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    金融控股模式下銀行監(jiān)管的優(yōu)化措施分析

    2021-09-10 20:13:49辜賢杰
    關(guān)鍵詞:優(yōu)化措施

    辜賢杰

    摘要:本文概括了金融控股公司與商業(yè)銀行的關(guān)系,探究了銀行業(yè)變革之路,著重闡述了金融控股模式下優(yōu)化銀行監(jiān)管的措施對(duì)策。

    關(guān)鍵詞:金融控股模式;銀行監(jiān)管;優(yōu)化措施

    1.金融控股公司與商業(yè)銀行間的關(guān)系

    1.1制度規(guī)劃

    站在組織結(jié)構(gòu)角度探究,我國(guó)銀行主體可根據(jù)實(shí)質(zhì)性質(zhì)概括分為三種形式的組織結(jié)構(gòu)。一是通過商業(yè)銀行主體開展金融業(yè)務(wù),多元、全面的集成性運(yùn)營(yíng)模式,在我國(guó)范圍內(nèi)較為常見;二是商業(yè)銀行將“銀行控股”為渠道方法融入、下沉于集團(tuán)性的組織架構(gòu)中,該模式組織完整性雖略有缺失,但這也是迎合銀行業(yè)主流發(fā)展趨勢(shì)的必然選擇;三是踐行金融控股公司基礎(chǔ)運(yùn)轉(zhuǎn)制度的組織形式,該體系在西方國(guó)家得到了大規(guī)模普及,在我國(guó)仍未得到銀行業(yè)接受、認(rèn)同。然而,在國(guó)際金融領(lǐng)域發(fā)展新態(tài)勢(shì)中,“現(xiàn)代金融服務(wù)法案”在美國(guó)首次通過、實(shí)行后,部分國(guó)際銀行主體與各國(guó)決策層均對(duì)以金融控股形式為核心架構(gòu)的公司發(fā)展前景提升了關(guān)注程度,我國(guó)也是如此。

    1.2途徑選擇

    處于基礎(chǔ)制度視域分析,因新時(shí)期下我國(guó)金融領(lǐng)域展現(xiàn)出了“分業(yè)”運(yùn)營(yíng)及管理的鮮明特點(diǎn),金融控股機(jī)構(gòu)尚未完善規(guī)范化建設(shè)、發(fā)展。所以,金融控股指導(dǎo)下的銀行監(jiān)管可將規(guī)范制度作為有效切入點(diǎn),逐步實(shí)現(xiàn)領(lǐng)域徹底大變革。

    對(duì)于具備綜合化運(yùn)營(yíng)能力的銀行主體,應(yīng)“首當(dāng)其沖”組建金融控股機(jī)構(gòu)。而為了高度配合這類商業(yè)銀行可在市場(chǎng)內(nèi)部激烈競(jìng)爭(zhēng)中收獲到實(shí)際效益,政府部門則需保障控股機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行間的平衡關(guān)聯(lián)性,科學(xué)設(shè)計(jì)、推出“防火墻”作用的新政策規(guī)定。此外,監(jiān)管體系的健全構(gòu)建,應(yīng)搭配功能性監(jiān)管、監(jiān)督目的,從而保障銀行主體運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定性。

    1.3運(yùn)轉(zhuǎn)模式

    金融控股機(jī)構(gòu)可妥善選擇以下三種運(yùn)轉(zhuǎn)模式:一是將“母公司”歸屬設(shè)定為未投身金融領(lǐng)域的下設(shè)企業(yè)的控股模式,如“光大”、“魯能”等;二是“母公司”為商業(yè)銀行的控股模式,該類體系在“國(guó)有獨(dú)資”銀行主體及“股份制”商業(yè)銀行運(yùn)用較多。后者在初期若未徹底脫離其所附屬的金融證券機(jī)構(gòu),內(nèi)部體系將較易形成該種控股模式;三是將“母公司”設(shè)定為非銀行機(jī)構(gòu)的控股模式,如“平安保險(xiǎn)”。

