安徽省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題分析

劉 瓊，雷冬嫦

(銅陵學(xué)院 金融學(xué)院， 安徽 銅陵 244061)

隨著安徽省社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展、民眾生活水平的顯著提升以及受新冠疫情的影響，民眾越來(lái)越關(guān)注健康問(wèn)題，對(duì)健康保險(xiǎn)的需求也日益增加，而我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)基本醫(yī)療保障制度還不能完全解決民眾的“看病難、看病貴”問(wèn)題。商業(yè)健康保險(xiǎn)作為人身保險(xiǎn)的重要組成部分，在建立和完善安徽省多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮著重大作用。鑒于安徽省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的重要性，希望通過(guò)研究安徽省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題，提出一些符合安徽省省情的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策，助力“健康安徽”建設(shè)。

一、相關(guān)研究綜述

隨著我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革與深化，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展迅速，與此同時(shí)商業(yè)健康保險(xiǎn)相關(guān)研究也大幅增加，研究視角也更多元化。

在商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系研究方面，鄧建華認(rèn)為我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只能提供基本醫(yī)療保障，需要商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)共同分擔(dān)全社會(huì)的醫(yī)療保障責(zé)任，商業(yè)健康保險(xiǎn)承擔(dān)的責(zé)任將越來(lái)越重要；孫祁祥、朱俊生、朱銘來(lái)等提出為實(shí)現(xiàn)我國(guó)醫(yī)療保障的全民覆蓋，應(yīng)采取“三支柱”的醫(yī)療保障制度框架，即公共醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療救助和商業(yè)健康保險(xiǎn)，要大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。呂志勇認(rèn)為可以從組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等方面采取有效措施，推進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)更高層次的融合和協(xié)調(diào)發(fā)展。劉素春、劉昕怡等研究證明，我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

在商業(yè)健康保險(xiǎn)需求影響因素研究方面，楊波、蔣如玥通過(guò)構(gòu)建健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)，得出人均收入、預(yù)期壽命在中東西部均對(duì)健康保險(xiǎn)的發(fā)展有影響；倪瀾和馮國(guó)忠研究認(rèn)為城鎮(zhèn)居民人均收入、城鎮(zhèn)職工醫(yī)保基金收入、老年人口撫養(yǎng)比和醫(yī)療衛(wèi)生財(cái)政支出都是影響健康保險(xiǎn)需求的因素。

在商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效率方面，朱衡、王伊琳認(rèn)為保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與相關(guān)健康產(chǎn)業(yè)的合作，深化與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的溝通，推進(jìn)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化人力資本積累等可以提升企業(yè)效率。

通過(guò)文獻(xiàn)回顧發(fā)現(xiàn)，健康保險(xiǎn)的研究多集中在與我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)銜接、需求、經(jīng)營(yíng)效率以及政府政策影響等方面，而研究某一具體省份商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展情況的文獻(xiàn)較少。本研究正是基于此提出的，將視角放在安徽省，全面分析安徽省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展情況，提出有效的措施以促進(jìn)安徽省健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，是對(duì)現(xiàn)有研究的進(jìn)一步補(bǔ)充。

二、安徽省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，保險(xiǎn)作為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具為更多的人知曉，其中商業(yè)健康保險(xiǎn)的關(guān)注度持續(xù)增高。文章統(tǒng)計(jì)了2015-2019年安徽省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)數(shù)據(jù)，從市場(chǎng)規(guī)模、保費(fèi)收入、賠付支出、商業(yè)健康險(xiǎn)占人身險(xiǎn)比重、保費(fèi)增長(zhǎng)率等方面出發(fā)，分析安徽省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的情況如下。

(一)市場(chǎng)主體增加，保障能力增強(qiáng)

根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)安徽監(jiān)管局網(wǎng)站公開(kāi)資料查詢，截至2019年底，安徽省共有保險(xiǎn)公司72家，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司34家，人身保險(xiǎn)公司38家(其中有兩家專營(yíng)健康險(xiǎn)的公司，分別是人民健康保險(xiǎn)公司以及和諧健康保險(xiǎn)公司)。隨著安徽省商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)容量的逐步擴(kuò)大，市場(chǎng)中參與的主體不斷增加。由于專業(yè)的健康險(xiǎn)公司進(jìn)入的比較少，人身保險(xiǎn)公司是安徽省商業(yè)健康保險(xiǎn)的主要供給者，主要提供醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也開(kāi)始涉足商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前主要提供醫(yī)療保險(xiǎn)，例如專門報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的“百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)”。因此，安徽省商業(yè)健康保險(xiǎn)的供給者眾多，保障能力強(qiáng)。

