財(cái)經(jīng)素養(yǎng)視覺下的學(xué)校德育工作探索

盧邦柱 梁志勇 易梅娣 鄺志堅(jiān)

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代的到來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)總量持續(xù)攀升，擴(kuò)大服務(wù)業(yè)和拉動(dòng)內(nèi)需，加上“一帶一路”建設(shè)的推進(jìn)，促使電子商務(wù)和電子金融的高速擴(kuò)張，如何有效提高和加強(qiáng)我國(guó)青少年的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)已成為基礎(chǔ)教育的當(dāng)務(wù)之急，也是中學(xué)教育的一個(gè)重要課題。筆者認(rèn)為，可以從學(xué)校德育工作開展過程中不斷滲透財(cái)經(jīng)知識(shí)和教育，幫助學(xué)生從小形成良好的消費(fèi)習(xí)慣，在日常生活中培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀和理財(cái)能力，提高其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。

【關(guān)鍵詞】財(cái)經(jīng)素養(yǎng);德育工作

一、財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的概念

按照權(quán)威機(jī)構(gòu)的定義，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是對(duì)財(cái)經(jīng)概念和風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)和理解力，以及應(yīng)用這些知識(shí)和理解力的技能、動(dòng)機(jī)和信心，使個(gè)體能夠在各種財(cái)經(jīng)情境做出有效決策，提高個(gè)人和社會(huì)的經(jīng)濟(jì)利益，并能夠長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)生活。

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的定義是兩大層次，第一個(gè)層次是側(cè)重于知識(shí)和技能的積累，主要是指相關(guān)知識(shí)的掌握和學(xué)習(xí);第二個(gè)層次是目的和應(yīng)用，也就是應(yīng)用知識(shí)和技能，以及在應(yīng)用過程中個(gè)人相關(guān)的態(tài)度、價(jià)值觀等。

二、國(guó)內(nèi)外青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的教育培養(yǎng)情況分析

（一）世界主要發(fā)達(dá)國(guó)家的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育概況

說起猶太人，給人印象很深的是他們很會(huì)掙錢。猶太人占世界總?cè)丝谥挥?.2%，卻誕生了27%的諾貝爾獎(jiǎng)獲得者;在美國(guó)，猶太人僅占總?cè)丝诘?%，卻擁有美國(guó)70%的財(cái)富，并誕生了三分之一的美國(guó)名牌大學(xué)教授，占據(jù)了60%的美國(guó)一流文學(xué)、戲劇、音樂作家。猶太人為什么成功？因素有很多，但其中有一點(diǎn)是，基本上每一個(gè)猶太人，從家庭的層面，孩子從小就接受良好的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。

美國(guó)的父母對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育是非常重視的，他們把財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育稱為“從三歲開始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)被視為一個(gè)核心生活能力。很多家庭讓孩子從小參加勞動(dòng)，讓他們明白財(cái)富來之不易，是努力工作才能獲得的，并且在孩子很小的時(shí)候就鼓勵(lì)他們打工賺錢，獲得自己的零花錢和生活費(fèi)，使孩子盡早學(xué)會(huì)自立。在生活中他們會(huì)指導(dǎo)孩子如何合理消費(fèi)，帶孩子購(gòu)物，讓孩子列購(gòu)物清單，教孩子比較價(jià)格，如何尋找物美價(jià)廉的商品等等。

美國(guó)對(duì)孩子財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)，不同年齡段的培養(yǎng)目標(biāo)是很明確的。比如，3歲開始讓孩子認(rèn)識(shí)硬幣及其幣值，逐漸地區(qū)分需要和想要;7歲的時(shí)候開始看價(jià)格標(biāo)簽，比較價(jià)格，把錢存到賬戶;9歲的時(shí)候制定開銷計(jì)劃等;10多歲的時(shí)候，讓孩子認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品，甚至開設(shè)賬戶，讓孩子買賣股票等。通過這些實(shí)際操作，讓孩子了解整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況和投資情況，參與家庭財(cái)經(jīng)決策。讓孩子的財(cái)經(jīng)意識(shí)得到培養(yǎng)和提高的同時(shí)，增加責(zé)任感。

美國(guó)在20世紀(jì)90年代就開始將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育納入國(guó)民基礎(chǔ)教育體系中。實(shí)際上不止美國(guó)，世界各國(guó)政府紛紛加大了對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的投入和支持，到目前為止，有20多個(gè)國(guó)家把財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育作為國(guó)家戰(zhàn)略，納入國(guó)家的基礎(chǔ)教育體系。英國(guó)2000年把財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育正式列入了英格蘭的學(xué)校教育系統(tǒng);日本金融宣教中央委員會(huì)將2005 年定為日本“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育元年”。2012年開始，世界經(jīng)合組織的PISA（國(guó)際學(xué)生評(píng)估項(xiàng)目）也在測(cè)評(píng)中把財(cái)經(jīng)素養(yǎng)加了進(jìn)來，成為評(píng)價(jià)學(xué)生素質(zhì)的一個(gè)重要指標(biāo)。

