高職院?！靶@貸”現(xiàn)狀及產(chǎn)生的根源研究

黎鑫

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，校園貸作為針對學生群體的一種新型貸款方式也隨之興起。其貸款方式靈活，放款速度快，迅速吸引了大量學生的關(guān)注。許多高職院校的學生都借助“學生”優(yōu)勢，開始向信貸公司進行貸款。但是由于缺乏完善的監(jiān)管制度，再加上部分學生本身安全教育的缺失，以至經(jīng)常發(fā)生學生通過校園貸進行了大額貸款后無力償還，承受不住壓力，出現(xiàn)抑郁甚至自殺等問題。因此為了保護高職院校學生的人身安全和財產(chǎn)安全，高職院校必須要采取有效措施防范“校園貸”風險。本文將探究“校園貸”風險產(chǎn)生的根源，以及評估校園貸現(xiàn)狀中存在的各方面問題，有助于未來校園貸風險的防范，讓學生、家長和老師不再有后顧之憂。

關(guān)鍵詞：高職院校;非法校園貸;學生

關(guān)于校園貸的概念與內(nèi)涵，不同學者給出了不同的定義，但總的來說，校園貸主要以在校大學生作為目標放貸群體，而借貸主體則是五花八門的借貸平臺，它們由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者金融公司成立，也有部分借款主體來自線下實體借貸公司，通過在線或者線下借貸兩種形式，來滿足大學生對資金的需求，借出資金后，借款學生須分期有償還款。

一.產(chǎn)生的背景及根源

2009年，為了規(guī)范信用卡，銀監(jiān)會出臺了一條明確規(guī)定即不得向未滿 18 周歲的學生發(fā)放除附屬卡以外的信用卡。在此之前，大學生盡管擁有著較低的信用額度，但違約率卻居高不下，所以一直是信用卡的底層客戶群體。隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融”時代的到來，電商平臺找到了可乘之機，因此隨之帶來了以“校園貸”為典型的各種“互聯(lián)網(wǎng) +”時代的衍生品。許多校園貸主體被利益操縱，只為獲取高額回報，在宣傳中也充斥著虛假報道，或者降低貸款要求，借此誘導學生貸款，之后在還款階段又會采用種種暴力違法手段，逐漸發(fā)展成為不良的非法“校園貸”。非法校園貸與正規(guī)網(wǎng)貸相比往往具有平臺多樣、隱蔽、申請門檻低、高利息的特點。實際上，非法校園貸多會采用各種變種形式，誘導性手段利用學生們的單純，將其拉入重重債務(wù)套路中。利滾利的形勢，學生根本無法償還，一旦學生無法還款，各種恐嚇手段或者是犯罪行為也會鋪天蓋地向?qū)W生們襲來，給學生們的身心和家庭造成毀滅性的打擊和陰影[1]。

二.現(xiàn)狀分析

近日，在一囊括了長沙地區(qū) 10所高職院校學生的問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在7091 名高職學生中，有 29%的學生接觸過校園貸（含分期購物）宣傳。在被詢問到如果遇到資金短缺的情況會怎么辦時，有高達45%的學生表示選擇校園貸。且在這些學生中，有37%的校園貸使用者。他們一般選擇趣分期、優(yōu)分期、分期樂等校園貸產(chǎn)品。而對于校園貸的了解情況，只有11%人愿意主動了解;有40%的人選擇不主動、不拒絕;49%的人覺得沒有必要去了解?？梢姶蟛糠謱W生對校園貸并未進行充分的了解，且主動認識了解的動力不足。甚至超過半數(shù)的學生只看到了校園貸產(chǎn)品表面的優(yōu)勢和帶來的好處，卻未曾深究背后的隱患。還有調(diào)查表明，高職院校學生的借貸數(shù)量比普通高校學生多[2]。

高職院校是普通高等學校的一種，層次類似于?？疲ù髮＃┰盒＃鋵W生群體進行的教育主要是職業(yè)性較強的教學，高職院校所開設(shè)專業(yè)一般在二至三年就能畢業(yè)，因此高職院校的學制比一般的普通高等院校更短。同時，高職院校的教學內(nèi)容和教學活動經(jīng)常是實踐性課程，更多的面向社會。因此，高職院校的學生需要進入社會的企業(yè)或單位參加實習培訓。初入社會的學生也容易成為各種違法犯罪分子的目標對象，正常情形下他們或許還能保持一定的警惕，但是在面臨經(jīng)濟困難或者遭遇突發(fā)事件時，他們就很可能做出錯誤的選擇和判斷，落入非法校園貸早已布置下的圈套。高職院校學生更容易走上網(wǎng)貸之路，也更容易沉陷校園貸陷阱，其原因具體來說可能包括以下幾個方面：

（一）社會層面。監(jiān)管制度不健全是引發(fā)“校園貸”危機的重要因素。“校園貸”的平臺有很多，部分是非法平臺，但是在“校園貸”的相關(guān)規(guī)范中并沒有對“非法校園貸”明確的定義，因此讓很多“非法校園貸”都順利通過認證，導致出現(xiàn)一批良莠不齊的校園貸機構(gòu)。各地銀監(jiān)會、工商局、保監(jiān)局等部門也未針對“校園貸”平臺這一新興借貸形式建立起相應(yīng)的監(jiān)管機制，各部門權(quán)責尚不明確。其次，懲罰力度不足，非法校園貸平臺犯罪成本較低。

