關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的財(cái)富管理創(chuàng)新研究

王安華

摘要：隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和技術(shù)的不斷發(fā)展，各行各業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理均發(fā)生了深刻變革，這給人們的生產(chǎn)、工作、消費(fèi)等活動(dòng)均帶來(lái)了更多的便利和更高的效率。在我國(guó)金融領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及相關(guān)運(yùn)用更是及早地介入其中，從簡(jiǎn)單的支付結(jié)算到單一的理財(cái)管理，再進(jìn)一步拓寬到融資服務(wù)，徹底改變了居民對(duì)金融業(yè)態(tài)的認(rèn)知?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)的進(jìn)步與普及，以及居民財(cái)富的快速積累，金融科技下的財(cái)富管理以其門(mén)檻低、便利性強(qiáng)而逐漸走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)，特別是更易于被新生一代所接受。無(wú)論是對(duì)于傳統(tǒng)的“銀證?！边€是新型的金融科技公司，財(cái)富管理業(yè)務(wù)都將是其未來(lái)客戶(hù)開(kāi)發(fā)和獲取盈利的龐大市場(chǎng)。本文試圖就互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的財(cái)富管理進(jìn)行研究并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融創(chuàng)新;財(cái)富管理

互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步規(guī)范和發(fā)展成熟，極大的便利了人們的生活。在互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅依靠資金流和信息流即能獲取海量用戶(hù)的背景下，傳統(tǒng)金融企業(yè)不得不重新審視客戶(hù)，在財(cái)富管理領(lǐng)域不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，力圖在為客戶(hù)提供資金保值增值服務(wù)的同時(shí)，不斷提升客戶(hù)粘性，壯大客戶(hù)群體。有了互聯(lián)網(wǎng)的依托和引領(lǐng)，金融行業(yè)想在財(cái)富管理領(lǐng)域不斷開(kāi)拓新的業(yè)態(tài)，就需要不斷地挖掘客戶(hù)需求，完善金融服務(wù)體系，促進(jìn)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

1.我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展的歷程中，其本身就帶著互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)特有的印記。我們?cè)谡劶柏?cái)富管理領(lǐng)域時(shí)，必然繞不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方式與金融發(fā)展方式的話題。結(jié)合時(shí)代的發(fā)展背景， 互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出如下全新的特點(diǎn)。

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性。以互聯(lián)網(wǎng)載體為基礎(chǔ)的金融發(fā)展，主要以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展為依托。在其發(fā)展過(guò)程中，因其強(qiáng)大的傳播和覆蓋能力，使得普通居民均能便利地獲得相關(guān)資訊顧問(wèn)服務(wù)。在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，普通的消費(fèi)者由于缺乏可靠的信息來(lái)源，較難接觸到金融資訊顧問(wèn)信息，造成傳統(tǒng)金融業(yè)的財(cái)富管理發(fā)展始終處于較慢的發(fā)展階段中。但是在互聯(lián)網(wǎng)模式下，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)信息的處理有著較強(qiáng)的共享性，這一互聯(lián)網(wǎng)特性與金融業(yè)發(fā)展的結(jié)合，直接造就了互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性特點(diǎn)。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的信息性。金融需求無(wú)時(shí)無(wú)刻不存在于居民普通的日常生活中，從網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物到虛擬服務(wù)，從搭乘出行到外賣(mài)點(diǎn)餐，均離不開(kāi)金融結(jié)算的支持。正是由于有了這些覆蓋我們工作、生活方方面面的應(yīng)用場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)金融才能快速植入這些場(chǎng)景并有效地激發(fā)金融服務(wù)需求的基礎(chǔ)。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，也出現(xiàn)了形形色色的金融顧問(wèn)服務(wù)業(yè)務(wù)，例如基于大數(shù)據(jù)的支撐，各類(lèi)經(jīng)紀(jì)服務(wù)、智能理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)相繼出現(xiàn)并融入到金融服務(wù)中，為消費(fèi)者提供各類(lèi)咨詢(xún)顧問(wèn)服務(wù)。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)性。金融行業(yè)所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品就是各類(lèi)金融資產(chǎn)，通俗地講就是錢(qián)。就這一屬性而言，整個(gè)金融行業(yè)都在圍繞著同一個(gè)產(chǎn)品在不斷開(kāi)發(fā)，只是衍生出了不同的服務(wù)分支。既然是同一產(chǎn)品，那么就必然具備一條相對(duì)固定的運(yùn)作鏈條，從而構(gòu)建出一整套的金融服務(wù)生態(tài)圈。而互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷開(kāi)發(fā)與遞進(jìn)，解決了如何統(tǒng)籌這一獨(dú)具特色的金融生態(tài)圈的問(wèn)題。

