保險規(guī)劃篇 合理規(guī)劃拒絕“裸奔”

張瑾

文前提要：作為規(guī)避財務(wù)風(fēng)險的重要手段，合宜的保險規(guī)劃雖然不能幫助我們完全避開人生的意外兇險，但至少能保障個人和家庭在遭受風(fēng)險沖擊后獲得及時的經(jīng)濟補償，獲得重啟“美好生活”的能力。

隨著社會競爭壓力增大，每個現(xiàn)代人肩上的負擔(dān)及責(zé)任也在逐漸加重?，F(xiàn)代化的快節(jié)奏生活中，環(huán)境污染、加班熬夜、生活壓力、食品安全等催生的潛在風(fēng)險因素亦無處不在。

對于大部分家庭而言，財務(wù)健康就是幸福生活的基礎(chǔ)。如果想要在規(guī)劃美好生活的過程中，有效降低意外、健康以及事業(yè)變化可能對生活質(zhì)量造成的重大打擊，那么除了提升個人與家庭的創(chuàng)富能力與健康水平之外，也很有必要認真考慮一下商業(yè)保險，避免“不堪一擊”的“財務(wù)裸奔”。

科學(xué)轉(zhuǎn)嫁人生風(fēng)險

在通常情況下，規(guī)劃“美好生活”并非一蹴而就的易事，而有效的人生保險規(guī)劃也并非一項單一的保險產(chǎn)品，而是一個由不同類別險種“互補”而成的保障組合，需要我們循序漸進地進行科學(xué)規(guī)劃。

第一，構(gòu)筑意外保障

在海外的成熟保險市場，意外險向來被稱為“成人的第一張保單”。這一方面是因為意外風(fēng)險無法被完全有效預(yù)防;另一方面則是因為意外事件帶來的身故、傷殘風(fēng)險可能會對個人和家庭造成十分沉重的打擊。

作為實際生活中建議優(yōu)先配置的重要險種，意外險可保障突發(fā)的、外來的、非本意、非疾病事件導(dǎo)致人身的損害。一般來說，這一險種的承保條件較為寬松簡單，保費也較為親民。在通常情況下，投保人每年只需花費300元左右，就可為被保險人構(gòu)筑起100萬元意外傷害附加5萬元意外醫(yī)療的綜合保障，為抗擊“美好人生”的意外風(fēng)險打下穩(wěn)固基礎(chǔ)。

第二，完善健康保障

除了意外風(fēng)險，隨著社會競爭壓力增大，每個現(xiàn)代人肩上的負擔(dān)及責(zé)任正在逐漸加重。高負荷、高壓力誘發(fā)或?qū)е碌慕】祮栴}也已經(jīng)成為都市人普遍面臨的一種焦慮?？陀^而言，在重要家庭成員不發(fā)生意外且工作和收入變動不大的情況下，會使個人或家庭一下子陷入窘迫的另一種可能幾乎都是“因病致貧”。因此，在配置綜合意外險的基礎(chǔ)上，進一步完善健康保障也同樣宜早不宜遲。

在具體的險種配置上，“重疾險+百萬醫(yī)療險”的健康保障組合，是適用于大多數(shù)人選擇的“標配”。具體而言，與社?！邦净贾夭?就診-按對應(yīng)付費比例報銷”的補償機制不同，重疾險屬于給付型保險，只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病并達到合同約定的賠付標準，則無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用，都可直接獲得合同約定的定額理賠補償。這一方面能為患病者在早期治療提供較為充足的資金支持，有利于病人及早治療，另一方面也能為恢復(fù)期的營養(yǎng)、護理等支出提供支撐。而不對病種進行分類限制、不限社保的高杠桿百萬醫(yī)療險則屬于報銷型產(chǎn)品，可與重疾險互為補充，同時進一步為重疾險無法覆蓋的冷門大病、怪病保障“補漏”。

具體的產(chǎn)品選擇上，目前市場在售的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品大多都設(shè)定有較高的免賠額（多為1萬元），因此均能以較低的保費實現(xiàn)較高的保障，一般不會對個人或家庭財務(wù)造成太大的負擔(dān)。在重疾險產(chǎn)品的投保過程中，投保人一般可參考“重疾保額=治療費用+康復(fù)費用+誤工費用”這個基本公式確定保額。如果前期預(yù)算較為緊張，建議可優(yōu)先選擇消費型重疾險產(chǎn)品，充分做高保額，拉高保費和保額的杠桿比。收入較高且預(yù)算較為充裕的群體則可考慮配置返還型重疾險，在獲取重疾保障的同時利用保費返還功能兼顧養(yǎng)老保障。

