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    科技創(chuàng)新推動金融數(shù)字化服務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展

    2021-09-06 19:24:41王碩莫斯琪
    銀行家 2021年8期
    關(guān)鍵詞:金融數(shù)字化科技

    王碩 莫斯琪

    當(dāng)前科技賦能金融的幾個新變化

    金融科技服務(wù)金融,金融服務(wù)實體經(jīng)濟。數(shù)字新基建、產(chǎn)融結(jié)合、碳中和等新經(jīng)濟范式的創(chuàng)新發(fā)展,都對金融服務(wù)提出新的訴求,也是金融科技需要認真思考的課題。根據(jù)《中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展白皮書(2020年)》,近年來我國數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展,數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模已在2019年擴張至35.8萬億元,位居世界前列,占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比重達36.2%。2021年上半年,多個發(fā)達地區(qū)紛紛將數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級列為政府工作重點,浙江在春節(jié)假期后的首個工作日,就召開全省首個數(shù)字化改革大會;廣東也于4月下旬出臺《數(shù)字政府改革建設(shè)2021年工作要點》。在政策的引導(dǎo)下,推動實體經(jīng)濟數(shù)字化升級已成為新趨勢,而金融科技也應(yīng)順時應(yīng)勢,更好地助力金融服務(wù)數(shù)字化升級與發(fā)展。

    事實上,從Bank1.0到4.0,金融業(yè)務(wù)逐步被新技術(shù)變革升級、迭代與重構(gòu)。以銀行為代表的金融業(yè)正積極推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型,金融科技投入占比逐年提升,科技人員規(guī)模不斷壯大。同時,為拓展業(yè)務(wù)需要,國有大行和股份制銀行紛紛成立金融科技子公司,在賦能內(nèi)部業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,逐步開展對外科技賦能,建立數(shù)字化生態(tài)。由此可見,科技已經(jīng)成為推動金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必選項和首選項。金融頭部企業(yè)均將科技定位為核心戰(zhàn)略,加大投入,以科技變革思路,撬動業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、管理模式轉(zhuǎn)型和服務(wù)效率提升,期望行在當(dāng)下、贏在未來。

    特別是新冠肺炎疫情也進一步推動了金融和科技的融合發(fā)展。疫情沖擊下,科技力量對保障金融在疫情期間的業(yè)務(wù)支撐、正常營業(yè)、正常辦公發(fā)揮了至關(guān)重要的作用,金融科技的重要性得到了進一步凸顯與加強。短期內(nèi),疫情更加催生了各企業(yè)對基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的遠程辦公、工作協(xié)同、業(yè)務(wù)管控工具的龐大需求,激增了消費者金融服務(wù)線上化、場景化的需求。從長遠看, 疫情過后,各行業(yè)的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型升級將更加迫切,金融行業(yè)將迎來新的數(shù)字化發(fā)展契機,并呈現(xiàn)以下幾個新變化。

    底層技術(shù)乘數(shù)效應(yīng)顯現(xiàn),加速帶動上層業(yè)務(wù)融合創(chuàng)新。從實踐來看,過去銀行關(guān)注推動單一技術(shù)和細分業(yè)務(wù)的融合, 比如大數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)控的有機融合。而隨著金融科技底層技術(shù)的不斷迭代,大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等底層技術(shù)的相互融合更加明顯,“ABCDI”逐漸轉(zhuǎn)化為“A×B×C×D×I”,底層技術(shù)創(chuàng)新已超越各項技術(shù)單點突破的效能,呈現(xiàn)乘數(shù)效應(yīng)。例如,一些金融機構(gòu)開始基于區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合,開展智慧供應(yīng)鏈金融服務(wù),取得了良好的效果。隨著底層技術(shù)的融合加快,上游金融應(yīng)用場景的不斷拓寬,客戶營銷、風(fēng)險管理、產(chǎn)品定價、運營模式等業(yè)務(wù)場景將發(fā)生重大變革,金融科技產(chǎn)業(yè)鏈將不斷豐富、運轉(zhuǎn)更加順暢。

    新技術(shù)推動實體經(jīng)濟加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型,促進產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)快速變革。伴隨數(shù)字新基建的快速發(fā)展,推動實體經(jīng)濟數(shù)字化升級,引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型發(fā)展,成為繼消費互聯(lián)網(wǎng)升級后的又一新趨勢。在制造業(yè)領(lǐng)域,新一代信息技術(shù)與工業(yè)經(jīng)濟深度融合, 開啟了全新工業(yè)生態(tài)、關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施和新型應(yīng)用模式,數(shù)字化生產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)化協(xié)同、個性化定制等新模式在很大程度上加快了新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生,并客觀加速了產(chǎn)業(yè)鏈全面數(shù)字化發(fā)展;在零售領(lǐng)域, 網(wǎng)上購物已經(jīng)成為社會不可或缺的商業(yè)模式,隨著技術(shù)進步,線上線下聯(lián)動,無人超市、自助購物場景已成為網(wǎng)上購物不可或缺的有力補充。數(shù)據(jù)顯示,2016~2019年,我國產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模以每年10%以上的增速增長,2019年,我國產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)整體交易規(guī)模達到48萬億元,僅2020年上半年就已達到25.3萬億元,預(yù)計2020年全年將達到54萬億元2020年全年數(shù)據(jù)還未發(fā)布,2021 年將達到60萬億元(見圖1)。前幾年,銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)快速發(fā)展,并取得了長足的進步,而近期,部分領(lǐng)先銀行圍繞產(chǎn)業(yè)客戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢,探索打造基于“金融+科技+產(chǎn)業(yè)”的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,用數(shù)字技術(shù)融入客戶產(chǎn)業(yè)生態(tài),并帶動支付結(jié)算、存款理財、貸款等業(yè)務(wù)的綜合服務(wù)和客戶半徑的多層級延展,這將成為科技賦能產(chǎn)業(yè)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向。

    全面進入云時代,開始探索以“云++生態(tài)場景的業(yè)務(wù)新模式。因歷史原因,國內(nèi)銀行圍繞國外核心基礎(chǔ)的軟硬件,構(gòu)建起了集中式IT架構(gòu)。同時,傳統(tǒng)銀行“豎井式”開發(fā)模式,造成大量單系統(tǒng)、緊耦合,不僅運維復(fù)雜、業(yè)務(wù)響應(yīng)遲緩,而且資源利用率低下,投入居高不下。早在2016年,銀監(jiān)會下發(fā)的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見》中就明確提出銀行IT架構(gòu)向云計算遷移,開放的分布式架構(gòu)成為信息系統(tǒng)發(fā)展的方向?!督鹑诳萍迹‵inTech)發(fā)展規(guī)劃(2019~2021 年)》更是明確將科技賦能、安全可控作為基本原則。目前,國內(nèi)銀行正處于從第三代集中式向第四代上云分布式架構(gòu)演進的關(guān)鍵時期,部分銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)進行了很多探索,一批銀行外圍系統(tǒng)甚至核心系統(tǒng)也開始逐漸突破。預(yù)計未來幾年,無論大行、還是中小行,都會積極探索采用云技術(shù)構(gòu)建,其分布式系統(tǒng)架構(gòu)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)加強應(yīng)用架構(gòu)解耦,把各種功能組件進行微服務(wù)化改造,以便更好地利用云基礎(chǔ)設(shè)施的彈性,以適應(yīng)快速迭代、交易量高峰值等要求,提升服務(wù)效率,改善客戶體驗。同時,光大集團等金融機構(gòu),也在加快搭建“行業(yè)云+金融云” 的連接生態(tài),通過“行業(yè)云+金融云”模式,形成生態(tài)連接,相互協(xié)同、相互賦能。比如零售、醫(yī)藥、旅游等不同行業(yè),探索形成各類SaaS化服務(wù),金融服務(wù)也聚合成為即插即用的一個服務(wù)模塊,敏捷嵌入平臺生態(tài)。最終,金融機構(gòu)將與不同行業(yè)的客戶互為平臺,互為流量,價值共享。

    當(dāng)前存在的問題與挑戰(zhàn)

    新技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用,極大地推動了金融業(yè)務(wù)的精細化運作和集約化發(fā)展,提升了金融服務(wù)的可獲得性和便捷性,推動了數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展,但也存在諸多挑戰(zhàn)。

    業(yè)務(wù)和技術(shù)融合存在割裂現(xiàn)象,價值未能完全體現(xiàn)。金融科技是手段,不是目的,其必須與業(yè)務(wù)深度融合才能體現(xiàn)應(yīng)有價值,也才能促進全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。然而,從實踐看,與管理流程中的金融科技融合相比,很多核心業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)與技術(shù)的融合度還不夠深入,線上線下一體化程度還不完善,各個業(yè)務(wù)條線之間的渠道、數(shù)據(jù)和產(chǎn)品整合還存在一定程度的割裂,眾多銀行在業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品創(chuàng)新方面的應(yīng)用融合還有較大的提升空間。

    缺乏以客戶為中心的設(shè)計理念,數(shù)字化平臺的探索建設(shè)仍需優(yōu)化。傳統(tǒng)IT系統(tǒng)通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和信息化技術(shù)實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)流程電子化,提升工作流程效率、降低操作風(fēng)險,核心系統(tǒng)的重點在于符合自身流程前提下的安全和穩(wěn)定,以上系統(tǒng)開發(fā)多是站在內(nèi)部視角。然而,數(shù)字化改革的重點是以客戶為核心,需要快速響應(yīng)和靈活拓展能力,以定制化、場景化動態(tài)適配客戶金融需求, 這對于銀行的流程適配、業(yè)務(wù)并發(fā)和信息安全都帶來了新的挑戰(zhàn),特別是在銀行總行系統(tǒng)與分行特色客戶平臺個性化適配上的矛盾更加突出,傳統(tǒng)IT系統(tǒng)與以客戶為中心的數(shù)字化系統(tǒng)銜接與整合都需要一定時日。

    金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分割不統(tǒng)一,治理成本高。金融機構(gòu)搭建了眾多系統(tǒng),但由于歷史原因,普遍存在系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)共享能力差、互聯(lián)互通難以實現(xiàn)等問題,部分金融數(shù)據(jù)庫的信息具有碎片化、非結(jié)構(gòu)化特征,各項業(yè)務(wù)和項目運行是單獨的數(shù)據(jù)集, 使得數(shù)據(jù)的整合、處理和分析存在較大困難,而信息孤島的存在使得系統(tǒng)不能很好地發(fā)揮其應(yīng)有的價值,削弱了其在數(shù)據(jù)賦能和優(yōu)化管理等方面的作用,實現(xiàn)全面數(shù)據(jù)賦能任重道遠。

    國內(nèi)金融科技的軟硬件設(shè)施起步較晚,運用成熟度需要評估。銀行等往往使用的不是最領(lǐng)先的技術(shù),而是最穩(wěn)定的技術(shù), 而受限于科技成熟度,以及理論向?qū)嵺`轉(zhuǎn)化的問題,新技術(shù)應(yīng)用速度難以滿足市場需求,金融科技在行業(yè)內(nèi)的應(yīng)用仍然有很大的提升空間。

    此外,金融科技人才匱乏,開放合作深度廣度不足,銀行的戰(zhàn)略文化、制度流程和組織體系與技術(shù)創(chuàng)新不適配等問題,也需要認真思考。

    科技賦能金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級的幾點建議

    金融科技實質(zhì)是以金融和科技深度融合為代表的,希望破解傳統(tǒng)金融服務(wù)的兩大痛點——“信息不對稱”和“交易成本高”,助力實體經(jīng)濟發(fā)展、促進消費提升和產(chǎn)業(yè)升級。面對新的發(fā)展趨勢,應(yīng)該做好以下幾點探索:一是做好頂層設(shè)計,明確符合金融機構(gòu)自身定位和形成特色的金融科技發(fā)展戰(zhàn)略,設(shè)計階段性的發(fā)展目標(biāo),實現(xiàn)從頂層設(shè)計到落地執(zhí)行的整體突破。二是應(yīng)做好技術(shù)預(yù)研,持續(xù)加大針對薄弱環(huán)節(jié)和研發(fā)重點集中投入,并做好綜合技術(shù)運用。三是要積極吸納優(yōu)秀人才,推動人才體系建設(shè)與組織再造相結(jié)合,構(gòu)建鼓勵創(chuàng)新和支持創(chuàng)新的組織文化。四是在數(shù)據(jù)創(chuàng)新層面,要打破數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象,做好數(shù)據(jù)治理,并構(gòu)建數(shù)字化經(jīng)營能力,從基礎(chǔ)性、長期性和整體性的視角建設(shè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系。五是要加快業(yè)務(wù)上云步伐,推動業(yè)務(wù)解耦和模塊化、組件化建設(shè),特別是要圍繞產(chǎn)業(yè)客戶特點,“以客戶為中心”優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和制度體系,打造真正意義上的“服務(wù)—場景—開放”一體化的未來銀行。六是加快業(yè)務(wù)和科技深度融合, 強化應(yīng)用落地。要結(jié)合重點領(lǐng)域和重點方向?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)賦能和深度融合,從渠道、營銷、風(fēng)控、產(chǎn)品、運營等層面進行整體化改造,將科技賦能融入到前臺中臺后臺,真正賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。

    光大科技賦能金融的探索與實踐

    中國光大集團由財政部和匯金公司發(fā)起設(shè)立,經(jīng)過30余年的發(fā)展,已經(jīng)成為擁有金融全牌照和環(huán)保、旅游、健康、高科技等特色實業(yè),具有綜合金融、產(chǎn)融合作、香港與內(nèi)地特色優(yōu)勢的國有大型綜合金融控股集團。光大科技作為光大集團全資子公司, 在服務(wù)“建設(shè)成為以財富管理和民生服務(wù)為特色的具有全球競爭力的世界一流金控集團”的光大整體戰(zhàn)略目標(biāo)指引下,助力集團實施“敏捷+科技+生態(tài)”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

    做好頂層戰(zhàn)略規(guī)劃,全盤謀劃科技創(chuàng)新賦能集團發(fā)展。2021 年,光大科技制定了“2+3”滾動戰(zhàn)略:第一步,支持數(shù)字光大建設(shè),實現(xiàn)從線下到線上各業(yè)態(tài)的互聯(lián)互通,同時把數(shù)據(jù)治理好、把客戶服務(wù)好;第二步,在建設(shè)好數(shù)字光大的基礎(chǔ)上,通過AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)賦能業(yè)務(wù)智能化發(fā)展,構(gòu)建智慧光大體系。按照光大集團的科技創(chuàng)新發(fā)展新藍圖,將在2022年全面建成數(shù)字光大體系,在2025年建成智慧光大。

    注重技術(shù)與業(yè)務(wù)和管理深度融合,賦能創(chuàng)新發(fā)展。光大科技作為光大集團科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)平臺,以金融科技為先導(dǎo),聚焦管理提升與業(yè)務(wù)發(fā)展。先后完成了以數(shù)字光大“6+2+2”項目為核心的集團信息化建設(shè),打造“金融云+實業(yè)云”體系,構(gòu)建光大移動辦公生態(tài),建立集團戰(zhàn)略“管控+”視圖,助力集團數(shù)字化辦公平臺、全面風(fēng)險管理、資金管理、審計管理、人力資源管理、管理駕駛艙等系統(tǒng)的建設(shè),財務(wù)報銷、會計核算、辦公平臺等數(shù)字化水平顯著提升,自主研發(fā)遠程辦公、視頻會議等,為疫情期間復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供大力支持。同時,積極運用新技術(shù),支持賦能銀行、證券、保險、信托等金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,如通過手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)信貸、新一代財富管理、智能風(fēng)控等百余個重點項目和產(chǎn)品,助力合作伙伴業(yè)務(wù)升級轉(zhuǎn)型。

    發(fā)揮產(chǎn)融結(jié)合優(yōu)勢,助力實體產(chǎn)業(yè)升級與發(fā)展。光大科技發(fā)揮光大集團產(chǎn)融生態(tài)優(yōu)勢資源,在“金融+科技+產(chǎn)業(yè)”領(lǐng)域積極探索生態(tài)協(xié)同業(yè)務(wù)模式,打造具有光大特色的產(chǎn)融E鏈解決方案。以產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)為中心,抽取業(yè)務(wù)場景,建立扁平化的交易關(guān)系,將產(chǎn)品與業(yè)務(wù)場景融合,為制造業(yè)、運輸業(yè)、服務(wù)業(yè)、金融業(yè)等展開數(shù)字化服務(wù),在助力上下游企業(yè)改善現(xiàn)金流、優(yōu)化融資渠道的同時,也進一步提升核心企業(yè)對于產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化管理能力,目前已在大宗商品、文化教育等行業(yè)應(yīng)用落地。同時,將金融產(chǎn)業(yè)與旅游產(chǎn)業(yè)結(jié)合,根據(jù)訂單行為作出延展,如根據(jù)旅游出行訂單推薦相關(guān)保險,實現(xiàn)智慧出行; 積極探索“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合+智慧養(yǎng)老”模式,通過智能家居、智能檔案管理、費用管理等系統(tǒng)的結(jié)合,解決看病和養(yǎng)老割裂的狀況,實現(xiàn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合智慧化,打造集醫(yī)療、康復(fù)、護理、養(yǎng)老和金融于一體的康養(yǎng)綜合服務(wù)。

    科技賦能六大E-SBU建設(shè),打造數(shù)字化協(xié)同生態(tài)。光大科技通過數(shù)據(jù)港、E-SBU協(xié)同平臺和云生活A(yù)pp建設(shè),成功助力以財富、投行、投資為主的“大財富”生態(tài)圈和以環(huán)保、旅游、健康為主的“大民生”生態(tài)圈協(xié)同發(fā)展。同時,有效利用平臺化手段和數(shù)字化要素,加速推動“交叉銷售”“客戶遷徙”“協(xié)同產(chǎn)品創(chuàng)新”;充分發(fā)揮科技賦能生態(tài)圈建設(shè)的重要作用,首次使全集團客戶、產(chǎn)品得到全景整合,為協(xié)同場景孵化、用戶遷徙提供了開放式場景平臺,實現(xiàn)“一個光大、一個客戶、綜合產(chǎn)品、開放入口”,助力綜合服務(wù)能力提升,有效服務(wù)于光大集團E-SBU生態(tài)圈整體數(shù)字化戰(zhàn)略發(fā)展。

    作為集團數(shù)據(jù)承接主體,積極推進數(shù)據(jù)治理。在堅持符合監(jiān)管的底線下,光大科技注重用創(chuàng)新的辦法解決監(jiān)管障礙,使數(shù)據(jù)發(fā)揮更重要的作用,堅持并強化“總部+子公司”聯(lián)合的數(shù)據(jù)共享治理組織機制,搭建集團級數(shù)據(jù)管理協(xié)調(diào)組織,有效應(yīng)對集團多業(yè)態(tài)、多級法人管理結(jié)構(gòu)對數(shù)據(jù)共享治理帶來的挑戰(zhàn)。通過建立集團數(shù)字化協(xié)同實驗室,持續(xù)推動集團數(shù)據(jù)港建設(shè),常態(tài)化推進集團數(shù)據(jù)共享法律合規(guī)項目,并結(jié)合金控集團特色場景積極探索實踐,實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動下集團風(fēng)險防范、協(xié)同營銷、智能審計等領(lǐng)域的核心競爭力。

    (作者單位:光大科技有限公司)

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