    非金融機(jī)構(gòu)成為母公司后,其將自動(dòng)持有控股權(quán),子公司推出的發(fā)展決策將被董事會(huì)約束。但子公司將可獲得獨(dú)立性質(zhì)的營(yíng)業(yè)權(quán)利,能夠面向社會(huì)辦理有關(guān)的金融業(yè)務(wù)及負(fù)責(zé)基礎(chǔ)民事責(zé)任;而當(dāng)商業(yè)銀行確定為母公司時(shí),將由銀行主體對(duì)其它機(jī)構(gòu)、銀行實(shí)行控股工作,但決策權(quán)同樣將由董事會(huì)制約;母公司為非金融機(jī)構(gòu)的控股形式內(nèi)容基本同上[1]。

    2.探索變革之路

    改革開放初始階段,我國(guó)僅有“人民銀行”這一家單一性銀行機(jī)構(gòu)。但隨時(shí)代發(fā)展至今,我國(guó)已健全構(gòu)建出了包括銀行、保險(xiǎn)、信托、證券、財(cái)務(wù)等細(xì)化項(xiàng)目在內(nèi)的金融領(lǐng)域體系。剖析發(fā)展歷程,可將其劃定為三個(gè)時(shí)期:一是70-90年代初,經(jīng)營(yíng)特征為“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的初始階段;二是其到上世紀(jì)末,我國(guó)首次提出了“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”的過度時(shí)期;三是1998年推出的“綜合經(jīng)營(yíng)”摸索道路。

    在多年理論探索、實(shí)踐改革后,金融領(lǐng)域運(yùn)營(yíng)模式雛形已初步形成,可分為三類主要業(yè)務(wù)拓展。即交叉營(yíng)銷、委托合作、托管業(yè)務(wù)構(gòu)建的業(yè)務(wù)合作橫向形式。其中,交叉營(yíng)銷就是銀行主體憑借自身客戶基數(shù)、信用等級(jí)等優(yōu)勢(shì)代理、銷售部分非金融機(jī)構(gòu)推出的產(chǎn)品;委托合作作為近年興起的非銀行機(jī)構(gòu)與銀行主體共同組建的合作化業(yè)務(wù)關(guān)系,促使了影子銀行涌現(xiàn);托管業(yè)務(wù)則為“證券投資基金托管”機(jī)制在1997年實(shí)行后,保險(xiǎn)、信托、證券等金融機(jī)構(gòu)可陸續(xù)將自身資產(chǎn)管理全權(quán)托管、遷移致銀行,已成為行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)重點(diǎn)項(xiàng)目之一。

    “商業(yè)銀行法”實(shí)施衍生出的諸多客觀性限制,使商業(yè)銀行不具備向非金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)開展投資活動(dòng)的權(quán)利。但在2003年后,部分條例的變動(dòng)、調(diào)整,“一事一議、個(gè)案審批”等原則的正式落實(shí),商業(yè)銀行得到了股權(quán)投資相關(guān)的試點(diǎn)成立契機(jī)?,F(xiàn)階段,由于金融領(lǐng)域逐步接納了實(shí)業(yè)企業(yè)、非銀行機(jī)的股權(quán)投資,我國(guó)交叉式金融股權(quán)演變、分割為四大模式,即銀行主體、非銀行機(jī)構(gòu)、控股企業(yè)、產(chǎn)融結(jié)合。

    就交叉經(jīng)營(yíng)而言,受一些監(jiān)管規(guī)則、政策的發(fā)展、變化,金融機(jī)構(gòu)不斷嘗試對(duì)分業(yè)范圍施以限制突破,繼而實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新;而關(guān)于債券承銷,其歸屬于證券機(jī)構(gòu)界定的傳統(tǒng)營(yíng)銷業(yè)務(wù)。但金融領(lǐng)域的長(zhǎng)足進(jìn)步,促進(jìn)信托、銀行、財(cái)務(wù)等金融機(jī)構(gòu)收獲到了各債券的營(yíng)銷資格;信托業(yè)務(wù)在誕生初期由證監(jiān)會(huì)統(tǒng)一批準(zhǔn)證券機(jī)構(gòu)可否持有資產(chǎn)管理權(quán)限的委托,在后期領(lǐng)域發(fā)展中,資格發(fā)放不僅由證監(jiān)會(huì)集中管控,保監(jiān)會(huì)同樣可允許保險(xiǎn)、資金管理機(jī)構(gòu)承接該類業(yè)務(wù)。因此,信托業(yè)務(wù)尚未明確界限。通過分析金融領(lǐng)域發(fā)展大趨勢(shì),得出證券、期貨、投資咨詢等機(jī)構(gòu)可位于風(fēng)險(xiǎn)隔離基礎(chǔ)上,申請(qǐng)證券類業(yè)務(wù)從業(yè)牌照的論斷[2]。

