò)信用等級(jí)評(píng)估。同時(shí)，平臺(tái)受限于資金、體制、規(guī)模等因素，使得平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度不大。

3.行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，較多企業(yè)均存在惡意刷好評(píng)提高企業(yè)信用的行為，其信用等級(jí)與企業(yè)真實(shí)狀況是不相符的，用戶很難真實(shí)的了解到企業(yè)信用等級(jí)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)內(nèi)的用戶數(shù)據(jù)多數(shù)是短期的，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析后結(jié)果缺乏科學(xué)性、可靠性。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是為用戶提供便捷、高效服務(wù)的，因而，金融的操作風(fēng)險(xiǎn)是很大的。首先，對(duì)于個(gè)人用戶而言，很容易因?yàn)樽约旱牟僮魇д`造成財(cái)產(chǎn)損失，資金錯(cuò)打、或者密碼被盜造成財(cái)產(chǎn)損失;其次，基于企業(yè)層面，由于企業(yè)雙方有著密切合作關(guān)系，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)問(wèn)題，很容易將自身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到合作方;最后，網(wǎng)絡(luò)層面的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)是在陸續(xù)出現(xiàn)安全漏洞、不斷彌補(bǔ)漏洞的過(guò)程中發(fā)展的，因而，網(wǎng)路層面的風(fēng)險(xiǎn)一直存在。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等技術(shù)基礎(chǔ)上發(fā)展來(lái)的，在未來(lái)中，需要多種高新技術(shù)不斷的變革、創(chuàng)新，但也會(huì)因?yàn)榧夹g(shù)問(wèn)題存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融安全要依靠加密技術(shù)、TCP/IP技術(shù)協(xié)議，一旦系統(tǒng)安全與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)二者之間應(yīng)有不合理，將會(huì)大大增加系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn);其次，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有很強(qiáng)的技術(shù)屬性，技術(shù)創(chuàng)新、技術(shù)調(diào)整、技術(shù)更新速度等技術(shù)因素，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管是至關(guān)重要的。

（四）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為增加客戶粘度，為用戶提供了非常大的便利性，允許客戶隨時(shí)隨地按照程序進(jìn)行借款、或者取回資金，這就要求企業(yè)對(duì)資金流控制非常嚴(yán)格，一旦資金流動(dòng)性出現(xiàn)問(wèn)題，企業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn);其次，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)市場(chǎng)敏感度非常高，市場(chǎng)很小的波動(dòng)，如匯率、股價(jià)、利率等，就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成很大風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管措施

1.加強(qiáng)信用體系建設(shè)，降低風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)信用體系的健全有利于增強(qiáng)企業(yè)與用戶之間的信任度，資源能夠得到優(yōu)化配置，違約成本可以大大降低。信用體系的建設(shè)需要政府、企業(yè)的共同努力，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加大信用體系的健全力度，加大用戶真實(shí)數(shù)據(jù)、信息的收集與整理，并加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息的共享，建立完整的用戶數(shù)據(jù)庫(kù);另一方面，政府要加強(qiáng)信用體系建設(shè)，完善相關(guān)的法律法規(guī)，并加強(qiáng)信用建設(shè)的宣傳力度，將信用意識(shí)深入人心。

2.用戶提高自身警惕，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，主要是自身保護(hù)意識(shí)、保護(hù)行動(dòng)出現(xiàn)問(wèn)題。首先，用戶要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，在發(fā)生網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，要確認(rèn)交易環(huán)境是否安全，確認(rèn)環(huán)境安全后在開(kāi)展交易，在實(shí)際中，用戶要應(yīng)用正規(guī)的第三方支付軟件、購(gòu)物軟件;其次，在實(shí)際行動(dòng)中，用戶要警惕不良郵件、鏈接，不下載存在風(fēng)險(xiǎn)的軟件，并保護(hù)好自己的個(gè)人信息，以免遭到泄露;最后，金融企業(yè)要健全自己的規(guī)章制度、行為規(guī)范，避免出現(xiàn)誤操作。

3.大力發(fā)展信息技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展離不開(kāi)信息技術(shù)的支持，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)、創(chuàng)新，從最基本信息技術(shù)衍射到其他技術(shù)領(lǐng)域，加強(qiáng)金融系統(tǒng)密碼的安全性;其次，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融硬件、軟件的技術(shù)創(chuàng)新，提高軟硬件的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

4.加強(qiáng)監(jiān)控體系，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，國(guó)家在金融風(fēng)險(xiǎn)抵御層面可大力借鑒西方國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)保障體制，創(chuàng)辦相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)基金，幫助一些中小微企業(yè)渡過(guò)資金難關(guān);其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加強(qiáng)市場(chǎng)敏感度的反應(yīng)能力，如利率變換、匯率等。同時(shí)，金融企業(yè)還要加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，增加金融產(chǎn)品服務(wù)，分散資金風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為個(gè)人用戶、企業(yè)帶來(lái)極大的便利，簡(jiǎn)化了交易環(huán)節(jié)，降低了交易成本，提高了資金融通效率。但傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的融合，也存在較多的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重威脅著金融行業(yè)的發(fā)展，因而，必須加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度。國(guó)家與企業(yè)應(yīng)當(dāng)相互配合、共同努力，在信用體系、規(guī)避操作、信息技術(shù)等層面不斷推出新舉措，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好、更安全為社會(huì)、國(guó)家服務(wù)，創(chuàng)造更大的價(jià)值。

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作者簡(jiǎn)介：

嚴(yán)盛德，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。