我國長(zhǎng)效護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)制度發(fā)展與政策優(yōu)化研究

孟序陽

摘要：當(dāng)前我國的老齡化問題日益嚴(yán)峻，政府需牽頭建立一套完善的長(zhǎng)效護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)制度來緩解老年人的養(yǎng)老困難。本文分析了當(dāng)前我國老年長(zhǎng)效護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)了其中存在著的不足。同時(shí)，嘗試去尋找一種適合我國的長(zhǎng)效護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)制度發(fā)展模式，并提出模式的具體階段戰(zhàn)略。另一方面，本文通過總結(jié)我國多年來在福利制度和養(yǎng)老保險(xiǎn)政策上的改革，得到了諸多關(guān)于長(zhǎng)效護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)發(fā)展的啟示，并依據(jù)政府過往的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出了幾點(diǎn)具有可行性的政策優(yōu)化建議，希望能對(duì)政府未來在相關(guān)方面的政策制定與工作開展有所助益。

關(guān)鍵詞：政治倫理 老年人養(yǎng)老 護(hù)理保險(xiǎn) 政策制定

一、我國老年長(zhǎng)效護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)現(xiàn)狀

目前我國老年護(hù)理事務(wù)的開發(fā)尚處初級(jí)階段，從宏觀角度上看，社會(huì)化的護(hù)理保險(xiǎn)制度尚有較大欠缺。傳統(tǒng)上，老年護(hù)理還是以家眷照料或雇傭短期護(hù)工為主、以社會(huì)福利機(jī)構(gòu)為輔的模式。近年來，我國經(jīng)濟(jì)處于快速發(fā)展的進(jìn)程中，一部分家庭中的人口與家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生了轉(zhuǎn)化。在“空巢老人”等新生觀念接連浮現(xiàn)的當(dāng)下，傳統(tǒng)護(hù)理體系也開啟了向多元化、社會(huì)化的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。

（一）養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與醫(yī)護(hù)人員

我國當(dāng)前共有需照護(hù)的老年人約4250萬，而其中患重度殘疾的老年人共有約1800萬人，但有養(yǎng)老照護(hù)資質(zhì)與能力的機(jī)構(gòu)卻極度缺乏。世界上一些發(fā)達(dá)國家每千位老年人平均占有約70張床位，而我國每千位老年人平均只擁有18張床位，相比之下差距較大。

而對(duì)于我國現(xiàn)有的護(hù)理機(jī)構(gòu)，其在護(hù)理對(duì)象和護(hù)理內(nèi)容上也存在許多不足。許多機(jī)構(gòu)能夠照料有家庭的老年人，但其服務(wù)的主體對(duì)象還是孤寡老人。在這之中又有許多服務(wù)機(jī)構(gòu)的條件簡(jiǎn)陋，護(hù)理的方式也比較簡(jiǎn)單，使很多老人都無法得到完善的服務(wù)，只能非自愿地接受了最為基礎(chǔ)的服務(wù)。而社會(huì)上的那些條件好、護(hù)理項(xiàng)目豐富的護(hù)理機(jī)構(gòu)，其收費(fèi)一般較昂貴，大多數(shù)的老人及其家庭都支付不起。

從行業(yè)從業(yè)人員數(shù)量的角度來看，我國的醫(yī)生與專業(yè)護(hù)工資源明顯不足，其增長(zhǎng)的速度也較慢，醫(yī)護(hù)資源較為缺乏。同時(shí)，我國護(hù)理行業(yè)從業(yè)者的綜合素質(zhì)大都不佳，普遍缺乏專業(yè)的護(hù)理技能。

綜上可見，專業(yè)的護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)和專業(yè)的護(hù)理行業(yè)從業(yè)人員的不足是讓我國不能全面推行社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)制度的最大原因。

（二）保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品

我國當(dāng)前已有著許多老牌保險(xiǎn)公司和新晉的健康保險(xiǎn)公司接連推出了有關(guān)老人照護(hù)的新產(chǎn)品，并計(jì)劃未來將著手于老年長(zhǎng)效護(hù)理的相關(guān)產(chǎn)品，這從一定程度上表明我國已經(jīng)處在商業(yè)性長(zhǎng)效護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的起步過程中。

