銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是提升數(shù)據(jù)要素價(jià)值創(chuàng)造力

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、移動(dòng)互聯(lián)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)蓬勃發(fā)展，推動(dòng)人類社會加快進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)向縱深發(fā)展，以客戶行為數(shù)字化、企業(yè)經(jīng)營數(shù)字化、風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化、政府治理數(shù)字化為代表的新經(jīng)濟(jì)發(fā)展邏輯對金融服務(wù)提出了全新要求，商業(yè)銀行必須順應(yīng)潮流，迎接挑戰(zhàn)，以著力解決社會、經(jīng)濟(jì)和用戶痛點(diǎn)問題為導(dǎo)向，加快實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對傳統(tǒng)以產(chǎn)品銷售為核心的管理流程進(jìn)行全面改造，探索建立融合新技術(shù)、新要素的現(xiàn)代金融供給服務(wù)體系。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在主要行業(yè)中，以每單位產(chǎn)值對應(yīng)的數(shù)據(jù)量衡量，銀行是對數(shù)據(jù)依賴程度最高的行業(yè)之一。在經(jīng)歷了業(yè)務(wù)電子化和經(jīng)營線上化兩輪技術(shù)變革之后，“數(shù)據(jù)”對于銀行的意義，不再是傳統(tǒng)上主要用于反映企業(yè)經(jīng)營成果、支持管理決策的事后統(tǒng)計(jì)，而是發(fā)揮著越來越廣泛而深刻的作用，概括來看，一是洞察客戶內(nèi)在需求，二是預(yù)測市場變化趨勢，三是支持金融服務(wù)模式創(chuàng)新，四是支持智能風(fēng)險(xiǎn)管理，五是提高精細(xì)化管理水平，六是助力政府治理解決社會痛點(diǎn)等。數(shù)據(jù)要素已經(jīng)成為商業(yè)銀行變革的驅(qū)動(dòng)力和核心競爭力的重要來源。數(shù)據(jù)治理狀況、數(shù)據(jù)應(yīng)用程度，也成為評估銀行數(shù)字化水平和可持續(xù)發(fā)展能力的重要指標(biāo)。

總結(jié)數(shù)字化轉(zhuǎn)型比較成功的國內(nèi)外銀行經(jīng)驗(yàn)，最重要的是建立起用數(shù)據(jù)說話、將數(shù)據(jù)作為戰(zhàn)略資產(chǎn)管理的經(jīng)營文化，持續(xù)打造數(shù)據(jù)要素的價(jià)值創(chuàng)造力，即“數(shù)字力”。數(shù)字力的本質(zhì)是將業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)有機(jī)融合，建立起業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化的價(jià)值鏈條與數(shù)據(jù)迭代閉環(huán)。通過開發(fā)和應(yīng)用數(shù)據(jù)要素，提高全要素生產(chǎn)率，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行打造企業(yè)級數(shù)字力的目標(biāo)在于：完善企業(yè)級數(shù)據(jù)治理體系，對全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行統(tǒng)籌管理，全面提升數(shù)據(jù)采集、集成整合、價(jià)值挖掘能力，打造“數(shù)據(jù)與分析”智能中樞，建立多層次互聯(lián)互通的數(shù)據(jù)供應(yīng)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)“無處不在、即時(shí)賦能、可信安全”。近10年來，在外部監(jiān)管、市場競爭和內(nèi)部管理需求多重因素驅(qū)動(dòng)下，國內(nèi)銀行借鑒西方先進(jìn)銀行經(jīng)驗(yàn)，抓住移動(dòng)互聯(lián)和大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展時(shí)機(jī)，數(shù)據(jù)管理能力大幅提升，一些銀行聚合數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)和技術(shù)等多方面力量，在數(shù)據(jù)治理、金融科技建設(shè)、數(shù)據(jù)挖掘分析等方面投入足夠資源，積極拓展生態(tài)場景，推進(jìn)數(shù)字化經(jīng)營，在數(shù)字力建設(shè)和數(shù)據(jù)智能應(yīng)用方面走在了世界前列。

