商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險融合研究

摘要：養(yǎng)老保險作為一種生活保障制度，對于促進國民生活穩(wěn)定，具有重要的價值。目前我國主要有三種養(yǎng)老保險類型，即商業(yè)養(yǎng)老保、社會養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險三種，而隨著生活水平的提升，單一的保險類型，顯然已難以滿足參保人的基本訴求?；诖饲椋挛膶⒃囄錾虡I(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險的融合，其目的旨在更好的發(fā)揮養(yǎng)老保險的社會功能，滿足國民基本生活訴求。

關(guān)鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險;社會養(yǎng)老保險;融合

引言

近年來，我國的經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，各個行業(yè)產(chǎn)值也有了明顯提升，但與此同時，人們的生活成本也在不斷增加，這對于喪失勞動能力或年長不適于勞動的人群而言，無疑是難以接受的，而采用“商業(yè)+社會”養(yǎng)老保險融合的模式，則可以避免這一現(xiàn)象的持續(xù)發(fā)生，故而，下文將對兩者的融合問題進行探究。

一、商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險相關(guān)概述

社會養(yǎng)老保險，其主體是國家，屬于公益性事業(yè)，是為了保障勞動人員退休之后，能夠有穩(wěn)定經(jīng)濟來源而設(shè)立的，在參保后，符合條件人員能夠按月領(lǐng)取退休金，以供生活所需，而商業(yè)養(yǎng)老保險其性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)，屬于長期險的一種，其主體是保險企業(yè)，而參保方式也是采取自愿原則，參保人與保險公司在各項事宜達成統(tǒng)一后，簽署的帶有商業(yè)性質(zhì)與法律效應(yīng)的合同。

商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險雖然都是為了保障老年人有一定經(jīng)濟來源，但其基本性質(zhì)存在一定差異，社會養(yǎng)老保險屬于公益性事業(yè)，與九年義務(wù)教育相似，屬于公益性項目，而商業(yè)養(yǎng)老保險則帶有一定的商業(yè)性，類似于高等教育，另外，兩者的管理主體不同，前者的主體是企業(yè)單位，而后者是國家與地方政府，還有，兩者之間在權(quán)利與義務(wù)方面也有所不同，商業(yè)養(yǎng)老保險主要依據(jù)投保人繳納保險金的數(shù)量決定日后獲得的補償，而社會養(yǎng)老保險則是參保人員必須要對社會做出貢獻，且履行自身義務(wù)之后，在符合條件前提下，可以獲得相應(yīng)的社會養(yǎng)老保險福利，當然兩者之間還有其他一些差異之處，在此便不一一敘述，但兩者均為老年人群提供了一份基本生活保障。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險融合發(fā)展的必要性

社會養(yǎng)老保險作為我國養(yǎng)老保險體系的第一支柱，其作用不言而喻，但我國的人口基數(shù)較大，且正處于人口老齡化時期 ，還有就是生活成本在不斷增加，因此，單單依靠社會養(yǎng)老保險已難以滿足老年人群體生活的基本訴求，而商業(yè)養(yǎng)老保險雖然是非公益性險種，但在繳納一定數(shù)額和一定年限后，也可以為老年人提供一份生活所需的資金，這種保險屬于一種長期的理財投資，雖不能在短時間內(nèi)見到成效，但從長遠角度思考，卻有利于國民生活的穩(wěn)定，因此，在經(jīng)濟高度發(fā)展的今天，采用“商業(yè)+社會”兩種養(yǎng)老保險結(jié)合的形式，是一項利國利民的舉措，也是養(yǎng)老保險行業(yè)勢在必行的趨勢。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險融合的建議

1、豐富商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給

商業(yè)養(yǎng)老保險公司在社會養(yǎng)老保險提供基本養(yǎng)老保障的基礎(chǔ)上，開發(fā)更具有個性化、差異化的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，滿足投保人在養(yǎng)老保障、財富管理方面的需求。開發(fā)重點根據(jù)不同需求分為兩大類，一類是安全性高、保障性強、可長期領(lǐng)取性產(chǎn)品，如契約型個人養(yǎng)老保險、團體養(yǎng)老保險等;一類是防范性保障性產(chǎn)品，如意外傷害保險、老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險等。同時，針對無子女家庭、“空巢”家庭等特殊群體，開發(fā)具有多種功能和服務(wù)的綜合性產(chǎn)品;針對失能、半失能、失智、半失智這一類老年群體，開發(fā)包含護理項目的綜合性產(chǎn)品，在投保人退休后為其提供多樣化養(yǎng)老保障選擇。

2、鼓勵商業(yè)保險公司參與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)

發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險資金優(yōu)勢，與各類養(yǎng)老機構(gòu)合作，以投資新建、參股、并購、租賃、托管等方式，積極興辦養(yǎng)老社區(qū)以及養(yǎng)生、體檢、康復、護理、休閑等養(yǎng)老健康服務(wù)設(shè)施，增加養(yǎng)老服務(wù)供給，并發(fā)展針對老年人托養(yǎng)和文體休閑活動的責任保險，提高經(jīng)濟效益。

3、全面提升服務(wù)質(zhì)量

提高保險從業(yè)人員準入門檻，提升商業(yè)養(yǎng)老保險從業(yè)人員職業(yè)道德和專業(yè)素質(zhì)，加大專業(yè)人才培養(yǎng)和引進力度，通過建立學校人才聯(lián)合培養(yǎng)機制，有效開展教學試點，實現(xiàn)對保險人才內(nèi)部針對性培訓，積極引進國際保險人才。完善服務(wù)標準，建立以投保人滿意度為核心的服務(wù)評價體系，運用現(xiàn)代技術(shù)手段，促進銷售渠道和服務(wù)模式升級，積極設(shè)立商業(yè)保險公司服務(wù)網(wǎng)點，為投保人提供便捷服務(wù)，突出銷售、承保、賠付等關(guān)鍵服務(wù)環(huán)節(jié)，提升投保人消費體驗，鞏固商業(yè)品牌和信譽。

4、加強商業(yè)養(yǎng)老保險公司宣傳力度

以商業(yè)養(yǎng)老保險滿足人們多樣化養(yǎng)老保障需求為重點，積極做好商業(yè)養(yǎng)老保險的輿論宣傳工作，通過廣告、報紙、互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號、微博等方式為自己打響名聲，進一步提高人們的商業(yè)保險意識。利用自身產(chǎn)品優(yōu)勢，在開展綜合服務(wù)的同時樹立公司品牌。

結(jié)束語

綜上所述，無論是社會養(yǎng)老保險還是商業(yè)養(yǎng)老保險，對于老年人而言，都具有重要意義，而在生活成本不斷提升的今天，僅僅依靠國家提供的社會養(yǎng)老保險，顯然不夠，因此，引導商業(yè)養(yǎng)老保險有序發(fā)展，將是養(yǎng)老保險行業(yè)向前發(fā)展的關(guān)鍵，而筆者相信，在相關(guān)部門的正確引導下，在商業(yè)保險企業(yè)的不斷努力下，“商業(yè)+社會”的養(yǎng)老保險模式，一定會發(fā)揮出應(yīng)有的作用，成為穩(wěn)定社會發(fā)展的中堅力量。

參考文獻：

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[2]李晶.商業(yè)養(yǎng)老保險參與社會養(yǎng)老保險的策略分析[J].新財經(jīng)，2019（7）

作者簡介：王立紅，出生日期：1999年11月27日，性別：女，籍貫：遼寧省阜新市彰武縣，專業(yè)：勞動與社會保障，學校：遼東學院