1.4互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)疊加性。這主要體現(xiàn)在三方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的線上交易活動(dòng)，打破了時(shí)空概念，不再依賴(lài)于物理網(wǎng)點(diǎn)的接觸，其金融產(chǎn)品的真實(shí)性、合法性難以把控。再加上強(qiáng)大的信息網(wǎng)絡(luò)能在短期內(nèi)完成大規(guī)模資金歸集，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)在極短時(shí)間內(nèi)造成巨大損失。二是我行監(jiān)管立法起步晚，至少較互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展明顯滯后。創(chuàng)新過(guò)度、營(yíng)銷(xiāo)過(guò)度等情況讓人眼花繚亂，大量P2P公司“暴雷”也充分說(shuō)明了這一問(wèn)題。三是由于互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性特點(diǎn)，在信息保護(hù)上難以做到零漏洞，很多不法分子就會(huì)利用漏洞來(lái)謀取私利，以至于發(fā)生很多起網(wǎng)絡(luò)信息泄露事件，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的財(cái)富管理創(chuàng)新思考

2.1將金融科技與財(cái)富管理有機(jī)融合。金融科技的優(yōu)勢(shì)在于強(qiáng)大的信息傳輸和計(jì)算能力，而財(cái)富管理則必須依賴(lài)于對(duì)海量數(shù)據(jù)的分析和研究。將二者有效結(jié)合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，方能實(shí)現(xiàn)客觀與主觀的統(tǒng)一。我們可以從三方面著手：一是單一的線上運(yùn)營(yíng)。必須開(kāi)發(fā)和推廣一些結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、底層資產(chǎn)清晰、保值增值邏輯強(qiáng)的產(chǎn)品，用戶(hù)能充分理解相關(guān)條款和產(chǎn)品屬性，并對(duì)照自己的實(shí)際情況“照單抓藥”。這適合那些風(fēng)險(xiǎn)偏好低、能快速高頻交易的長(zhǎng)尾用戶(hù)。二是線上向線下引流獲客。即基于互聯(lián)網(wǎng)信息的傳播特點(diǎn)，對(duì)于個(gè)性化需求強(qiáng)、金融資產(chǎn)大的客戶(hù)，從線上轉(zhuǎn)線下，通過(guò)一對(duì)一溝通制定雙方均滿(mǎn)意的財(cái)富規(guī)劃方案以致達(dá)成交易。三是線下向線上引流。對(duì)于能基本覆蓋保障功能和投資功能的產(chǎn)品，按照客群分類(lèi)，將適合某一類(lèi)客戶(hù)群體的產(chǎn)品予以打包組合成標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，引導(dǎo)客戶(hù)直接在線上交易。

