商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀與對策分析

石偉

摘要：近年來，為了更好地適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展和人們多樣化的需求，商業(yè)銀行在發(fā)展中也在積極調(diào)整內(nèi)部結(jié)構(gòu)，出現(xiàn)了一些新的產(chǎn)品和服務(wù)。為更好地與國際金融發(fā)展接軌，商業(yè)銀行在發(fā)展中不斷創(chuàng)新，探討多元化的發(fā)展模式，重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而鞏固自身的發(fā)展地位。文章結(jié)合商業(yè)銀行金融產(chǎn)品現(xiàn)狀，分析了金融產(chǎn)品創(chuàng)新及發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新;對策

對商業(yè)銀行來講，產(chǎn)品創(chuàng)新是提升其競爭力的重要手段，當(dāng)前我國金融環(huán)境的發(fā)展變化，商業(yè)銀行所面臨的競爭不斷加劇，原有的靠存貸利差獲取收入難以滿足現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展，因此，當(dāng)前我國很多商業(yè)銀行越來越重視收入的多元化，金融創(chuàng)新成為重要的手段。一方面金融市場的調(diào)整完善，給商業(yè)銀行帶來了良好的發(fā)展就，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展，也給商業(yè)銀行金融領(lǐng)域的發(fā)展帶來了很大的沖擊，要促進自身更好的發(fā)展，需要不斷創(chuàng)新，重視技術(shù)和服務(wù)，才能實現(xiàn)商業(yè)模式發(fā)展的新突破。

1.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

1.1 產(chǎn)品規(guī)模逐漸擴大

創(chuàng)新產(chǎn)品包括了資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等類型，在這些產(chǎn)品中理財所占比例最多，受到廣大客戶親睞。在2013年之前，商業(yè)銀行的產(chǎn)品還相對比較單一，后來發(fā)展中越來越多的商業(yè)銀行推出了理財產(chǎn)品，數(shù)量不斷增多，在發(fā)展初期主要集中在線下，以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，缺少創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的沖擊下，商業(yè)銀行推出了新的創(chuàng)新產(chǎn)品，發(fā)展規(guī)模和速度不斷加快[1]。

1.2 產(chǎn)品功能不斷豐富

在幾十年的創(chuàng)新發(fā)展中，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，與傳統(tǒng)的產(chǎn)品相比歐了很大的變化，功能性越來越強，一些商業(yè)銀行注重與商家合作，給客戶提供餐飲、交通出行等方面的服務(wù)，但是這些創(chuàng)新手段處于底層階段，不能突破原有的吸收存款增加收益的發(fā)展模式，未得到理想的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

1.3 金融產(chǎn)品的同質(zhì)化

當(dāng)前金融產(chǎn)品的同質(zhì)化是影響金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要制約因素。當(dāng)一家銀行或互聯(lián)網(wǎng)平臺推出新的金融產(chǎn)品且取得了較好的市場反響時，會有很多家銀行隨之推出同類型的金融產(chǎn)品，這種模仿創(chuàng)新的方式比較常見，影響到商業(yè)銀行自身競爭優(yōu)勢的發(fā)揮[2]。這主要是因為我國金融產(chǎn)品自身的創(chuàng)新理念不足，而受市場體制的影響，很多產(chǎn)品需要政府引導(dǎo)，加上知識產(chǎn)權(quán)保護力度不足，產(chǎn)品復(fù)制成本較低等因素，產(chǎn)品創(chuàng)新難度較大，很多銀行不愿將時間和精力放在產(chǎn)品的創(chuàng)新研究上。

2.影響商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的因素分析

2.1 市場環(huán)境

我國市場經(jīng)濟處于發(fā)展探索階段，金融市場還有很多不完善的地方，影響上金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，如在商業(yè)銀行發(fā)展競爭中，多傾向于價格方面的競爭，影響到銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，加上金融業(yè)與其他行業(yè)發(fā)展的聯(lián)系不緊密，制約著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

2.2 法治環(huán)境

從知識產(chǎn)權(quán)和經(jīng)濟保護法方面分析，我國目前的保護制度還有需要改進和完善的地方，法律制度的不完善，影響到商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新法律的建設(shè)，對銀行來講，低成本的復(fù)制產(chǎn)品成本更低，風(fēng)險更小，降低了很多商業(yè)銀行創(chuàng)新的積極性[3]。

2.3 監(jiān)管方面

當(dāng)前，國內(nèi)加大了對金融領(lǐng)域的監(jiān)管力度，影響到金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和整個金融行業(yè)的發(fā)展。此外，監(jiān)督機構(gòu)缺乏制定針對產(chǎn)品創(chuàng)新的保護措施，不能很好地幫助銀行解決創(chuàng)新帶來的風(fēng)險等問題，很多商業(yè)銀行不敢輕易嘗試創(chuàng)新。

3.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

3.1 金融體系需要完善

近年來，為了更好地適應(yīng)市場發(fā)展，滿足人們的需求，商業(yè)銀行也在不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，所涉及到的范圍相對較廣，如小微企業(yè)、存貸款及技能市場等，得到了積極反響。但是相對國外來講，當(dāng)前的體系不盡完善，金融產(chǎn)品創(chuàng)新多集中在負(fù)債類，忽視了資產(chǎn)類產(chǎn)品的創(chuàng)新，高收益低風(fēng)險金融產(chǎn)品的缺乏，對客戶的吸引力不足[4]。分析整體市場業(yè)務(wù)，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的比例較小，不能很好地發(fā)揮其作用。

