數(shù)字經(jīng)濟(jì)下個(gè)人信息保護(hù)的挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，個(gè)人數(shù)據(jù)的價(jià)值也越來(lái)越被社會(huì)公眾所關(guān)注。本人數(shù)據(jù)管理（MyData）模式作為有利于解決個(gè)人信息保護(hù)的全新個(gè)人數(shù)據(jù)管理和商業(yè)實(shí)現(xiàn)的理念，逐漸在全球興起。本文對(duì)MyData的理念和在全球尤其是韓國(guó)金融領(lǐng)域的應(yīng)用進(jìn)行介紹，希望對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)人數(shù)據(jù)的相關(guān)問(wèn)題有所啟示和參考。

個(gè)人信息保護(hù)面臨挑戰(zhàn)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，越來(lái)越多的個(gè)人數(shù)據(jù)產(chǎn)生，個(gè)人數(shù)據(jù)的價(jià)值也越來(lái)越被社會(huì)公眾所關(guān)注。世界經(jīng)濟(jì)論壇在2011年的報(bào)告中指出，個(gè)人數(shù)據(jù)正在成為新的經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)類(lèi)別，這是21世紀(jì)能夠觸達(dá)社會(huì)各個(gè)角落的寶貴資源。關(guān)于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的數(shù)據(jù)監(jiān)管也是最近社會(huì)討論的熱點(diǎn)。2021年1月11日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，由于涉及個(gè)人征信數(shù)據(jù)的應(yīng)用和監(jiān)管，更是一石激起千層浪。

隨著移動(dòng)互聯(lián)和線(xiàn)上交易在社會(huì)生活中日益深入，消費(fèi)者面臨著空前數(shù)據(jù)泄露和隱私侵害的威脅。歐盟《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》于2018年5月25日生效，作為史上最嚴(yán)的數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)，拉開(kāi)了全球個(gè)人信息保護(hù)趨嚴(yán)的序幕。新興國(guó)家對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)立法有極大熱情，發(fā)達(dá)國(guó)家也在補(bǔ)充和完善既有法律。全球范圍內(nèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)公司由于合規(guī)問(wèn)題開(kāi)具的天價(jià)罰單此起彼伏。

中國(guó)的個(gè)人信息保護(hù)工作也積極跟進(jìn)，卓有成效。從2016年通過(guò)的《網(wǎng)絡(luò)安全法》、2018年通過(guò)的《電子商務(wù)法》，到2020年5月發(fā)布的《中華人民共和國(guó)民法典（人格權(quán)編）》，以及2020年公開(kāi)征求意見(jiàn)的《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法（草案）》和《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法（草案）》，我國(guó)開(kāi)始形成基本的個(gè)人信息保護(hù)框架。

盡管如此，國(guó)內(nèi)個(gè)人數(shù)據(jù)行業(yè)的各種根本問(wèn)題仍不容忽視。如國(guó)內(nèi)個(gè)人數(shù)據(jù)壟斷和個(gè)人數(shù)據(jù)濫用的現(xiàn)象并存，個(gè)人數(shù)據(jù)并沒(méi)有得到有效應(yīng)用，數(shù)據(jù)應(yīng)用和保護(hù)的界線(xiàn)、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)如何細(xì)分和監(jiān)管沒(méi)有清晰界定等。諸如此類(lèi)重要而基礎(chǔ)的問(wèn)題大量存在，亟待解決。因此，對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下影響國(guó)計(jì)民生的重要領(lǐng)域，不僅需要加大研究和探索力度，而且需要探索多個(gè)未來(lái)方向。

對(duì)此， MyData（可翻譯為“本人數(shù)據(jù)管理”，可以理解為基于“我的數(shù)據(jù)我做主”的機(jī)制）模式，提出了一種全新個(gè)人數(shù)據(jù)管理和商業(yè)實(shí)現(xiàn)的理念，有助于解決個(gè)人信息保護(hù)和應(yīng)用之間矛盾的。

MyData的概念

關(guān)于個(gè)人數(shù)據(jù)權(quán)益和應(yīng)用的新思考發(fā)端于歐美。隨著美國(guó)奧巴馬政府提出的“開(kāi)放數(shù)據(jù)”計(jì)劃啟動(dòng)，個(gè)人數(shù)據(jù)的開(kāi)放和應(yīng)用的潛力得到了社會(huì)各界的重視，逐漸出現(xiàn)了MyData的概念。

MyData是指?jìng)€(gè)人不僅對(duì)自己的信息進(jìn)行積極的管理和控制，同時(shí)還把該信息用到信用管理和資產(chǎn)管理的一系列流程中。MyData方法旨在加強(qiáng)數(shù)字人權(quán)，同時(shí)為企業(yè)創(chuàng)造新的機(jī)會(huì)，即開(kāi)發(fā)建立在相互信任基礎(chǔ)上、基于個(gè)人數(shù)據(jù)的創(chuàng)新服務(wù)。

MyData是一個(gè)互惠的機(jī)制，對(duì)于個(gè)人、公司和社會(huì)都帶來(lái)不同程度的好處，增加彼此之間的信任。相比于API經(jīng)濟(jì)和個(gè)人數(shù)據(jù)聚合，MyData更是一種基礎(chǔ)架構(gòu)層面的變革，有助于建立彈性和有機(jī)的商業(yè)生態(tài)環(huán)境。MyData體系架構(gòu)基于可交互和標(biāo)準(zhǔn)化的MyData賬戶(hù)。個(gè)人、MyData運(yùn)營(yíng)商、數(shù)據(jù)源和使用數(shù)據(jù)的服務(wù)等不同角色在MyData體系中發(fā)揮不同的作用。MyData商業(yè)體系不僅可以整合傳統(tǒng)個(gè)人大數(shù)據(jù)公司，而且有完善的機(jī)制來(lái)管理個(gè)人的隱私。

MyData在韓國(guó)金融領(lǐng)域的探索

從商業(yè)價(jià)值和數(shù)據(jù)質(zhì)量的角度看，個(gè)人金融數(shù)據(jù)是MyData模式最重要的應(yīng)用場(chǎng)景。韓國(guó)是全球率先對(duì)MyData進(jìn)行立法和推動(dòng)商業(yè)落地的國(guó)家，其主要的監(jiān)管部門(mén)是韓國(guó)金融委員會(huì)。

根據(jù)韓國(guó)電子新聞報(bào)道，韓國(guó)金融委員會(huì)于2020年12月22日舉行了例行會(huì)議，在35家申請(qǐng)MyData初步許可的公司中，6家公司被排除在外，分別為慶南銀行、三星信用卡、韓亞金融投資公司、韓亞銀行、韓亞信用卡和芬克。在通過(guò)初審的公司中，有13家金融公司，包括國(guó)民銀行、農(nóng)大銀行、新韓銀行、友利銀行等四家銀行以及六家信用卡公司（國(guó)民銀行信用卡中心、友利卡、新韓卡、現(xiàn)代卡、BC卡、現(xiàn)代資本）。金融投資行業(yè)的韓國(guó)未來(lái)資產(chǎn)大宇有限公司（Mirae Asset Daewoo）、金融行業(yè)的國(guó)家農(nóng)業(yè)合作社聯(lián)合會(huì)以及儲(chǔ)蓄銀行行業(yè)的韓國(guó)歡迎儲(chǔ)蓄銀行（Welcome Savings Bank）均獲得了初步許可證。在金融科技和大型科技行業(yè)，八家公司通過(guò)了審核。其中，金融科技公司NHN PAYCO，在頒發(fā)許可之前就聯(lián)合KEB韓亞銀行、韓化生命保險(xiǎn)、韓化投資證券、韓化損害保險(xiǎn)、新韓金融投資和韓國(guó)歡迎儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展儲(chǔ)蓄銀行MyData綜合查詢(xún)及按生命周期定制的金融商品推薦服務(wù)的沙盒測(cè)試，向消費(fèi)者提供推薦基于金融、非金融大數(shù)據(jù)的定制型金融商品的服務(wù)。

從MyData許可要求來(lái)看，最低資本要求為5億韓元或以上;物理設(shè)施要包括足以防止黑客入侵和執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)分離的安全設(shè)施;要有服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新以及制定消費(fèi)者保護(hù)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)計(jì)劃;投資能力和良好的財(cái)務(wù)狀況;對(duì)申請(qǐng)人高管的資格審核，例如對(duì)申請(qǐng)人高管的罰款和制裁、申請(qǐng)人高管的能力、在數(shù)據(jù)處理方面的經(jīng)驗(yàn)等。

此次還有一些公司未獲得初步許可，其理由是這些公司需要根據(jù)信貸信息產(chǎn)業(yè)監(jiān)管規(guī)定對(duì)許可申請(qǐng)進(jìn)行補(bǔ)充。除了許可程序外，韓國(guó)金融當(dāng)局還準(zhǔn)備建立一種體制機(jī)制來(lái)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。

金融服務(wù)委員會(huì)計(jì)劃發(fā)布MyData指南，其中包括MyData服務(wù)訂閱和同意方法、通過(guò)MyData提供的信息范圍、安全數(shù)據(jù)傳輸方法，以及消費(fèi)者保護(hù)計(jì)劃等。根據(jù)2021年韓國(guó)《東亞日?qǐng)?bào)》報(bào)道，由于提供了MyData服務(wù)，對(duì)分散在韓國(guó)各信用卡公司的消費(fèi)者信用卡積分，可進(jìn)行一站式查詢(xún)，并且轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金后，轉(zhuǎn)到特定賬戶(hù)的服務(wù)后。于是，韓國(guó)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)一周之內(nèi)，有778億韓元的信用卡積分轉(zhuǎn)換成對(duì)應(yīng)現(xiàn)金。

結(jié)合國(guó)情開(kāi)啟探索

近十年來(lái)，發(fā)自歐美的MyData運(yùn)動(dòng)在全球范圍內(nèi)風(fēng)起云涌，MyData逐步從簡(jiǎn)單的開(kāi)放數(shù)據(jù)向消費(fèi)者數(shù)據(jù)主權(quán)、數(shù)據(jù)創(chuàng)新、個(gè)人隱私等方向展開(kāi)。在美國(guó)、英國(guó)的帶動(dòng)下， 澳大利亞、日本、韓國(guó)等國(guó)家近兩年密集出臺(tái)大數(shù)據(jù)研發(fā)支持政策，加快技術(shù)創(chuàng)新，平衡數(shù)據(jù)開(kāi)放與隱私保護(hù)，應(yīng)對(duì)產(chǎn)業(yè)變革，以保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。相比而言，中國(guó)對(duì)于MyData這種個(gè)人數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)概念還很陌生。筆者曾在關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)課題中發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)學(xué)研的割裂、監(jiān)管和應(yīng)用之間的鴻溝、需求和供給之間的巨大差距廣泛存在。國(guó)內(nèi)監(jiān)管、媒體、公眾和專(zhuān)家普遍關(guān)注個(gè)人信息保護(hù)，但同時(shí)還需要注意的是，個(gè)人數(shù)據(jù)的合規(guī)應(yīng)用更是未來(lái)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重。

從國(guó)家戰(zhàn)略層面來(lái)看，“十四五”規(guī)劃和2035遠(yuǎn)景目標(biāo)建議提出，保障國(guó)家數(shù)據(jù)安全，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù);提升全民數(shù)字技能，實(shí)現(xiàn)信息服務(wù)全覆蓋;積極參與數(shù)字領(lǐng)域國(guó)際規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)制定。對(duì)此，筆者認(rèn)為需要產(chǎn)學(xué)研以及監(jiān)管加大合作和交流。例如，可以共同推動(dòng)更適合中國(guó)國(guó)情的類(lèi)似于MyData的個(gè)人數(shù)據(jù)共享機(jī)制、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、法律政策監(jiān)管等。具體來(lái)說(shuō)，有如下幾方面：

第一，個(gè)人數(shù)據(jù)行業(yè)機(jī)構(gòu)需要加大合規(guī)力度，同時(shí)探索合規(guī)情況下數(shù)據(jù)應(yīng)用創(chuàng)新之路，很多大公司目前都建立了數(shù)據(jù)法務(wù)團(tuán)隊(duì)（如華為），但是需要建立進(jìn)一步數(shù)據(jù)應(yīng)用和保護(hù)研究專(zhuān)門(mén)團(tuán)隊(duì)以及相應(yīng)的實(shí)驗(yàn)室。第二，學(xué)術(shù)界對(duì)于個(gè)人數(shù)據(jù)面臨迫在眉睫的挑戰(zhàn)，需要加大研究力度，針對(duì)具體的問(wèn)題，不能一面倒地僅從消費(fèi)者保護(hù)出發(fā)，可以吸收國(guó)外數(shù)據(jù)保護(hù)和利用的新理念，關(guān)注國(guó)外數(shù)字產(chǎn)業(yè)的新動(dòng)向，跟蹤和吸納全球從歐美到新興市場(chǎng)國(guó)家的個(gè)人信息保護(hù)立法、數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)政策和制度層面設(shè)計(jì)等，也可以和大數(shù)據(jù)公司合作建立針對(duì)MyData的研究中心等。第三，監(jiān)管需要更開(kāi)闊的視野，放眼數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)，進(jìn)行多方面嘗試，并進(jìn)行沙盒實(shí)驗(yàn)，平衡個(gè)人數(shù)據(jù)應(yīng)用和保護(hù)之間的關(guān)系。第四，個(gè)人數(shù)據(jù)的保護(hù)和應(yīng)用的公益性研究和消費(fèi)者教育在歐美逐漸成為主流，很多基金會(huì)、產(chǎn)業(yè)界和社會(huì)團(tuán)體都給予不同的資助和支持，其研究成果在不同的國(guó)家、行業(yè)乃至全球都產(chǎn)生了重要影響。國(guó)內(nèi)未來(lái)也在個(gè)人數(shù)據(jù)領(lǐng)域可以推進(jìn)獨(dú)立第三方的公益研究模式。

新冠肺炎疫情讓經(jīng)濟(jì)和生活的數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快，是時(shí)候各方攜起手來(lái)探求合作、共贏、互惠、互信的個(gè)人數(shù)據(jù)行業(yè)發(fā)展的健康之路了。

（劉新海為全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專(zhuān)業(yè)委員會(huì)常務(wù)副主任，安光勇為全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專(zhuān)業(yè)委員會(huì)研究員。本文編輯/謝松燕）