大數(shù)據(jù)時代對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略

翟瑩瑩

摘要：當(dāng)今大數(shù)據(jù)時代科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，為眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)跨界涉足金融行業(yè)提供了條件，從根本上改變金融業(yè)的運營模式，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運營與市場競爭帶來不同的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文主要介紹大數(shù)據(jù)時代對商業(yè)銀行帶來的影響與機(jī)會會并分析商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代下的發(fā)展策略及思路。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) ?商業(yè)銀行 ?發(fā)展策略

一、大數(shù)據(jù)的概念及特征

（一）、大數(shù)據(jù)概念

大數(shù)據(jù)自其出現(xiàn)便備受社會各行業(yè)關(guān)注，但當(dāng)下對于大數(shù)據(jù)并沒有較統(tǒng)一公認(rèn)的定義。維基百科將大數(shù)據(jù)定義為：數(shù)量巨大且難以處理的計算機(jī)存儲數(shù)據(jù)（Computing data held in such large amounts that it can be difficult to process）。[1]大數(shù)據(jù)也可以稱為海量資料，是指巨大的、有一定數(shù)據(jù)規(guī)模的、擁有極其復(fù)雜的數(shù)據(jù)類型的數(shù)據(jù)集。在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)的體量提高了，同時分析問題的準(zhǔn)確性也提高了。[2]

早在2011年8月，全球知名咨詢公司麥肯錫提出大數(shù)據(jù)時代已全面到來，同時指出金融業(yè)是大數(shù)據(jù)時代獲利指數(shù)最高的行業(yè)之一。學(xué)術(shù)界學(xué)者們認(rèn)為：大數(shù)據(jù)時代為金融行業(yè)決策提供了數(shù)據(jù)支持與輔助，對金融風(fēng)險與安全等帶來積極的影響。因此只有管理并運用好大數(shù)據(jù)技術(shù)，及時準(zhǔn)確地從海量的信息數(shù)據(jù)中識別、獲取并運用有價值的信息，才是當(dāng)下各行業(yè)促進(jìn)發(fā)展實現(xiàn)創(chuàng)新的重要途徑。

（二）、大數(shù)據(jù)特征

大數(shù)據(jù)的特征主要體現(xiàn)在三個方面：（1）數(shù)據(jù)體量巨大，人類數(shù)據(jù)的產(chǎn)生及伴隨時間的積累使得數(shù)據(jù)的整體體量與規(guī)模十分龐大;（2）數(shù)據(jù)多樣化，大數(shù)據(jù)包括分為結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，涵蓋了文本、語言、視頻、社交媒體、虛擬信號等多種類數(shù)據(jù);（3）數(shù)據(jù)價值性，數(shù)據(jù)的價值性體現(xiàn)在數(shù)據(jù)的在技術(shù)分析及運用層面的價值，為商業(yè)決策提供依據(jù)，也是推動技術(shù)及業(yè)務(wù)創(chuàng)新的源動力。除此以外，大數(shù)據(jù)是分析與對象有關(guān)的所有數(shù)據(jù)，而非部分?jǐn)?shù)據(jù)，承認(rèn)數(shù)據(jù)的復(fù)雜性而非強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)精確性，同時強(qiáng)調(diào)分析數(shù)據(jù)間相關(guān)關(guān)系，而非因果關(guān)系。[3]

二、大數(shù)據(jù)時代對商業(yè)銀行的影響及存在的問題

（一）、提升商業(yè)銀行核心競爭力

商業(yè)銀行經(jīng)過多年的業(yè)務(wù)運營，積累了大量客戶信息及交易數(shù)據(jù)。在數(shù)據(jù)成為各企業(yè)或機(jī)構(gòu)人力資本外的重要的資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行具備的率先盤活大數(shù)據(jù)資產(chǎn)的先決條件。同時大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用會推動商業(yè)銀行IT基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)的改良與創(chuàng)新，所以在大數(shù)據(jù)時代背景下，商業(yè)銀行擁有得天獨厚的數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢大大提升了其自身核的心競爭力。相關(guān)實際案例有：中信銀行信用卡中心EMC Greenplum數(shù)據(jù)倉庫解決方案的實施，實現(xiàn)了商業(yè)智能（BI）和秒級營銷的實時功能，促進(jìn)了整體業(yè)務(wù)運營效率并提升了市場競爭力。

（二）拓展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間

伴隨著科技發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及服務(wù)逐漸出現(xiàn)同質(zhì)化趨勢，產(chǎn)品及服務(wù)差異減小，要想在激烈的市場競爭中謀求發(fā)展，業(yè)務(wù)創(chuàng)新是唯一的途徑。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，逐漸在效率提升、降低成本及創(chuàng)造價值方面為銀行做出不可估量的貢獻(xiàn)，客戶大數(shù)據(jù)的應(yīng)用為商業(yè)銀行提供優(yōu)質(zhì)且個性化的客戶服務(wù)創(chuàng)造了可能。同時，部分商業(yè)銀行也嘗試在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如：中國建設(shè)銀行在2012年6月推出面向廣大企業(yè)和個人提供專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)和金融支持，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域，為客戶提供信息發(fā)布、交易撮合、社區(qū)服務(wù)支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資服務(wù)的全方位服務(wù)的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺“善融商務(wù)”，是大數(shù)據(jù)時代背景下商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)模式的重要成果。

