債務(wù)規(guī)劃篇 控制財務(wù)成本是關(guān)鍵

甄愛軍

文前提要：債務(wù)規(guī)劃的核心就是只借低息的貸款。最值得借的貸款是公積金貸款和商業(yè)房貸，貸款的期限長、利率低，尤其是首套房貸。當然，一些從表面上看成本并不高的信用卡分期業(yè)務(wù)，實際上利率高得驚人，應(yīng)該主動避開。

借錢還需關(guān)注成本

經(jīng)常有人在網(wǎng)上發(fā)帖留言稱，自己辦了了四五家銀行的信用卡分期，因為無力還款而遭到銀行追討，因此而陷入深深的財務(wù)困境之中。更有甚者，之前還有人因為暫時的資金緊張遭遇“套路貸”騙局而無法自拔，少數(shù)人在被人追債過程中不堪其擾甚至因此走上絕路，令人扼腕嘆息。

上述種種，根本原因在于不善于做債務(wù)規(guī)劃。家庭理財專家認為，債務(wù)規(guī)劃的核心就是只借低息的貸款。道理很簡單，低息貸款的使用成本低，因此不會讓借款人承擔(dān)過大的負擔(dān)而導(dǎo)致自身財務(wù)狀況進一步惡化?！疤茁焚J”顯然就不符合這個要求，其利息在短時間內(nèi)成倍增長，你一旦陷入其中便無法自拔。

當然，債務(wù)規(guī)劃也需要理性，不能想借就借，隨意借貸。多數(shù)情況下，一般的家庭無法全款買房，所以貸款買房成為常態(tài)，這是為多數(shù)人所接受的。但如果為了超前消費而借貸，或者為了維持不符合自身收入情況的生活狀態(tài)而借貸，這是不提倡的。

總結(jié)下來，最值得借的貸款是公積金貸款和商業(yè)房貸，這類貸款的期限長、利率低。尤其是首套房貸，雖然近期因為種種原因利率有所上調(diào)，但總體年利率水平在5.8%左右，相較消費貸款，仍然優(yōu)惠不少。

需要注意的是，申請房貸一定要用足住房公積金貸款。以深圳為例，根據(jù)深圳本地寶提供的數(shù)據(jù)，深圳最高商業(yè)貸款利率為5年以上5.1%，但深圳公積金貸款，5年以上的最高利率為3.25%。對比來看，同樣是5年，兩者之間就相差了1.85%，可見公積金是多么的優(yōu)惠。

巧用房貸有竅門

房貸是每一個購房家庭都有可能要接觸的貸款，所以在這里做一下重點介紹。目前主流的還款方式有兩種，即等額本息還款法和等額本金還款法，兩者之間有區(qū)別。相比較下來，在目前高房價的情況下，等額本息還款法的貸款額度更高，也更值得選擇。

還款方式不同，所需支付的利息成本也會不太一樣。假定上海的一位購房者（首次置業(yè)），申請一筆總額為200萬元、還款期20年的純商業(yè)貸款，按照最新的首套房貸5.0%利率標準計算，采用等額本息還款法時，每個月需要償還房貸為13199元。此外，還款總額為316.78萬元，在利率保持不變的前提下，利息開支為116.78萬元。

在其他條件不變的情況下，如果采用等額本金還款法，每個月的還款金額則與等額本息還款有所區(qū)別。第一個月最高，為16666.67元，隨后逐月遞減，直至第101個月時，還款金額才降至13194.44元，與等額本息還款法的月均還款金額相似。隨后還款金額依然在減少，最后一個月只需還8368.06元。在整個還款期內(nèi)，還款總額為300.41萬元，支付貸款利息100.41萬元，較等額本息還款法少還了16.37萬元。