目前我國的商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)大都展現(xiàn)出下列特點(diǎn)：其一是保險(xiǎn)公司的承保范圍有限，其推出的護(hù)理保險(xiǎn)大都是針對(duì)后遺癥來承責(zé)。相比許多發(fā)達(dá)國家來說，并未涉及其他的護(hù)理保險(xiǎn)品種，例如“治療型”與“臨終關(guān)懷型”等多樣化的險(xiǎn)種，這就使得我國的護(hù)理保險(xiǎn)險(xiǎn)種呈現(xiàn)出同質(zhì)化的狀態(tài)。其二，目前的大多數(shù)護(hù)理保險(xiǎn)都是在被保人需要護(hù)理服務(wù)時(shí)，方才會(huì)提供繳費(fèi)用的險(xiǎn)金，而并不是去為被保人供應(yīng)有著豐富內(nèi)容的護(hù)理。而成熟的護(hù)理類商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)要有著基礎(chǔ)的社會(huì)化保障功能。這類保險(xiǎn)不僅要支付險(xiǎn)金，還要為被保人提供其所需的專業(yè)服務(wù)。最后，商業(yè)化長(zhǎng)效護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)一般偏高。

這些因素使得低覆蓋率成為了我國商業(yè)化護(hù)理類保險(xiǎn)發(fā)展過程中面臨的主要問題。

二、適合我國長(zhǎng)效護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的模式

我國勞動(dòng)人口的平均收入不高，所以商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)僅可以滿足小部分富有家庭的護(hù)理需要，而無法促進(jìn)全國總體上的護(hù)理保險(xiǎn)事業(yè)進(jìn)步。為了讓大部分老年人口享受到其所需的護(hù)理服務(wù)，從而開拓護(hù)理保險(xiǎn)客戶群體，我國應(yīng)當(dāng)要建立獨(dú)具特色的社保體系。

目前，政府應(yīng)在大力發(fā)展現(xiàn)有的商業(yè)長(zhǎng)效護(hù)理保險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上，逐步推動(dòng)建立一類可以涵蓋全體公民的社會(huì)保障護(hù)理體系。然而，構(gòu)筑全民社會(huì)保障長(zhǎng)效護(hù)理保險(xiǎn)制度尚要經(jīng)過前期準(zhǔn)備的過程，關(guān)于準(zhǔn)備過程，筆者將其大體分為三個(gè)階段：

1.要加大力度推動(dòng)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的商業(yè)性長(zhǎng)效護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。近年我國許多保險(xiǎn)公司推出的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品都有著承保范疇不足、護(hù)理形式單調(diào)、保費(fèi)收取較高等缺陷，但應(yīng)認(rèn)識(shí)到這正是我國護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的必由之路。政府可以首先在足夠發(fā)達(dá)的區(qū)域進(jìn)行商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)，讓高收入人群先得到保障，使得長(zhǎng)效護(hù)理的參保率在部分人中先行增長(zhǎng)。

2.只有形成了社會(huì)化保險(xiǎn)與商業(yè)型保險(xiǎn)共存的新常態(tài)，才能更好地推進(jìn)社會(huì)保障型護(hù)理保險(xiǎn)制度的構(gòu)建。經(jīng)過長(zhǎng)期的商業(yè)化護(hù)理保險(xiǎn)的累積，人們將會(huì)更加認(rèn)同護(hù)理保險(xiǎn)制度，進(jìn)而逐步增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)。當(dāng)我國支付護(hù)理保險(xiǎn)的企業(yè)逐漸增多時(shí)，更多的人也將了解到長(zhǎng)效護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)其的好處。與此同時(shí)，高收入階層不僅可以通過所屬企業(yè)來參保，也能依照個(gè)人需要來挑選保險(xiǎn)公司其他的產(chǎn)品。這些政策的施行將使我國社會(huì)長(zhǎng)效護(hù)理保險(xiǎn)展現(xiàn)出更加多元化的面貌。

3.在商業(yè)化護(hù)理型保險(xiǎn)與社會(huì)性保障保險(xiǎn)均發(fā)展到較大規(guī)模時(shí)，就可以滿足施行強(qiáng)制的國家長(zhǎng)效護(hù)理保險(xiǎn)制度的前提條件。制度可以結(jié)合社會(huì)的實(shí)際情況，例如，達(dá)到一定年齡且享受了社保與醫(yī)保的公民就強(qiáng)制參保，并需定期交納一定的保費(fèi)；政府應(yīng)制定法律，使保險(xiǎn)具有其法律效力，并依城鄉(xiāng)差距而采用有差別的實(shí)施辦法。保險(xiǎn)的資金可以由國家財(cái)政、企業(yè)以及社會(huì)各階層共同籌集和支付；而保險(xiǎn)服務(wù)的水平和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可依用戶群體的基本情況來制定，并照用戶的經(jīng)濟(jì)情況給予一定的補(bǔ)貼和優(yōu)惠。

經(jīng)過這些過程，我國就能夠構(gòu)筑起以社會(huì)保障為基礎(chǔ)，以商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)為補(bǔ)充的護(hù)理保險(xiǎn)制度。這套制度不僅有社會(huì)普適性，而且有自主選擇性，能夠在一定程度上緩解我國嚴(yán)峻的老齡化社會(huì)問題。

三、長(zhǎng)效護(hù)理保險(xiǎn)制度帶來的啟示

老年人的生活質(zhì)量反映了一個(gè)國家的社會(huì)發(fā)展水平。我國在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、人口結(jié)構(gòu)不斷變化的過程當(dāng)中，急需構(gòu)建一套完善的養(yǎng)老制度。所以，我國可以從多年來在福利制度和養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的改革中得到許多有用的經(jīng)驗(yàn)與啟示，來幫助未來的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度構(gòu)建。

（一）構(gòu)建以家庭服務(wù)為重點(diǎn)，社會(huì)服務(wù)為支撐的護(hù)理模式。受中華傳統(tǒng)文化的影響，大多老年人的家庭意識(shí)使其更傾向于居家養(yǎng)老。所以，只有大力構(gòu)筑居家養(yǎng)老體制機(jī)制，才能夠更好地適應(yīng)老齡化的社會(huì)。目前，在推進(jìn)居家養(yǎng)老機(jī)制的過程之中，政府展開了兩方面的工作：

1.政府資助。在構(gòu)建長(zhǎng)效護(hù)理保險(xiǎn)制度時(shí)，政府要負(fù)擔(dān)起用戶一定比例的護(hù)理費(fèi)，同時(shí)要為社會(huì)機(jī)構(gòu)的建設(shè)而付費(fèi)。政府唯有規(guī)劃長(zhǎng)效發(fā)展的戰(zhàn)略才能適應(yīng)護(hù)理機(jī)構(gòu)和設(shè)施建設(shè)制度化的過程。

2.社區(qū)服務(wù)的多元化。社區(qū)護(hù)理服務(wù)的提供雖有一些民間資本的參與，但其投資較少且服務(wù)內(nèi)容單一，無法很好地滿足老年人居家養(yǎng)老的需求。

可見，政府應(yīng)保持對(duì)服務(wù)機(jī)構(gòu)的持續(xù)投入，并推動(dòng)社區(qū)服務(wù)多元化，構(gòu)建包括家訪、急救、日托、健康指導(dǎo)等服務(wù)在內(nèi)的全面護(hù)理制度，以此來凝聚社會(huì)力量，達(dá)到共同發(fā)展。

（二）重視疾病與護(hù)理的預(yù)防工作。從根本上看，開展預(yù)防工作是為改善老年人的健康條件。它是引導(dǎo)老年人健康生活、減少患病概率的最佳方式。在護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展中，政府應(yīng)將發(fā)展著力點(diǎn)由疾病治療轉(zhuǎn)為疾病預(yù)防，由護(hù)理服務(wù)轉(zhuǎn)為護(hù)理預(yù)防。通過擴(kuò)大預(yù)防知識(shí)的傳播、搭建預(yù)防服務(wù)機(jī)構(gòu)、制定完善的預(yù)防體系，讓衛(wèi)生部門與福利部門通力合作來共同構(gòu)筑疾病預(yù)防護(hù)理體系。

