甘肅省景泰縣金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興問題研究

摘要：2019年，甘肅省金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作聯(lián)席會議確定景泰縣為全省鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)示范縣，截至2020年末，創(chuàng)建工作取得了初步成效。本文概述了景泰縣金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興整體情況，指出了景泰縣金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的問題，提出了對策建議。

關(guān)鍵詞：新金融服務(wù);鄉(xiāng)村振興;研究

一、景泰縣金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興概況

景泰縣共有銀行業(yè)金融機構(gòu)8家，銀行機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點40個;各類壽險公司和財險公司16家;華龍證券營業(yè)部1家;小額貸款公司3家;融資性擔(dān)保公司1家;中和農(nóng)信農(nóng)戶自立服務(wù)社1家，典當(dāng)行1家。作為全省確定的金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興示范縣，景泰縣先行先試，大膽探索，初步形成了“銀擔(dān)”、“銀政”、“銀村”、“PPP”、“農(nóng)小貸”等融資模式，縣域金融發(fā)展明顯提速，縣域經(jīng)濟煥發(fā)新的活力。截至2020年11月末，全縣各項貸款余額82.42億元，比年初新增12.53億元，增長17.93%，增速分別高于全市平均水平6.43個百分點，高于全省平均水平10.73個百分點。

二、景泰縣金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的問題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，農(nóng)村金融機構(gòu)改革仍需深化。一是農(nóng)村金融供給主體力量不足。景泰縣共有7家銀行業(yè)金融機構(gòu)，網(wǎng)點主要以農(nóng)村信用社為主，近年來甘肅銀行逐步發(fā)力，而其他金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的力度不夠。二是農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不足。金融機構(gòu)涉農(nóng)金融產(chǎn)品相對單一，且同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿足鄉(xiāng)村振興多元化、多樣性金融服務(wù)需求。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新供求不匹配。從農(nóng)村金融產(chǎn)品的供求種類看，黃河財險景泰縣支公司開辦了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，多數(shù)的保險公司未開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。涉農(nóng)企業(yè)貸款主要以1年期以內(nèi)的短期流動資金貸款為主，但是企業(yè)需要的中長期貸款門檻相對較高，并且國有銀行縣域分支機構(gòu)無相關(guān)權(quán)限，無法有效滿足涉農(nóng)企業(yè)中長期資金需求，制約了企業(yè)發(fā)展。金融機構(gòu)重點開展房產(chǎn)、大額存單等抵押貸款，但是農(nóng)村有效得抵押物很少，農(nóng)戶金融需求旺盛與抵押物少的矛盾比較突出?？h域金融機構(gòu)沒有金融產(chǎn)品開發(fā)權(quán)限和能力，不能根據(jù)本地信貸需求開發(fā)金融產(chǎn)品，不能及時跟進服務(wù)，有效滿足差異化的信貸需求。

（三）金融風(fēng)險補償機制缺乏?？h政府雖然建立了政府性貸款風(fēng)險補償基金，但在實踐中卻難以兌現(xiàn)。貸款前，地方政府與金融機構(gòu)合作對接意愿強，但貸款收回階段，相關(guān)落實機制難以有效跟上，出現(xiàn)不良貸款后，受農(nóng)村特殊環(huán)境的影響，可供清收的財產(chǎn)少，清收手段單一，起訴難，起訴后執(zhí)行更難，信貸擔(dān)保資金落實難。景泰縣農(nóng)業(yè)保險的廣度和深度不夠，農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移和保障能力欠佳，本地保險機構(gòu)投保條件相對苛刻，使得條山農(nóng)場等優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)舍近求遠(yuǎn)，選擇與省上的保險機構(gòu)合作。

