區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村信貸領(lǐng)域的應(yīng)用路徑研究

舒宇彤 劉璐瑤 曾宇青 蔣孟婷

摘要：正值十四五時(shí)期，我國(guó)已正式邁進(jìn)脫貧成果鞏固階段，而農(nóng)村金融發(fā)展作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的重要一環(huán)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中日益發(fā)揮出支撐作用。但由于農(nóng)村金融體系脆弱、農(nóng)民金融素養(yǎng)普遍不高、信用標(biāo)準(zhǔn)評(píng)級(jí)混亂等問題，信貸體系助力鄉(xiāng)村振興仍存在一定挑戰(zhàn)。通過引進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)，構(gòu)建“政府主導(dǎo)+金融機(jī)構(gòu)”模式，能夠充分發(fā)揮區(qū)塊鏈功能優(yōu)勢(shì)，有效賦能農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;區(qū)塊鏈;信貸體系;農(nóng)村金融

1 引言

從2003年黨中央把解決“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，到2017年黨的十九大中習(xí)近平同志提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展一直是關(guān)系我國(guó)國(guó)計(jì)民生的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。其中，農(nóng)村金融的發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與精準(zhǔn)扶貧穩(wěn)步推進(jìn)的重要命題。

近些年來，政府部門與民營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品建設(shè)日益重視。通過培育和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)逐步完善農(nóng)村金融體系。然而，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的發(fā)放與資金風(fēng)控仍存在諸多問題：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品未實(shí)現(xiàn)全面覆蓋;農(nóng)民對(duì)信貸產(chǎn)品缺乏了解以及信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等，這些障礙嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村現(xiàn)有信貸機(jī)制的持續(xù)健康運(yùn)行。

幸運(yùn)的是，區(qū)塊鏈無核心、無欺詐性、不可更改等優(yōu)勢(shì)為解決這些問題提供了新的視角。通過基于區(qū)塊鏈的“政府主導(dǎo)+金融機(jī)構(gòu)”模式，貸款人信息的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳送、現(xiàn)實(shí)交易的智能合約化，統(tǒng)一信用標(biāo)準(zhǔn)的建立健全將有望成為現(xiàn)實(shí)，農(nóng)村現(xiàn)有信貸機(jī)制中的重重瓶頸將能被逐一打破。

本文立足于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下區(qū)塊鏈與農(nóng)村信貸體系的有機(jī)結(jié)合這一主題，指出現(xiàn)有農(nóng)村信貸機(jī)制的不足，并提出基于區(qū)塊鏈的“政府主導(dǎo)+金融機(jī)構(gòu)”模型，闡明這一模型對(duì)推動(dòng)農(nóng)村信貸機(jī)制創(chuàng)新的作用，并就該應(yīng)用模型提出切實(shí)可行的政策建議。

2 我國(guó)農(nóng)村金融信貸發(fā)展現(xiàn)狀

2.1我國(guó)農(nóng)村金融信貸發(fā)展成就

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，我國(guó)農(nóng)村金融信貸不斷發(fā)展。具體表現(xiàn)為農(nóng)村商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)數(shù)量逐步增加、農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大以及經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和業(yè)務(wù)收入增加、農(nóng)村金融信貸需求不斷增加等。

2.2我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在問題

農(nóng)民在生產(chǎn)過程中較難獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)資金支持。當(dāng)前農(nóng)村金融存在一個(gè)常見現(xiàn)象，即一方面農(nóng)民作為儲(chǔ)蓄主體，資金向大的商業(yè)銀行流動(dòng);而另一方面，出于風(fēng)控的需要，銀行將資金轉(zhuǎn)到城市而非農(nóng)村，農(nóng)村金融服務(wù)的需求很難被滿足。特別是在一些較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)甚至在當(dāng)?shù)囟紱]有分支機(jī)構(gòu)。因?yàn)樯虡I(yè)銀行本身具有盈利性質(zhì)，在過去的十幾年里，大量金融機(jī)構(gòu)對(duì)邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)關(guān)停合并。這些地區(qū)的金融需求與金融供給間缺口進(jìn)一步擴(kuò)大。而其他農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量雖然較之前有所增加，但對(duì)于其貸款需求而言，仍然是不足夠的。其次，部分農(nóng)民缺少有效的抵押擔(dān)保品，更是難以獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金支持。