（三）加強(qiáng)政府的區(qū)域扶持和優(yōu)惠政策。我國的低收入老年人群多，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均，這就使得政府不但要制定完備的法律制度，還需重新分配保障成本。若要建立全國性的護(hù)理保險(xiǎn)制度，就應(yīng)增加對(duì)落后區(qū)域的財(cái)政支持以減輕低收入老年人口的負(fù)擔(dān)。政策上，可以設(shè)置不同程度的貧困地區(qū)和低收入群體，為不同層次的地區(qū)和群體有針對(duì)性地提供不同的幫扶政策。

（四）建立完善的信息資源網(wǎng)絡(luò)。政府應(yīng)推進(jìn)護(hù)理信息網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，以使信息更加透明、服務(wù)更加準(zhǔn)確有效。在構(gòu)建關(guān)于參保對(duì)象和用戶數(shù)據(jù)庫的過程之中，被保險(xiǎn)人應(yīng)登記個(gè)人基本信息、身體狀況、社會(huì)保險(xiǎn)情況、疾病診斷等信息，以便日后在需要識(shí)別與接受服務(wù)時(shí)，能讓政府以最快的速度掌握情況。同時(shí)，還應(yīng)搭建護(hù)理機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫，記錄創(chuàng)建時(shí)間、服務(wù)滿意度、位置、護(hù)理服務(wù)內(nèi)容、護(hù)理人員數(shù)量和設(shè)備狀態(tài)等信息，并定期更新。通過數(shù)據(jù)庫的建立和不斷完善，可以讓更多需要關(guān)愛的老年人通過查詢找到最適合的服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)資源的合理配置。

（五）提高護(hù)理人員的綜合能力。目前我國現(xiàn)有的護(hù)理人員的普遍素質(zhì)和工作技能都尚且不足，而發(fā)展完善的老年護(hù)理事業(yè)卻需要一大批綜合性的護(hù)理人才。與此同時(shí)，除高素質(zhì)的護(hù)理人才外，還需有精通健康管理、營養(yǎng)飲食、康復(fù)訓(xùn)練、醫(yī)學(xué)、保險(xiǎn)會(huì)計(jì)、心理咨詢等多學(xué)科的復(fù)合型人才。所以我國務(wù)必建立針對(duì)護(hù)理人員的培訓(xùn)機(jī)制，通過定期舉辦專業(yè)知識(shí)講座、完善職業(yè)資格考試制度、嚴(yán)格持證上崗等舉措，發(fā)掘出各類護(hù)理服務(wù)所需的不同護(hù)理人才。

（六）拓寬融資渠道。按照我國國情，護(hù)理服務(wù)的費(fèi)用將由中央和地方政府按照一定的比例來承擔(dān)。在此之外，政府還應(yīng)推出切實(shí)政策以鼓勵(lì)民營資本如企業(yè)集團(tuán)等加入。還可以根據(jù)地區(qū)收入水平的不同，強(qiáng)制符合一定條件的個(gè)人以社保的形式交納保費(fèi)。只有調(diào)動(dòng)社會(huì)上一切可用的資源來籌集資金，才能減輕政府的壓力，以確保我國護(hù)理保險(xiǎn)制度的長(zhǎng)期穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

四、總結(jié)

對(duì)于養(yǎng)老問題和老齡化問題，政府必須同時(shí)搭建機(jī)構(gòu)養(yǎng)老和居家養(yǎng)老兩套模式。而其中任何一種模式都依賴于資源的有效分配，養(yǎng)老服務(wù)要統(tǒng)籌利用所有可用資源，為老年人構(gòu)筑完善的服務(wù)平臺(tái)以滿足不同老年群體的需求。還應(yīng)根據(jù)老年人的需求，靈活調(diào)節(jié)相應(yīng)模式來解決傳統(tǒng)養(yǎng)老服務(wù)的缺陷?？偟膩碚f，優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是一項(xiàng)重大經(jīng)濟(jì)決策，其效果將取決于國家和地方政府的宏觀調(diào)控能力。政府職能部門還應(yīng)考慮到市場(chǎng)化改革的需求，對(duì)老年服務(wù)業(yè)采取切實(shí)可行的配置方式，以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，推動(dòng)服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，為老年人群體提供社會(huì)保障。

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