金融科技視角下互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)特征與發(fā)展制約

蘇暢

摘要：近年來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)金融代表的新型金融業(yè)態(tài)的陸續(xù)出現(xiàn)，推動(dòng)了金融業(yè)的快速變革，為金融發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行依托金融科技，在有效拓寬了傳統(tǒng)金融服務(wù)渠道的同時(shí)，也為金融市場(chǎng)帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。本文從金融科技視角出發(fā)，以互聯(lián)網(wǎng)銀行為研究對(duì)象，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)特征與發(fā)展建議開(kāi)展了針對(duì)性研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行;金融科技;風(fēng)險(xiǎn);發(fā)展;制約

1.相關(guān)概念

1.1互聯(lián)網(wǎng)銀行概述

該時(shí)期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融的發(fā)展面臨極大的挑戰(zhàn)。作為信息技術(shù)與金融行業(yè)融合發(fā)展的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)銀行屬于金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新范疇。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行，目前業(yè)內(nèi)尚缺乏統(tǒng)一的定義。廣義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行概念相近，指的是通過(guò)電子渠道為客戶提供相關(guān)銀行產(chǎn)品和服務(wù)。狹義上的定義認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)銀行是傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合?？傮w來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)銀行是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行二者有機(jī)的融合在一起，能夠?qū)崿F(xiàn)支付中介、資金融通等金融功能[1]。從資金供需方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)銀行基于先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，能夠有效拓寬融資渠道;從資金供給方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠更好的滿足客戶資產(chǎn)保值增值的需求。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行突破了時(shí)間和空間的限制，依托大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)可以方便快捷的在線上完成交易，最大程度上避免了交易雙方的信息不對(duì)稱。不難看出，互聯(lián)網(wǎng)銀行具有覆蓋范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)控制能力低等特點(diǎn)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)銀行具有強(qiáng)大的金融擴(kuò)散功能，使得互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠在短時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展壯大。

1.2金融科技概述

對(duì)于金融科技，目前國(guó)內(nèi)外沒(méi)有公認(rèn)的定義。筆者認(rèn)為金融科技指的是在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展的技術(shù)創(chuàng)新及應(yīng)用，本質(zhì)上屬于基于技術(shù)的金融創(chuàng)新。金融科技與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展密切相關(guān)，在發(fā)展初期金融科技側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，近年來(lái)隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的高速發(fā)展，金融科技開(kāi)始傾向于人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)?？傮w來(lái)說(shuō)，金融科技的發(fā)展有力的推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)整合，促進(jìn)了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。金融科技始于上世紀(jì)七十年代，該時(shí)期內(nèi)的主要應(yīng)用方向以數(shù)據(jù)存儲(chǔ)為主。此后，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)加大了IT領(lǐng)域的建設(shè)力度，其應(yīng)用開(kāi)始向大型計(jì)算機(jī)以及IT系統(tǒng)建設(shè)方向轉(zhuǎn)變。尤其是進(jìn)入二十一世紀(jì)以來(lái)，面對(duì)新興金融業(yè)態(tài)的巨大沖擊，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了客戶流失、效益降低等問(wèn)題，因此金融機(jī)構(gòu)逐步加大了對(duì)金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新研究。金融科技依托現(xiàn)代信息技術(shù)，有效提升了信息計(jì)算的效率，并緩解了信貸雙方信息不對(duì)稱等問(wèn)題，有力的沖擊了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信息壟斷地位，促使金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)局面日益加劇。

2.互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

2.1互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)銀行起源于上世紀(jì)的美國(guó)，首家網(wǎng)絡(luò)銀行于1995年成立，此后西方發(fā)達(dá)國(guó)家先后確立了互聯(lián)網(wǎng)銀行制度。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展以2014年深圳前海微眾銀行的成立為標(biāo)志，目前比較有代表性的還包括浙江網(wǎng)商銀行和四川新網(wǎng)銀行等[2]。

深圳前海微眾銀行作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，以普惠金融為發(fā)展目標(biāo)，為小微企業(yè)和社會(huì)公眾提供小額金融需求。截止2019年，該銀行個(gè)人客戶突破 2億人，業(yè)務(wù)規(guī)模以及盈利穩(wěn)步增長(zhǎng)。浙江網(wǎng)商銀行成立于2015年，基于現(xiàn)代科技技術(shù)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為小微企業(yè)和三農(nóng)群體提供高效的金融服務(wù)，有力的緩解了該類群體的融資問(wèn)題。截止2019年，該銀行服務(wù)客戶超過(guò)2000萬(wàn)戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)12.56億元。四川新網(wǎng)銀行成立于2016年，以普惠補(bǔ)位為發(fā)展目標(biāo)，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、三農(nóng)客戶提供融資服務(wù)。截止2019年，該銀行服務(wù)客戶超過(guò)3000萬(wàn)戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)11.33億元[3]。