完善數(shù)據(jù)治理體系 保障數(shù)據(jù)質(zhì)量

當(dāng)今時(shí)代所說的數(shù)據(jù)，主要是指計(jì)算機(jī)、傳感器、通信技術(shù)等信息技術(shù)應(yīng)用的結(jié)果，也是其處理、傳輸?shù)膶ο蠛驮?。與其他生產(chǎn)要素不同，數(shù)據(jù)不是自然界的客觀存在，而是人為產(chǎn)生，能夠描述自然界事物的概念和特征。數(shù)據(jù)是對業(yè)務(wù)的表達(dá)，作為信用中介的銀行，處理業(yè)務(wù)的過程，也是生產(chǎn)數(shù)據(jù)的過程。然而傳統(tǒng)上，很多銀行業(yè)務(wù)主要聚焦于跑通業(yè)務(wù)流程，對數(shù)據(jù)的采集控制并不嚴(yán)格，大量關(guān)鍵的管理數(shù)據(jù)沒有收集，數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，嚴(yán)重降低了整體數(shù)據(jù)的可信度和可用性。

觀察商業(yè)銀行過去的實(shí)踐，有一個(gè)共識是對數(shù)據(jù)的管理要從傳統(tǒng)信息技術(shù)管理中分離出來成為獨(dú)立環(huán)節(jié)，使數(shù)據(jù)成為可復(fù)用、可單獨(dú)管理的要素。2001年前后國內(nèi)大型商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中，之后在建設(shè)企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫、滿足監(jiān)管要求、實(shí)施新資本協(xié)議的過程中，銀行逐漸意識到讓數(shù)據(jù)發(fā)揮作用的關(guān)鍵和前提是做好數(shù)據(jù)治理。正如高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)需要完整的貸前貸中貸后管理，對于數(shù)據(jù)這種沒有物理形態(tài)，具有流動(dòng)性，可復(fù)制可共享，反復(fù)應(yīng)用而無損耗，其價(jià)值會隨應(yīng)用環(huán)境不同而改變的特殊生產(chǎn)要素，更需要建立專門的機(jī)制，在數(shù)據(jù)采集、傳輸、整合、應(yīng)用等各環(huán)節(jié)加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理。數(shù)據(jù)治理體系就是要為了獲得數(shù)據(jù)以及管好、用好數(shù)據(jù)而采取建立保障機(jī)制、引入工具方法、制定制度規(guī)范、強(qiáng)化認(rèn)責(zé)體系等一系列提升數(shù)據(jù)質(zhì)量的措施，根本目的是促使數(shù)據(jù)真正轉(zhuǎn)化成為生產(chǎn)要素而帶來價(jià)值。

銀行數(shù)據(jù)的復(fù)雜程度客觀上要求數(shù)據(jù)治理涵蓋多個(gè)關(guān)鍵工作領(lǐng)域，對數(shù)據(jù)“內(nèi)容”的治理是核心任務(wù)和工作主線，涉及數(shù)據(jù)模型和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、元數(shù)據(jù)和主數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)責(zé)任主體、制度流程、技術(shù)支持等多個(gè)維度和眾多要素，主要包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：

一是建立完善的數(shù)據(jù)治理組織體系和制度流程。銀行需要將數(shù)據(jù)治理納入公司治理體系，建立高層次的問題決策和協(xié)調(diào)機(jī)制。明確董事會、高管層、業(yè)務(wù)部門等在數(shù)據(jù)治理工作中的職責(zé)。大型商業(yè)銀行，客戶數(shù)量大、產(chǎn)品線復(fù)雜、監(jiān)管要求高，單靠一兩個(gè)部門很難解決面臨的數(shù)據(jù)問題，需要由高管層任組長的數(shù)據(jù)治理領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)決策。近幾年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對數(shù)據(jù)質(zhì)量的要求越來越高，客觀上要求銀行建立完善的數(shù)據(jù)治理體系和工作機(jī)制。

