情系普惠金融 促進(jìn)共同富裕

孫爽

伴隨著中國(guó)改革開(kāi)放40多年的光輝歷程，普惠金融也于20世紀(jì)90年代逐步發(fā)展起來(lái)，特別是2015年以來(lái)，我國(guó)普惠金融事業(yè)取得了明顯的階段性成就，中國(guó)普惠金融研究院也于當(dāng)年9月正式發(fā)布了《中國(guó)普惠金融研究發(fā)展報(bào)告》。透過(guò)這幾年報(bào)告的主題，我們不僅看到普惠金融的理論研究逐步深入，同時(shí)也切身體會(huì)到這場(chǎng)惠及中小微弱企業(yè)和普通百姓的社會(huì)實(shí)踐的偉大意義。

本刊專(zhuān)訪中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)、《中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》主編貝多廣先生，與他一起循著各年的主題，共同見(jiàn)證中國(guó)普惠金融的發(fā)展進(jìn)程。

引子：普惠金融是什么

《銀行家》：貝院長(zhǎng)，對(duì)于普惠金融，人們往往認(rèn)為“普惠”就是普及和優(yōu)惠的縮寫(xiě)，普惠金融就是“優(yōu)惠金融”，甚至是“免費(fèi)金融”，應(yīng)該怎樣理解？

貝多廣：這樣理解顯然是片面的。普惠金融的英文是“Inclusive Finance”，準(zhǔn)確地說(shuō)，應(yīng)該翻譯成“包容性金融”，也就是說(shuō)，“普惠”僅指普及和惠及，但是并沒(méi)有“優(yōu)惠”的含義，更沒(méi)有“免費(fèi)”的意思。因?yàn)槔碚摵蛯?shí)踐已經(jīng)反復(fù)證明，免費(fèi)或補(bǔ)貼性的優(yōu)惠往往會(huì)使市場(chǎng)扭曲，從而是不可持續(xù)的。而“包容性金融”的核心就是強(qiáng)調(diào)通過(guò)完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到傳統(tǒng)金融服務(wù)未能惠及的人群，向他們提供價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，全面提高金融服務(wù)的可獲得性。

從中國(guó)現(xiàn)階段的情況看，普惠金融就是指立足機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)原則，在成本可負(fù)擔(dān)的前提下，以包括“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、社會(huì)低收入人群、特殊群體等在內(nèi)的需要金融服務(wù)的群體為服務(wù)對(duì)象，通過(guò)合理的價(jià)格，有效、全方位和持續(xù)地提供及時(shí)的、方便的、差別化的金融服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)金融資源供求平衡，縮小貧富兩極分化，推動(dòng)社會(huì)和諧發(fā)展的金融體系。

2015主題：“好金融 好社會(huì)”

《銀行家》：人們常說(shuō)，“金融是水，澆實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹(shù)”，但實(shí)踐證明， 金融并不總是發(fā)揮好的作用，金融也并非天然的就是“好金融”，您怎么看這個(gè)問(wèn)題？

貝多廣：我覺(jué)得，金融好不好，關(guān)鍵是看它發(fā)揮什么作用?！昂媒鹑凇睉?yīng)該能為每個(gè)有能力的人提供創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新、發(fā)展所必需的資金和金融服務(wù)，使其擁有公平發(fā)展的機(jī)會(huì)。也就是說(shuō)，在好的金融中， 金融服務(wù)能公平地惠及所有有權(quán)利（有資質(zhì)）的個(gè)人與企業(yè)，不存在金融歧視。

進(jìn)一步看，今天的金融已經(jīng)不僅指融資、估值、資管和風(fēng)控，金融資源的合理配置應(yīng)當(dāng)而且能夠成為促進(jìn)社會(huì)良性運(yùn)轉(zhuǎn)的杠桿、縮小貧富差別的利器。從這個(gè)意義上說(shuō)，能夠促進(jìn)社會(huì)向好的方向發(fā)展的金融，有利于有效配置資源的金融，有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的金融，有利于既促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)又推動(dòng)社會(huì)公平的金融，有利于縮小三大差別的金融，有利于下層人士、低端群體、草根階層往社會(huì)中端攀升的金融，有利于金字塔型社會(huì)向橄欖型社會(huì)轉(zhuǎn)型的金融，有利于避免掉進(jìn)“中等收入陷阱”的金融，就是“好金融”?？偠灾媒鹑诰褪浅錆M了正能量的金融。

