淺析非法金融放貸的內(nèi)涵與防控

李勇狄 周穎 程露

近年來，以獲取非法高額回報(bào)為目的的非法金融活動(dòng)越來越猖獗。這些非法金融活動(dòng)往往嫁接互聯(lián)網(wǎng)，游離于金融監(jiān)管之外，打著普惠金融的幌子，將魔爪伸向涉世未深的未成年人、在校大學(xué)生和農(nóng)民工，伴以畸高的貸款利率，如“利滾利”“砍頭息”等，給借款人帶來巨大的償債壓力，引發(fā)了不少社會(huì)悲劇和不良現(xiàn)象。同時(shí)，有組織的非法金融放貸活動(dòng)，往往是黑惡勢力的重要經(jīng)濟(jì)來源之一，其催債行為不可避免地伴隨著惡劣性與暴力性，容易發(fā)生因強(qiáng)行索要債務(wù)而滋生其他違法犯罪活動(dòng)，甚至嚴(yán)重影響正常的社會(huì)和金融秩序。這些非法金融放貸活動(dòng)所表現(xiàn)出的群體化、職業(yè)化、復(fù)雜性與隱蔽性，給金融機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控帶來了新的挑戰(zhàn)。

非法金融放貸所處的政策環(huán)境

所謂非法放貸，從字面理解就是指未經(jīng)法律許可或者違反國家金融管理規(guī)定，擅自從事發(fā)放貸款的行為。本文探究與金融領(lǐng)域相關(guān)的非法放貸行動(dòng)，即非法金融放貸。由“現(xiàn)金貸”“校園貸”等披著網(wǎng)貸平臺(tái)外衣的非法金融放貸，以及黑惡勢力盤踞的“套路貸”等高利放貸，正逐步演變?yōu)椤安粩嗤黄频拙€的放貸行為和收債行為”，嚴(yán)重?cái)_亂了社會(huì)秩序，甚至危及國家金融安全。黨中央和領(lǐng)導(dǎo)層正是意識(shí)到了問題的嚴(yán)重性，通過布局“兩條主線”來打擊此類非法金融放貸活動(dòng)。

以防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)治理

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展給了非法放貸分子可乘之機(jī)，非法金融放貸行為“搖身一變”就偽裝成了科技企業(yè)的創(chuàng)新行為。自2015年7月人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》以來，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治的熊熊烈火就燒了起來;2016年4月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)分別牽頭成立了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治兩個(gè)專項(xiàng)整治工作組，統(tǒng)籌互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)治理;2017年4月，專項(xiàng)整治工作的重點(diǎn)進(jìn)一步聚焦“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，出臺(tái)了多個(gè)關(guān)于“現(xiàn)金貸”整治的規(guī)范性文件。

與此同時(shí)，2016年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出了“把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置”的總體要求，2017年黨的十九大將“防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)”列為三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之首。從2017年4月起，《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕6號(hào)）將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理工作納入“防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)”攻堅(jiān)戰(zhàn)的行動(dòng)范疇，監(jiān)管機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)文強(qiáng)化了對(duì)“校園貸”“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)治理，并陸續(xù)制定了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范性、綱領(lǐng)性文件。

以金融放貸領(lǐng)域?yàn)橹攸c(diǎn)打擊目標(biāo)，助力常態(tài)化“掃黑除惡”行動(dòng)

自2018年初中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于開展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭的通知》以后，轟轟烈烈的三年期“掃黑除惡”專項(xiàng)斗爭就拉開了序幕。從“打黑除惡”到“掃黑除惡”的一字之差，深刻體現(xiàn)了中央徹底鏟除黑惡勢力的決心。同年，“兩高兩部”（最高人民法院、最高人民檢察院，公安部、司法部）制定了《關(guān)于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導(dǎo)意見》（法發(fā)〔2018〕1號(hào)），明確提出要“依法打擊非法放貸討債的犯罪活動(dòng)”。2019年4月，“兩高兩部”又出臺(tái)《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》強(qiáng)調(diào)了嚴(yán)懲“套路貸”犯罪的若干規(guī)定。