二是建立完整的數(shù)據(jù)規(guī)范體系并確保執(zhí)行。數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素在企業(yè)范圍內(nèi)共享的前提是形成對數(shù)據(jù)的統(tǒng)一認(rèn)知，要統(tǒng)一基礎(chǔ)數(shù)據(jù)定義、數(shù)據(jù)口徑、加工方式、異議處理等，實(shí)現(xiàn)“書同文、車同軌”，降低管理和溝通成本。許多企業(yè)數(shù)據(jù)治理失效的一個(gè)重要原因就是不同業(yè)務(wù)部門對數(shù)據(jù)的定義和處理不一樣，為滿足自身業(yè)務(wù)需求而形成了大量數(shù)據(jù)孤島，甚至在客戶、產(chǎn)品、渠道等方面最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)上都存在歧義。大型商業(yè)銀行系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)項(xiàng)數(shù)量龐大，如果沒有對數(shù)據(jù)規(guī)范的嚴(yán)格管理，就會陷入“數(shù)據(jù)泥潭”，數(shù)據(jù)變得難以應(yīng)用。根據(jù)數(shù)據(jù)的重要性和共享性等因素，銀行要建立起分層級的數(shù)據(jù)規(guī)范體系，例如對所有數(shù)據(jù)項(xiàng)要有統(tǒng)一的業(yè)務(wù)術(shù)語，避免歧義;建立企業(yè)級的邏輯數(shù)據(jù)模型，說清楚業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的組織方式，定義好數(shù)據(jù)的基本業(yè)務(wù)屬性和技術(shù)屬性;對其中最重要的核心數(shù)據(jù)，要制定嚴(yán)格管控的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，確定取值規(guī)則。以建設(shè)銀行為例，已經(jīng)定義了15萬余個(gè)業(yè)務(wù)術(shù)語，制定了8萬余項(xiàng)數(shù)據(jù)規(guī)范和1700多項(xiàng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，對全行業(yè)務(wù)指標(biāo)口徑進(jìn)行了明確。依托新一代核心系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)規(guī)范在交易系統(tǒng)中的落地實(shí)施，實(shí)現(xiàn)了從源頭上保證數(shù)據(jù)的一致性。同時(shí)，明確數(shù)據(jù)管控規(guī)則，確保數(shù)據(jù)處理遵循規(guī)范要求，達(dá)到企業(yè)層面對數(shù)據(jù)形成統(tǒng)一認(rèn)知。

三是建立數(shù)據(jù)的全生命周期質(zhì)量管理體系。數(shù)據(jù)質(zhì)量是發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值的生命線，無論多先進(jìn)的模型，垃圾數(shù)據(jù)的輸入只能產(chǎn)生無效結(jié)果。銀行數(shù)據(jù)管理面臨著指數(shù)增長的數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)可用性間的矛盾，主要挑戰(zhàn)就是很多數(shù)據(jù)質(zhì)量無法滿足用戶要求，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在大數(shù)據(jù)建模過程中有超過70%的精力是用于數(shù)據(jù)準(zhǔn)備和數(shù)據(jù)清洗。數(shù)據(jù)質(zhì)量問題產(chǎn)生原因復(fù)雜，涉及數(shù)據(jù)加工全流程以及數(shù)據(jù)采集源頭責(zé)任等，必須有一套體系化的解決方案，包括銀行對數(shù)據(jù)質(zhì)量的定義、完整的數(shù)據(jù)質(zhì)量檢核規(guī)則、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理平臺、數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)辦法，并對重要數(shù)據(jù)質(zhì)量問題進(jìn)行專項(xiàng)清理。

加強(qiáng)新技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 優(yōu)化數(shù)據(jù)供應(yīng)體系

數(shù)據(jù)要素的價(jià)值創(chuàng)造力，決定銀行的智能化水平，取決于數(shù)據(jù)內(nèi)容、算法和算力三個(gè)關(guān)鍵要素的有機(jī)融合。大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行面臨處理多源、海量、異構(gòu)數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)，既包括業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)中沉淀的大量結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，也包括語音、文本、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，尤其是日志、用戶行為等新型數(shù)據(jù)，呈指數(shù)化加速積累。在數(shù)據(jù)規(guī)模和業(yè)務(wù)需求快速增加雙重壓力下，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理方式已無法滿足數(shù)字化經(jīng)營的要求，必須具備在觸達(dá)客戶的場景中實(shí)時(shí)調(diào)用數(shù)據(jù)以滿足與客戶互動(dòng)要求的能力。為滿足規(guī)模、時(shí)效和新型數(shù)據(jù)處理的需要，銀行需要建立新的技術(shù)設(shè)施，重構(gòu)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，增強(qiáng)算力。

