鄭州住房公積金管理中心住房公積金使用政策新調(diào)整內(nèi)容解讀

為落實鄭州住房公積金管理委員會第45次會議決策，鄭州住房公積金管理中心于2021年7月16日發(fā)布《關(guān)于調(diào)整住房公積金使用政策的通知》（鄭公積金〔2021〕41號），調(diào)整了部分住房公積金使用政策?，F(xiàn)就調(diào)整內(nèi)容解讀如下：

一、政策調(diào)整的背景和目的

2020年以來，住房公積金使用需求大幅增長，致使住房公積金貸款使用率快速上升，資金流動性趨向緊張。為了調(diào)節(jié)資金供需矛盾，確保住房公積金各項業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，需要調(diào)整部分住房公積金使用政策。本次住房公積金使用政策的調(diào)整繼續(xù)堅持了房住不炒的理念，適度提高了住房公積金貸款申請門檻，進(jìn)一步細(xì)化了提取和貸款業(yè)務(wù)的部分審批標(biāo)準(zhǔn)，旨在調(diào)節(jié)住房公積金使用需求的集中度，更好地保障剛需購房家庭和長期繳存職工對住房公積金貸款的需求。

二、政策調(diào)整內(nèi)容解讀

本次住房公積金使用政策調(diào)整內(nèi)容主要有四方面：

（一）調(diào)整了部分貸款申請條件

原政策規(guī)定：申請住房公積金貸款的，應(yīng)滿足申請人已連續(xù)、正常繳存住房公積金6個月以上，賬戶狀態(tài)正常，且近期應(yīng)繳未繳不超過4個月的條件。

新政策規(guī)定：申請住房公積金貸款的，應(yīng)滿足申請人已連續(xù)、正常繳存住房公積金12個月以上，賬戶狀態(tài)正常，且近期應(yīng)繳未繳不超過4個月的條件。

住房公積金貸款申請條件調(diào)整后，住房公積金貸款申請門檻有所提高，可有效調(diào)節(jié)住房公積金貸款申請的集中度，緩解資金供需矛盾。繳存時間未滿1年的職工，將暫不能辦理住房公積金貸款或組合貸款。

（二）調(diào)整了還貸能力認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

原政策規(guī)定：審批住房公積金貸款時，按最長還款期限和所選還款方式計算的住房公積金貸款月還款額應(yīng)不超過家庭月收入的60%。

新政策規(guī)定：審批住房公積金貸款時，按最長還款期限和所選還款方式計算的住房公積金貸款月還款額應(yīng)不超過家庭月收入的50%。

還貸能力認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整后，住房公積金貸款與銀行商業(yè)住房貸款實行了相同的還貸能力認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，有助于防范住房公積金貸款逾期風(fēng)險。該項規(guī)定對住房公積金貸款辦理不會帶來大的影響，但還款能力偏低家庭的最高貸款金額會稍有減小。

（三）開展個人征信查詢

新政策規(guī)定：住房公積金貸款審批部門不得批準(zhǔn)向近2年內(nèi)有連續(xù)3次或累計6次不良個人征信記錄的申請人（含共同申請貸款的配偶，下同），或正在接受鄭州住房公積金 “黑名單”管理的申請人發(fā)放住房公積金貸款。

該政策為新增加內(nèi)容，以往在住房公積金貸款審批時，只對鄭州住房公積金管理“黑名單”中的繳存人進(jìn)行限制，本次增加了查詢個人征信的要求，旨在引導(dǎo)人們樹立信用意識，促進(jìn)社會信用體系建設(shè)。實行個人征信查詢后，個人征信有嚴(yán)重不良記錄的，將不能辦理住房公積金貸款。

（四）調(diào)整了部分提取政策

原政策規(guī)定：因購買住房提取住房公積金的，可于購房后5年內(nèi)，憑房地產(chǎn)交易或不動產(chǎn)登記部門備案的購房手續(xù)或憑證以及稅務(wù)部門出具的發(fā)票、契稅完稅憑證辦理住房公積金提取，提取總額應(yīng)不超過購房所支付的金額。

新政策規(guī)定：因購買住房提取住房公積金的，可于購房后2年內(nèi)，憑房地產(chǎn)交易或不動產(chǎn)登記部門備案的購房手續(xù)或憑證以及稅務(wù)部門出具的發(fā)票、契稅完稅憑證辦理住房公積金提取，提取總額應(yīng)不超過購房所支付的金額。住房公積金貸款結(jié)清前，借款人（含已經(jīng)出具異地貸款證明、在其他住房公積金管理機構(gòu)辦理貸款的借款人）及其配偶的繳存賬戶余額僅可用于歸還住房公積金貸款本息，不得再以其他原因提取。

原購房提取政策是依據(jù)《河南省住房公積金提取管理辦法（試行）》（豫建金管〔2015〕30號）實行的臨時性政策，鑒于該文件已被宣布失效，本次根據(jù)當(dāng)前資金現(xiàn)狀，重新調(diào)整了購房提取的購房時間規(guī)定，同時對住房公積金貸款未結(jié)清的家庭進(jìn)行了提取限制。調(diào)整部分提取政策的目的在于適度抑制提取，開源節(jié)流，更好地保障貸款發(fā)放對資金的需求。

此外，為了更好地延續(xù)執(zhí)行原有貸款政策的其他內(nèi)容，本次住房公積金使用政策調(diào)整，還就特殊群體優(yōu)惠政策、家庭月收入和繳存賬戶余額認(rèn)定、異地貸款申請材料核實以及組合貸款如何執(zhí)行住房公積金貸款政策等事項重新進(jìn)行了更加規(guī)范的表述。

三、其他有關(guān)問題解答

（一）新政策執(zhí)行后是否會影響正在購房的家庭使用住房公積金貸款？

住房公積金使用政策新調(diào)整的內(nèi)容中，除提取政策于發(fā)布之日起執(zhí)行外，有關(guān)住房公積金貸款的政策設(shè)有1個月的新老政策過渡期，過渡期結(jié)束后之前已簽訂過購房合同（以房管部門備案為準(zhǔn)）或已完成預(yù)審（存量房貸款或組合貸）的，可繼續(xù)按原政策辦理對應(yīng)貸款業(yè)務(wù)。因此，不會影響正在購房的家庭使用住房公積金貸款。

（二）新政策對職工辦理住房公積金提取有哪些影響？

住房公積金使用政策新調(diào)整內(nèi)容執(zhí)行后，擬以購房為由提取住房公積金的，如果購房時間未超過2年，可繼續(xù)以購房為由辦理提取業(yè)務(wù)，購房時間超過2年的，則不能再以購買該套房為由辦理提取業(yè)務(wù);住房公積金貸款未結(jié)清的家庭，夫妻雙方只能以歸還住房公積金貸款本息為由辦理提取業(yè)務(wù)或辦理委托提取歸還住房公積金貸款本息（沖還貸）業(yè)務(wù)，不能以其他理由辦理提取業(yè)務(wù)。

（三）新政策對申請住房公積金貸款帶來了哪些變化？

住房公積金使用政策新調(diào)整內(nèi)容執(zhí)行后，對辦理住房公積金貸款或組合貸款主要有三個方面的影響：一是繳存住房公積金不滿12個月的，需暫緩（待繳滿12個月后）申請住房公積金貸款;二是還款能力偏低的家庭獲得批準(zhǔn)的最高住房公積金貸款金額會有所減小;三是個人征信有嚴(yán)重不良記錄的，將不能辦理住房公積金貸款。

【DOI】10.12334/j.issn.1002-8536.2021.27.