在金融領(lǐng)域，銀保監(jiān)會(huì)于2018年發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)做好掃黑除惡專項(xiàng)斗爭有關(guān)工作的通知》，該通知作為金融領(lǐng)域掃黑除惡行動(dòng)的總綱領(lǐng)，明確提出“要重點(diǎn)打擊非法設(shè)立從事或主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或非法以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)中的下述行為”。

隨著掃黑除惡專項(xiàng)行動(dòng)的不斷深入，金融放貸領(lǐng)域逐漸成為行動(dòng)的重點(diǎn)打擊對(duì)象。2020年，根據(jù)全國掃黑除惡專項(xiàng)斗爭領(lǐng)導(dǎo)小組第9次會(huì)議精神，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、公安部牽頭成立金融放貸行業(yè)專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組，各地紛紛發(fā)起了關(guān)于非法金融放貸的排查與全面整治工作。2021年5月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于常態(tài)化開展掃黑除惡斗爭鞏固專項(xiàng)斗爭成果的意見》，將金融放貸活動(dòng)列在了重點(diǎn)領(lǐng)域監(jiān)管對(duì)象的首位，預(yù)示著金融放貸行業(yè)的整治工作將面臨長期且嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

非法金融放貸與民間借貸的邊界博弈

非法金融放貸機(jī)構(gòu)總是通過先將資金轉(zhuǎn)移到個(gè)人賬上，再由個(gè)人賬戶實(shí)現(xiàn)資金放貸的方式，客觀上形成民間借貸假象，以此掩蓋非法金融放貸的經(jīng)營性與職業(yè)性，可見民間借貸和非法金融放貸在一定程度上存在著邊界認(rèn)定的難題。而我國在此期間的行政監(jiān)管正是經(jīng)歷了禁止期、寬松期和強(qiáng)化監(jiān)管期，金融司法伴隨著行政監(jiān)管政策的演變，對(duì)非法金融放貸的界定也出現(xiàn)了周期性特征，其本質(zhì)正是非法金融放貸與民間借貸的司法邊界博弈過程。

始于嚴(yán)格禁止期（1995～2001年）。1995年的《商業(yè)銀行法》和1998年的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》就對(duì)非法放貸行為做了明確的禁止性規(guī)定，2001年《關(guān)于以高利貸形式向社會(huì)不特定對(duì)象出借資金行為法律性質(zhì)問題的批復(fù)》也體現(xiàn)出這一時(shí)期“一刀切”的禁止性特征。

經(jīng)歷適度寬松期（2002～2016年）。進(jìn)入千禧年以后，國家開始了關(guān)于小額貸款公司、消費(fèi)金融公司的探索與嘗試，甚至鼓勵(lì)與引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，并在溫州開展民間借貸合法合規(guī)化的改革試點(diǎn)與探索，這一時(shí)期的金融司法是相對(duì)寬松的。

步入強(qiáng)化監(jiān)管期（2017年至今）。近年來，同時(shí)在“防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)”和“掃黑除惡”的雙重高壓打擊下，金融司法亦步入了強(qiáng)化監(jiān)管期。2019年10月，“兩高兩部”出臺(tái)了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，明確非法金融放貸的量刑入罪規(guī)則;同年的《九民紀(jì)要》（最高人民法院印發(fā)的《全國法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》）明確了高利轉(zhuǎn)貸與職業(yè)放貸人的非法特性;2020年8月，最高人民法院發(fā)布了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的第二次修正，進(jìn)一步細(xì)化了民間借貸合同的無效情形。

從司法演變過程來看，非法金融放貸與民間借貸的司法邊界由曾經(jīng)的混沌狀態(tài)，逐漸變得更加獨(dú)立、清晰與明確。

關(guān)于識(shí)別非法金融放貸的方法探究

商業(yè)銀行作為金融行業(yè)的從業(yè)主體，應(yīng)積極從實(shí)踐案例中研判各類業(yè)務(wù)形態(tài)所表現(xiàn)出的特征，探索建立防范非法金融放貸行為的長效舉措，總結(jié)出一套通過放貸主體的合法性、借款主體的適當(dāng)性、資金來源的合規(guī)性、借款利息的合理性、催債行動(dòng)的非暴力性等視角來識(shí)別非法金融放貸行為的方法論。