農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品缺乏有效了解。農(nóng)民群眾由于經(jīng)濟(jì)條件、生活水平和文化水平的限制，對(duì)農(nóng)村信貸產(chǎn)品缺乏有效了解。部分農(nóng)民從事的是小規(guī)模的種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)，對(duì)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、專業(yè)化多樣化經(jīng)營(yíng)還未形成清晰完整的概念，申請(qǐng)信貸資金的意愿不強(qiáng)。另一方面，部分農(nóng)民金融素養(yǎng)不高，他們有申請(qǐng)信貸資金的需求與想法，卻不知從何入手，也不清楚需要提供哪些信息以及相關(guān)抵押品。

農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一。一方面，農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，規(guī)范統(tǒng)一的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系仍處在建設(shè)過程中，目前主要由各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)自定標(biāo)準(zhǔn)，通用性與協(xié)調(diào)性較差，農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)公信度不足;另一方面，信用評(píng)價(jià)管理相對(duì)混亂，評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立隨意性較強(qiáng)，實(shí)際評(píng)價(jià)過程中也很難執(zhí)行到位，難以獲得社會(huì)公眾的認(rèn)可，延緩了規(guī)范統(tǒng)一征信系統(tǒng)的建設(shè)與完善。

從微觀角度來看，團(tuán)隊(duì)于江蘇省南京市九龍村與青山村實(shí)地調(diào)研結(jié)果顯示，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融發(fā)展存在問題與我國(guó)農(nóng)村金融遇到的普遍問題具有較強(qiáng)一致性。

首先是村民獲得信貸產(chǎn)品的難度較大。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行南京鳳凰支行為例，其對(duì)申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款的農(nóng)戶信用狀況有明文規(guī)定，要求借款人有固有經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)收入。而多數(shù)農(nóng)民難以滿足這兩個(gè)條件。并且，在實(shí)地調(diào)研中，農(nóng)戶仍存在著由于抵押擔(dān)保品不充分而無法獲得信貸產(chǎn)品的實(shí)例。

其次，大部分村民缺乏對(duì)信貸產(chǎn)品的基本認(rèn)識(shí)。以江蘇省南京市九龍村與青山村的當(dāng)?shù)卮迕駷槔麄冎械拇蟛糠秩艘苑N植苗圃為生。其中，相當(dāng)一部分村民有向農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)借貸以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍的需求。然而，他們中的部分人因?qū)r(nóng)村信貸產(chǎn)品不甚了解而不敢嘗試。

同時(shí)，當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)缺乏一個(gè)統(tǒng)一的借款人評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用合作社（南京市浦口區(qū)湯泉街道農(nóng)村信用合作社）是一個(gè)服務(wù)于農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，自其成立以來，共有200多個(gè)借款人選擇了該合作社的貸款產(chǎn)品。據(jù)介紹，該信用合作社由當(dāng)?shù)亟鹑诰种苯庸茌?，總信貸額為5000萬(wàn)元，單人可貸的最大數(shù)額為25萬(wàn)元，無最小額度限制，利息為十厘，當(dāng)前總貸出額為4000萬(wàn)元。但是，其缺乏系統(tǒng)性的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，它不通過評(píng)估借款人的信用評(píng)級(jí)而是主要通過熟人介紹來進(jìn)行借貸活動(dòng)，可能存在一定的片面性、投機(jī)性。在數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的勢(shì)頭上，將區(qū)塊鏈引入農(nóng)村信貸領(lǐng)域，能夠使以上問題得到優(yōu)先解決，同時(shí)為農(nóng)村金融深層次、多元化的發(fā)展帶來新的機(jī)遇。

3 區(qū)塊鏈運(yùn)用于農(nóng)村信貸的路徑探索

3.1基于區(qū)塊鏈的“政府主導(dǎo)+金融機(jī)構(gòu)”模型描述

將區(qū)塊鏈運(yùn)用于農(nóng)村信貸中，由于其信息實(shí)時(shí)共享、不可更改等特點(diǎn)，為農(nóng)村信貸中貸款人資信狀況評(píng)定提供了多層次的路線，為農(nóng)戶提供多樣化的信用支持機(jī)制，降低其融資難度。鑒于目前區(qū)塊鏈技術(shù)使用的高投入、高風(fēng)險(xiǎn)性，僅靠個(gè)別企業(yè)的力量通過區(qū)塊鏈的運(yùn)用來優(yōu)化農(nóng)村信貸體系是難以成功的，需要通過政府進(jìn)行主導(dǎo)，由各級(jí)金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)實(shí)施，協(xié)力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸體系的更新與優(yōu)化。政府主導(dǎo)主要是指由政府出資設(shè)立相關(guān)部門或機(jī)構(gòu)，引進(jìn)相關(guān)人才，統(tǒng)一農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的個(gè)人征信體系，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)則基于該體系中龐大的數(shù)據(jù)鏈提供高效實(shí)用的農(nóng)村信貸服務(wù)。

