第三方支付對商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)的影響研究

李文濤

摘要：依托金融科技的快速發(fā)展，第三方憑借其自身的便捷性，對商業(yè)銀行的市場進行不斷擠占，其存款業(yè)務(wù)也受到了影響，如何應(yīng)對這種沖擊帶來的影響，已是商業(yè)銀行不得不面對的問題?；?家上市商業(yè)銀行2013年上半年至2020年上半年半年度面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建面板模型，從第三方互聯(lián)網(wǎng)和移動支付規(guī)模方面對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響進行研究，發(fā)現(xiàn)第三方支付的發(fā)展對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)造成不小的正面沖擊。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;第三方支付;面板數(shù)據(jù)

1.第三方支付概念

第三方支付是指具有一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對接而實現(xiàn)買賣雙方進行交易的線上支付模式，這是一種不同于傳統(tǒng)交易模式的創(chuàng)新型支付形式。

2.第三方支付對商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)的實證分析

2.1變量的選擇

本文將商業(yè)銀行吸收存款狀況作為被解釋變量，即通過商業(yè)銀行吸收存款額與銀行負債總額的比例指標(biāo)（CK）作為被解釋變量的描述統(tǒng)計量。

為了能夠準(zhǔn)確反映出第三方支付在數(shù)年的發(fā)展歷程中所取得的成果，本文取第三方支付交易規(guī)模（LNPAY）作為解釋變量，由第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模和第三方移動支付交易規(guī)模兩部分組成，且對其進行對數(shù)處理。

控制變量選取了銀行內(nèi)部環(huán)境和外部影響兩方面因素，其中內(nèi)部因素有：銀行規(guī)模（LNSIZE） 、銀行管理成本（LNINF）、資本充足率（CAR）。外部環(huán)境因素有國內(nèi)生產(chǎn)總值（LNGDP）。本文對銀行規(guī)模、銀行管理成本和國內(nèi)生產(chǎn)總值進行了對數(shù)處理。

2.2數(shù)據(jù)來源及整理

本文第三方支付交易規(guī)模的數(shù)據(jù)來源于艾瑞數(shù)據(jù)，為確保所選銀行具有代表性，本文選取核心一級資本凈額在3000億元以上的銀行作為研究對象，時間跨度從2013年上半年至2020年上半年共15個周期。

2.3模型的構(gòu)建及確定

2.3.1基本模型的設(shè)定

為進一步檢驗第三方支付規(guī)模對商業(yè)銀行吸收存款能力的影響程度，本文設(shè)定計量模型：

（1）

其中為常數(shù)項，為模型的隨機誤差項，分別是第i個變量的系數(shù)，i=1，2，3，……，N為樣本的序號，t=1，2，3，……，T為時間點。

2.3.2面板數(shù)據(jù)回歸分析

本文選用的是面板數(shù)據(jù)，根據(jù)檢驗結(jié)果可知，F(xiàn)檢驗P值為0.0000在5%的顯著性水平下拒絕“不同個體的截距項相同”的原假設(shè)，認為固定效應(yīng)優(yōu)于混合回歸模型;Hausma檢驗結(jié)果的P值為0.0000，遠小于0.05的置信水平，接受“適合固定隨機效應(yīng)模型”的原假設(shè)，說明本文樣本數(shù)據(jù)適合固定效應(yīng)模型。

對面板數(shù)據(jù)進行回歸，結(jié)果如下;

故回歸方程為：

（2）

從回歸分析的成果來看， F統(tǒng)計量為63.72，對應(yīng)的p值為0.0000，遠遠小于0.05，模型顯著成立。解釋變量——第三方支付規(guī)模（LNPAY）的回歸系數(shù)為-0.0393，在1%的顯著性水平下，與商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)（CK）呈現(xiàn)明顯的負相關(guān)的關(guān)系，說明了第三方支付規(guī)模持續(xù)不斷壯大對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不小的正面沖擊。

3.商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付影響的建議及對策

首先，加強業(yè)務(wù)合作。對于存款業(yè)務(wù)，第三方支付機構(gòu)沒有吸收存款的資格，其資金最終歸是歸商業(yè)銀行賬戶所有，因此第三方支付機構(gòu)和商業(yè)銀行在該領(lǐng)域有協(xié)作互利的機會。

其次，加強數(shù)據(jù)合作。第三方支付機構(gòu)擁有龐大且信息完善的數(shù)據(jù)庫，可以利用這些數(shù)據(jù)為客戶提供更具有針對性的服務(wù)。所以二者在這方面可以展開協(xié)作，商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)交易獲得需要的數(shù)據(jù)，這不僅能為商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)的開展提供強有力的支持，還有助于商業(yè)銀行為客戶提供專屬金融服務(wù)，提高客戶忠誠度，而對于第三方支付機構(gòu)來說，則是通過向商業(yè)銀行出售數(shù)據(jù)來獲取收入，這成為一個盈利渠道。通過數(shù)據(jù)合作，兩者可以實現(xiàn)共贏。

參考文獻：

[1]柴雄斌，方麗云.第三方支付對商業(yè)銀行的影響及對策研究[J].科技經(jīng)濟市場，2020（08）：56-58.

[2]孔凡東.新形勢下第三方支付對商業(yè)銀行盈利能力的影響——基于上市商業(yè)銀行的實證分析[J].金融科技時代，2020（09）：48-53+93.