2.2互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

目前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)銀行在具體實(shí)施中面向長(zhǎng)尾客戶、側(cè)重于全線上運(yùn)行、利用金融科技開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制、注重科技創(chuàng)新。首先互聯(lián)網(wǎng)銀行面向長(zhǎng)尾客戶，包括中小微客戶、“三農(nóng)”群體等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不到的客戶，貸款額度小、期限短，具有顯著的普惠金融的特點(diǎn)。其次，全線上運(yùn)行方式。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行大多無(wú)線下網(wǎng)點(diǎn)，不經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，以在線業(yè)務(wù)服務(wù)為主。通過(guò)PC端或者手機(jī)客戶端為客戶提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品線上化以及辦理流程自動(dòng)化。第三，利用金融科技開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行利用人臉識(shí)別等現(xiàn)代信息技術(shù)為客戶提供開(kāi)戶、面簽等金融服務(wù)，如果缺少風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，容易形成金融風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)銀行依托大數(shù)據(jù)等技術(shù)對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制，提升了風(fēng)險(xiǎn)管控力度。第四，注重科技創(chuàng)新。近年來(lái)，越多越多的互聯(lián)網(wǎng)銀行開(kāi)展了金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新研究，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，以此滿足客戶的多樣化金融需求，促進(jìn)金融服務(wù)效率的提升。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行科技人員占比、科技支出占均較高。

2.3互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

首先，基于線上運(yùn)行方式，互聯(lián)網(wǎng)銀行節(jié)省了房租、固定資產(chǎn)等硬件成本，經(jīng)營(yíng)成本較低。再者，依托網(wǎng)絡(luò)渠道為客戶提供金融服務(wù)，服務(wù)范圍廣，促使三農(nóng)群體能夠獲得便捷的金融服務(wù)。第三，互聯(lián)網(wǎng)銀行依托現(xiàn)代信息技術(shù)能夠解決金融服務(wù)中的信息不對(duì)稱、產(chǎn)品同質(zhì)化、融資成本高等問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了全程自動(dòng)化、智能化處理，有效提升了金融服務(wù)效率。

3.金融科技對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響以及制約因素

3.1金融科技對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響

互聯(lián)網(wǎng)銀行具有成本低、效率高、覆蓋面廣、擴(kuò)散速度快等優(yōu)勢(shì)，除了具有傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)以外，還表現(xiàn)出新的風(fēng)險(xiǎn)特征，金融監(jiān)管難度較大。

首先，信息科技風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)銀行嚴(yán)重依賴現(xiàn)代信息技術(shù)，因此一旦系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)極大的影響互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。信息系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)，近年來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)交易爆炸式增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)銀行需要面對(duì)系統(tǒng)不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)。受技術(shù)等因素的限制，互聯(lián)網(wǎng)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中可能面臨信息丟失、被惡意竊取的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行具有開(kāi)放性的特征，容易受到黑中介攻擊。在與外部互聯(lián)網(wǎng)公司合作的過(guò)程中，如果信息系統(tǒng)安全性能欠佳，可能被合作機(jī)構(gòu)攻擊。

其次，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行缺乏品牌知名度，同業(yè)負(fù)債占比高，流動(dòng)性管理難?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)具有廣泛的傳播性，一旦出現(xiàn)蝴蝶效應(yīng)，很容易出現(xiàn)資金擠兌等現(xiàn)象，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)沖擊大。這種風(fēng)險(xiǎn)很容易通過(guò)合作機(jī)構(gòu)快速傳遞，進(jìn)而造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

第三，信用風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行依托現(xiàn)代信息技術(shù)，精準(zhǔn)定位客戶，能夠控制客戶違約風(fēng)險(xiǎn)。但是其客戶群體多為個(gè)人或小微企業(yè)，經(jīng)濟(jì)能力較差，還款能力容易受周期性、系統(tǒng)性因素影響。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行不良貸款率呈逐步上升態(tài)勢(shì)。

第四，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)維權(quán)行為，受線上經(jīng)營(yíng)模式的制約，互聯(lián)網(wǎng)銀行在客戶安撫等方面缺乏有效的辦法，辟謠難度大，難以快速消除風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，將快速在網(wǎng)絡(luò)中傳播，給銀行帶來(lái)巨大的沖擊，帶來(lái)負(fù)面聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

第五，操作風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)多體現(xiàn)為遠(yuǎn)程賬戶風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行依托現(xiàn)代信息技術(shù)遠(yuǎn)程開(kāi)戶，一旦出現(xiàn)漏洞，將會(huì)帶來(lái)較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)難度加大。

3.2制約我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的因素

首先，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇。近年來(lái)傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)逐步加大了金融科技資源的投入力度，互聯(lián)網(wǎng)銀行將面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)劇烈。其次，傳統(tǒng)監(jiān)管規(guī)則受限?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行作為一種創(chuàng)新型的金融模式，現(xiàn)有的監(jiān)管模式不適合互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)銀行之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，不僅增加了監(jiān)管成本，還導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以全面的掌握從業(yè)機(jī)構(gòu)的信息。第三，基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善。當(dāng)前我國(guó)征信系統(tǒng)相對(duì)單一，難以滿足互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。在專業(yè)人才儲(chǔ)備方面，與國(guó)外存在一定的差距。第四，法律規(guī)章制度不健全。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管的法律制度相對(duì)滯后，境外業(yè)務(wù)缺乏法律支持。

4. 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行健康發(fā)展的建議

首先，加大資源投入的力度，不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)銀行資源配置。積極破除各種制約因素，加強(qiáng)創(chuàng)新激勵(lì)，健全法律環(huán)境，加快征信體系建設(shè)，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)變理念，積極借鑒金融監(jiān)管科技等創(chuàng)新手段，創(chuàng)新監(jiān)管方式，提升互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管的有效性，提升數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性。第三，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征，加大評(píng)估控制的力度，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)因素分析優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，降低可能的風(fēng)險(xiǎn)損失。

參考文獻(xiàn)：

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