放貸主體的合法性。根據(jù)放貸主體分類為法人與自然人，法人需判斷是否具備金融放貸的經(jīng)營范圍，即使是持牌的放貸機(jī)構(gòu)，也要根據(jù)《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)異地非持牌的指導(dǎo)意見》等制度判斷是否存在超出展業(yè)范圍經(jīng)營的情況;如為自然人，需判斷是否向不特定對(duì)象發(fā)放貸款，是否已被納入職業(yè)放貸人名錄。

借款主體的適當(dāng)性。主要分析借款主體是否為在校大學(xué)生，是否為合法的民事行為主體，是否無指定用途發(fā)放貸款，是否存在其他不符合貸款資質(zhì)的情形。

資金來源的合規(guī)性。主要判斷放貸主體或其關(guān)聯(lián)主體是否同時(shí)存在非法集資行為，放貸主體及其關(guān)聯(lián)主體是否在本行或其他金融機(jī)構(gòu)尚有存續(xù)貸款或新發(fā)放貸款的情形。

借貸利息的合理性。重點(diǎn)判斷放貸主體的放貸利率是否超過了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中關(guān)于利率的上限規(guī)定，如放貸利率是否高于最近一期LPR的4倍等。

催債行為的非暴力性。關(guān)鍵應(yīng)判斷放貸主體是否存在涉黑性質(zhì)，是否采取一些非法手段來向欠款人追討債務(wù)，如：是否在上午8：00至下午9：00以外的時(shí)間進(jìn)行催收;是否存在以電話、短信轟炸、恐嚇、威脅等手段，以騷擾家人、朋友、公開侮辱、損毀名譽(yù)、拘禁、毆打等暴力形式催收。

基于科技金融數(shù)據(jù)建模的防控機(jī)制

以杭州銀行寧波分行為例。基于非法金融放貸識(shí)別的方法論，該行逐步建立起一套由自上而下的組織管理、科技金融數(shù)據(jù)建模、廣泛開展公共宣傳、定制化的全域風(fēng)險(xiǎn)排查等組成的識(shí)別與防控非法金融放貸的流程機(jī)制。其中，運(yùn)用科技金融手段構(gòu)建起全量監(jiān)測模型體系是該行的主要管控抓手。

職業(yè)放貸人內(nèi)嵌模型

該模型屬于放貸主體阻斷類模型，通過內(nèi)嵌至該行的預(yù)警模型體系產(chǎn)生作用。一旦識(shí)別到職業(yè)放貸人進(jìn)入到該行賬戶體系，并且進(jìn)入信貸申請(qǐng)流程，該模型將直接以流程阻斷的方式避免套取該行信貸資金行為發(fā)生。模型的建立步驟如下：

集思廣益，捕捉司法信息。2018年浙江省六部門聯(lián)合發(fā)文的《關(guān)于依法嚴(yán)厲打擊與民間借貸相關(guān)的刑事犯罪強(qiáng)化民間借貸協(xié)同治理的會(huì)議紀(jì)要》中明確要求，各地人民法院需建立“職業(yè)放貸人名錄”。該行敏銳地捕捉到這一信息，通過一場激烈的頭腦風(fēng)暴后，決定著手納入預(yù)警監(jiān)控信息。

全渠道收集，獲取全量信息。職業(yè)放貸人名錄的收集是一項(xiàng)巧婦難為無米之炊的工作，寧波、溫州、舟山三市的區(qū)縣級(jí)法院各自發(fā)布名錄，涉及法院達(dá)到25家，部分法院未在互聯(lián)網(wǎng)公開披露。該行通過法院官網(wǎng)、新聞資訊類網(wǎng)站、微信公眾號(hào)等多種渠道，最終搜集并建立了較為全面的職業(yè)放貸人名錄。

構(gòu)建模型，地毯式排查。由于名錄信息涉及個(gè)人隱私，各地法院隱藏了部分證件信息，且不同的法院隱藏字段部位不同，如鎮(zhèn)海區(qū)法院隱藏職業(yè)放貸人身份證號(hào)碼后8位，而北侖區(qū)法院隱藏職業(yè)放貸人身份證號(hào)碼中間8位，該行通過反脫敏技術(shù)，將職業(yè)放貸人名錄與各業(yè)務(wù)系統(tǒng)客戶資料進(jìn)行綜合比對(duì)，初步篩查出涉及的職業(yè)放貸人信息。

動(dòng)態(tài)更新，內(nèi)嵌式預(yù)警。為建立對(duì)職業(yè)放貸人預(yù)警的長效機(jī)制，該行定期上網(wǎng)更新收集職業(yè)放貸人信息，建立VBA批量自動(dòng)化處理程序，通過數(shù)據(jù)清洗、反脫敏、格式轉(zhuǎn)化等技術(shù)操作，將信息納入全行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，使職業(yè)放貸人預(yù)警信息內(nèi)嵌入信貸風(fēng)險(xiǎn)控制流程，提高事前預(yù)警、事中阻隔的時(shí)效性。

高利轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)測模型

該模型屬于借款主體識(shí)別類模型，高利轉(zhuǎn)貸是近年來金融領(lǐng)域重點(diǎn)打擊的非法金融放貸行為，還款能力欠佳或者出現(xiàn)流動(dòng)性錯(cuò)配的企業(yè)，往往會(huì)選擇由轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)貸。該行通過模型設(shè)置，在交易流水中監(jiān)測是否存在高利轉(zhuǎn)貸情形，及時(shí)將識(shí)別情況通報(bào)給信貸業(yè)務(wù)“三查”人員，經(jīng)由人工資金分析再確定是否介入流程干預(yù)。模型構(gòu)建分為如下兩個(gè)子模塊，子模塊之間呈串聯(lián)關(guān)系：

轉(zhuǎn)貸行為設(shè)計(jì)子模塊。該模塊主要用于監(jiān)測信貸客戶還款前或放款后是否存在短期內(nèi)大量資金來自或流向轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)的情況，如在貸款發(fā)放后7天內(nèi)，50%以上的貸款資金流向，名稱中包含“投資”“擔(dān)?！薄百J款”“信托”“融資”“小貸”“資產(chǎn)”“資金”“典當(dāng)”等的交易對(duì)手;或是貸款還款前7天內(nèi)，50%以上的還款資金來自于此類交易對(duì)手。

放貸對(duì)象不特定性子模塊。通過前一模塊跑批獲得的轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)清單后，再通過交易對(duì)手字段反向排查轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)與信貸客戶往來情況，統(tǒng)計(jì)轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)與信貸客戶往來的客戶數(shù)、資金量等，據(jù)此判斷轉(zhuǎn)貸對(duì)象是否符合不特定性特征。例如，同一轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)在該行轉(zhuǎn)貸客戶4戶（含）以上、轉(zhuǎn)貸金額匯集量在200萬元以上等。

經(jīng)過上述兩個(gè)子模塊篩查后的預(yù)警信息將被推送至相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員，并根據(jù)高利轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)特征作進(jìn)一步的資金流水分析，判斷是否存在利息遠(yuǎn)高于4倍LPR利率的情況，決策是否采取事中干預(yù)措施。

套路貸識(shí)別模型

該模型屬于資金畫像監(jiān)測類模型，基于“套路貸”的資金流入流出特征，以及高利息的主要表現(xiàn)，該行設(shè)計(jì)出了套路貸識(shí)別模型。模型由三個(gè)子模塊組成，子模塊間互呈并聯(lián)關(guān)系。

特殊附言交易是否觸碰閾值模塊。該模塊主要用于識(shí)別含有特殊交易附言的對(duì)私賬戶，如交易附言中包含“放款”“放貸”“借款”“出借”等敏感詞匯，而同時(shí)短期內(nèi)累計(jì)交易金額及累計(jì)交易筆數(shù)達(dá)到一定閥值，如7天內(nèi)累計(jì)交易金額為300萬元（含）以上，累計(jì)交易筆數(shù)在5筆（含）以上。

賬戶流入流出呈現(xiàn)砍頭息特征模塊。該模塊重點(diǎn)監(jiān)測短期內(nèi)賬戶累計(jì)出入賬金額及特殊交易附言交易是否觸發(fā)閾值，如10天內(nèi)累計(jì)入賬金額為10000元（含）以上金額，同時(shí)交易附言包含“房屋交易暫扣款”“車抵押”“購房定”“車錢”“押車”“奔馳”“買房用”“車型借款”等敏感詞匯，且入賬交易金額占總?cè)胭~金額的比例在30%以上。

賬戶資金分散轉(zhuǎn)入集中轉(zhuǎn)出模塊。該模塊設(shè)計(jì)用于監(jiān)測短期內(nèi)流入流出資金比例是否符合高利貸特征，流入流出資金比是否觸發(fā)閾值，如轉(zhuǎn)入筆數(shù)與轉(zhuǎn)出筆數(shù)之比為3倍以上，累計(jì)轉(zhuǎn)出金額為50萬元（含）以上，并且流入流出資金比范圍在90%至110%之間等。

除上述三類主要的非法金融放貸監(jiān)測模型外，該行另設(shè)計(jì)了多種輔助類監(jiān)測模型，如非法集資類監(jiān)測模型、員工行為類監(jiān)測模型。尤其是員工行為類監(jiān)測模型，重點(diǎn)篩查員工是否參與轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)、第三方助貸機(jī)構(gòu)、組織民間借貸等非法行為，根據(jù)紅旗標(biāo)志法設(shè)置員工征信貸款、對(duì)外擔(dān)保、工商排查、與客戶異常資金往來等行為類型的監(jiān)測閾值，一旦觸碰閾值即可對(duì)相應(yīng)員工打上紅旗標(biāo)志，納入員工參與非法金融放貸行為的重點(diǎn)監(jiān)測對(duì)象。

未來的延伸與展望

正如中央關(guān)于常態(tài)化掃黑除惡斗爭意見中所傳達(dá)的，金融放貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)治理將是一項(xiàng)長期堅(jiān)持不懈的工作，也是金融領(lǐng)域洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控的持續(xù)高壓地帶。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技金融手段開展非法金融放貸的識(shí)別與監(jiān)測，有助于更廣泛地化解與防范金融放貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)治理，為完善未來日常經(jīng)營管理提供可借鑒的方向。如何在現(xiàn)如今科技金融蓬勃發(fā)展、大數(shù)據(jù)海洋百舸爭流的大勢下占據(jù)高地，筆者認(rèn)為可從以下方面著手。

流程控制需更內(nèi)嵌化。應(yīng)通過RPA（軟件機(jī)器人）、python等人工智能技術(shù)，通過外網(wǎng)、征信、第三方數(shù)據(jù)提供商等渠道，更廣泛地抓取法院裁判文書信息、法院開庭公告、訴訟受理信息，以及職業(yè)放貸人、涉黑、涉黃、涉毒人員信息等，并內(nèi)化為銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息納入全域業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，直接參與或輔助審批、決策、分析、統(tǒng)計(jì)、調(diào)研等行內(nèi)流程的運(yùn)作。

數(shù)據(jù)監(jiān)測需更實(shí)時(shí)化。除傳統(tǒng)的模型監(jiān)測外，完善針對(duì)特定對(duì)象的實(shí)時(shí)監(jiān)測，如：對(duì)于疑似放貸主體，平臺(tái)類法人機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)、新型P2P平臺(tái)等，實(shí)時(shí)監(jiān)測交易附言是否存在“借款”“還款”“抵押”等敏感詞匯;對(duì)于疑似借款主體，如學(xué)生客戶、重點(diǎn)關(guān)注客戶，除實(shí)時(shí)監(jiān)測交易附言中的敏感詞匯外，定期監(jiān)測征信報(bào)告中是否出現(xiàn)涉訴、異常對(duì)外擔(dān)保、小貸公司、消費(fèi)金融公司貸款等異常情況。

員工排查須更系統(tǒng)化。通過構(gòu)建覆蓋全域員工的行為管理系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)員工行為的系統(tǒng)化管理，擴(kuò)大紅旗標(biāo)志的監(jiān)控范圍。除了傳統(tǒng)的對(duì)員工負(fù)債情況、工商情況、涉訴情況的監(jiān)測外，為更好地排查員工個(gè)人物品，可進(jìn)一步開發(fā)局域網(wǎng)內(nèi)文件監(jiān)測工具，對(duì)處于局域網(wǎng)節(jié)點(diǎn)中的員工電腦文件進(jìn)行不定期排查，存在可疑文件的員工將被打上紅旗標(biāo)志。

（作者單位：杭州銀行股份有限公司寧波分行）