一是建立企業(yè)級大數(shù)據(jù)云平臺等技術(shù)設(shè)施，優(yōu)化數(shù)據(jù)處理和供應(yīng)架構(gòu)。大型商業(yè)銀行要有EB（儲存單位）級分布式海量數(shù)據(jù)云存儲、云計(jì)算能力。通過實(shí)施數(shù)據(jù)湖和云上數(shù)據(jù)倉庫等項(xiàng)目，實(shí)時(shí)采集和整合前臺系統(tǒng)產(chǎn)生的全量數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)在單一云平臺上的共享應(yīng)用，打破傳統(tǒng)的豎井式數(shù)據(jù)應(yīng)用模式。值得注意的是，數(shù)據(jù)價(jià)值分布是不均勻的，與傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)化業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)相比，日志和用戶行為等新型數(shù)據(jù)以及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的價(jià)值往往更容易被忽視，這些數(shù)據(jù)還有規(guī)模巨大、無法再生等特點(diǎn)，需要利用分布式處理技術(shù)提升整體數(shù)據(jù)計(jì)算能力。

二是夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，積累復(fù)雜算法，提升實(shí)時(shí)交互能力。為滿足個(gè)性化、定制化需求，銀行需要建立與客戶實(shí)時(shí)互動(dòng)的能力。隨著數(shù)據(jù)更實(shí)時(shí)地融入業(yè)務(wù)場景，處理包含動(dòng)態(tài)行為數(shù)據(jù)在內(nèi)的算法成為實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)帶來價(jià)值的關(guān)鍵。銀行需要建立包含機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、文本分析、圖像分析、圖分析、可視化分析以及批量、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)交互通道等為一體的算法能力框架，并且部署數(shù)據(jù)產(chǎn)品敏捷研發(fā)工具和專業(yè)化平臺，提升模型算法研發(fā)效率。另外，銀行要增強(qiáng)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)處理能力，需要建立完整的實(shí)時(shí)鏈路處理能力，包括實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)采集、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)加工計(jì)算、流批數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)分析、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)展現(xiàn)等，形成企業(yè)級端到端的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)通道。

三是建立開放銀行能力，對接外部生態(tài)，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)的融通應(yīng)用。通過搭建非金融服務(wù)平臺，把金融服務(wù)功能嵌入第三方平臺，開放銀行服務(wù)接口等多種方式，建立與外部生態(tài)的連接能力。在保障個(gè)人信息安全及數(shù)據(jù)合規(guī)應(yīng)用的前提下，發(fā)揮數(shù)據(jù)的鏈接作用，實(shí)現(xiàn)非金融數(shù)據(jù)與金融信息的融合應(yīng)用，提升數(shù)據(jù)資源的價(jià)值。例如，近年來不少銀行積極探索智慧政務(wù)，利用自身的科技和數(shù)據(jù)能力幫助政府解決民生痛點(diǎn)，“讓數(shù)據(jù)多跑路，群眾少跑腿”，產(chǎn)生了良好的社會效應(yīng)。同時(shí)銀行也通過共享政府?dāng)?shù)據(jù)優(yōu)化工作流程，為群眾提供更好的金融服務(wù)。還能夠在金融業(yè)務(wù)之外，不斷拓展用戶非金融生活場景，在滿足客戶衣食住行等需求的同時(shí)，也沉淀和豐富了內(nèi)部數(shù)據(jù)。

建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理運(yùn)營能力 讓數(shù)據(jù)好用

數(shù)據(jù)資產(chǎn)是能夠帶來利益的可用資源。數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理能力和運(yùn)營能力直接決定數(shù)據(jù)要素創(chuàng)造價(jià)值的多少，是數(shù)字力建設(shè)的關(guān)鍵所在。數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理涵蓋數(shù)據(jù)分類、數(shù)據(jù)管理架構(gòu)、全生命周期管理和數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營等內(nèi)容。

一是對銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行全面盤點(diǎn)，建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)分類體系和數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄。讓用戶準(zhǔn)確理解并積極參與全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理，需要樹立用戶思維和成本思維。用戶思維，就是要準(zhǔn)確理解使用數(shù)據(jù)的具體業(yè)務(wù)場景，按照用戶使用習(xí)慣對數(shù)據(jù)進(jìn)行分類管理，形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)體系，將數(shù)據(jù)規(guī)范、數(shù)據(jù)質(zhì)量等用戶關(guān)心的問題與數(shù)據(jù)內(nèi)容有機(jī)融合，讓用戶準(zhǔn)確理解數(shù)據(jù)含義、方便獲取所需數(shù)據(jù)。成本思維，就是要建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)有維護(hù)成本的思維，關(guān)注投入與產(chǎn)出配比，探索建立數(shù)據(jù)成本核算機(jī)制，掌握數(shù)據(jù)采集、存儲和計(jì)算等成本，最終形成數(shù)據(jù)成本效益評價(jià)體系。

