取消許可后的企業(yè)銀行賬戶管理分析

程田雨

摘要：改革發(fā)展背景下，各領(lǐng)域都在創(chuàng)新發(fā)展，取消企業(yè)銀行賬戶許可，是放管服改革舉措落實(shí)的體現(xiàn)，能夠方便企業(yè)賬戶使用，但是在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題依然比較突出。本文主要就取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理問(wèn)題以及管理的措施詳細(xì)探究，希望能為實(shí)際管理工作的落實(shí)起到積極作用。

關(guān)鍵詞：取消許可;企業(yè)銀行賬戶;管理問(wèn)題

隨著改革進(jìn)一步深化落實(shí)，取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理發(fā)展有了新的變化，銀行服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)在改革發(fā)展中也在不斷強(qiáng)化，人民銀行賬戶監(jiān)管的力度也在不斷強(qiáng)化，使得賬戶業(yè)務(wù)辦理整體穩(wěn)妥有序，企業(yè)對(duì)賬戶服務(wù)滿意度在不斷提高，能夠讓企業(yè)感受到開(kāi)戶便利，增強(qiáng)服務(wù)滿意度。

1.取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理問(wèn)題

取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理工作的開(kāi)展當(dāng)中，涉及到的問(wèn)題是比較多樣的，解決好發(fā)展當(dāng)中的問(wèn)題，才能真正提高銀行賬戶管理的質(zhì)量。以下問(wèn)題需要充分重視：

1.1商行經(jīng)營(yíng)性質(zhì)凸顯合規(guī)管理和履責(zé)不到位

取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理過(guò)程中，促進(jìn)了商行賬戶管理理念，對(duì)自身發(fā)展安全意識(shí)強(qiáng)化也有著積極意義。而商行自身將追求盈利作為目標(biāo)，在激烈競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下為能達(dá)到業(yè)績(jī)考核指標(biāo)，放松審核標(biāo)準(zhǔn)以及違規(guī)開(kāi)戶的問(wèn)題是比較常見(jiàn)的，在管理方面沒(méi)有進(jìn)行強(qiáng)化[1]。銀行追求優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)小微企業(yè)以及民營(yíng)企業(yè)的重視度不高，設(shè)置開(kāi)戶障礙以及提高準(zhǔn)入門檻，服務(wù)存在軟化的現(xiàn)狀。

1.2賬戶違法行為嚴(yán)重沒(méi)有加強(qiáng)懲戒

取消許可后企業(yè)銀行賬戶違法行為沒(méi)有得到有效禁止，缺乏相應(yīng)完善的懲戒機(jī)制，這就必然會(huì)對(duì)銀行賬戶管理的質(zhì)量效果產(chǎn)生影響。銀行賬戶管理制度沒(méi)有完善企業(yè)懲戒措施，這市場(chǎng)監(jiān)管以及協(xié)調(diào)管理的力度不強(qiáng)，沒(méi)有形成合力等，這就會(huì)給不法分子利用賬戶轉(zhuǎn)移非法資金造成了比較大的風(fēng)險(xiǎn)，在這一基礎(chǔ)工作方面沒(méi)有強(qiáng)化，必然會(huì)影響賬戶管理效果。

1.3沒(méi)有加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)管的力度

取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理監(jiān)管是比較重要的，人民銀行知識(shí)對(duì)賬戶管理系統(tǒng)功能局部調(diào)整，而沒(méi)有對(duì)系統(tǒng)原管理架構(gòu)進(jìn)行改變，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)以及分析功能有限，商行采用的是手工錄入以及報(bào)備賬戶信息，這對(duì)信息備案質(zhì)量效率也會(huì)產(chǎn)生很大程度影響。傳統(tǒng)的核查以及督查的方式有著不適應(yīng)性，信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)支撐不足，缺乏挖掘有價(jià)值的信息，監(jiān)管的能力相對(duì)薄弱[2]。

2.取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理措施

取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理工作的開(kāi)展是比較重要的，這就需要實(shí)施多樣化的管理舉措，以下措施落實(shí)要充分重視：