這里還需要強(qiáng)調(diào)以下幾點(diǎn)：第一，建設(shè)好金融不是一場(chǎng)劫富濟(jì)貧的過(guò)程，也不是推倒重來(lái);恰好相反，好金融是在現(xiàn)有金融基礎(chǔ)上，通過(guò)更大力度的市場(chǎng)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，使現(xiàn)代金融服務(wù)的成果能夠被更廣大的人群所享受。第二，好金融并不排斥高端金融，如私人銀行、財(cái)富管理， 但好金融的本質(zhì)是讓每一個(gè)社會(huì)公民都有機(jī)會(huì)享受到這些金融服務(wù)，它始終強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的公平性和包容性，著眼點(diǎn)就是如何使金融服務(wù)下沉到傳統(tǒng)金融覆蓋不到的底層。第三，好金融也是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，必須與時(shí)俱進(jìn)。也就是說(shuō)，當(dāng)今天我們把基本的存款、貸款和匯兌列為好金融的基本服務(wù)項(xiàng)目時(shí)，也要考慮到這些基本服務(wù)項(xiàng)目會(huì)發(fā)生變化，如保險(xiǎn)產(chǎn)品、租賃產(chǎn)品，甚至日益豐富的理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)成為中下層人士的基本需求。

可能你已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，普惠金融正是成為好金融的重要方面，普惠金融實(shí)際上是“好金融”的題中應(yīng)有之意，只有通過(guò)好金融，才能助力實(shí)現(xiàn)和諧發(fā)展的好社會(huì)。

2016主題：“普惠金融國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略”

《銀行家》：2016年1月，我國(guó)頒布了推進(jìn)普惠金融發(fā)展的五年規(guī)劃，表明普惠金融已經(jīng)上升為國(guó)家層面的發(fā)展戰(zhàn)略。貝院長(zhǎng)，回過(guò)頭來(lái)看，您認(rèn)為當(dāng)時(shí)出臺(tái)這個(gè)規(guī)劃的意義是什么？

貝多廣：簡(jiǎn)單說(shuō)，就是普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展需要有明確統(tǒng)一的國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略。因?yàn)槭澜绺鲊?guó)和國(guó)際機(jī)構(gòu)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到普惠金融的重要性，比如，普惠金融能夠增進(jìn)人民權(quán)利和改善人民生活，特別是對(duì)于窮人來(lái)說(shuō)，這一意義更加明顯;普惠金融能夠促進(jìn)發(fā)展中國(guó)家和新興市場(chǎng)國(guó)家健康的、包容性的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。所以，為了更好地發(fā)展普惠金融，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)改進(jìn)的目標(biāo)，綜觀全球，從國(guó)家層面制定普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)成為一種必然趨勢(shì)。

從我國(guó)當(dāng)時(shí)的情況看，雖然已經(jīng)形成了較為完整的多層次金融體系，為發(fā)展普惠金融打下了良好基礎(chǔ)。但我國(guó)普惠金融發(fā)展也面臨著各種挑戰(zhàn)，比如，金融產(chǎn)品和服務(wù)的結(jié)構(gòu)仍然失衡，金融可得性還有待提升;又如，金融基礎(chǔ)設(shè)施仍然相對(duì)薄弱，成為進(jìn)一步發(fā)展普惠金融的重要障礙;再如，我國(guó)公眾整體金融知識(shí)和金融素養(yǎng)不足，對(duì)金融的普及和教育還有待加強(qiáng)。