（三）、提升客戶服務(wù)質(zhì)量與水平

大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行競爭的焦點是對客戶的競爭，即如何滿足客戶個性化需求并提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的競爭。這就要求銀行要明確充分了解各類客戶特別是大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異化、專業(yè)化需求。利用多樣化的客戶數(shù)據(jù)信息，形成數(shù)據(jù)化客戶管理方案及客戶畫像，實現(xiàn)客戶分類的精細(xì)化與專業(yè)化。在對大數(shù)據(jù)有專業(yè)、深刻和前瞻性的認(rèn)識后，就可以科學(xué)運用大數(shù)據(jù)技術(shù)深層次地感知客戶的需求，從繪制完整的客戶數(shù)字圖譜和挖掘分析客戶金融需求兩方面入手，洞察客戶已知的或未直接表達(dá)的金融需求。[4]以此為基礎(chǔ)提供客戶專屬服務(wù)及增值服務(wù)，增強(qiáng)客戶對銀行產(chǎn)品的粘性以及對銀行服務(wù)的依賴性，提升整體客戶服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)水平。

（四）、大數(shù)據(jù)信息安全風(fēng)險的產(chǎn)生

商業(yè)銀行數(shù)據(jù)安全方面有兩大風(fēng)險 ： （1）由網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與存儲中心可能存在的漏洞引起的技術(shù)安全風(fēng)險 ;（2）海量客戶信息與個人隱私的信息泄露風(fēng)險。[5]一方面，各商業(yè)銀行自身的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)，如硬件和軟件建設(shè)過程中的技術(shù)風(fēng)險是潛在的安全隱患;另一方面，當(dāng)前商業(yè)銀行在架構(gòu)存儲數(shù)據(jù)終端時廣泛使用的云計算技術(shù)，將海量數(shù)據(jù)存入由第三方服務(wù)器實現(xiàn)存取的云端以實現(xiàn)云端數(shù)據(jù)資源的共享，但這種方式同樣會產(chǎn)生一定的風(fēng)險，如果第三方將數(shù)據(jù)泄露，則將會對銀行交易記錄、客戶信息安全造成極大威脅。

（五、）缺乏大數(shù)據(jù)人才資源

大數(shù)據(jù)分析人才是指能夠針對客戶信息（如客戶消費習(xí)慣、客戶社交特點）等數(shù)據(jù)做出分析的人才。大數(shù)據(jù)時代下，需要金融專業(yè)人才和數(shù)據(jù)分析人才相互配合，才能為客戶指定更加具體的、深入的金融服務(wù)方案。雖然當(dāng)前各銀行擁有豐富的金融專業(yè)人才資源，但在大數(shù)據(jù)技術(shù)及數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域的人才資源依然較為匱乏。

三、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行發(fā)展策略的建議

（一）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)，搭建高效的數(shù)據(jù)平臺

在組織內(nèi)塑造大數(shù)據(jù)思維并豐富數(shù)據(jù)源，倡導(dǎo)用數(shù)據(jù)說話，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)協(xié)助戰(zhàn)略制定、業(yè)務(wù)決策并促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，從而構(gòu)建更加高效完善的金融服務(wù)體系。加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫的創(chuàng)建與維護(hù)，建立數(shù)據(jù)管控體系，通過高度集中、完備專業(yè)的數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，利用數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)搭建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺。結(jié)合不同數(shù)據(jù)（半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化和結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)）特征，制定內(nèi)部統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與解釋。構(gòu)建內(nèi)外部共享為基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)流程及適用性強(qiáng)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)模型。真正將外部數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)資產(chǎn)，為經(jīng)營效率的提升、服務(wù)創(chuàng)新優(yōu)化提供強(qiáng)大的技術(shù)支撐。

（二）轉(zhuǎn)變商業(yè)模式實現(xiàn)新業(yè)務(wù)探索

積極與電信、電商、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)合作，將現(xiàn)有的客戶、數(shù)據(jù)及渠道資源與互聯(lián)網(wǎng)平臺的客戶購買行為、購買偏好以及交易信息等海量信息有效結(jié)合，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息資源的共享以及客戶資源與信息的全面整合。不斷挖掘探索新型業(yè)務(wù)模式，推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道與新興業(yè)態(tài)的融合，最終建設(shè)具有商業(yè)銀行特色的“數(shù)據(jù)生態(tài)”環(huán)境并達(dá)到發(fā)揮金融的平臺效應(yīng)，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)更快速、有效地實現(xiàn)金融信息服務(wù)提供，實現(xiàn)銀行新業(yè)務(wù)模式探索的目標(biāo)。

（三）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)能力建設(shè)及人才培養(yǎng)

戰(zhàn)略層面，商業(yè)銀行應(yīng)樹立大數(shù)據(jù)資產(chǎn)意識，重視大數(shù)據(jù)資產(chǎn)的商業(yè)價值;技術(shù)能力建設(shè)層面，商業(yè)銀行要加大自身研發(fā)部門科研投入力度，積極引進(jìn)適應(yīng)大數(shù)據(jù)相關(guān)的分析工具和平臺技術(shù)，不斷進(jìn)行技術(shù)的實踐與運用的嘗試，從而技術(shù)能力的改進(jìn)與革新;人才培養(yǎng)層面，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的管理，建立適應(yīng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略發(fā)展的人才培養(yǎng)機(jī)制，不斷探索大數(shù)據(jù)分析與管理機(jī)制，積極培養(yǎng)金融大數(shù)據(jù)分析人才;人才儲備層面，大力支持大數(shù)據(jù)在基礎(chǔ)科學(xué)、金融等關(guān)鍵領(lǐng)域的應(yīng)用研究，大力支持高校及研究所大數(shù)據(jù)技術(shù)科技創(chuàng)新資源的研發(fā)管理。加強(qiáng)銀行業(yè)與高校和科研院所之間聯(lián)系，在為高校的大數(shù)據(jù)產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合提供良好的發(fā)展平臺的同時為銀行內(nèi)部大數(shù)據(jù)人才池注入儲備人才資源。

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