2.1明確銀行責(zé)任加強(qiáng)內(nèi)部控制

為能提高取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理的質(zhì)量，需要明確商行主體責(zé)任，在內(nèi)部控制方面需要強(qiáng)化，商行要積極擺脫對(duì)人民銀行行政審核慣性依賴，能夠承擔(dān)賬戶全生命周期管理主體責(zé)任。具體的措施落實(shí)過(guò)程中要注重創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，構(gòu)建賬戶質(zhì)量以及風(fēng)險(xiǎn)防范導(dǎo)向的考核激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化客戶身份識(shí)別，做好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的工作[3]。加強(qiáng)對(duì)公管理以及運(yùn)營(yíng)管理相應(yīng)部門制約以及監(jiān)督，明確職責(zé)以及構(gòu)建責(zé)任追究機(jī)制，將賬戶業(yè)務(wù)全流程監(jiān)控管理工作進(jìn)行落實(shí)，只有從這一基礎(chǔ)工作方面得到了強(qiáng)化，才能為實(shí)現(xiàn)企業(yè)銀行賬戶管理工作的目標(biāo)。

2.2從立法角度出發(fā)加強(qiáng)管理力度

取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理工作的實(shí)施，要注重實(shí)現(xiàn)規(guī)范化的目標(biāo)，從立法的角度出發(fā)，構(gòu)建完善的管理法規(guī)，當(dāng)前的賬戶管理機(jī)制是部門規(guī)章規(guī)范文件為主，存款人賬戶違規(guī)行為處罰不高，法律約束力不足，法律震懾力不夠，這就必然會(huì)影響賬戶管理的最終效果。所以要從立法的角度出發(fā)，結(jié)合實(shí)際的管理需要構(gòu)建相適應(yīng)的法律制度，從而保障銀行賬戶管理的規(guī)范化以及法律化，通過(guò)整合現(xiàn)行制度規(guī)范，制定銀行賬戶管理的條理，通過(guò)法律法規(guī)的形式明確管理部門以及銀行等義務(wù)責(zé)任，強(qiáng)化違規(guī)行為處罰以及懲戒力度，強(qiáng)化市場(chǎng)主體對(duì)銀行賬戶重視，只有在立法的角度落實(shí)各項(xiàng)管理制度，才能有助于將賬戶管理工作走向法制化的道路，提高賬戶管理的整體質(zhì)量。

2.3利用技術(shù)加強(qiáng)賬戶監(jiān)管力度

為能保障取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理工作的有效推進(jìn)，這就需要從監(jiān)管工作方面加強(qiáng)力度，注重在賬戶管理監(jiān)管方面將新技術(shù)加以科學(xué)應(yīng)用，發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢(shì)，補(bǔ)足賬戶監(jiān)管當(dāng)中的不足，保障賬戶管理工作能有序規(guī)范落實(shí)[4]。具體的優(yōu)化措施落實(shí)方面要抓住工作的要點(diǎn)，如進(jìn)行改進(jìn)賬戶管理系統(tǒng)的功能，能夠把賬戶管理系統(tǒng)和商行核心系統(tǒng)有效對(duì)接，將賬戶基礎(chǔ)信息庫(kù)進(jìn)行完善，運(yùn)用該系統(tǒng)共享到商行提出處置賬戶存在的風(fēng)險(xiǎn)。還要注重探索大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等金融科技賬戶管理方面應(yīng)用的方案，做好事中事后跟蹤監(jiān)管，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化的監(jiān)管，只有從這一基礎(chǔ)工作方面得以強(qiáng)化，才能為實(shí)現(xiàn)賬戶監(jiān)管的目標(biāo)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。除此之外，要注重從跨部門協(xié)作的工作方面加強(qiáng)重視，完善風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，針對(duì)具體的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及時(shí)應(yīng)對(duì)，保障賬戶管理的質(zhì)量。

3.結(jié)語(yǔ)

綜上言之，取消許可后企業(yè)銀行賬戶管理工作的實(shí)施過(guò)程中，需要從監(jiān)管以及內(nèi)部控制和立法等層面進(jìn)行落實(shí)各項(xiàng)舉措，保障新的改革發(fā)展形勢(shì)下能進(jìn)行有效創(chuàng)新，制定相適應(yīng)的發(fā)展方案，促進(jìn)賬戶管理工作的良好推進(jìn)。在未來(lái)的發(fā)展進(jìn)程中，企業(yè)還應(yīng)該更加重視技術(shù)監(jiān)管以及立法保障和內(nèi)部控制問(wèn)題，從而對(duì)處理實(shí)際賬戶管理的問(wèn)題能提供有益思路。

參考文獻(xiàn)：

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[2]王興發(fā).取消許可后銀行賬戶管理問(wèn)題及建議[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2020（09）：66-67.

[3]魏麗娟.取消許可后的企業(yè)銀行賬戶管理[J].中國(guó)金融，2019（12）：96-98.

[4]景翠蓮.銀行賬戶許可取消后的賬戶管理思路[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊（中），2019（03）：79-80.