人工智能對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)的影響淺析

許芮梅

人工智能的出現(xiàn)，不僅為人們的生活帶來(lái)了諸多便利，同時(shí)也對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生了非常重要的影響。生物識(shí)別、圖片識(shí)別、GIS等技術(shù)的不斷發(fā)展，促使車險(xiǎn)在查勘、定損和風(fēng)險(xiǎn)控制方面，有了非常明顯的完善。因此，為了保證更加有效地發(fā)揮出人工智能的作用，使其能夠更好促進(jìn)車險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)高效發(fā)展，當(dāng)前最重要的就是要對(duì)其造成的影響進(jìn)行分析，了解其對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際作用。

人工智能的定義

人工智能屬于計(jì)算機(jī)科學(xué)的一個(gè)分支，其主要是將生物學(xué)、心理學(xué)、神經(jīng)科學(xué)、哲學(xué)、數(shù)學(xué)等各種學(xué)科融合在一起，研究和開(kāi)發(fā)用于延伸、模擬、擴(kuò)展人智能的集理論、方法、技術(shù)為一體的一種全新科學(xué)技術(shù)。人工智能企圖對(duì)智能的實(shí)質(zhì)進(jìn)行了解，產(chǎn)生出一種全新的、能夠與人類智能應(yīng)用某種方式，做出某種反應(yīng)的一種智能技術(shù)，在人工智能的領(lǐng)域中，當(dāng)前比較常見(jiàn)的有語(yǔ)言識(shí)別、圖像識(shí)別、自然語(yǔ)言的處理、專家語(yǔ)言以及機(jī)器人等。人工智能的優(yōu)勢(shì)：生產(chǎn)效率更高，并且成本比較低廉，具備多種人類具備的能力，解放了勞動(dòng)力；應(yīng)用的資源較少，在一定程度上解決了環(huán)境方面問(wèn)題；提升了人們認(rèn)識(shí)世界、適應(yīng)世界的實(shí)際能力。自從人工智能出現(xiàn)以來(lái)，在理論知識(shí)、技術(shù)創(chuàng)新等方面變得越來(lái)越成熟，應(yīng)用領(lǐng)域也在不斷擴(kuò)大，未來(lái)人工智能將是人類智慧的一個(gè)“容器”。

人工智能在車險(xiǎn)中的作用

不斷提升客戶黏性，助推產(chǎn)品供給側(cè)改革

在2019年的兩會(huì)期間內(nèi)，提出了金融企業(yè)要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，并且需要注重自身的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。對(duì)于車險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)供給側(cè)改革是必然趨勢(shì)。由于車險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)定位是保證保險(xiǎn)企業(yè)提升自身產(chǎn)品質(zhì)量的一個(gè)核心環(huán)節(jié)，因此可以在這個(gè)環(huán)節(jié)中將人工智能有效進(jìn)行應(yīng)用，對(duì)定價(jià)模型實(shí)施反復(fù)的訓(xùn)練，主動(dòng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和量化，以此保證產(chǎn)品定價(jià)的精準(zhǔn)程度，科學(xué)地進(jìn)行費(fèi)率厘定。人工智能的這種算法定價(jià)模型，可以按照不同的需求，提供創(chuàng)新型、專業(yè)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)將產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)、體現(xiàn)費(fèi)率的差異化、保證范圍具備針對(duì)性作為實(shí)際目標(biāo)，真正打造出能夠支持一對(duì)一服務(wù)的精準(zhǔn)模式。人工智能的保險(xiǎn)顧問(wèn)能夠通過(guò)對(duì)客戶車輛基本信息、活動(dòng)范圍進(jìn)行分析，挖掘潛在的風(fēng)險(xiǎn)，制定出具備一定針對(duì)性的車險(xiǎn)，以此保證車險(xiǎn)行業(yè)能夠從供給端入手，提升覆蓋準(zhǔn)確性，通過(guò)更加專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，將更多潛在客戶吸引過(guò)來(lái)。同時(shí)，車險(xiǎn)行業(yè)的定價(jià)模式和定價(jià)格局也需要進(jìn)行轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)根據(jù)綜合信息進(jìn)行定價(jià)決策的方式。這主要是在一輛汽車行駛的過(guò)程中，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)除了與汽車自身相關(guān)，主要還是和車輛駕駛?cè)藛T個(gè)人情況相關(guān)。螞蟻金服推出了一種產(chǎn)品，命名為車險(xiǎn)分，主要是利用人工智能技術(shù)，對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘和分析，按照駕駛員的不同駕駛愛(ài)好、信用體系，對(duì)駕駛員在駕駛過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析和描述，進(jìn)而將不同等級(jí)車險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)分計(jì)算出來(lái)，分值越大代表面臨的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越小。根據(jù)這一經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司也需要在用戶同意的情況下，查詢車輛的標(biāo)準(zhǔn)分，這樣就能夠?yàn)楦佑行Т_定專屬的保險(xiǎn)費(fèi)率提供數(shù)據(jù)和參考依據(jù)。