    3.金融控股模式下銀行監(jiān)管的優(yōu)化途徑

    3.1完善銀行監(jiān)管工具

    分析當(dāng)下銀行領(lǐng)域發(fā)展大態(tài)勢(shì),在金融控股下除了銀行自體監(jiān)管體系存在的不足、短板外,可應(yīng)用的監(jiān)管工具也有所欠缺。另外,因銀行業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)力的薄弱,加之運(yùn)營(yíng)管理的潛在問題不斷涌現(xiàn)。從“新巴塞爾協(xié)議”正式頒發(fā)、推行后,我國(guó)對(duì)設(shè)置、應(yīng)用的監(jiān)管工具實(shí)施了系列升級(jí)、更新,使金融監(jiān)管事業(yè)得到了發(fā)展新驅(qū)動(dòng)。目前監(jiān)管工具包含四類,一是通過動(dòng)態(tài)“撥備充足率”精準(zhǔn)預(yù)控銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);二是調(diào)整銀行主體“資本充足率”;三是引用監(jiān)管指標(biāo)“杠桿率”;四是在監(jiān)管時(shí)下“流動(dòng)性比率”前提上,引入“流動(dòng)覆蓋率”及“凈穩(wěn)定融資比率”。對(duì)此,周全思量、判斷金融監(jiān)管領(lǐng)域的國(guó)際發(fā)展、變化大形勢(shì),對(duì)監(jiān)管工具實(shí)行對(duì)應(yīng)性變更、優(yōu)化,將可增長(zhǎng)銀行主體執(zhí)法實(shí)效性。

    3.2健全銀行監(jiān)管法規(guī)

    完善銀行主體監(jiān)管法律,應(yīng)圍繞立法層面展開系列改革活動(dòng)。因如今處于金融控股中的商業(yè)銀行自身擁有大量缺陷,使得為快速完成金融領(lǐng)域、銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化重塑,則應(yīng)對(duì)硬性法律法規(guī)施以優(yōu)化、加強(qiáng)。就其中一些條目條例開展嚴(yán)謹(jǐn)、合規(guī)的補(bǔ)充、刪減,可增強(qiáng)銀行監(jiān)管系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)的穩(wěn)定、有序性。此外,還應(yīng)強(qiáng)調(diào)“退市”的標(biāo)準(zhǔn)、流程。且因“銀行債券”相關(guān)的條款可為銀行業(yè)日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供有力保障,所以在立法層對(duì)金融領(lǐng)域進(jìn)行法律體制的改良、完善,對(duì)銀行業(yè)發(fā)展具有較強(qiáng)現(xiàn)實(shí)意義。而對(duì)理論、實(shí)踐間的論證關(guān)系應(yīng)落實(shí)細(xì)化的分析、探究,明確法律規(guī)定在監(jiān)管體系運(yùn)行中可起到的積極重要性,助推銀行業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展。

    而在執(zhí)法層面需重點(diǎn)聚焦的是,銀行機(jī)構(gòu)受“銀保監(jiān)會(huì)”統(tǒng)一履行、實(shí)施執(zhí)法監(jiān)督義務(wù)及工作管理。該機(jī)構(gòu)可根據(jù)相應(yīng)法律規(guī)定,對(duì)銀行業(yè)采取全方位的監(jiān)督、檢查,在探尋、發(fā)現(xiàn)銀行主體存在違反我國(guó)銀行法律的不良行徑后可合法予以處罰。公安機(jī)關(guān)、法院、檢查院等行政機(jī)關(guān)同樣需遵循國(guó)家法規(guī)執(zhí)行管理、懲罰等措施,對(duì)金融亂象、擾亂領(lǐng)域秩序?qū)嵭杏行д?、打擊,增?qiáng)執(zhí)法成效,助力我國(guó)金融領(lǐng)域長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。另外,在機(jī)關(guān)機(jī)構(gòu)行政執(zhí)法中應(yīng)秉持“依法”原則,多角度保障銀行主體基本合法權(quán)益及維護(hù)金融業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)秩序,促進(jìn)銀行體系長(zhǎng)期良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