（二）學校層面。盡管大部分學校都有舉行與法律教育相關(guān)的培訓，社會上也不乏各種法律知識宣傳，但實踐卻才是讓學生能消化這些知識的重要環(huán)節(jié)。所以實踐環(huán)節(jié)脫節(jié)，將會導致學生在遇到具體現(xiàn)實情況時，無法發(fā)揮專業(yè)法律知識的力量。有的學校缺乏法律專業(yè)的師資隊伍，更未將抵制不良“校園貸”作為日常教育耳提面命。對于校園貸如此盛行、遍地開花的今天，處處都是防御漏洞的學校就更容易讓不良“校園貸”鉆空，屢禁不止。

（三）個人層面。我國高校學生的經(jīng)濟來源一般主要來自家長每月所給的有限的生活費，還有少部分同學能得到一些微末的兼職收入。因此資金所得十分有限。由于學校里的學生們還宛如白紙，尤其高職院校學生攀比之風盛行，大學生無固定收入但消費欲望膨脹，因此給“校園貸”平臺提供了發(fā)展業(yè)務(wù)的機會。此外，一些學生缺少“財商”，法律意識淡薄。一些加入“校園貸”行列的學生，未看懂分期還款合同，受到宣傳廣告免息口號的迷惑，未真正意識到不能及時還款背后類似“滯納金”等手續(xù)費的巨大陷阱。對于自己沒有購買能力而又十分希望擁有的消費品，一部分學生很可能抵制不住誘惑墜入非法校園貸的深淵[3]。

三.危害及措施

非法校園貸頻頻爆出負面新聞中，在這背后還可能存在無數(shù)個因校園貸而毀滅的家庭。非法校園貸的威力可見一斑，經(jīng)多方途徑的調(diào)查和研究表明，當?shù)搅怂^的還款日期，而大學生沒有按時償還貸款時，非法“校園貸”平臺公司會委托第三方追債公司使用各種各樣的違法手段追討欠款，一開始可能只是電話騷擾，騷擾對象不限于借款的學生本人，還會包括其親朋好友，導致借款者家庭人心惶惶，如果有能力勉強還上倒還算逃過一劫。像有段時間讓人目瞪口呆的“裸貸”事件，就是非法校園貸的典型。這些沖擊法律和道德底線的催債方式，愈演愈烈，最后就會給無力償還貸款的學生和其家人帶來巨大的心理壓力，最后可能導致輕生行為的發(fā)生，譬如前幾年就發(fā)生過一位母親因為被催債而自殺，而借貸者正是她上大學的女兒。

因此，相關(guān)的防護舉措必不可少。筆者建議可從以下幾個方面加強對高職院校非法校園貸的防范：

（一）政府層面。①政府應(yīng)當制定校園貸的市場準入標準，不能一味地禁止網(wǎng)貸行為，但也要嚴防違規(guī)非法平臺渾水摸魚，通過一套完整的標準涵蓋校園貸平臺的最低注冊資金、從業(yè)人員資格以及其營業(yè)范圍。②政府也應(yīng)盡快出臺并完善網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管制度，以免不法分子有機可乘。監(jiān)管部門要加大執(zhí)法力度，謹防被淘汰的違規(guī)平臺披上“花式馬甲”繼續(xù)危害校園、危害學生。③加大對違法平臺和相關(guān)人員的懲罰力度，完善懲罰機制和相關(guān)法律法規(guī)。以法律威懾力讓借貸平臺不敢違、不能違。

（二）學校層面。學校要配合國家政府部門工作，積極構(gòu)建教育引導體系，提高學生的自我保護意識。在此，學校輔導員要發(fā)揮舉足輕重的作用。時刻關(guān)注學生的日常需求，了解他們的心理狀況，必要時給以有效的疏導。同時學校還應(yīng)該經(jīng)常舉辦各種校園貸安全知識培訓，讓學生對校園貸有更加充分的認識和了解。

（三）家庭層面。最后，關(guān)鍵還是要靠家庭的日常教育。一個人的品質(zhì)和行事作風基本形成于家庭教育的耳濡目染之下。父母是孩子最好的老師，只有筑牢家庭這第一防線，對于非法校園貸的防范才能事半功倍、行之有效。所以，父母們首先自己得重視關(guān)于防范非法校園貸的教育，然后失常給孩子們進行科普，同時也要注重從小培育孩子正確的價值觀和消費觀，養(yǎng)成其勤儉節(jié)約的品德。

四.結(jié)論

總之，非法校園貸雖然猖獗，但是只要學校、家長、社會三方共同努力與協(xié)作，它也不是防不勝防。為杜絕不良校園貸事件，多方需共同努力幫助學生建立正確的消費觀與價值觀，重視校內(nèi)環(huán)境的整治，重視家庭教育的作用，重視學生良好價值觀的培養(yǎng)。只有如此，才能給莘莘學子以健康綠色的生活和學習空間。

參考文獻

[1]王立軍，田謐.高職院校“校園貸”法律教育引導機制三維構(gòu)建——以 河北省為例.[J].河北法學，2019.02期：134-142.

[2]殷寧充子. 高職院校大學生校園貸現(xiàn)狀調(diào)查與分析研究[J].衛(wèi)生職業(yè)教育，2017.17期：103-104.

[2]周晶晶，蔣中雷.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下高職院校校園貸的防控[J].中外企業(yè)家，2020.16期：64.