2.2構(gòu)建完整的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)基于已有的存量客戶(hù)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分和精準(zhǔn)畫(huà)像，根據(jù)每類(lèi)用戶(hù)的年齡、知識(shí)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、行為特征等，分別設(shè)計(jì)和推出不同的金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同客戶(hù)的差別化需求。例如針對(duì)普通的工薪階層，需要考慮其基本養(yǎng)老、醫(yī)療保障需求，并進(jìn)而研發(fā)出一些風(fēng)險(xiǎn)基本可控的定投類(lèi)投資產(chǎn)品。針對(duì)中低收入人群，應(yīng)側(cè)重于養(yǎng)老、醫(yī)療及子女交易保障的風(fēng)險(xiǎn)低投資產(chǎn)品組合，而對(duì)于高凈值客戶(hù)則需要考慮其財(cái)富傳承、稅務(wù)籌劃、投融資服務(wù)體系等等。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)充分了解客戶(hù)，圍繞客群分類(lèi)來(lái)研發(fā)金融系列產(chǎn)品，并做出快速反應(yīng)。

2.3基于金融生態(tài)圈提供一攬子財(cái)富管理服務(wù)。財(cái)富管理要做大作強(qiáng)，必須貫穿于工作、學(xué)習(xí)、住房、醫(yī)療、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老、傳承等整個(gè)財(cái)富創(chuàng)造和積累周期。例如從孩子出生開(kāi)始，財(cái)富管理就已經(jīng)開(kāi)始，將涉及到教育、醫(yī)療的財(cái)富管理;創(chuàng)業(yè)階段，涉及信貸融資、企業(yè)投融服務(wù)、稅務(wù)籌劃、資金利用等;成家立業(yè)階段，涉及住房金融、消費(fèi)金融以及上一輩養(yǎng)老和后代教育資金籌劃;事業(yè)有成后，涉及企業(yè)利潤(rùn)分配到個(gè)人的稅務(wù)籌劃;年長(zhǎng)時(shí)又涉及企業(yè)交接、財(cái)富分配與傳承等問(wèn)題。通過(guò)全程介入整個(gè)財(cái)富創(chuàng)造和管理周期，不僅有助于豐富金融產(chǎn)品，更重要地在于整合各項(xiàng)資源提升客戶(hù)粘性。

2.4 優(yōu)化財(cái)富管理平臺(tái)工具。為促進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)在財(cái)富管理方面獲得健康發(fā)展，需以互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)作為構(gòu)建金融平臺(tái)的重要標(biāo)準(zhǔn)。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，可以拓展信息渠道，掌握更多客戶(hù)信息。金融機(jī)構(gòu)也可以基于自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，與頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，共享客戶(hù)信息，共同服務(wù)客戶(hù)。如此不僅能夠快速掌握客戶(hù)的基本情況，還能夠及時(shí)制定符合客戶(hù)的產(chǎn)品方案，進(jìn)一步滿(mǎn)足客戶(hù)需求。

2.5重視復(fù)合型人才的引進(jìn)，提高技術(shù)水平。互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上就是一種金融活動(dòng)，只不過(guò)與金融活動(dòng)的載體不同。所以，想要提升互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平，首先要引進(jìn)既懂金融又懂科技前沿技術(shù)的人才，才能不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融以及財(cái)富管理成果。因此，要加強(qiáng)對(duì)這類(lèi)人才的挖掘和培養(yǎng)，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融財(cái)富管理業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

3.結(jié)語(yǔ)

綜上所述，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)技術(shù)的成熟與發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)財(cái)富管理在互聯(lián)網(wǎng)金融管理背景下逐步轉(zhuǎn)變?yōu)殚T(mén)檻低、便利性強(qiáng)易于被新生一代所接受的財(cái)富管理形式，改變了居民對(duì)金融業(yè)態(tài)的認(rèn)知?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普惠性、信息化、生態(tài)性及風(fēng)險(xiǎn)疊加性對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融財(cái)富管理提出了更高的要求。為此金融行業(yè)應(yīng)重視復(fù)合型人才的引進(jìn)，提高技術(shù)水平，將金融科技與財(cái)富管理進(jìn)行有機(jī)融合，構(gòu)建完整的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系，優(yōu)化財(cái)富管理平臺(tái)工具，提供一攬子財(cái)富管理服務(wù)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升客戶(hù)粘性，以求推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)財(cái)富管理工作優(yōu)化，促進(jìn)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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