二是加強(qiáng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可見、可懂、可用、可運(yùn)營、可評價(jià)。數(shù)據(jù)在應(yīng)用中體現(xiàn)價(jià)值，數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化的關(guān)鍵是要用運(yùn)營的思維對數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行分級分類管理，讓數(shù)據(jù)及時(shí)、便捷地融入業(yè)務(wù)經(jīng)營。要區(qū)分基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、標(biāo)簽數(shù)據(jù)、指標(biāo)數(shù)據(jù)等不同類型，分別采取不同的管理方法。提煉可共享、復(fù)用的數(shù)據(jù)能力，開發(fā)和沉淀一系列高價(jià)值的數(shù)據(jù)產(chǎn)品。數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營團(tuán)隊(duì)要從用戶需求出發(fā)，對數(shù)據(jù)內(nèi)容進(jìn)行加工整合，使用戶方便地理解相應(yīng)內(nèi)容。要對普通使用者屏蔽數(shù)據(jù)復(fù)雜度，降低用數(shù)門檻。不斷沉淀數(shù)據(jù)知識并促進(jìn)共享。

構(gòu)建數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)融合機(jī)制 用數(shù)據(jù)創(chuàng)造價(jià)值

銀行數(shù)字化經(jīng)營的核心理念是建生態(tài)、搭場景、擴(kuò)用戶，本質(zhì)是讓數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素參與生產(chǎn)過程，促進(jìn)價(jià)值創(chuàng)造。既要通過關(guān)鍵指標(biāo)數(shù)據(jù)及時(shí)了解經(jīng)營成果，更要在具體場景和用戶觸點(diǎn)中使用數(shù)據(jù)精準(zhǔn)響應(yīng)用戶需求，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的無縫對接、閉環(huán)運(yùn)營。數(shù)據(jù)要素基于量化、連接、融合的特質(zhì)，可以串聯(lián)起銀行經(jīng)營管理的全過程，只有強(qiáng)化數(shù)據(jù)應(yīng)用，使數(shù)據(jù)融入業(yè)務(wù)過程，才能發(fā)揮數(shù)據(jù)獨(dú)特作用，實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造。

一是加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘分析，深入洞察客戶需求，促進(jìn)服務(wù)改進(jìn)，在數(shù)字化場景中實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的閉環(huán)運(yùn)營。建立完善的客戶用戶標(biāo)簽體系，使用機(jī)器學(xué)習(xí)等模型對客戶需求進(jìn)行深入洞察。例如，銀行可以通過數(shù)據(jù)挖掘模型預(yù)測大額代發(fā)客戶需求，計(jì)算客戶使用某種產(chǎn)品的概率，客戶對特定渠道和營銷方式的接受程度等，為客戶數(shù)字化營銷提供精準(zhǔn)支持。同時(shí)，要回流營銷成果數(shù)據(jù)，支持模型優(yōu)化。形成數(shù)據(jù)閉環(huán)，整合沉淀數(shù)據(jù)也是數(shù)字化場景運(yùn)營的重要目標(biāo)，要像重視金融資產(chǎn)一樣重視數(shù)據(jù)資產(chǎn)的采集管理。

二是基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新商業(yè)模式，解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式無法解決的痛點(diǎn)問題。以普惠金融為例，由于單戶金額小、客戶信息質(zhì)量低等原因，傳統(tǒng)大中型客戶服務(wù)方式很難滿足小微企業(yè)要求，銀行經(jīng)營小微企業(yè)的動(dòng)力和能力不足。近年來，商業(yè)銀行以大數(shù)據(jù)為關(guān)鍵抓手，通過關(guān)聯(lián)內(nèi)部數(shù)據(jù)與工商、稅務(wù)、海關(guān)、司法數(shù)據(jù)等外部數(shù)據(jù)，基于大數(shù)據(jù)挖掘，實(shí)現(xiàn)智能化風(fēng)控，創(chuàng)新普惠金融服務(wù)方式，引導(dǎo)金融資源更為精準(zhǔn)地投放，提供了破解小微企業(yè)融資難題的可行路徑。例如，建設(shè)銀行小微信貸余額已超過1萬億元，服務(wù)了近百萬小微信貸客戶，大多是借助數(shù)據(jù)技術(shù)在線上實(shí)現(xiàn)服務(wù)。

三是基于數(shù)據(jù)打造智能風(fēng)控體系。隨著銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的不斷積累，客戶數(shù)據(jù)不斷豐富，實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)等處理能力的提升，為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供了更智能化的手段。以巴塞爾新資本協(xié)議為代表的監(jiān)管規(guī)則的演變，本質(zhì)上就是使用數(shù)據(jù)不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平的過程。為滿足外部監(jiān)管和內(nèi)部風(fēng)控要求，銀行必須建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)視圖，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)等算法開發(fā)各類風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，在貸前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)篩查，貸中和貸后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測處理。

探索內(nèi)外部數(shù)據(jù)的共享方式 促進(jìn)數(shù)字化發(fā)展

隨著全社會數(shù)字化程度的提高，用戶數(shù)據(jù)一方面極大豐富，另一方面也更加碎片化，很難依靠單一的數(shù)據(jù)來源掌握用戶的實(shí)際情況。數(shù)據(jù)要素的一個(gè)重要價(jià)值屬性，就是在共享過程中實(shí)現(xiàn)雙方共同的價(jià)值增值。銀行作為經(jīng)濟(jì)體系中風(fēng)險(xiǎn)處理能力的中樞，擁有價(jià)值密度高的高質(zhì)量、可信數(shù)據(jù)資產(chǎn)，應(yīng)該努力拓展數(shù)據(jù)應(yīng)用范圍，促進(jìn)數(shù)據(jù)資源共享，為社會治理和效率提高做出貢獻(xiàn)。

一是在合規(guī)前提下拓展數(shù)據(jù)共享內(nèi)容。通過與政府、企業(yè)等合作，銀行可以通過使用衛(wèi)星數(shù)據(jù)、失聯(lián)修復(fù)、投融資圖譜、出口退稅、證券資訊、地圖、司法、輿情、發(fā)票、運(yùn)營商、債券數(shù)據(jù)等外部數(shù)據(jù)，通過內(nèi)外部數(shù)據(jù)融合優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型、創(chuàng)新產(chǎn)品和商業(yè)模式、改進(jìn)業(yè)務(wù)流程等。例如，通過使用客戶工商年報(bào)公示數(shù)據(jù)，銀行能為工商企業(yè)提供結(jié)算賬戶年檢服務(wù)，大量企業(yè)無須再到現(xiàn)場辦理，從而節(jié)省了大量社會成本，有效為企業(yè)減負(fù)。

二是積極探索隱私計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見，提升數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值。銀行數(shù)據(jù)由于涉及客戶資金交易，極為敏感，很難直接將數(shù)據(jù)與其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行共享，以聯(lián)邦建模等為代表的隱私計(jì)算技術(shù)，為在保障安全的前提實(shí)現(xiàn)多方數(shù)據(jù)潛在價(jià)值挖掘和智能共享應(yīng)用提供了解決方案。以京東、騰訊、小米為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)與多家銀行開展合作，開展聯(lián)合建模，應(yīng)用到了信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、信用評分等多個(gè)業(yè)務(wù)場景，成效顯著。

伴隨數(shù)字化發(fā)展的深入，要素市場機(jī)制的逐步建立，未來銀行應(yīng)更加關(guān)注數(shù)字生態(tài)體系建設(shè)，更加重視數(shù)字力的戰(zhàn)略性支撐作用，進(jìn)一步強(qiáng)化業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)與技術(shù)的融合，持續(xù)加強(qiáng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理，讓數(shù)據(jù)像水一樣融入業(yè)務(wù)經(jīng)營，不斷增強(qiáng)數(shù)據(jù)要素的價(jià)值創(chuàng)造力，為社會提供更好的服務(wù)。

（劉靜芳為中國建設(shè)銀行數(shù)據(jù)管理部總經(jīng)理。本文編輯/王曄君）