3.2模型應(yīng)用設(shè)想

貸款人信息的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳送。政府設(shè)立的相關(guān)機(jī)構(gòu)結(jié)合村級(jí)至縣域級(jí)各級(jí)政府的力量多層次、多渠道地進(jìn)行民眾信息的收集、整理與更新，通過區(qū)塊鏈將信息以共享賬本的形式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的傳送給各級(jí)金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)由此獲得了真實(shí)有效的客戶征信狀況與資產(chǎn)信息，有選擇地進(jìn)行貸款的發(fā)放，發(fā)放貸款后以同樣方式將相關(guān)信息傳回政府機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)可以通過共享賬本中信息的實(shí)時(shí)狀況及時(shí)判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制率。

抵押品數(shù)字化。在此模型下，政府相關(guān)機(jī)構(gòu)運(yùn)用區(qū)塊鏈提供的獨(dú)特基礎(chǔ)技術(shù)來進(jìn)行對(duì)數(shù)字化抵押貸款網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建。通過將實(shí)體資產(chǎn)登記為權(quán)益數(shù)字資產(chǎn)，并為資產(chǎn)的登記、轉(zhuǎn)讓、交易結(jié)算等一系列業(yè)務(wù)提供去中心化的網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)可以對(duì)所有交易進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，有效降低風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。由此形成農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的新模式。

現(xiàn)實(shí)交易的智能合約化。各方授權(quán)金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)戶的資產(chǎn)、負(fù)債及信用信息以數(shù)字化的形式記錄在區(qū)塊鏈上，形成各個(gè)農(nóng)戶的“共享賬本”，并根據(jù)借貸雙方達(dá)成的協(xié)議，自動(dòng)執(zhí)行智能合約。在這一金融服務(wù)流程的數(shù)字化運(yùn)作中，降低了運(yùn)營(yíng)成本，效率得到提升，廣泛惠及農(nóng)村信貸中的中低端人群，降低了農(nóng)戶融資的門檻。

改進(jìn)傳統(tǒng)保證模式。在建立個(gè)人征信體系的基礎(chǔ)上，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的共享賬本存儲(chǔ)信息方式、先進(jìn)加密技術(shù)以及交易實(shí)時(shí)跟蹤機(jī)制無疑大大提高了貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平。這時(shí)便可由政府出資設(shè)立擔(dān)保公司，對(duì)符合條件的農(nóng)業(yè)信貸項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保，分散金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)其貸款積極性。

3.3模型的推廣

在“政府主導(dǎo)+金融機(jī)構(gòu)”模式較為成熟之后，可在已建立的個(gè)人征信體系中建立點(diǎn)對(duì)點(diǎn)資金融通的安全通道，運(yùn)用區(qū)塊鏈去中心化的機(jī)制，將其運(yùn)用于農(nóng)村信貸的范圍由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)推廣到互聯(lián)網(wǎng)新興領(lǐng)域。 如可發(fā)展P2P平臺(tái)與供應(yīng)鏈金融相結(jié)合的廣義化借貸，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將圍繞農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈核心企業(yè)，為上下游中小微企業(yè)的資金流乃至物流服務(wù)。在這樣的機(jī)制下，既能進(jìn)一步拓寬農(nóng)戶資金融通渠道，又能將單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為整個(gè)供應(yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)，也為相關(guān)金融服務(wù)企業(yè)提供了發(fā)展機(jī)遇。

4 模型應(yīng)用可行性分析

4.1模型應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)

在雙側(cè)改革背景下，為了增強(qiáng)金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力以及防范金融風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)行新興模型時(shí)，政府主導(dǎo)有利于模型的應(yīng)用及推廣。在依托區(qū)塊鏈加密安全和共享開放的特性下，政府利用自身的權(quán)威性以及覆蓋性，對(duì)貸款人的信息進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸，金融機(jī)構(gòu)利用區(qū)塊鏈進(jìn)行征信系統(tǒng)狀態(tài)查看，并且有選擇地進(jìn)行貸款發(fā)放。在區(qū)塊鏈構(gòu)建的整個(gè)大框架下，政府進(jìn)行信用信息收集，金融機(jī)構(gòu)同步信息進(jìn)行貸款。在這樣的過程中，循環(huán)往復(fù)，周而復(fù)始，一方面可以降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)檫@個(gè)過程通過區(qū)塊鏈將大部分資產(chǎn)數(shù)字化，而區(qū)塊鏈可以進(jìn)行追蹤溯源，對(duì)交易進(jìn)行完全性追蹤;另一方面基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合同能夠有效提高借貸雙方之間的對(duì)接效率。交易過程的數(shù)據(jù)化有利于去除冗長(zhǎng)而復(fù)雜的搜尋過程，提高交易的效率。

