基于銀行信貸管理視角下的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款研究分析

摘要：隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，越來越多的中小型企業(yè)認(rèn)識到知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的重要性，這種新的融資發(fā)展模式被重視起來。目前中小型企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款雖然獲得了一定的成效，但是由于知識產(chǎn)權(quán)自身附帶的復(fù)雜性和不確定等因素，導(dǎo)致銀行對其重視程度不足，參與知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的金融機(jī)構(gòu)單一，使知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的開展存在很大的局限性?；诖耍疚耐ㄟ^探索現(xiàn)階段知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押存在問題及原因，并提出相關(guān)對策建議以期為解決當(dāng)下問題提供一定思路。

一、銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的影響因素

1高質(zhì)量知識產(chǎn)權(quán)的數(shù)量較少

據(jù)相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)稱，前來貸款的企業(yè)中了解知識產(chǎn)權(quán)的客戶占比較低，其中具有優(yōu)質(zhì)商標(biāo)權(quán)或核心專利的企業(yè)更是少之又少，大部分企業(yè)的商標(biāo)和專利價值不高。而專利權(quán)人申請專利的初衷多是專利權(quán)價值低，有的人意圖獲取專利權(quán)保護(hù)，有的人意圖項(xiàng)目結(jié)題，有的人意圖職稱評定，有的人意圖獲取政府的資助。除此之外，由于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的手續(xù)過于復(fù)雜和繁瑣，且企業(yè)申請的貸款額度過低，以及一系列的手續(xù)費(fèi)用成本過高，打擊了企業(yè)貸款的積極性，導(dǎo)致高質(zhì)量的企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款數(shù)量過少，嚴(yán)重限制了小微型企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的發(fā)展。

2相關(guān)優(yōu)惠政策覆蓋面不夠廣

知識產(chǎn)權(quán)特指專利權(quán)，而商標(biāo)權(quán)和著作權(quán)等并不享受知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的相關(guān)優(yōu)惠政策。而且只有向當(dāng)?shù)厥校▍^(qū)）所屬知識產(chǎn)權(quán)管理部門提交辦理知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的申請并通過審核確定的貸款企業(yè)才有享受相關(guān)資金補(bǔ)助的資格。若企業(yè)自行向銀行機(jī)構(gòu)申請知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，還不能享受到各種扶持資金。銀行和科技部門開展合作，當(dāng)貸款發(fā)生風(fēng)險損失，銀行可以獲得一定的風(fēng)險補(bǔ)償。但從當(dāng)前的銀行貸款余額分析，大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)提供知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的模式是“銀行+評估機(jī)構(gòu)”，較為全面的“銀行+保險+服務(wù)機(jī)構(gòu)+風(fēng)險補(bǔ)償”模式反而需求較少，原因是政府出臺優(yōu)惠政策并沒有發(fā)揮出對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的積極作用。

3質(zhì)押物價值評估體系不完善

知識產(chǎn)權(quán)屬于智成果專利，由于其涉及內(nèi)容豐富多彩、范圍相對較廣，且由于其復(fù)雜性、專業(yè)性和非物質(zhì)性等特殊性，價值評估范圍涉及專業(yè)技術(shù)、會計(jì)、營銷管理等多個領(lǐng)域，需要更為全面的知識素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的評估人員提出了更為嚴(yán)格的要求。當(dāng)前限制銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸發(fā)展的主要原因是銀行內(nèi)部沒有建立完善的知識產(chǎn)權(quán)評估體系，大多使用外部專業(yè)機(jī)構(gòu)，而外部專業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量少、水平低、缺乏經(jīng)驗(yàn)，評估體系不完善，對知識產(chǎn)權(quán)價值估量不準(zhǔn)確。

二、銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的運(yùn)行模式

1“知識產(chǎn)權(quán)+銀行+擔(dān)保機(jī)構(gòu)+評估機(jī)構(gòu)”模式

通過以銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，評估機(jī)構(gòu)為輔助的一種市場化運(yùn)行模式，這種模式的主要特征是政府不作為參與主體直接參與知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，只通過政策引導(dǎo)營造良好的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款外部環(huán)境，引導(dǎo)協(xié)調(diào)、服務(wù)功能和貼息扶持;主要以銀行機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為主體責(zé)任機(jī)構(gòu)，評估機(jī)構(gòu)作為次要責(zé)任機(jī)構(gòu)，在實(shí)踐操作中想通過銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行質(zhì)押貸款，需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)的征信支持與貸款企業(yè)在第三方機(jī)構(gòu)對其專利價值進(jìn)行評估和法律審查后。