從表面上看，等額本息要比等額本金還款法付出更高的利息成本，但這并非意味著等額本金還款法更加適合我們。因為采用等額本息還款法的現(xiàn)金流支出比較穩(wěn)定，購房者可以根據(jù)家庭的收入情況，來靈活合理地安排未來資金使用計劃。還有就是采用等額本息還款法可以申請到更高的貸款金額，因為房貸總額上限通常是按首月還款額的推算來確定的，通過上述計算結(jié)果得知，等額本金還款法首月月供要明顯高于等額本息首月月供，所以導(dǎo)致采用等額本金還款方式的貸款額度反而要低一些。

此外，我們還能利用公積金貸款套利。假如某人目前手頭還有50萬元的公積金貸款尚未還清，而且手頭還有余錢，可能就會有不少人會認為應(yīng)該提前還掉，實現(xiàn)無債一身輕。從表面上看這種想法并無不妥，但其實是錯誤的。

我們從兩個角度來進行分析。首先，目前公積金貸款利率并不高，多數(shù)城市5年以上的最高利率為3.25%，5年以下的最高利率為2.75%，與目前銀行大額存單相比，有著至少0.6個百分點的利差，這給了我們套利的機會。其次，公積金貸款利率與消費貸利率相比，利差更大，相較還清房貸之后再申請消費貸，所付出的成本有著天壤之別。因此完全可以保留公積金貸款，而將手中的現(xiàn)金用于提升生活品質(zhì)。

此外，對于首套房貸款，建議貸款期限不要短于20年，即使提前還款也不要把房貸都還了，這樣可以享受稅收抵扣。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，納稅人本人或者配偶單獨或者共同使用商業(yè)銀行或者住房公積金個人住房貸款為本人或者其配偶購買中國境內(nèi)住房，發(fā)生的首套房貸利息支出，在實際發(fā)生的貸款利息年度，按照每月1000元的標準扣除，扣除期限最長不超過240個月。

消費貸款并不輕松

現(xiàn)在，我們通常能夠輕松拿到信用卡分期和消費貸，但所負擔(dān)的利息成本其實并不低。因此，對于信用卡分期和消費貸，能不借就不借。

下面，我們重點介紹一下信用卡分期業(yè)務(wù)的年化利率計算方法，讓各位讀者了解分期的利率到底有多高。舉個例子，信用卡賬單20000元，銀行優(yōu)惠打折之后分期月利率按0.6%計算，年化利率為0.6%×12=7.2%，與一般的個人信用消費貸款相比，似乎還要低一點。如果分12期的話，每個月要還的本金是1667元，利息是120元，本金加利息一個月還款金額為1787元，貌似也不是很多，能夠為大多數(shù)剛剛邁入職場的年輕人所承受。

但是，很多人都忽略了一點，信用卡分期業(yè)務(wù)每個月還的利息是固定不變的，而本金每個月卻不斷減少，例如第一個月本金是20000元，第二個月是20000-1787=18213元，以此類推，還到最后一期第十二個月的時候本金是1667元，而實際上利息支出還是120元，因此最后一個月的實際月利率算下來是120/1667=7.2%，比表面上0.6%的月利率高出好多倍！

那么信用卡分期業(yè)務(wù)實際利率到底是多少呢？我們先估算使用到的資金數(shù)量，大致為：（20000+18213+16666+14999+.....+3333+1667）除以12個月=10836元，而分期的實際年利率就是總利息1440元/10836元=13.29%。這就是信用卡分期的實際年化利率，要比信用卡業(yè)務(wù)員給出的數(shù)據(jù)高了將近1倍。

當然，目前消費貸款的利率水平也不低，沒有碰到特殊情況，也盡量不要借。目前，央行貸款基準利率6個月以內(nèi)（含6個月）為4.35%，6個月至1年（含1年）為4.35%，1至5年（含5年）為4.75%，5年以上為4.9%。不同消費類型貸款產(chǎn)品，會按照不同的比例進行上浮調(diào)整，其中，比較常見的個人信用消費貸款最高可能上浮50%，年化利率基本能達到8%以上。