農(nóng)村信用擔保體系現(xiàn)狀及對策研究

林江鵬　趙蒞

一、引言

在十九屆五中全會提出“優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進鄉(xiāng)村振興”的背景下，農(nóng)村金融顯得尤為重要，而農(nóng)村信用擔保作為紐帶聯(lián)系著農(nóng)戶與金融機構(gòu)，也是識別信貸農(nóng)戶身份，信息評估相關(guān)信貸風險的重要條件。因此，本文基于湖北武漢、黃岡、襄陽等地來研究農(nóng)村信用擔保體系的現(xiàn)狀。

當前，我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的形式主要是：政府主導(dǎo)模式、“政府+人民銀行”模式、“政府+專營機構(gòu)”模式等。前人對農(nóng)村信用擔保體系構(gòu)建的研究較單一，且針對地方的研究較少。國外有比較成熟的信貸理論研究基礎(chǔ)，對此，我們可以借鑒其研究成果。李榮強（2020）等，對信用擔保制度下的正式與非正式體系進行分析，提出我國當前的農(nóng)村信用擔保的問題與對策;陳開強（2016）基于對信用擔保制度的正式和非正式的認識，從而構(gòu)建農(nóng)村金融信用擔保體系。前人主要從擔保方式、擔保機構(gòu)、信貸擔保機制這幾個方面來研究，而現(xiàn)在農(nóng)村的信用發(fā)展有了較大的變化。如近年來，襄陽市重點推進農(nóng)村信用體系的試驗區(qū)建設(shè);黃岡市農(nóng)信社“三位一體”新模式;武漢分行對接整合村組金融服務(wù)點等

結(jié)合農(nóng)村信貸擔保的信息不對稱理論、市場失靈和政府干預(yù)理論等理論基礎(chǔ)[1]，對各種擔保機構(gòu)的資金來源、市場定位、擔保信息等方面進行研究，明確不同類型擔保機構(gòu)的優(yōu)缺點。進而從組織機構(gòu)，資金來源、運作方式、風險應(yīng)對和征信體系的構(gòu)建等方面來完善農(nóng)村信用擔保體系。

二、我國農(nóng)村信用擔保現(xiàn)狀分析

建設(shè)農(nóng)村信用擔保體系，首先需要了解農(nóng)村信貸市場供需的狀況。當前農(nóng)村信貸市場存在著正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)。正規(guī)金融機構(gòu)是指農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合租銀行以及郵政儲蓄等機構(gòu)，而非正規(guī)金融機構(gòu)就是除正規(guī)金融機構(gòu)外的其他民間借貸形式，本文討論對象是正規(guī)金融機構(gòu)。

（一）農(nóng)村信用擔保需求狀況

社會主義新農(nóng)村建設(shè)，包括農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，都離不開資本的投入作為支撐。農(nóng)民的貸款占各項貸款的比例雖然不大，但農(nóng)民的人口較多。農(nóng)民信貸獲得資金主要是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、消費、以及一些突發(fā)的自然災(zāi)害等，通常持續(xù)穩(wěn)定的貸款只有在生產(chǎn)領(lǐng)域能夠獲得，其他領(lǐng)域的資金需求只能借助于另外的貸款渠道如小額貸款、民間借貸等。另一個主體是涉農(nóng)企業(yè)，它們往往規(guī)模比較小，缺乏足夠的信用和有效抵押物較少。這些企業(yè)在初創(chuàng)時期其資金缺口較大，信貸需求難以被滿足。因此，改善農(nóng)村信用的大環(huán)境，不斷增強有效信貸資金投入到農(nóng)村，事關(guān)緊要。

（二）農(nóng)村信用擔保供給狀況

雖然我國的農(nóng)村金融體系已經(jīng)初步形成，并具有政策性、合作性以及商業(yè)性，但正規(guī)金融機構(gòu)向農(nóng)村提供的資金的限制條件比較多、金額也比較有限。下表是我國近年來的黃岡、武漢、襄陽金融機構(gòu)存貸數(shù)據(jù)。

從上表可見黃岡、武漢、襄陽農(nóng)村信貸金額逐年遞增，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金需求難以得到滿足，雖然金融機構(gòu)普及率較高，但是農(nóng)戶貸款仍然很難。根本原因就是提供資金的機構(gòu)和農(nóng)戶之間存在信息不對稱，因此要解決農(nóng)民貸款難問題急需構(gòu)建一個多元化的農(nóng)村信貸擔保體系。

三、農(nóng)村信用擔保體系現(xiàn)狀博弈論分析

博弈論的分析方法主要是研究各相關(guān)行為主體的決策行為在相互影響、相互作用的假定條件下，理性的行為主體如何決策，以及這種決策的均衡問題[2]。在農(nóng)村金融市場中的信貸活動中，對于主體雙方：金融機構(gòu)和農(nóng)戶或者小型農(nóng)業(yè)企業(yè)，可以通過博弈論模型來模擬放款、借款和還款行為，從而驗證雙方何時達到均衡。