    3.3踐行市場(chǎng)退出制度

    將市場(chǎng)退出制度高質(zhì)落地,可對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患高效預(yù)防、控制,強(qiáng)化銀行主體日常運(yùn)作安全性。

    首先,“市場(chǎng)退出”相關(guān)的法律政策應(yīng)保障基本細(xì)化性、全面性,避免漏洞、缺陷被針對(duì)性利用。并側(cè)重突出“人民銀行”在退出制度中的核心權(quán)威地位,當(dāng)金融危機(jī)滋生、形成時(shí),人民銀行應(yīng)將“領(lǐng)導(dǎo)角色”作用充分展示。對(duì)各地商業(yè)銀行執(zhí)行主導(dǎo)責(zé)任,與國(guó)家政府部門協(xié)同、協(xié)作扶持商業(yè)銀行攻克金融風(fēng)險(xiǎn)。側(cè)面保障社會(huì)大眾財(cái)產(chǎn)利益,防止重大經(jīng)濟(jì)損失發(fā)生。

    其次,對(duì)于信用良好的商業(yè)銀行來講,在其退市過程中,應(yīng)著力輔助其充分發(fā)揮“被收購”優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)后續(xù)發(fā)展的良好鋪墊;而當(dāng)具有嚴(yán)重問題的商業(yè)銀行在宣布退市時(shí),應(yīng)在綜合考慮后確定其能否直接破產(chǎn)。然而,在退市處理中應(yīng)注重依靠法規(guī)章法。由于銀行主體破產(chǎn)可衍生出的消極性社會(huì)影響深遠(yuǎn)、巨大,因此需對(duì)該項(xiàng)工作著重審慎確認(rèn)。

    最后,可通過行政措施助推退市問題的合規(guī)解決,采取行業(yè)發(fā)展趨向引導(dǎo)的手段方式對(duì)銀行業(yè)實(shí)行正確、科學(xué)的調(diào)整。并以宣傳、培訓(xùn)等渠道對(duì)存款群體加強(qiáng)金融教育,使其深刻、正確認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)危害,轉(zhuǎn)變部分錯(cuò)誤性、片面性理解,如“存在銀行內(nèi)的資金均可得到安全保障”等。逐步增長(zhǎng)大眾自體心理承受能力,防止因銀行破產(chǎn)催化不良社會(huì)事件發(fā)生[3]。

    4.總結(jié)語

    基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)中,我國(guó)銀行主體迎來了創(chuàng)新發(fā)展新挑戰(zhàn)、新契機(jī)。同時(shí),面對(duì)時(shí)下仍存在漏洞、不足的金融領(lǐng)域監(jiān)管體系,各銀行主體應(yīng)立足基礎(chǔ)國(guó)情、自體發(fā)展決策,就監(jiān)管形式進(jìn)行恰當(dāng)、科學(xué)的升級(jí)、改革,重塑完整、合規(guī)的銀行統(tǒng)一監(jiān)管體系。

    參考文獻(xiàn):

    [1]趙恩.金融控股模式下銀行監(jiān)管的優(yōu)化對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)師,2021(02):112-113.

    [2]朱翔宇.商業(yè)銀行監(jiān)管之“早期介入”——以包商銀行案為切入視角[J].經(jīng)營(yíng)與管理,2021(02):71-79.

    [3]龍潛.分析金融控股公司應(yīng)對(duì)《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法(征求意見稿)》的準(zhǔn)備和未來發(fā)展趨勢(shì)[J].時(shí)代金融,2020(35):21-23.

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