而要解決這些問(wèn)題，需要全面系統(tǒng)地發(fā)展普惠金融，政府應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌全局，在其中發(fā)揮應(yīng)有的作用;需要推出符合本國(guó)國(guó)情的各項(xiàng)普惠金融發(fā)展措施，并使這些措施能夠相互配合;需要綜合利用各種資源并協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系;需要?jiǎng)訂T國(guó)內(nèi)各個(gè)部門(mén)和機(jī)構(gòu)去落實(shí)發(fā)展普惠金融的各項(xiàng)措施;需要根據(jù)相關(guān)措施的效果進(jìn)行反饋和修正。總之，當(dāng)普惠金融發(fā)展到一定階段時(shí)，需要政府制定明確統(tǒng)一的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略。

2017主題：“普惠金融能力建設(shè)”

《銀行家》：貝院長(zhǎng)，發(fā)展普惠金融光有意愿和熱情還不夠，普惠金融也不僅僅是融資，或只是提供簡(jiǎn)單的金融服務(wù)。普惠金融概念的核心其實(shí)是一個(gè)能力建設(shè)問(wèn)題，包括需求方、供給方、監(jiān)管方的能力建設(shè)，只有各方的能力都提高了， 普惠金融才算是落到實(shí)處。

貝多廣：是的。當(dāng)我們確定普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象是“中小微弱”的時(shí)候， 我們很快就會(huì)發(fā)現(xiàn)對(duì)于中小微弱來(lái)說(shuō)，金融只是一方面的痛點(diǎn)，更重要的是能力問(wèn)題。比如，弱勢(shì)群體大多對(duì)金融服務(wù)敬而遠(yuǎn)之，或感覺(jué)非常神秘。究其原因，更多地是金融知識(shí)和金融素養(yǎng)匱乏的問(wèn)題。中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題更是涉及到企業(yè)的商業(yè)模式、競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略、產(chǎn)品生命周期等一系列問(wèn)題，絕非給一筆貸款就能做大做強(qiáng)那么簡(jiǎn)單。即使在金融范疇，普惠金融也不僅僅局限于小額信貸。大量的調(diào)研也證明，中小微弱往往更需要股權(quán)類(lèi)的天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資或者具有創(chuàng)新特質(zhì)的眾籌創(chuàng)業(yè)等融資模式。

國(guó)際上關(guān)于普惠金融能力建設(shè)多聚焦于家庭的金融能力建設(shè)，比如金融教育和金融素養(yǎng)。但中國(guó)的實(shí)踐表明，家庭能力建設(shè)還只是普惠金融基礎(chǔ)層面的內(nèi)容，金融服務(wù)商的能力建設(shè)更為重要。比如，商業(yè)項(xiàng)目的價(jià)值評(píng)估能力、運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金流管理能力、融資能力、運(yùn)用多樣化金融工具的能力等。進(jìn)一步，提供普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施以及執(zhí)行金融監(jiān)管職能的各級(jí)政府機(jī)關(guān)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有一個(gè)能力建設(shè)的問(wèn)題。再進(jìn)一步，從國(guó)家層面看，普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略的制定、實(shí)施、評(píng)估以及協(xié)調(diào)，也都牽涉到大量與能力相關(guān)的因素，比如，如何調(diào)動(dòng)現(xiàn)有金融體系資源、特別是幾大國(guó)有商業(yè)銀行推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，就是一項(xiàng)亟待探討和實(shí)踐的課題;還有，在當(dāng)今數(shù)字化時(shí)代，無(wú)論是家庭、企業(yè)、機(jī)構(gòu)還是政府，都面臨著全新的場(chǎng)景，這實(shí)際上也是能力建設(shè)中的緊迫問(wèn)題。

總之，當(dāng)我們把視野聚焦于能力建設(shè)時(shí)，實(shí)際上已經(jīng)超越了普惠金融的概念。普惠金融背景下的能力建設(shè)，將更好地提升普惠金融的廣度和深度，更好地助力實(shí)現(xiàn)好社會(huì)的目標(biāo)。

2018主題：“攻堅(jiān)‘最后一公里”

《銀行家》：我們知道，在扶貧攻堅(jiān)過(guò)程中，有一個(gè)“最后一公里”問(wèn)題，現(xiàn)在提出，金融服務(wù)也有一個(gè)“最后一公里”，如何理解？應(yīng)當(dāng)怎樣解決這個(gè)“最后一公里”？

貝多廣：金融服務(wù)“最后一公里”是指，在現(xiàn)有金融體系條件下，最邊緣客戶獲得金融服務(wù)的難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他客戶的現(xiàn)象。我們應(yīng)該看到，“最后一公里”問(wèn)題是普惠金融面臨的一項(xiàng)全球性難題，它的難點(diǎn)首先是物理距離上的原因，但還遠(yuǎn)不止于此。除了距離以外，從成本角度看，為了服務(wù)客戶，金融服務(wù)商需要付出相對(duì)較高的交通成本和時(shí)間成本，即使存在固定或臨時(shí)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)商提供服務(wù)的方式效率相對(duì)較低，難以保持商業(yè)上的可持續(xù)。另外，金融服務(wù)商服務(wù)“最后一公里”客戶時(shí)，多是產(chǎn)品導(dǎo)向，如此提供的產(chǎn)品往往難以適應(yīng)客戶的生產(chǎn)生活需求。還有，客戶使用金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較少，金融素養(yǎng)和技能不足，金融態(tài)度和行為更容易與其最佳金融利益相悖。由此可見(jiàn)，“最后一公里”只是一個(gè)形象的比喻，如果用比較學(xué)術(shù)的語(yǔ)言來(lái)概括，實(shí)際上就是金融服務(wù)末端的“缺口”。

為了攻堅(jiān)“最后一公里”，我們需要探索能夠更好地適應(yīng)“最后一公里”金融服務(wù)的交易流量和成本結(jié)構(gòu)的服務(wù)模式，更高效率地填補(bǔ)市場(chǎng)空缺。在這方面，數(shù)字技術(shù)為我們提供了這樣的機(jī)會(huì)。比如，孟加拉國(guó)的尤努斯教授當(dāng)年創(chuàng)建的格萊珉銀行，采用信貸員挨家挨戶上門(mén)拜訪的方式，用了近40年才服務(wù)了900萬(wàn)客戶，而我國(guó)的一家金融科技公司通過(guò)數(shù)字化的手段，僅僅用3年就建立了3000萬(wàn)客戶群?？梢?jiàn)數(shù)字金融服務(wù)在金融“最后一公里”方面具有觸達(dá)范圍廣、邊際成本低、交易效率高的優(yōu)勢(shì)。另外，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的實(shí)際情況，構(gòu)建超越機(jī)構(gòu)的“最后一公里”金融服務(wù)聚合供應(yīng)商，是解決當(dāng)前金融“最后一公里”問(wèn)題，突破規(guī)模瓶頸的重要途徑。聚合供應(yīng)商可以聚合多種類(lèi)、多渠道、多手段的金融服務(wù)，比單一供應(yīng)商更容易實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，為“最后一公里”客戶提供一站式解決方案。

2019主題：“包容·健康·負(fù)責(zé)任”

《銀行家》：前面說(shuō)過(guò)，普惠金融的核心要義是“包容性金融”。據(jù)此可以理解，“包容性”就是為傳統(tǒng)金融體系排斥的或服務(wù)不夠的企業(yè)和人群提供金融服務(wù)，最終形成一個(gè)包容性的金融生態(tài)體系。如何更全面地理解這個(gè)生態(tài)體系？

貝多廣：包容性金融生態(tài)體系可以從金融消費(fèi)者和金融服務(wù)供應(yīng)者兩個(gè)方面來(lái)看。從金融消費(fèi)者看，主要是指“金融健康”，從金融服務(wù)供應(yīng)者看，主要是指“負(fù)責(zé)任金融”。

國(guó)際上將健康概念引入金融領(lǐng)域，用來(lái)描述消費(fèi)者獲得金融服務(wù)后所引發(fā)的財(cái)務(wù)狀況。“金融健康”指消費(fèi)者個(gè)人可以通過(guò)其金融知識(shí)、利用金融工具、采取合理的金融行為，以達(dá)到個(gè)人滿意的財(cái)務(wù)狀況。對(duì)消費(fèi)者財(cái)務(wù)狀況的衡量，可以采取客觀的方式，如直接衡量消費(fèi)者個(gè)人的收入與支出、資產(chǎn)與負(fù)債的相對(duì)情況，以判斷消費(fèi)者實(shí)際上的財(cái)務(wù)充足度、靈活度和安全度，以及消費(fèi)者在多大程度上可以通過(guò)其金融管理能力實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)。同時(shí)，金融健康還包括對(duì)消費(fèi)者主觀態(tài)度的衡量，因?yàn)閱渭兊目陀^衡量指標(biāo)很難全面地體現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況對(duì)其生活幸福感的作用。衡量消費(fèi)者個(gè)人的金融健康具有重要意義，對(duì)自己和家人金融健康的關(guān)注有助于培養(yǎng)更加理性的金融行為，能更好地抵御財(cái)務(wù)沖擊，更好地利用金融資源滿足生活愿望。

而負(fù)責(zé)任金融是指以透明、公平的方式提供金融服務(wù)，其本質(zhì)是以客戶為中心，它是“以人為本”在金融服務(wù)中的具體應(yīng)用，也是普惠金融商業(yè)模式成功的關(guān)鍵。普惠金融面對(duì)的客戶是一個(gè)層次偏低、復(fù)雜多樣的群體，只有圍繞他們的特點(diǎn)，才能設(shè)計(jì)出低收入客戶既可以獲得又能使用的金融產(chǎn)品和服務(wù)，供應(yīng)方才能有利潤(rùn)以維持商業(yè)活動(dòng)。具體說(shuō)，負(fù)責(zé)任金融可以帶來(lái)以下良好效果：一是提高客戶的采納率和使用率，同時(shí)也增加金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)，使其可持續(xù)發(fā)展;二是降低成本，以滿足特定細(xì)分客戶群體的需要，提高商業(yè)模式的適用性;三是滿足客戶保護(hù)和監(jiān)管的要求，更好地保護(hù)客戶隱私;四是更好地履行社會(huì)責(zé)任，讓“中小微弱”群體通過(guò)獲得公平發(fā)展的機(jī)會(huì)享受社會(huì)福利，提高生活水平。

2020主題：“微弱經(jīng)濟(jì)與普惠金融”

《銀行家》：自《國(guó)家鄉(xiāng)村振興規(guī)劃戰(zhàn)略》提出以來(lái)，很多人對(duì)普惠金融助力鄉(xiāng)村振興給予了很大的期望。那么這里的“鄉(xiāng)村”具體指什么，我們又該如何從新的角度制定政策，進(jìn)而振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)？

貝多廣：經(jīng)過(guò)對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行反思，我們發(fā)現(xiàn)，被現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)理論忽視、被工業(yè)化城鎮(zhèn)化掩蓋、被市場(chǎng)和金融體系排斥、被過(guò)去經(jīng)濟(jì)政策忽略的微弱經(jīng)濟(jì)，才是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的主體。微弱經(jīng)濟(jì)體往往以家庭為單位，因而也常被稱(chēng)為“家庭經(jīng)濟(jì)”，它為絕大多數(shù)農(nóng)村居民提供生活收入來(lái)源。不僅如此，微弱經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)在諸多方面具有共性，包括追求可持續(xù)的家庭生活、更加注重自然資源保護(hù)、縮小貧富差距、承載著超越經(jīng)濟(jì)的文化價(jià)值等。因此，重新認(rèn)識(shí)微弱經(jīng)濟(jì)在鄉(xiāng)村振興乃至國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略中的作用至關(guān)重要。

具體說(shuō)，“微弱經(jīng)濟(jì)”是指規(guī)模較小、處于市場(chǎng)弱勢(shì)地位、容易受到排斥的經(jīng)濟(jì)主體，家庭是微弱經(jīng)濟(jì)體最基本的組織結(jié)構(gòu)。當(dāng)然，家庭經(jīng)濟(jì)的組織形式也隨著時(shí)代的發(fā)展而變遷。最初，農(nóng)村的微弱經(jīng)濟(jì)以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的形式存在，以家庭為單位，利用家庭擁有的土地資源和勞動(dòng)力進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng);現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)時(shí)代，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)仍然以小規(guī)模為主，包括小作坊、個(gè)體戶、小商小販、家庭農(nóng)場(chǎng)、家庭旅館等，也同樣屬于微弱經(jīng)濟(jì)的范疇;而隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，以家庭為單位的微型電商逐步發(fā)展成為微型經(jīng)濟(jì)的一種新的組織形式。

由于家庭經(jīng)濟(jì)追求可持續(xù)的家庭生活，注重自然資源的持續(xù)利用，同時(shí)家庭經(jīng)濟(jì)承載著超越經(jīng)濟(jì)的文化價(jià)值，具有實(shí)現(xiàn)人與自然和諧共生，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的獨(dú)特價(jià)值。因此，扶持微弱經(jīng)濟(jì)發(fā)展才是振興鄉(xiāng)村的根本。具體政策：一是創(chuàng)造有利于微弱經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境，包括微弱經(jīng)濟(jì)體的市場(chǎng)準(zhǔn)入和農(nóng)村資產(chǎn)的流動(dòng)性問(wèn)題。二是建立適合微弱經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)體系，加速農(nóng)村信息數(shù)字化，以縮小“數(shù)字鴻溝”，幫助微弱經(jīng)濟(jì)體進(jìn)行“信用修復(fù)”，實(shí)行農(nóng)村金融差異化監(jiān)管等。三是從金融服務(wù)微弱經(jīng)濟(jì)的“痛點(diǎn)”出發(fā)開(kāi)展金融能力建設(shè)，同時(shí)以農(nóng)戶為中心建立金融能力建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制。

2021主題：“構(gòu)建普惠金融生態(tài)體系”

《銀行家》：2021年8月底，習(xí)近平總書(shū)記在中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議上強(qiáng)調(diào)指出，要堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，在高質(zhì)量發(fā)展中促進(jìn)共同富裕。聯(lián)系到前面的一系列主題，我們不難發(fā)現(xiàn)，普惠金融正是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要金融手段。

貝多廣：共同富裕是共同發(fā)展的結(jié)果，只有使社會(huì)上每一個(gè)人都獲得了平等發(fā)展的權(quán)利和機(jī)會(huì)，才能實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)。而構(gòu)建“普惠金融生態(tài)體系”正是這一目標(biāo)的金融手段。

首先，結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求，發(fā)展包容性創(chuàng)業(yè)投資是未來(lái)一段時(shí)間完善普惠金融生態(tài)體系不可或缺的環(huán)節(jié)，也是貫徹全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、實(shí)現(xiàn)共同富裕等國(guó)家戰(zhàn)略的重要途徑。其次，高質(zhì)量發(fā)展的普惠金融生態(tài)體系應(yīng)該得到資本市場(chǎng)的有力支持。現(xiàn)代金融的核心和基石是資本市場(chǎng)，構(gòu)建全方位、立體式發(fā)展的普惠金融生態(tài)體系，離不開(kāi)資本市場(chǎng)的強(qiáng)力支撐。除了創(chuàng)業(yè)投資，還可以通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)債券和債務(wù)融資工具、資產(chǎn)支持證券以及期貨等資本市場(chǎng)和金融工具，向普惠金融提供支持。再次，普惠保險(xiǎn)等手段可以在很大程度上解決微弱經(jīng)濟(jì)體的保障兜底問(wèn)題。在普惠金融生態(tài)體系中，保險(xiǎn)具有獨(dú)特的價(jià)值，通過(guò)大力發(fā)展普惠保險(xiǎn)，可以防止出現(xiàn)微弱人群因病返貧、老無(wú)所養(yǎng)的問(wèn)題。最后，無(wú)論是把蛋糕做大還是補(bǔ)齊木桶的短板，都需要提升微弱經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展能力，特別是在準(zhǔn)備普惠金融發(fā)展第二個(gè)五年規(guī)劃的時(shí)候，提前思考和布局能力建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制正當(dāng)其時(shí)。

總之，我們每年的主題都具有一種引領(lǐng)性。我們相信，隨著各年報(bào)告主題的不斷深入，久久為功，終成大器。