“政府主導(dǎo)”有利于建立統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)?；谌ブ行幕?、開放性、信息不可篡改、匿名性等特征，區(qū)塊鏈可以在農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中發(fā)揮作用。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，創(chuàng)造農(nóng)村信貸相應(yīng)的信用機(jī)制，可以有效提高農(nóng)村信貸的信息對(duì)稱性和透明性。現(xiàn)如今我國(guó)農(nóng)村金融存在著信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題，而模型中所提到的“政府主導(dǎo)”有利于建立一個(gè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。

“政府主導(dǎo)”有利于增強(qiáng)智能合約的權(quán)威性和規(guī)范性。智能合約的出現(xiàn)能夠有效解決傳統(tǒng)制定合約中存在的雙方信任問題，通過在區(qū)塊鏈上部署智能合約，確保在區(qū)塊鏈上的合約能夠公開、透明和可追溯的進(jìn)行執(zhí)行。但是智能合約也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈中的智能合約往往掌握著大量數(shù)字資產(chǎn)，首先區(qū)塊鏈透明特性使得攻擊智能合約的成本下降。而且智能合約的不可篡改性會(huì)導(dǎo)致一些合同漏洞難以修復(fù)。但是如果政府進(jìn)行主導(dǎo)，進(jìn)行相應(yīng)智能合約的監(jiān)督，利用政府的權(quán)威性來增加金融機(jī)構(gòu)智能合約的合法性和規(guī)范性，有利于提高農(nóng)村信貸的效率和增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)信貸產(chǎn)品的了解。

“政府主導(dǎo)+金融機(jī)構(gòu)”有利于信息的整合和各機(jī)構(gòu)之間資源的共享。政府設(shè)立的機(jī)構(gòu)結(jié)合了各級(jí)政府的力量多渠道、多層次地收集相應(yīng)地農(nóng)戶借貸信息，將其進(jìn)行整合，又通過區(qū)塊鏈技術(shù)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)地將信息傳遞給金融機(jī)構(gòu)，使其接收到客戶真實(shí)有效的征信信息和資產(chǎn)情況，從而在貸前貸中和貸后都有一定規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力?，F(xiàn)階段，有一部分金融機(jī)構(gòu)都建立了相應(yīng)的區(qū)塊鏈，但是都只是機(jī)構(gòu)獨(dú)自的區(qū)塊鏈，沒有各大機(jī)構(gòu)之間的區(qū)塊鏈合作和共享。但是在“政府主導(dǎo)+金融機(jī)構(gòu)”模型下，各大機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行資源和部分信息的共享，環(huán)環(huán)相扣，鏈鏈相接，從而建立一個(gè)鏈接多方信息資源的合作型區(qū)塊鏈。

4.2 模型推廣過程中存在的挑戰(zhàn)

我國(guó)現(xiàn)階段缺少相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制。在金融市場(chǎng)上，相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制十分重要。新興技術(shù)在應(yīng)用和推廣的過程中往往會(huì)存在一些風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)階段區(qū)塊鏈技術(shù)還處于開發(fā)發(fā)展階段，監(jiān)管部門對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的存在認(rèn)知尚有不足，且監(jiān)管態(tài)度也不明確，相關(guān)的法律法規(guī)制度存在滯后。

推廣所需的成本難以估計(jì)。區(qū)塊鏈自身的構(gòu)建成本并不算十分昂貴，但是逐漸完善區(qū)塊鏈技術(shù)、保持區(qū)塊鏈的日常運(yùn)行和維護(hù)和各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的合作等過程所花費(fèi)的勞動(dòng)和資本都是不可估計(jì)的。

現(xiàn)階段區(qū)塊鏈在技術(shù)層面上還存在問題。區(qū)塊鏈技術(shù)層面可能存在問題，主要包括數(shù)據(jù)安全、可修正性差等方面。對(duì)等網(wǎng)絡(luò)為區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點(diǎn)提供分布、自組織的連接模式，使得所有節(jié)點(diǎn)可在不通過中心機(jī)構(gòu)的情況下進(jìn)行交易的同步。但是這樣也會(huì)出現(xiàn)缺乏數(shù)據(jù)驗(yàn)證、網(wǎng)絡(luò)安全管理等機(jī)制，對(duì)等網(wǎng)絡(luò)因其網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的原因也較容易被攻擊者入侵。