定性與定量相結(jié)合。根據(jù)博弈分析方法，選擇完全信息和不完全信息，放款和貸款兩方進行分析

（1）模型建立：（假設(shè)是不考慮資金的時間價值、機會成本的情況）

①提供貸款的金融機構(gòu)以及申請貸款的農(nóng)戶都是理性人。

②金融機構(gòu)對貸款農(nóng)戶進行資格和信用查驗，查驗成功的概率為α;農(nóng)戶守信還款的概率為β。

③金融機構(gòu)向農(nóng)戶提供的本金為G，利率為r，還款的期限為t，農(nóng)戶還完本金后的收益為I，貸款前金融機構(gòu)需要付出的調(diào)查成本為a。

④把博弈過程分為三個階段： 第一階段農(nóng)戶申請貸款、銀行審查階段，第二階段銀行放款階段，第三階段還款階段。

⑤約束條件：金融機構(gòu)的交易成本即Gert>a，農(nóng)戶的借貸成本即I> Gert。

（2）第一階段：農(nóng)戶申請貸款、金融機構(gòu)審查階段

假設(shè)金融機構(gòu)審查成功時的收益為β（αGert-a），審查不成功時的收益為（1-β）[-（l-α）G-a];假設(shè)不審查，農(nóng)戶守約還款時金融機構(gòu)收益為βGert，農(nóng)戶違約時金融機構(gòu)的收益為（1-β）（-G）。由上述博弈模型可知，在無擔保體系下的金融機構(gòu)期望收益為

……（1）

如果金融機構(gòu)對申請貸款的農(nóng)戶進行審查，需要滿足下列條件：

……（2）

最小審查成功率

（3）第二階段：金融機構(gòu)放款階段

貸款金融機構(gòu)希望獲得的收益為：βGert-（1-β）G= π1不貸款的期望收益為π2，滿足放貸的條件為π1≥0即：βGert-（1-β）G≥0，最后我們可以得出： ?？梢郧蟪鰸M足放貸條件的利率的最小值為 ，由此研究利率高低與履約還款的農(nóng)民還款率之間的關(guān)系。

（4）第三階段：還款階段

為了構(gòu)建還款階段的模型做出的假設(shè)：①針對違約的金融機構(gòu)付出的成本b;②如果追討成功可以獲得違約金S，成功的概率為θ。構(gòu)建以下的博弈模型：

即：最小的 ? ?，進而研究追討與不追討的收益關(guān)系，得出相關(guān)結(jié)論。

綜合上述三個階段，我們可以看到信貸過程大致經(jīng)歷了農(nóng)戶申請貸款，金融機構(gòu)發(fā)放貸款、農(nóng)戶還款階段，和無擔保體系下的信貸過程相比，效率得到極大地提高。首先是擔保機構(gòu)取代了金融機構(gòu)對農(nóng)戶進行資格和信用審查，其次是對于貸款配給難，便捷的追討途徑可以很好地解決這個問題。但是我國農(nóng)村信貸擔保組織的發(fā)展還處于基礎(chǔ)階段，金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品以及服務(wù)還難以滿足農(nóng)戶的需求，所以急需發(fā)展與完善我國的信貸擔保體系。

四、構(gòu)建和完善農(nóng)村信用擔保體系

針對我國農(nóng)村信用擔保發(fā)展中出現(xiàn)的問題，本文認為我國農(nóng)村應(yīng)該建立以政策擔保為主、商業(yè)性擔保共存的多元化信用擔保體系。下面將從擔保體系的構(gòu)建及完善兩個方面來研究。

（一）農(nóng)村信用擔保體系構(gòu)建

1.農(nóng)村政策性擔保機構(gòu)

農(nóng)村政策性擔保機構(gòu)是指由政府出資或參與出資組建，不以營利為目的政策性保證服務(wù)的法人機構(gòu)。政策性擔保機構(gòu)有兩種運作模式，第一是政策性運作模式，通常由政府全額出資，這種模式旨在通過政府的行政干預(yù)使機構(gòu)較快地投入運作，但是要警惕干預(yù)不當帶來的負面影響。第二是市場運作模式，典型特點是政府出資為主外部籌資為輔。為了防止監(jiān)管混亂，農(nóng)村政策性擔保機構(gòu)應(yīng)選派專業(yè)人員由統(tǒng)一的擔保監(jiān)管機構(gòu)進行外部監(jiān)管，從而保證擔保對象符合規(guī)定、運作程序符合規(guī)范。

2.農(nóng)村互助性擔保機構(gòu)