2“知識產(chǎn)權(quán)+公共服務(wù)機(jī)構(gòu)+銀行”模式

以公共服務(wù)機(jī)構(gòu)為主體，銀行為輔助，公共服務(wù)機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供必要服務(wù)功能外，需要成立一個貸款專項(xiàng)基金作為擔(dān)保，為企業(yè)提供征信支持，同時承擔(dān)必要的貸款風(fēng)險。例如，銀行在向企業(yè)提供貸款時，需要公共服務(wù)機(jī)構(gòu)為企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保，同時企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)需要作為反擔(dān)保物品質(zhì)押給公共服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過雙向擔(dān)保，提高企業(yè)貸款的成果率。

3“風(fēng)險補(bǔ)償基金+銀行+保險+評估機(jī)構(gòu)”模式

引入保險機(jī)構(gòu)，成立貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，形成了相互協(xié)調(diào)的貸款風(fēng)險互擔(dān)體系。該體系引入了保險機(jī)構(gòu)和風(fēng)險補(bǔ)償基金的效果主要在于兩方面，一是通過風(fēng)險補(bǔ)償基金這種有一定的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)和信用基礎(chǔ)，為中小型企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，進(jìn)一步提升企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)貸款的效率，及時緩解中小型企業(yè)的貸款問題。二是通過保險機(jī)構(gòu)從事前、事中、事后進(jìn)行分別是授信調(diào)查、監(jiān)控管理、代位賠償增強(qiáng)風(fēng)險防范能力。

三、銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的對策建議

1進(jìn)一步完善知識產(chǎn)權(quán)價值評估機(jī)制

一是細(xì)化知識產(chǎn)權(quán)的類別，通過對不同的知識產(chǎn)權(quán)制定相應(yīng)的評價指標(biāo)和評價規(guī)則，強(qiáng)化評估人員的評估能力。二是進(jìn)一步創(chuàng)新評估方式，運(yùn)用當(dāng)前先進(jìn)的技術(shù)，進(jìn)一步完善傳統(tǒng)的評估方式，同時創(chuàng)新評估算法和模型，提高評估的準(zhǔn)確性。三是提升評估行業(yè)實(shí)力，加速和規(guī)范評估機(jī)構(gòu)建設(shè)。并要強(qiáng)化評估人員的培訓(xùn)，建設(shè)一支多功能、多維度的復(fù)合型評估隊(duì)伍。

2進(jìn)一步完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記程序

一是向全國開放知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款電子登記系統(tǒng)，將審批登記權(quán)限逐層下放，及時統(tǒng)計(jì)企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的記錄。二是減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，取消質(zhì)押的的專利權(quán)的年產(chǎn)費(fèi)用。對知識產(chǎn)權(quán)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及質(zhì)押評估委托方所查詢相關(guān)信息提供必要支持。

3進(jìn)一步完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押風(fēng)險處置

一是完善交易市場的運(yùn)行體系，提高市場的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款承受能力。二是完善風(fēng)險處置方式，通過對不同類別的知識產(chǎn)權(quán)進(jìn)行組合分析，以交易平臺為媒介，采用對接洽談等多種方式降低知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押風(fēng)險，保障質(zhì)物向質(zhì)權(quán)的轉(zhuǎn)變。三是完善風(fēng)險補(bǔ)償分擔(dān)機(jī)制，鼓勵銀行和貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)進(jìn)行貸款和擔(dān)保，提高中小型企業(yè)的貸款成功率。

4進(jìn)一步完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押激勵機(jī)制

一是合理利用當(dāng)前的新技術(shù)，創(chuàng)新貸款新方式，鼓勵知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，運(yùn)用組合包的方式提高中小型企業(yè)的貸款成功率。二是在風(fēng)險的可控范圍內(nèi)，合理降低知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的利息，減少知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的審批流程進(jìn)行一定程度的簡化，激勵中小型企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁丹丹， 馬一可. 科技型中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險評估的實(shí)證分析[J]. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技， 2016， 27（018）：97-98.

[2]梁丹丹， and 馬一可. "科技型中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險評估的實(shí)證分析."?農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技?， 2018（2016）：97-98.

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)?陳芮