商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)防控的措施初探

陳喜

進(jìn)入到二十一世紀(jì)，我國銀行業(yè)開始更加重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新，金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以更好地提高商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。為了避免金融產(chǎn)品過于同質(zhì)化，商業(yè)銀行需要采取新技術(shù)與新思維，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新的有效性和針對(duì)性，推動(dòng)自身實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中，商業(yè)銀行需要注意其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，加大風(fēng)險(xiǎn)的防控力度，為商業(yè)銀行的發(fā)展構(gòu)建出一個(gè)健康的環(huán)境。對(duì)此，文章重點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)防控的措施進(jìn)行探討與分析，希望能為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)防控提供一定的參考。

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，是商業(yè)銀行創(chuàng)新的一種重要形式。對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展來講，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是驅(qū)動(dòng)力，同時(shí)可以幫助商業(yè)銀行化解金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行要積極進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并采取有效的措施防控其中的風(fēng)險(xiǎn)，從而推進(jìn)自身的健康穩(wěn)定發(fā)展。

一、商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義與作用

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行防控風(fēng)險(xiǎn)的重要渠道

第一，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，銀行機(jī)構(gòu)將會(huì)越來越多，而且金融產(chǎn)品將會(huì)越來越豐富，在這一背景下，商業(yè)銀行可以利用各種金融產(chǎn)品防控風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，金融產(chǎn)品也成為商業(yè)銀行沖銷呆賬與壞賬的一種有效方法。第二，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要方向之一是資產(chǎn)證券化，其發(fā)展方向決定了融資性金融產(chǎn)品的特性，即：流動(dòng)性、多元性以及創(chuàng)新性。金融產(chǎn)品的特性可以在一定程度上調(diào)節(jié)金融業(yè)務(wù)，推進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)定運(yùn)營。第三。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以推進(jìn)金融市場(chǎng)不斷地發(fā)展與進(jìn)步，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)分散化的目的。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新是提高商業(yè)銀行盈利能力的重點(diǎn)

金融產(chǎn)品創(chuàng)新，可以促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。近年來，資本市場(chǎng)與信息技術(shù)快速發(fā)展背景下，衍生出了資本性脫煤與技術(shù)性脫煤，在其影響下，傳統(tǒng)以利差收入為主體的單一收入結(jié)構(gòu)，在一定程度上削弱了商業(yè)銀行的盈利能力，阻礙了商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。雖然商業(yè)銀行是信用與貨幣的一種相對(duì)特殊的企業(yè)，但是商業(yè)銀行也是通過銷售產(chǎn)品與勞務(wù)的方式發(fā)展的。因此，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化等，將會(huì)推進(jìn)商業(yè)銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中存在的問題

（一）商業(yè)銀行的自主研發(fā)力度不足

從我國商業(yè)銀行的發(fā)展情況來講，商業(yè)銀行雖然已經(jīng)推出了很多金融產(chǎn)品，但是其中自主研發(fā)的產(chǎn)品數(shù)量比較少，并不能夠滿足商業(yè)銀行發(fā)展的實(shí)際需求。與此同時(shí)，部分商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中，只是一味地模仿，未能夠凸顯出產(chǎn)品的創(chuàng)新之處，這也是導(dǎo)致金融產(chǎn)品同質(zhì)化的重要影響因素。由于商業(yè)銀行的自主研發(fā)力度不足，導(dǎo)致金融產(chǎn)品的缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與特色。金融產(chǎn)品創(chuàng)新要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，并充分考慮到目標(biāo)市場(chǎng)的實(shí)際需求，而從實(shí)際情況來看，商業(yè)銀行并未進(jìn)行全面的市場(chǎng)調(diào)研，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)需求把握不足。除此以外，由于市場(chǎng)定位存在差異，導(dǎo)致商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品類型與功能基本趨同，這在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力缺失

從商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新情況來看，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，受到各種因素制約，很難根據(jù)市場(chǎng)需要進(jìn)行深入調(diào)研與分析。以供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品一般是商業(yè)銀行和第三方物流合作的供應(yīng)鏈融資與結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資，這種金融產(chǎn)品主要是滿足物流企業(yè)的融資需要。除此以外，融資過程中，商業(yè)銀行必須要對(duì)各種類型憑證的真假性進(jìn)行嚴(yán)格的審查，從而判斷企業(yè)抵押物品的實(shí)際價(jià)值等。這個(gè)審查的過程非常復(fù)雜，而且其中的部分環(huán)節(jié)已經(jīng)超出了商業(yè)銀行的專業(yè)范圍，因而商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新難度明顯加大。

（三）缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

從商業(yè)銀行當(dāng)前的實(shí)際情況來看，還有一些商業(yè)銀行尚未構(gòu)建出完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，難以對(duì)市場(chǎng)拓展、產(chǎn)品銷售以及風(fēng)險(xiǎn)管理等問題進(jìn)行有效的處理。具體來講，商業(yè)銀行未能夠清晰地界定每個(gè)部門的責(zé)任，導(dǎo)致相關(guān)工作存在一定的漏洞。在技術(shù)處理層面上，商業(yè)銀行的研發(fā)技術(shù)人員未能夠依據(jù)統(tǒng)計(jì)學(xué)選擇準(zhǔn)確記錄與分析金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，也并沒有構(gòu)建出一個(gè)完整的數(shù)據(jù)庫。在風(fēng)險(xiǎn)處理方面，商業(yè)銀行未能夠制定出有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)控以及整改機(jī)制，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)得不到及時(shí)的應(yīng)對(duì)。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控遵循的原則

（一）高效率與低成本原則

在防控金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)過程中，商業(yè)銀行不僅需要有效地控制金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在這個(gè)過程中，主要是采取金融風(fēng)險(xiǎn)控制策略，最大程度地規(guī)避或者是應(yīng)對(duì)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。理論上來講，高效率原則是商業(yè)銀行金融風(fēng)控的基本原則，而由于效率與成本之間成正向關(guān)系，導(dǎo)致商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)控過程中往往面臨著顧此失彼的問題。對(duì)此，商業(yè)銀行必須要對(duì)成本進(jìn)行合理的控制，采取最有效的風(fēng)控手段。

需要注意的是，商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的防控，主要原因是最大程度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。這一過程中勢(shì)必要投入一定的成本，例如：交易成本、執(zhí)行成本以及機(jī)會(huì)成本。為了達(dá)到最大的經(jīng)濟(jì)效益，商業(yè)銀行需要合理控制成本。

（二）收益保護(hù)原則

結(jié)合商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)控現(xiàn)狀來講，不同金融風(fēng)險(xiǎn)的特征與性質(zhì)是不一樣的，雖然產(chǎn)品可以為商業(yè)銀行帶來收益，但是也使商業(yè)銀行面臨著一定的損失與風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)可以看成是對(duì)稱性風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)防控過程中，要采取有效的控制措施，在規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還需要保證商業(yè)銀行的正常收益。

四、我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新相對(duì)滯后的主要原因

（一）金融產(chǎn)品體制創(chuàng)新相對(duì)滯后

我國是從1987年開始進(jìn)行金融體系的改革，現(xiàn)階段，我國已經(jīng)初步建設(shè)出了較為完整的金融體系，但是相比西方國家，我國的金融體制改革還相對(duì)滯后，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，首先，并未建立出產(chǎn)權(quán)制度;其次，國有商業(yè)銀行改革進(jìn)程相對(duì)比較慢，這在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提升與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新;再者，商業(yè)銀行的體制改革相對(duì)比較滯后，導(dǎo)致金融體系組織體系難以形成統(tǒng)一，阻礙了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與推廣。