3.2 風(fēng)險意識不足，制度不盡完善

當(dāng)前發(fā)展中，我國產(chǎn)品創(chuàng)新方面風(fēng)險約束機制相對缺乏，這是行業(yè)發(fā)展普遍存在的問題，雖然銀行在發(fā)展中認(rèn)識到這一不足并加以調(diào)整，認(rèn)識都金融風(fēng)險帶來經(jīng)濟效益的同時也存在一定的風(fēng)險，但是金融風(fēng)險需要在不斷的調(diào)整和實踐中才能逐漸完善，降低風(fēng)險，我國目前很多金融產(chǎn)品已經(jīng)上市，但是相對應(yīng)的制度規(guī)范還未形成，金融產(chǎn)品的管理上存在隱患[5]。

3.3 產(chǎn)品創(chuàng)新滯后于市場需求

商業(yè)銀行原有的發(fā)展模式下，管理鏈相對較長，加上決策過程冗長，難以適應(yīng)不斷變化發(fā)展的市場環(huán)境，對市場需求的敏感度相對較低，很多金融產(chǎn)品的出現(xiàn)要滯后于市場的發(fā)展需求。一些信息需求和銀行創(chuàng)新決策容易偏離，而一些好的創(chuàng)新點沒有落實，加上缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)細(xì)則，甚至頻繁調(diào)整創(chuàng)新方案，影響到創(chuàng)新的效率。

3.4 產(chǎn)品研發(fā)率不足，市場認(rèn)可度不高

當(dāng)前發(fā)展中，研發(fā)能力缺乏、產(chǎn)品研發(fā)較慢也是商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的問題，一些研發(fā)人員自身的創(chuàng)新知識相對不足，加上市場上缺乏金融創(chuàng)新的激勵措施，一些被研發(fā)出來的創(chuàng)新產(chǎn)品市場認(rèn)可度性對較低，適用范圍較小，影響到銀行的收益。

4.提升商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新水平的措施探討

4.1 緊隨市場，以客戶為主體

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是為了更好地服務(wù)客戶，獲取更多的效益，因此，在創(chuàng)新時必須了解市場和行業(yè)發(fā)展動態(tài)，了解市場和客戶的實際需求，以客戶為主體，為其提供個性化和高質(zhì)量的服務(wù)，更好地滿足其投資理財?shù)男枨?，提升客戶的滿意度，才能提升產(chǎn)品的創(chuàng)新性，避免產(chǎn)品的同質(zhì)化[6]。

4.2 完善創(chuàng)新機制

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，在借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗的同時，還要了解我國自身的實際情況，重視研發(fā)適合我國自身需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，在創(chuàng)新過程中，要重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制的研究，針對當(dāng)前存在的問題要采取針對性的措施，我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新處于低層階段，要重視金融產(chǎn)品的技術(shù)含量，挖掘市場潛力，學(xué)習(xí)先進的經(jīng)驗。

4.3 對金融領(lǐng)域加以合理的管制

過度監(jiān)管會影響到金融市場的活躍和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展時期，要結(jié)合實際，一定程度上放松對金融領(lǐng)域的管制，但是要把握好監(jiān)管的度，放松不是放手不管，而是要適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，確保商業(yè)銀行能有相對寬松的發(fā)展環(huán)境，敢于放手創(chuàng)新。近些年受金融自由化的影響，很多行業(yè)受到制約，要實現(xiàn)創(chuàng)新和長遠(yuǎn)發(fā)展，需要相對放開對金融機構(gòu)的約束，讓其有更多的空間創(chuàng)新發(fā)展[7]。

4.4 重視創(chuàng)新型人才的引進

創(chuàng)新人才在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中起著重要的作用。產(chǎn)品創(chuàng)新需要人才創(chuàng)造。在商業(yè)銀行發(fā)展中，一方面要積極引進優(yōu)秀管理人才，發(fā)揮其良好的領(lǐng)導(dǎo)能力，能及時察覺市場環(huán)境變化，對自身的發(fā)展規(guī)劃作出調(diào)整，能抓住客戶需求，組織制定創(chuàng)新發(fā)展方案，同時，還要積極引進先進的技術(shù)人才，培養(yǎng)其創(chuàng)新理念，創(chuàng)造符合時代發(fā)展的金融產(chǎn)品。此外，要重視專業(yè)化人才的發(fā)展，在人才的薪資待遇和生活方面給予重視，讓其能全身心投入到金融產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新中。

4.5 重視提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度

商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的功能和服務(wù)需求，建立構(gòu)建結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品工廠。根據(jù)地方特色化產(chǎn)品定制，更好地滿足客戶多樣化需求，也可以將基礎(chǔ)產(chǎn)品作為創(chuàng)新的模板，通過結(jié)構(gòu)化工廠快速組配新產(chǎn)品，縮短創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)時間，解決市場響應(yīng)慢的問題。

5.結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行發(fā)展中，產(chǎn)品創(chuàng)新研究是重要內(nèi)容，是提升其競爭力的重要因素。在新的發(fā)展時期，商業(yè)銀行要結(jié)合當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀，了解制約產(chǎn)品創(chuàng)新的因素，結(jié)合現(xiàn)有的問題采取針對性的措施，提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新水平，要認(rèn)識到金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一個長期發(fā)展的過程，需要相關(guān)部門和銀行長期的堅持才能取得良好效果。

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