農(nóng)村互助擔保機構(gòu)是一定范圍內(nèi)的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)按照“自愿平等、利益共享、風險共擔”的原則共同出資建立的擔保機構(gòu)[3]?；ブ鷻C構(gòu)一般以村鎮(zhèn)為單位，由村鎮(zhèn)干部或者有聲望的人牽頭，有技術(shù)知識的人負責協(xié)助，村民通過繳納相應(yīng)的資金加入到組織。農(nóng)村互助擔保機構(gòu)主要為成員的農(nóng)業(yè)項目、日常生活需要提供融資擔保。農(nóng)村一般比較注重家庭領(lǐng)里關(guān)系，血緣和地域優(yōu)勢在互助性擔保機構(gòu)中發(fā)揮了重要作用。農(nóng)戶的財產(chǎn)狀況、資信情況可以比較準確地判斷出來。從而，使得農(nóng)村借貸市場的運行效率得到提高。

3.農(nóng)村商業(yè)性擔保機構(gòu)

農(nóng)村的商業(yè)性擔保機構(gòu)由農(nóng)村金融機構(gòu)、農(nóng)村經(jīng)濟實力較雄厚的農(nóng)戶或者是農(nóng)村企業(yè)發(fā)起成立，以追求利潤最大化為目的。商業(yè)性擔保機構(gòu)沒有了政策的扶持，完全自負盈虧。因此，商業(yè)擔保公司更需要專人來管理，從貸前信息資格審查到貸款審批、放款、監(jiān)督等都需要按照標準化流程來操作;同時機構(gòu)內(nèi)部也需要成立對應(yīng)的財務(wù)部門、監(jiān)管部門，防范風險的同時也可以增加收入。

（二）農(nóng)村信用擔保體系完善

1. 拓寬農(nóng)村有效擔保物范疇

擔保分為質(zhì)押、抵押、保證。目前，質(zhì)押物和抵押物的主要類型有房產(chǎn)、船、存單、林權(quán)、承包區(qū)、通用設(shè)備、某項服務(wù)項目的收費權(quán)等。但專業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、汽車一般都不可作為擔保物。而許多農(nóng)戶擁有的可抵押物并不足夠換來所需資金，導(dǎo)致其融資困難，甚至因此無法持續(xù)經(jīng)營。當前，許多農(nóng)戶資產(chǎn)主要是生物資產(chǎn)，但是生物資產(chǎn)抵押貸款在全國范圍應(yīng)用比較有限，實踐運行過程中可以將其納入到金融機構(gòu)的產(chǎn)品中，以緩解農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難問題。

2.構(gòu)建資金補充制度，確保可持續(xù)發(fā)展

對于農(nóng)戶的貸款請求應(yīng)重視，理解他們目前所面對的資金困難，協(xié)助農(nóng)民一起度過難關(guān)。鼓勵農(nóng)戶改造落后設(shè)備，提高生產(chǎn)效率。而前期經(jīng)常伴隨著資金補充，可通過設(shè)立一些有吸引力的理財產(chǎn)品來調(diào)動擁有閑置資金的農(nóng)民的存款積極性。通過合理調(diào)配資金，解決農(nóng)戶貸款“要得急又沒物可抵”的局面，使信貸助農(nóng)走上快車道。

3.要建立科學的農(nóng)村信用擔保組織內(nèi)控機制

構(gòu)建農(nóng)村信用擔保組織內(nèi)控機制，一要建立保證金制度，每年要在擔保機構(gòu)的營業(yè)收入中抽取一定比例的準備金，用于抵消擔保機構(gòu)可能發(fā)生的虧損。二要建立在保項目的跟蹤機制，以貸款前的資信檢測作為基礎(chǔ)，動態(tài)評估與控制農(nóng)戶的風險。三是擔保機構(gòu)內(nèi)部審核、擔保、償款三者要分離，從而增強擔保業(yè)務(wù)的透明度。

4. 充分發(fā)揮政府監(jiān)管功能

隨著信息化的發(fā)展，社會信用體系構(gòu)建趨于完善，征信系統(tǒng)也在向農(nóng)村延伸，充分利用政府掌握的個人和企業(yè)的信用信息，聯(lián)合農(nóng)村金融機構(gòu)，對信譽好的企業(yè)和個人，在項目評估且可行性測試通過時應(yīng)該放寬貸款限制。而對于信譽不好的企業(yè)和個人要嚴加管控。此外，還要加強對相應(yīng)的金融機構(gòu)的監(jiān)管，定時或不定時得檢查這些金融機構(gòu)的貸款情況。

參考文獻：

[1]趙學軍.農(nóng)村信用擔保制度變遷[J].中國金融，2016

（05）：98-99.

[2]陳庭強，王冀寧.基于博弈論的農(nóng)戶小額信貸風險管理研究[J].武漢金融，2010（10）：43-46.

[3]劉啟林.縣域融資性擔保機構(gòu)發(fā)展對策[J].中國財政，2017（08）：66-67.

作者簡介：

林江鵬（1970—），男，重慶人，教授，管理學博士，經(jīng)濟學博士后，主要從事信用經(jīng)濟、農(nóng)村金融、高等教育管理等領(lǐng)域的研究;

趙蒞（1997—），女，湖北荊州人，碩士研究生在讀，主要從事金融企業(yè)會計研究。