緊跟技術(shù)發(fā)展新浪潮，賦予車險(xiǎn)業(yè)態(tài)新動(dòng)能

近些年以AI技術(shù)為核心基礎(chǔ)的智能汽車，也實(shí)現(xiàn)了非常迅速地發(fā)展，隨著人工智能的算法技術(shù)、深度學(xué)習(xí)能力不斷提升，自動(dòng)駕駛技術(shù)在不久的將來(lái)必然會(huì)成為改變?nèi)藗兂鲂蟹绞降囊粋€(gè)途徑。2017年我國(guó)的長(zhǎng)安汽車公司，研究的無(wú)人駕駛汽車通過(guò)了2000多公里的路測(cè)，在同年舉辦的“2017AI開(kāi)發(fā)者”會(huì)議上，百度的總裁乘坐無(wú)人駕駛汽車在北京五環(huán)路上行駛。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)除了一些科技巨頭開(kāi)始在自動(dòng)駕駛領(lǐng)域進(jìn)行布局，一些傳統(tǒng)的汽車制造商也在低速自動(dòng)駕駛、輔助駕駛等方面，實(shí)現(xiàn)了初級(jí)的人工智能運(yùn)用，并且取得了比較積極的成果。雖然自動(dòng)駕駛在各個(gè)方面都呈現(xiàn)出了非常好的發(fā)展趨勢(shì)，但是該項(xiàng)技術(shù)在一定程度上，對(duì)傳統(tǒng)車險(xiǎn)市場(chǎng)造成了比較大的沖擊，同時(shí)也為車險(xiǎn)行業(yè)提供了全新的發(fā)展空間。針對(duì)當(dāng)前我國(guó)車險(xiǎn)日常日漸飽和、創(chuàng)新較少的情況，自動(dòng)駕駛的出現(xiàn)必然能夠?yàn)檐囯U(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)全新的動(dòng)力。在未來(lái)隨著該項(xiàng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，車險(xiǎn)領(lǐng)域也會(huì)迎來(lái)全新的挑戰(zhàn)。駕駛的安全性主要取決于人工智能技術(shù)的算法模型、深度學(xué)習(xí)的完善程度，因此未來(lái)使用自動(dòng)駕駛技術(shù)的汽車，面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)來(lái)自于人工智能本身，有可能會(huì)出現(xiàn)各種不可控的技術(shù)方面故障。在實(shí)際的車險(xiǎn)服務(wù)過(guò)程中，就需要對(duì)事故發(fā)生的原因進(jìn)行深入分析和了解，判斷是否為人為造成的。

不斷提升服務(wù)水平，促進(jìn)行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)

隨著相關(guān)監(jiān)管政策的發(fā)布和落實(shí)，各種惡性競(jìng)爭(zhēng)的行為，開(kāi)始不斷受到監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)厲打擊和處罰，在這種情況下，保險(xiǎn)企業(yè)需要將競(jìng)爭(zhēng)思路進(jìn)行轉(zhuǎn)變，將重點(diǎn)集中在產(chǎn)品、服務(wù)兩個(gè)方面。而AI技術(shù)的不斷發(fā)展和成熟，能夠保證車險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量實(shí)現(xiàn)有效提升，如在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，出現(xiàn)最多爭(zhēng)議的定損理賠工作，保險(xiǎn)公司可以將歷史索賠影音資料作為依據(jù)，利用圖像和語(yǔ)音識(shí)別、OCR技術(shù)和人證核對(duì)等技術(shù)，構(gòu)建出算法的模型，然后再由專業(yè)的定損人員，對(duì)海量案例中出現(xiàn)破損的位置、損失情況、具體維修方案、實(shí)際賠付情況等信息進(jìn)行分類和標(biāo)記，形成具備共同特征的多種規(guī)則集合。最后，通過(guò)對(duì)斷發(fā)模型進(jìn)行反復(fù)的訓(xùn)練，并且通過(guò)深度學(xué)習(xí)，反復(fù)調(diào)試算法模型，不斷對(duì)實(shí)驗(yàn)參數(shù)、模型結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，以此保證持續(xù)提升算法的自主學(xué)習(xí)、自主分析、自主解決問(wèn)題能力。這樣一旦車輛出現(xiàn)事故，車主只需要將現(xiàn)場(chǎng)照片傳遞到平臺(tái)上，就能夠通過(guò)智能算法進(jìn)行自主判定，可以非常有效地減少定損時(shí)間、降低工作量，提升了工作效率的同時(shí)，也為用戶提供了更加優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)。

推動(dòng)車險(xiǎn)渠道升級(jí)，開(kāi)拓轉(zhuǎn)型升級(jí)新路徑

當(dāng)前車險(xiǎn)一般是按照4S店、保險(xiǎn)中介實(shí)施碎片化的營(yíng)銷，不僅需要投入大量的資源、支付大量的傭金，同時(shí)還面臨著諸多的人為因素影響，導(dǎo)致出現(xiàn)騙取保金等各種行為，致使車險(xiǎn)理賠案件虛增，影響了保險(xiǎn)企業(yè)的健康發(fā)展。而通過(guò)應(yīng)用AI技術(shù)，就可以利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、圖像識(shí)別、大數(shù)據(jù)分析等與人工智能技術(shù)相關(guān)的系統(tǒng)和技術(shù)，促使智能的保險(xiǎn)機(jī)器人能夠形成一種多維度的知識(shí)庫(kù)，通過(guò)與客戶之間進(jìn)行交流，增加與客戶之間的黏性關(guān)系。在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中，保險(xiǎn)企業(yè)只需要將各種保險(xiǎn)條款、規(guī)則和與保險(xiǎn)相關(guān)的知識(shí)和銷售知識(shí)，上傳到數(shù)據(jù)系統(tǒng)中，之后智能機(jī)器人就能夠掌握車險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)，從而保證其能夠根據(jù)客戶實(shí)際互動(dòng)行為，分析客戶的具體需求，提供更加專業(yè)化、針對(duì)性的保險(xiǎn)計(jì)劃。人工智能在實(shí)際互動(dòng)中，雖然不能夠滿足客戶的實(shí)際需求，但是可以解決其在專業(yè)知識(shí)方面存在的瑕疵和不足，保持其銷售行為的一致性，并可以通過(guò)銷售影像回溯的方法不斷調(diào)整、優(yōu)化流程、改良問(wèn)答話術(shù)等，從而使客戶能夠獲得良好的消費(fèi)體驗(yàn)，為企業(yè)創(chuàng)造更多的價(jià)值。

降低車險(xiǎn)綜合成本率，控制車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本

對(duì)于車險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的主要問(wèn)題就是賠付成本、獲取成本，想要有效降低車險(xiǎn)的獲取成本，可以通過(guò)讓智能保險(xiǎn)顧問(wèn)參與到整個(gè)營(yíng)銷服務(wù)環(huán)節(jié)中來(lái)實(shí)現(xiàn)，這樣既能夠拓展企業(yè)直銷的渠道，同時(shí)也可以降低在銷售過(guò)程中使用的人工成本。而想要控制賠付成本，就需要依賴于車險(xiǎn)的防災(zāi)防損、索賠反欺詐手段的實(shí)際效果。對(duì)于防災(zāi)防損來(lái)說(shuō)，可以應(yīng)用人工智能中的圖像識(shí)別、語(yǔ)言識(shí)別等系統(tǒng)。如在駕駛的過(guò)程中，人工智能風(fēng)控系統(tǒng)就可以自主地對(duì)駕駛員不良行為進(jìn)行識(shí)別，分析和判斷駕駛狀態(tài)、車輛行駛情況，對(duì)于危險(xiǎn)駕駛、設(shè)備故障等事件及時(shí)地啟動(dòng)相關(guān)預(yù)警，并且給予有效的干預(yù)，如主動(dòng)對(duì)汽車的啟動(dòng)裝置進(jìn)行鎖定，以此保證有效防止大型交通事故的出現(xiàn)，真正做到降低賠付率、減少客戶和保險(xiǎn)公司的事故損失。

結(jié)束語(yǔ)

對(duì)于車險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，人工智能的出現(xiàn)可以說(shuō)利大于弊，雖然當(dāng)前我國(guó)在人工智能行業(yè)的研究和實(shí)踐還處于初級(jí)階段，并且可能因各種不可控的意外因素，影響了人工智能系統(tǒng)的準(zhǔn)確性。但是，相信通過(guò)不斷地研究和分析，隨著科學(xué)技術(shù)的日新月異，今后我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)在人工智能方面發(fā)展，必定會(huì)更加全面和系統(tǒng)、日趨精準(zhǔn)和完善更好的推動(dòng)車險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量地發(fā)展。

（安盛天平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司安徽分公司）

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