5 結(jié)論和政策建議

基于以上研究，本文主要研究結(jié)論可概括為：首先，隨著精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融需求正穩(wěn)步上升，農(nóng)民信貸需求與信貸供給間缺口日益擴(kuò)大，然而，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款中產(chǎn)生的諸多問題卻一直阻礙著農(nóng)村信貸的有效供給，延緩農(nóng)村信貸體系健康發(fā)展進(jìn)程，通過利用區(qū)塊鏈開放性、無核心性、不可篡改性等優(yōu)勢(shì)，能夠推動(dòng)農(nóng)村金融體系建設(shè)與創(chuàng)新，打造高效安全的金融平臺(tái)。其次，基于區(qū)塊鏈的“政府主導(dǎo)+金融機(jī)構(gòu)”模式能充分依托區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過統(tǒng)一信用評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建與完善、信息資源的有效整合與共享、智能合約的權(quán)威性與規(guī)范性的建設(shè)等方式破解精準(zhǔn)扶貧中的農(nóng)村信貸市場(chǎng)困境，進(jìn)一步深化減貧效應(yīng)，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。最后，現(xiàn)階段基于區(qū)塊鏈的“政府主導(dǎo)+金融機(jī)構(gòu)”模式在現(xiàn)實(shí)應(yīng)用中，仍存在監(jiān)管機(jī)制不健全、運(yùn)行維護(hù)成本難估量和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)難調(diào)控等問題，需要在監(jiān)管、技術(shù)、安全、組織四個(gè)方面繼續(xù)突破，以充分發(fā)揮區(qū)塊鏈優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)賦能鄉(xiāng)村振興?；谝陨涎芯拷Y(jié)論，本文提出以下政策建議：

加強(qiáng)農(nóng)村金融素質(zhì)教育，加大農(nóng)村教育投入。短期來看，加強(qiáng)農(nóng)村金融素質(zhì)教育，能夠提高農(nóng)戶對(duì)于以區(qū)塊鏈為代表的新興技術(shù)以及新興交易方式的接受度與信任度，同時(shí)提高金融風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力;長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，加大教育投入，讓農(nóng)村地區(qū)學(xué)生享受更豐富的教育資源，從根本上提高農(nóng)村整體素質(zhì)，是鄉(xiāng)村振興的重要環(huán)節(jié)。

完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一方面，隨著農(nóng)村金融服務(wù)需求日益提高，需增設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等基礎(chǔ)服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)供需匹配;另一方面，根據(jù)農(nóng)村金融信貸特性，有的放矢的成立特色金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，并完善針對(duì)農(nóng)村金融問題的相關(guān)政策指標(biāo)。

明確區(qū)塊鏈應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。要推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)與金融領(lǐng)域的深度融合，有效避免新興技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，首先需要政府牽頭制定相關(guān)法律法規(guī)，明確區(qū)塊鏈的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，最大限度的發(fā)揮區(qū)塊鏈帶來的技術(shù)效益。一方面要避免監(jiān)管的滯后，防止因技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)帶來的客戶損失，同時(shí)加強(qiáng)國(guó)際交流與合作，與時(shí)俱進(jìn)不斷進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)的改進(jìn)和完善;另一方面，避免過度監(jiān)管，保留一定的創(chuàng)新發(fā)展空間。

加快推進(jìn)基于區(qū)塊鏈的個(gè)人征信體系構(gòu)建。個(gè)人征信體系構(gòu)建的基礎(chǔ)是區(qū)塊鏈技術(shù)人才的培養(yǎng)及創(chuàng)新，因此，需引進(jìn)相關(guān)高科技人才，并加大科技投入，建立完善的人才培養(yǎng)儲(chǔ)備體系;同時(shí)，需加強(qiáng)各級(jí)政府及各級(jí)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)，提高工作效率，根據(jù)不同地區(qū)，不同機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)實(shí)行專業(yè)化、定制化方案。

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【基金項(xiàng)目】

本文系南京審計(jì)大學(xué)校級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村信貸中的應(yīng)用路徑研究》研究成果，項(xiàng)目編號(hào)：2020SX06004Q

【作者簡(jiǎn)介】

舒宇彤（2000-），女，漢族，云南大理人，本科在讀，經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè);