臺(tái)風(fēng)季如何買保險(xiǎn)

張瑾

文前提要：如果你身處受氣象因素影響較大的地區(qū)，不妨可以考慮借助合適的保險(xiǎn)保障，為個(gè)人和家庭的潛在風(fēng)險(xiǎn)撐起防臺(tái)防汛的“防護(hù)傘”

進(jìn)入7月中旬以來(lái)，受南海、印度洋暖濕氣流和副熱帶高壓共同作用影響，我國(guó)南北方多地遭受了強(qiáng)降雨天氣以及“煙花”和“查帕卡”的“雙臺(tái)風(fēng)”侵襲。夏季時(shí)有出現(xiàn)的極端天氣，不僅考驗(yàn)著政府部門的組織能力、應(yīng)急管理水平，也考驗(yàn)著國(guó)民的防災(zāi)與避險(xiǎn)意識(shí)。如果你身處受氣象因素影響較大的地區(qū)，不妨可以考慮借助合適的保險(xiǎn)保障，為個(gè)人和家庭的潛在風(fēng)險(xiǎn)撐起“防護(hù)傘”。

綜合意外險(xiǎn)夯實(shí)基礎(chǔ)保障

夏季人體穿著的衣物相對(duì)較少，本就是骨折、擦傷、燙傷、溺水等意外的高發(fā)期，而臺(tái)風(fēng)暴雨等極端天氣可能進(jìn)一步影響人身安全，甚至造成人員傷亡。

作為實(shí)際生活中建議優(yōu)先配置的重要險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)可保障突發(fā)的、外來(lái)的、非本意、非疾病事件導(dǎo)致人身的損害。一般來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)的承保條件較為寬松簡(jiǎn)單，保費(fèi)較為親民，且不受年齡限制，通常只需花費(fèi)200至300元就可配置一份30萬(wàn)元意外傷害保額附加2萬(wàn)元意外醫(yī)療保障的一年期綜合意外險(xiǎn)。

TIPS：

考慮到家庭“頂梁柱”如遭遇意外身故或重殘將會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成重?fù)簦ㄗh高收入家庭的主要支柱成員在選擇綜合意外險(xiǎn)時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注意外傷害（身故/殘疾）保障，一般建議將意外傷害保額設(shè)定在100萬(wàn)元及以上。

老人與孩子都是容易遭遇意外傷害的群體，但這兩類群體通常并不承擔(dān)過(guò)重的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任。再考慮到目前保險(xiǎn)法對(duì)未成年人的身故責(zé)任設(shè)定有賠付上限（10歲以下上限為20萬(wàn)元，10～18歲為50萬(wàn)元），因此在為這兩類群體選擇意外保障時(shí)可適當(dāng)下調(diào)對(duì)意外傷害部分的保額要求，在同等條件下重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療保額，一般建議選擇5萬(wàn)元及以上的意外醫(yī)療保額。

商業(yè)車險(xiǎn)有效轉(zhuǎn)嫁雨季車損

夏季臺(tái)風(fēng)暴雨過(guò)后，由于道路積水、內(nèi)澇嚴(yán)重等現(xiàn)象導(dǎo)致車輛被泡、損毀的財(cái)損報(bào)案數(shù)都會(huì)出現(xiàn)一波急劇上升。2020年9月車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，車損險(xiǎn)主險(xiǎn)增加7項(xiàng)賠償范圍，涵蓋了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率等保險(xiǎn)責(zé)任。從具體的車損理賠來(lái)看，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)不同情況下的車損進(jìn)行不同的定責(zé)及賠付。

車輛處于停放狀態(tài)中被淹受損

根據(jù)車損險(xiǎn)條款，對(duì)于因?yàn)檐噹?kù)進(jìn)水等造成的停放狀態(tài)下的車輛被淹，都適用于車損險(xiǎn)進(jìn)行賠償。車輛靜止?fàn)顟B(tài)下，即便是水將車身淹沒(méi)，造成汽車全損，保險(xiǎn)公司也會(huì)按照全損賠償。

車輛行駛過(guò)水過(guò)程中熄火被淹受損

在暴雨天氣中，針對(duì)車險(xiǎn)綜改前的費(fèi)率條款的保單（2020年9月19日前投保），若附加投保了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)，在車輛使用過(guò)程中造成的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，均可賠付發(fā)動(dòng)機(jī)損失;如若為加購(gòu)涉水險(xiǎn)，則無(wú)法理賠。針對(duì)車險(xiǎn)綜改后費(fèi)率條款的保單（2020年9月19日后投保），車主只要投保了車損險(xiǎn)（涉水險(xiǎn)已納入車損險(xiǎn)范圍），暴雨中涉水造成的車輛損失（含發(fā)動(dòng)機(jī)）均可賠付。

車輛涉水熄火后再次啟動(dòng)受損

不管是否擁有“涉水險(xiǎn)”保障，如果車主在發(fā)動(dòng)機(jī)已進(jìn)水（涉水熄火后）的情況下強(qiáng)行點(diǎn)火，保險(xiǎn)公司都不予賠償。這是因?yàn)槎鄶?shù)保險(xiǎn)公司對(duì)于車輛熄火后二次啟動(dòng)造成的損壞會(huì)認(rèn)定為主觀故意行為而不予賠付，但也有小部分保險(xiǎn)公司的涉水險(xiǎn)中帶有保障汽車水中啟動(dòng)的條款，但一般還是不建議車主在車輛涉水熄火后二次啟動(dòng)。

車輛在惡劣天氣中被樹(shù)木、電線桿等砸損

這類事故一般被劃歸為自然災(zāi)害，屬于車損險(xiǎn)理賠范圍，如是整車受損，保險(xiǎn)公司在勘驗(yàn)定損后會(huì)進(jìn)行賠付。

車輛被水沖走

建議車主朋友們盡快報(bào)警，同時(shí)可向保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案登記，后期保險(xiǎn)公司一般會(huì)按照公安部門提供的證明材料進(jìn)行理賠。

TIPS：

在極端天氣遭遇車損后，建議車主朋友們可先用手機(jī)拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片，并在第一時(shí)間與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系。對(duì)自然災(zāi)害造成的損失，目前大部分保險(xiǎn)公司都要求在48小時(shí)內(nèi)報(bào)案。

家財(cái)險(xiǎn)靈活應(yīng)對(duì)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)

除車險(xiǎn)外，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即家財(cái)險(xiǎn)亦值得關(guān)注。在暴雨和臺(tái)風(fēng)的肆虐下，地勢(shì)低矮的家庭房屋或底層樓房可能面臨浸水風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)家具、家電被殃及，甚至裝修被毀的情況。這時(shí)候，投保有家財(cái)險(xiǎn)的消費(fèi)者就可以按實(shí)際受損情況向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

更具體地說(shuō)，家財(cái)險(xiǎn)可以對(duì)由于臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、雷擊、洪水等自然災(zāi)害原因造成的房屋主體受損、裝修損失、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失等予以賠付。在具體的定損賠付上，家財(cái)險(xiǎn)遵循的是補(bǔ)償性原則，一旦發(fā)生索賠，依據(jù)的是財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。房屋、房屋附屬物及裝修部分的賠償按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即比例賠償方式。此外，也有不少保險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺(tái)還推出一些針對(duì)性的家財(cái)險(xiǎn)，如水管破裂、家用電器安全險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，無(wú)論想保障某項(xiàng)單一風(fēng)險(xiǎn)或是較為全面的保障家財(cái)安全，都可以按需組合找到合適的選擇。

TIPS：

不同的家財(cái)險(xiǎn)，保障側(cè)重點(diǎn)不一樣，投保時(shí)建議根據(jù)自身財(cái)產(chǎn)情況選擇保險(xiǎn)保額，以有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失。

通常情況下，金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料、圖表、動(dòng)植物等這類物品由于不好認(rèn)定其價(jià)值，一般被列為家財(cái)險(xiǎn)除外保障（特殊約定除外）。

由于災(zāi)害天氣引起的家財(cái)損失情況通常較為復(fù)雜，一般建議投保人在24小時(shí)內(nèi)盡快報(bào)案，保險(xiǎn)公司通常會(huì)根據(jù)案情的需要，盡快委托專業(yè)的保險(xiǎn)公估公司到場(chǎng)查勘和收集索賠資料，并評(píng)估具體損失情況。

航延險(xiǎn)“達(dá)標(biāo)”可賠延誤損失

由于天氣原因以及航班管制等造成的短時(shí)延誤，對(duì)于資深空中飛人來(lái)說(shuō)可能已經(jīng)是家常便飯了，但夏季發(fā)生暴雨臺(tái)風(fēng)時(shí)的航班延誤通常是大面積的整體長(zhǎng)時(shí)間延誤，很可能因行程延誤引起一系列出行損失。雖然延誤的時(shí)間無(wú)法賠償，但因此造成的經(jīng)濟(jì)損失其實(shí)可以通過(guò)航班延誤險(xiǎn)獲得一定補(bǔ)償。

和航空意外險(xiǎn)一樣，航延險(xiǎn)既可以通過(guò)在網(wǎng)絡(luò)訂票平臺(tái)、機(jī)票代售點(diǎn)購(gòu)買機(jī)票時(shí)附帶勾選購(gòu)買，也可以在機(jī)場(chǎng)登機(jī)前自行購(gòu)買。目前，已有不少保險(xiǎn)公司推出了各自的航空延誤險(xiǎn)產(chǎn)品，理賠標(biāo)準(zhǔn)也各不相同。多數(shù)產(chǎn)品的保費(fèi)為20元，一般延誤4小時(shí)開(kāi)始賠付，每4小時(shí)的賠付標(biāo)準(zhǔn)多為200至400元不等。

TIPS：

考慮到實(shí)際的賠付體驗(yàn)，在具體的產(chǎn)品選擇上，建議投保人可重點(diǎn)關(guān)注賠付標(biāo)準(zhǔn)和理賠的便利性，優(yōu)先選擇起始賠付時(shí)間短，最好選擇延誤2小時(shí)起即可開(kāi)始賠付，且無(wú)需機(jī)場(chǎng)/航空公司延誤證明，滿足賠付條件可自動(dòng)快速賠付的航延險(xiǎn)產(chǎn)品。

不少銀行都推出有信用卡贈(zèng)險(xiǎn)活動(dòng)，在使用相關(guān)銀行與航空公司的聯(lián)名卡或部分指定信用卡金卡/白金卡購(gòu)票達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，持卡人即可自動(dòng)獲贈(zèng)對(duì)應(yīng)的航延險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者如使用信用卡購(gòu)票，也可適度關(guān)注發(fā)卡行是否贈(zèng)險(xiǎn)以及對(duì)應(yīng)贈(zèng)險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)。