（二）我國(guó)青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育現(xiàn)狀

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代，大多數(shù)人的財(cái)經(jīng)意識(shí)基本為零。改革開放初期，少數(shù)有一定財(cái)經(jīng)意識(shí)的人憑著膽識(shí)和眼光，成為第一代的“淘金者”。隨著經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展，大多數(shù)人解決了溫飽問題之后，富余的資金該如何處理成為了第二代人的分水嶺：大多數(shù)人出于資金安全考慮，只懂得將錢存進(jìn)銀行，收取微薄的利息，卻沒能抵沖掉通貨膨脹帶來的貨幣貶值;而小部分有投資意識(shí)的人不僅將錢投入金融市場(chǎng)，甚至從銀行貸款來進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)，讓錢生錢，中產(chǎn)家庭和富人階層逐步出現(xiàn)。新世紀(jì)，我國(guó)加入WTO，國(guó)人與世界的接觸和認(rèn)識(shí)越來越多，尤其是近十年來，盡管經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步進(jìn)入深水區(qū)，但經(jīng)濟(jì)總量足夠大，仍然能夠以中高速平穩(wěn)發(fā)展，人們可支配收入逐年增多，各種理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，投資渠道更加多樣，很多有遠(yuǎn)見的家長(zhǎng)不再局限于自身的資金管理，也開始重視對(duì)下一代在金融理財(cái)方面的培養(yǎng)。

《2017年中國(guó)青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)調(diào)研報(bào)告》在全國(guó)范圍內(nèi)挑選了具有代表性的地區(qū)（東、中、西;城鎮(zhèn)與農(nóng)村），共回收有效中小學(xué)問卷8181份，其中高中3109份、初中2764份、小學(xué)2308份。大學(xué)生樣本則主要來自直轄市、省會(huì)城市及發(fā)達(dá)地級(jí)市的20所大學(xué)，回收有效問卷4125份。調(diào)研結(jié)果顯示，小學(xué)生掌握的財(cái)經(jīng)知識(shí)較為有限，但對(duì)儲(chǔ)蓄、收支平衡等個(gè)人財(cái)務(wù)活動(dòng)有積極的態(tài)度，并正在這方面形成良好的行為習(xí)慣。初中生在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)態(tài)度上表現(xiàn)較為良好，在需要滿足、零花錢來源、消費(fèi)與儲(chǔ)蓄以及個(gè)人對(duì)財(cái)務(wù)管理的態(tài)度上均表現(xiàn)較為積極，具有較好的財(cái)務(wù)管理意識(shí)。但是財(cái)經(jīng)知識(shí)積累和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的行為表現(xiàn)上卻有所欠缺。在知識(shí)層面，調(diào)查樣本中對(duì)所有知識(shí)題目的平均回答正確率僅為31%，尤其是對(duì)復(fù)利計(jì)算、利息和通貨膨脹背景下的貨幣購(gòu)買力問題的認(rèn)識(shí)十分有限。在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)行為表現(xiàn)上，有74%的初中生具有良好的記賬行為，并且超過50%的學(xué)生表示自己有勤儉節(jié)約的習(xí)慣（均指有效樣本）。但是在金融資產(chǎn)賬戶和金融支付工具的使用上比較欠缺。

以前我國(guó)對(duì)發(fā)展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，已不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)形勢(shì)發(fā)展。而隨著我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展以及對(duì)外經(jīng)濟(jì)的不斷擴(kuò)大，應(yīng)將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育上升為國(guó)家戰(zhàn)略。對(duì)下一代人的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)不能只局限于家庭教育，需要將其納入基礎(chǔ)教育。我國(guó)社會(huì)各界對(duì)于青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)已經(jīng)開始展開探討和研究，正在啟動(dòng)以學(xué)生核心素養(yǎng)為中心的整體教育改革，培育包括財(cái)經(jīng)素養(yǎng)在內(nèi)的核心素養(yǎng)，通過學(xué)校開展一系列與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)相關(guān)的課程或者活動(dòng)，充分發(fā)揮學(xué)校教育的優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)具有21世紀(jì)核心競(jìng)爭(zhēng)能力的人才。

三、學(xué)校德育工作中滲透財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育

（一）學(xué)校德育工作的內(nèi)涵

德育的目的是要培養(yǎng)具有什么樣思想品德的人。堅(jiān)持德育為首，真正要義就是要求學(xué)校教育必須始終堅(jiān)持好、把握好和處理好人才培養(yǎng)上的價(jià)值取向性，保證教育發(fā)展的正確方向。