(二)保費(fèi)收入及賠付支出增長(zhǎng)較快

從圖1中可以看出，2015-2019年安徽省商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從586 104.55萬(wàn)元增長(zhǎng)到了2 074 352.63萬(wàn)元，4年間保費(fèi)收入足足增長(zhǎng)了3倍多；賠付支出從2015年的237 701.67萬(wàn)元增長(zhǎng)到了2019年的921 849.62萬(wàn)元，增長(zhǎng)了近4倍。保費(fèi)規(guī)模的增長(zhǎng)說(shuō)明居民對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求在顯著增加，而賠付支出的增長(zhǎng)進(jìn)一步說(shuō)明商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)于健全社會(huì)保障體系的作用越來(lái)越明顯。

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)安徽監(jiān)管局網(wǎng)站公布數(shù)據(jù)整理計(jì)算而得。圖1 2015-2019年安徽省商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入及賠付支出(單位：萬(wàn)元)

(三)商業(yè)健康險(xiǎn)在人身險(xiǎn)市場(chǎng)中的地位正在提升

圖2顯示，安徽省商業(yè)健康保險(xiǎn)占人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重從2015年的13.77%增長(zhǎng)到了2019年的23.15%，4年間增長(zhǎng)了9.38個(gè)百分點(diǎn)，除了2017年商業(yè)健康保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整導(dǎo)致比重略有下降外，整體趨勢(shì)是上漲的。

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)安徽監(jiān)管局網(wǎng)站公布數(shù)據(jù)整理計(jì)算而得。圖2 2015-2019年安徽省商業(yè)健康險(xiǎn)占人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重

數(shù)據(jù)分析可以得出商業(yè)健康保險(xiǎn)在安徽省壽險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性與日俱增，其在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、保障居民健康風(fēng)險(xiǎn)中的作用越來(lái)越突出。商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重的增加，各家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，倒逼保險(xiǎn)公司更加注重服務(wù)，可以促進(jìn)醫(yī)療資源的優(yōu)化合理分配。

(四)商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率超過(guò)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)安徽監(jiān)管局網(wǎng)站公布數(shù)據(jù)整理計(jì)算而得。圖3 2015-2019年安徽省商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)增速和人身險(xiǎn)保費(fèi)增速比較

從圖3可以看出，2015-2019年商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率和人身險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率比較，只有2017年商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速低于人身險(xiǎn)保費(fèi)收入增速，其余年份商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入增速都超過(guò)了人身險(xiǎn)保費(fèi)收入增速，其中2016年商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入增速達(dá)到了近年來(lái)最高點(diǎn)81.34%，高出同期人身險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率48.97個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率超過(guò)人身險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率，說(shuō)明商業(yè)健康險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)中的地位不斷提升，也為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)提出了新要求。

三、安徽省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

安徽省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭良好，在人身保險(xiǎn)中的占比不斷上升，民眾對(duì)于健康保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不斷加深，無(wú)論從保費(fèi)收入還是險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)等方面都得到了較快的發(fā)展，但是安徽省的商業(yè)健康保險(xiǎn)在發(fā)展中仍然存在如下問(wèn)題。

(一)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展水平低

保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度以及保險(xiǎn)深度三個(gè)指標(biāo)是衡量一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度的重要指標(biāo)。故本文搜集了2014-2019年全國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展相關(guān)數(shù)據(jù)與安徽省發(fā)展數(shù)據(jù)進(jìn)行比較。并利用這三個(gè)指標(biāo)得出了表1并由此制作出了圖4。

表1 2014-2019年全國(guó)及安徽商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展情況

圖4 2014—2019年全國(guó)及安徽省商業(yè)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)密度比較 (單位：元)

從表1中可以得出，2014-2019年無(wú)論是安徽省還是全國(guó)的情況，商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度以及保險(xiǎn)深度都處于增長(zhǎng)階段，呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。從安徽省商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的占比來(lái)看，近幾年一直徘徊在2.5%左右，最低的一年是2015年，占比為2.43%，最高的一年是2018年，占比為2.99%。從保險(xiǎn)密度數(shù)據(jù)來(lái)看，安徽省商業(yè)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)密度也在不斷增加，從2014年的74.32元提高到了2019年的325.85元；同期全國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)密度從116.04元增加到了504.69元。從保險(xiǎn)深度數(shù)據(jù)來(lái)看，安徽省商業(yè)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)深度從0.22%增長(zhǎng)到了0.56%，5年間增加了0.34個(gè)百分點(diǎn)，全國(guó)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)深度從0.25%增長(zhǎng)到了0.71%，增長(zhǎng)了0.46個(gè)百分點(diǎn)。從圖4中可以清楚地看到安徽省商業(yè)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)密度低于全國(guó)平均水平，并且兩者的差距在擴(kuò)大。

(二)商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，同質(zhì)化嚴(yán)重

通過(guò)搜索在售的健康險(xiǎn)產(chǎn)品條款，其中以重大疾病保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)為主，而其他各產(chǎn)品占比都非常低。根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、智研咨詢網(wǎng)站整理得出圖5，商業(yè)健康保險(xiǎn)中占比最高的是重疾險(xiǎn)，達(dá)到了64.4%，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)占比為34.6%，這兩大類保險(xiǎn)已經(jīng)占到了99%，而護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)兩者加起來(lái)才占到1%。從中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站中搜索出來(lái)的失能收入損失保險(xiǎn)在售產(chǎn)品條款來(lái)看，總共才十幾家保險(xiǎn)公司提供該類產(chǎn)品，并且在安徽省有分支機(jī)構(gòu)的并不多，專門經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的公司只有人民健康和和諧健康保險(xiǎn)公司，因此上述分析的我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展情況同樣適合安徽省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，甚至護(hù)理保險(xiǎn)和失能保險(xiǎn)占比更低。

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站、智研咨詢網(wǎng)站。圖5 2019年商業(yè)健康險(xiǎn)分險(xiǎn)種原保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)

具體而言，一是關(guān)于失能收入損失保險(xiǎn)，從中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息庫(kù)中搜索在售的失能收入損失保險(xiǎn)條款，共計(jì)只有28款保險(xiǎn)產(chǎn)品，有些產(chǎn)品還有投保區(qū)域限制，所以安徽省的失能收入損失保險(xiǎn)供給是不足的。二是關(guān)于護(hù)理保險(xiǎn)，雖然早在2016年安慶市就被列為國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市，但從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，知曉這項(xiàng)制度的人并不多，很多享受這項(xiàng)保險(xiǎn)待遇的老人都是子女和親戚在相關(guān)部門工作才得以知曉的。對(duì)于商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)而言，從中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息庫(kù)中搜索出的條款來(lái)看，總共也只有93款產(chǎn)品，這93款產(chǎn)品中有一部分是由人壽保險(xiǎn)公司提供的，絕大部分產(chǎn)品都是專業(yè)的健康險(xiǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，而目前進(jìn)入安徽省的專業(yè)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)公司非常少，這也進(jìn)一步限制了護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。

(三)市場(chǎng)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平低，人才稀缺

商業(yè)健康保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，其在精算定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、核保理賠等方面具有獨(dú)特的規(guī)律。它以發(fā)病率作為依據(jù)，比壽險(xiǎn)以死亡率為依據(jù)不確定的因素更多，風(fēng)險(xiǎn)控制難度更大，并且在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要涉及投保人、保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和社保部門等多方主體，其經(jīng)營(yíng)管理難度遠(yuǎn)大于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)成為健康保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)。在這樣的背景下，專業(yè)的健康險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就顯得尤為重要，目前安徽省內(nèi)的專業(yè)健康保險(xiǎn)公司較少，提供商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的依然是人壽保險(xiǎn)公司為主，因此安徽省商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平更低。除了專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平低，保險(xiǎn)專業(yè)人才不足也是安徽省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)短板。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)一支優(yōu)秀的人才隊(duì)伍，特別對(duì)于商業(yè)健康險(xiǎn)這樣的專業(yè)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，需要從業(yè)人員有大量的知識(shí)儲(chǔ)備，能夠深刻把握健康保險(xiǎn)的概念，比較不同產(chǎn)品之間的區(qū)別以及對(duì)我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保障體系有清晰的認(rèn)識(shí)。目前安徽市場(chǎng)中的從業(yè)人員素質(zhì)依然不高，并且省內(nèi)保險(xiǎn)中介發(fā)展也比較滯后，缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)專業(yè)人才。

四、促進(jìn)安徽省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展建議

針對(duì)第三部分提出的問(wèn)題，結(jié)合安徽省商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況，并且借鑒了國(guó)內(nèi)其他優(yōu)秀學(xué)者的研究成果，經(jīng)過(guò)認(rèn)真分析、總結(jié)提出了如下具體建議。

(一)多渠道提升商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展水平

影響一個(gè)地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素是多種多樣的，通過(guò)閱讀國(guó)內(nèi)諸多學(xué)者的文章，研究發(fā)現(xiàn)一個(gè)地區(qū)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展通常與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、價(jià)格因素、風(fēng)險(xiǎn)管理因素、收入水平、健康狀況、教育水平、城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)等有關(guān)。綜合分析，在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情形下，安徽省可以嘗試改變的影響因素有價(jià)格因素、收入水平以及教育水平。

首先，大量的調(diào)查結(jié)果顯示價(jià)格因素是影響保險(xiǎn)需求的最重要因素，目前安徽省保險(xiǎn)市場(chǎng)中商業(yè)健康險(xiǎn)銷售的產(chǎn)品主要是重大疾病保險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)由于其保障性更強(qiáng)，一般保險(xiǎn)期限長(zhǎng)，保費(fèi)較高。許多低收入的客戶看到高額的保費(fèi)就不愿意購(gòu)買。其實(shí)也有許多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)只保障疾病，價(jià)格就會(huì)低很多，這對(duì)于收入水平較低的客戶在健康風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移時(shí)也是能夠起到非常大的作用的。不同的價(jià)格保障的內(nèi)容有所區(qū)別，但是都能夠發(fā)揮重要的作用。對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，由于是短期的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，按照年齡收取自然保費(fèi)，所以年輕的時(shí)候保費(fèi)都比較低，但是目前還沒(méi)有終身保證續(xù)保的產(chǎn)品，對(duì)于消費(fèi)者而言存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以建議不能當(dāng)作唯一的保險(xiǎn)配置，必須要搭配重大疾病保險(xiǎn)。所以建議各保險(xiǎn)公司，不僅是中小保險(xiǎn)公司，大公司也能夠推出多種按照需要設(shè)置的產(chǎn)品，特別是價(jià)格區(qū)分度高的產(chǎn)品來(lái)滿足不同客戶的需求，讓不同收入水平的客戶都能夠找到合適的產(chǎn)品。

其次，在收入水平一定的情況下，目前安徽省可以嘗試的方案有兩個(gè):一是可以借鑒近年來(lái)在重慶、沈陽(yáng)、蘇州、揚(yáng)州、上海等地的做法，將職工醫(yī)保個(gè)人醫(yī)療賬戶結(jié)存資金用來(lái)購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的政策，保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以自己選擇，這樣在減輕參保職工自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用方面能起到積極作用。二是能否探索將住房公積金中的資金，在滿足各種住房需求以后以及不違法的情況下，提取部分用來(lái)購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)。

最后，要完善教育體系，全面提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)。安徽省的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度均低于全國(guó)平均水平，這反映出安徽居民的保險(xiǎn)意識(shí)還比較淡薄，這也是制約安徽省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的最主要因素。為了促進(jìn)健康險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，政府、保險(xiǎn)公司以及高校等多方主體需要積極配合。政府部門要加大對(duì)教育的投入，使得更多的年輕人從小就意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，并且對(duì)健康保險(xiǎn)有一定的認(rèn)識(shí)；保險(xiǎn)公司要加大對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，讓他們不僅掌握銷售技巧，更重要的是要深刻掌握保險(xiǎn)的概念以及作用，這樣才能在與客戶交流的時(shí)候把正確的觀念傳導(dǎo)給客戶，而不是僅僅靠人情留住客戶；高校開(kāi)設(shè)的保險(xiǎn)專業(yè)要大力宣傳，提高學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的選學(xué)率，以培養(yǎng)更多保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的畢業(yè)生，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)人才隊(duì)伍。

(二)進(jìn)一步豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同群體的需求

安徽省商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)中在售的產(chǎn)品以重大疾病保險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)為主，并且各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，導(dǎo)致部分客戶在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)以價(jià)格作為主要參考，也進(jìn)一步加劇了保險(xiǎn)公司的惡性競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)健康險(xiǎn)不僅包括疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，還有失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。但是由于民眾對(duì)于其他類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足以及宣傳不到位等原因，導(dǎo)致其他類型的產(chǎn)品發(fā)展嚴(yán)重不足，根本無(wú)法滿足居民的有效需求，也沒(méi)有發(fā)揮健康保險(xiǎn)的積極作用。

綜上所述，建議保險(xiǎn)公司加大健康險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，根據(jù)安徽省經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的不同，影響因素不同，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出有針對(duì)性的產(chǎn)品。安徽省農(nóng)村居民多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)要同時(shí)考慮價(jià)格因素和醫(yī)療資源狀況，結(jié)合我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)改革的新動(dòng)向，設(shè)計(jì)出適應(yīng)目前醫(yī)療改革進(jìn)程的商業(yè)健康品種，還要重視與老齡化相適應(yīng)的護(hù)理保險(xiǎn)以及省內(nèi)廣大農(nóng)村居民健康相關(guān)的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

(三)提升保險(xiǎn)公司的專業(yè)性，培養(yǎng)專業(yè)人才

在商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)中，目前各家公司提供的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，導(dǎo)致價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)比較明顯，而理論上健康險(xiǎn)不同于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，在關(guān)注價(jià)格的同時(shí)更應(yīng)該關(guān)注保險(xiǎn)公司能否提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，包括醫(yī)療和養(yǎng)老等。這也是商業(yè)健康保險(xiǎn)特別是醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，這也逼著保險(xiǎn)公司加大與各醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，為客戶就醫(yī)提供便利，進(jìn)一步提升自身的服務(wù)能力，加快健康險(xiǎn)市場(chǎng)的專業(yè)化發(fā)展。

既然商業(yè)健康險(xiǎn)具有很強(qiáng)的專業(yè)性，從業(yè)人員需要經(jīng)過(guò)特定的培訓(xùn)才能勝任，因此對(duì)于保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)要求更高。就安徽省目前的情況來(lái)說(shuō)，必須建立一支專業(yè)的保險(xiǎn)人才隊(duì)伍。建議保險(xiǎn)公司要加大對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的培訓(xùn)，不能簡(jiǎn)單地只培訓(xùn)銷售技巧，還要培訓(xùn)專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，比如在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)如果能夠給客戶全面分析商業(yè)健康保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的區(qū)別，提供合理的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案，在客戶出險(xiǎn)時(shí)，主動(dòng)指導(dǎo)客戶如何就醫(yī)、理賠等，這樣更能取得客戶的信任。要提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的待遇，讓其工作時(shí)間與收入成正比。對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有很多學(xué)生反映在保險(xiǎn)公司工作“時(shí)間長(zhǎng)，考核嚴(yán)，工資低”，導(dǎo)致許多科班畢業(yè)的學(xué)生不愿意去保險(xiǎn)公司，這樣更不利于安徽省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，因此，要想引進(jìn)優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)專業(yè)人才，需要提升保險(xiǎn)從業(yè)人員的地位。

(四)借助區(qū)塊鏈、人工智能等新興科技，創(chuàng)新服務(wù)模式

近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)科技的發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的廣泛應(yīng)用，商業(yè)健康保險(xiǎn)迎來(lái)了新的發(fā)展契機(jī)。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人線下銷售模式受到了影響，加上受新冠肺炎疫情影響，營(yíng)銷員和消費(fèi)者的面談意愿均顯著下降，傳統(tǒng)的線下銷售渠道表現(xiàn)出明顯缺陷，各保險(xiǎn)公司要積極轉(zhuǎn)變策略，增加對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)及幫助，借助區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段擴(kuò)展銷售渠道，通過(guò)滿足客戶的全面線上化服務(wù)需求，同時(shí)線上線下相結(jié)合提供服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶黏性，并從根本上改變公司服務(wù)模式。