三、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的對策建議

（一）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，加快農(nóng)村信用社公司治理改革。一是合力構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系。結(jié)合縣情，制定金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興指標(biāo)分解規(guī)劃方案，明確協(xié)同分工職責(zé)，實行目標(biāo)管理、責(zé)任監(jiān)督考核機制，并納入到各有關(guān)部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及金融機構(gòu)的考核體系中，以此來提高協(xié)同推進金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主動性。地方金融監(jiān)管部門要督導(dǎo)銀行保險機構(gòu)堅守自身定位，按照錯位競爭策略，找準(zhǔn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的著力點。建立商業(yè)性、合作性和政策性金融分工協(xié)作的支農(nóng)金融組織體系和服務(wù)體系。二是加強與政策性銀行的戰(zhàn)略合作?？h委縣政府要不斷加強與國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融合作，并依據(jù)景泰實際，不斷創(chuàng)新融資模式，加大對“三農(nóng)”重點領(lǐng)域的中長期信貸支持，加大轉(zhuǎn)貸資金對鄉(xiāng)村振興的投入力度，把更多的政策性金融資源投入到“三農(nóng)”領(lǐng)域，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。三是改善農(nóng)村金融服務(wù)模式。運用信息技術(shù)手段，延伸服務(wù)半徑，降低成本，更好滿足縣域客戶融資、理財、保險、養(yǎng)老、財務(wù)咨詢等金融需求。利用助農(nóng)取款金融服務(wù)點、農(nóng)村金融綜合服務(wù)室等平臺，加強對老年人、殘疾人等特殊群體的人工服務(wù)、遠(yuǎn)程服務(wù)和上門服務(wù)，努力完善相關(guān)服務(wù)設(shè)施，切實提高金融服務(wù)便利性。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)，提升金融服務(wù)能力和水平。一是加大涉農(nóng)信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度。針對景泰縣農(nóng)業(yè)企業(yè)項目投資需求，提請上級金融機構(gòu)開發(fā)貸款產(chǎn)品，滿足企業(yè)各成長階段融資需求。深入推進農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、宅基地使用權(quán)等抵押融資，探索開展大型農(nóng)機具、溫室大棚、養(yǎng)殖圈舍、生物活體抵押貸款試點。二是加快涉農(nóng)保險發(fā)展和創(chuàng)新。建立符合鄉(xiāng)村實際的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司。以扶貧資金鋪墊輔助，鼓勵創(chuàng)辦鄉(xiāng)村融資擔(dān)保組織，吸引社會資金加入，拓展符合農(nóng)村特點的擔(dān)保業(yè)務(wù)，擴大擔(dān)保面，實施客戶建檔，發(fā)展普惠金融。同時，出臺優(yōu)惠政策，激勵保險公司入駐鄉(xiāng)村，拓展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)品種，探索財產(chǎn)、人壽保險鄉(xiāng)村新型模式，提高農(nóng)業(yè)保險鄉(xiāng)村覆蓋率。三是大力發(fā)展農(nóng)村直接融資。進一步拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村直接融資渠道，鼓勵有條件的企業(yè)發(fā)行商業(yè)票據(jù)和企業(yè)債券融資，真正讓閑置的農(nóng)村資產(chǎn)資源活起來、火起來，在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

（三）構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險補償機制，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。一是加大財政資金支持，加快農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)。由中央財政出資建立覆蓋全國的涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償基金，并以此為基礎(chǔ)引導(dǎo)地方政府、商業(yè)銀行和保險公司共同參與，按照風(fēng)險共擔(dān)、合作共贏的原則建立農(nóng)業(yè)貸款保險機制。地方政府要積極與當(dāng)?shù)乇ｋU機構(gòu)對接，盡快把小麥、玉米種植和牲畜養(yǎng)殖納入保險保障范圍，為條山農(nóng)場梨樹和農(nóng)業(yè)機械設(shè)備提供保險保障。二是構(gòu)建風(fēng)險防控體系。系統(tǒng)梳理財政扶持政策，整合扶貧資金，建立普惠金融風(fēng)險分?jǐn)倷C制。通過政策優(yōu)惠，建立普惠性風(fēng)險保障基金，創(chuàng)新支農(nóng)、支弱保障范圍及品種，制定相關(guān)的基金管理和賠付規(guī)則，減輕或免除農(nóng)戶不必要的費用負(fù)擔(dān)，讓利于民。三是深化農(nóng)村信用體系建設(shè)?？h域人民銀行要積極引導(dǎo)金融機構(gòu)，提高縣域內(nèi)貨幣政策傳導(dǎo)效率、維護縣域金融安全與穩(wěn)定，充分發(fā)揮征信系統(tǒng)在鄉(xiāng)村振興中的作用，拓展征信系統(tǒng)信息的廣度和緯度，著力夯實縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的信用基礎(chǔ)，加快信用景泰建設(shè)步伐。

作者簡介：戴文博（1988.2-），男，漢族，甘肅靖遠(yuǎn)，本科，任職于中國人民銀行景泰縣支行。研究方向：縣域經(jīng)濟。