第三，適度考慮壽險保障

按照“風(fēng)險越大，越應(yīng)該轉(zhuǎn)嫁給保險公司;風(fēng)險小，則可以自留”的保險定理，在有效構(gòu)筑意外、健康兩大核心風(fēng)險保障防線之后，對于身負撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母等家庭責(zé)任的人群而言，結(jié)合自身能力及需求酌情考慮壽險保障也有一定的必要。

具體而言，配置壽險的目的并非是為了防范死亡本身，其更重要的意義在于以可控的成本防范家庭經(jīng)濟支柱過早死亡產(chǎn)生的財務(wù)風(fēng)險，用以緩解子女教育、房貸負債以及配偶或父母失去經(jīng)濟依靠等一系列因被保險人身故可能出現(xiàn)的重大經(jīng)濟問題。

在產(chǎn)品形態(tài)和保額的具體選擇上，壽險保額的確定可結(jié)合家庭債務(wù)情況、收入情況、消費情況以及個人風(fēng)險偏好等因素綜合衡量，一般應(yīng)覆蓋被保險人在世時所承擔(dān)的家庭經(jīng)濟責(zé)任。普通家庭的支柱成員可優(yōu)先選擇純保障型的定期壽險產(chǎn)品，以低保費撬動高保額。

合理防控財產(chǎn)損失

在科學(xué)轉(zhuǎn)嫁意外及大病風(fēng)險的基礎(chǔ)上，進一步有效化解常見的財產(chǎn)損失風(fēng)險也是助力規(guī)劃美好生活的重要一環(huán)。如果從適用性的角度考慮，商業(yè)車險和家財險的合理配置已可滿足大部分個人和家庭的財險保障需求。

以國內(nèi)投保率最高的商業(yè)車險為例，許多車主最擔(dān)心的就是遇上嚴重的人傷及車損事故，而車險就是化解這類人傷物損財產(chǎn)損失的最佳工具。如果考慮到當(dāng)前大型車禍時有發(fā)生，且人均死亡賠償動輒百萬元的現(xiàn)狀，擁有私家車的車主在車險投保過程中就需要特別注意足額投保第三者責(zé)任險，從而有效轉(zhuǎn)嫁被保險人或其允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故、而致使第三者人身或財產(chǎn)受到直接損毀時所需承擔(dān)的財務(wù)賠償。如果車輛經(jīng)常行駛在一線城市或經(jīng)過事故多發(fā)地段，第三者責(zé)任險的保額一般建議設(shè)定在100萬元及以上。

相比車險在有車族中的高普及率，家財險在國內(nèi)的普及程度還處于“初級階段”，許多一線城市的“千萬豪宅”也幾乎都處于“裸奔”狀態(tài)，潛藏著不小的財產(chǎn)損失隱患。比如，今年湖北等地區(qū)遭遇的暴雨天氣就對受災(zāi)地區(qū)的農(nóng)作物、電力設(shè)施、通信設(shè)施造成了極大的破壞，不少民房、民居也因此不同程度受損，有不少家庭都遭受了較為嚴重的財產(chǎn)損失。而除了無法預(yù)測的“天災(zāi)”，住所內(nèi)如若出現(xiàn)電線短路起火、水管漏水等事故，也很可能會導(dǎo)致一筆不小的維修和賠償基金。而這時候，一份有針對性的家財險就可以有效轉(zhuǎn)嫁對應(yīng)的財產(chǎn)損失，進一步保障家庭財務(wù)的健康安全。

最后還需指出的是，完善個人和家庭保險配置也是一個持續(xù)的動態(tài)過程。隨著年齡和人生角色的變化，投保人也需要根據(jù)個人及家庭情況的變化定期進行保障方案的動態(tài)調(diào)整。例如，家中添丁、收入大幅增長、買房買車新增大額貸款等情況，都可能導(dǎo)致原有的保障規(guī)劃出現(xiàn)不足，需要及時通過增加附加險、添置新保單、擴大保障范圍或提升保額等方式及時調(diào)整“補缺”，進一步加固通向美好生活的保障防線。