新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對天氣指數(shù)保險需求的影響因素研究

蔡偉鵬 何琳 余澤梁 張雪 王欣然

摘要：為研究新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對天氣指數(shù)保險需求的影響因素，基于AHP模式采用層次分析法對新型農(nóng)村經(jīng)營主體在天氣指數(shù)保險的需求上相較與傳統(tǒng)農(nóng)戶有何差別進行了研究，并分析了在天氣指數(shù)保險需求度上新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與傳統(tǒng)農(nóng)戶間存在較大差異的因素。結(jié)果表明，農(nóng)戶個體特征對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體占據(jù)較小比例的影響;農(nóng)戶年齡、受教育年限、農(nóng)戶類型不是影響需求的主要因素;農(nóng)險購買經(jīng)歷、近期遭遇過重大農(nóng)災(zāi)以及保費補貼對新型經(jīng)營主體具有較大的影響。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體;天氣指數(shù)保險;層次分析法

中圖分類號：F840.66文獻標識碼：ADOI：10.16465/j.gste.cn431252ts.20210612

農(nóng)業(yè)具有天然的脆弱性和環(huán)境依賴性，天氣變化以及自然風險在一定程度上影響著其產(chǎn)量收入。不可預(yù)測的自然災(zāi)害風險一直以來都困擾著眾多農(nóng)戶?，F(xiàn)階段我國土地流轉(zhuǎn)速度加快，再加上不可預(yù)測的自然災(zāi)害發(fā)生頻率遞增。2016年中央一號文件強調(diào)探索開展重要農(nóng)產(chǎn)品天氣指數(shù)保險試點。2017年上海安信農(nóng)業(yè)保險公司提出天氣指數(shù)保險并首次實施，但與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)險種相比較起來天氣指數(shù)保險仍存在需求意愿不足的現(xiàn)象。目前市場天氣指數(shù)保險在產(chǎn)品多樣性設(shè)計和試點運行過程，都暴露出主動需求與供應(yīng)不匹配的問題。由此可見，通過分析氣象指數(shù)保險的需求潛力是順利實施推廣天氣指數(shù)保險市場的關(guān)鍵一招。為探討影響天氣指數(shù)保險需求的主要影響因素，以135戶農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)展開了實證分析?；诩彝コ邪熑沃疲瑢崿F(xiàn)了傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟的組織、生產(chǎn)技術(shù)等現(xiàn)代化[1]，其在解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展問題的同時實現(xiàn)了各主體的聯(lián)合經(jīng)營以及實現(xiàn)資源利用的最大化。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體越來越重視提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的社會化服務(wù)水平，本文主要討論新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對天氣指數(shù)保險需求意愿。

1天氣指數(shù)保險概況

從2007年以來，我國不斷完善了農(nóng)業(yè)保險保費政府政策導(dǎo)向相關(guān)制度，農(nóng)業(yè)保險保費增長率在2004年就達到了34%。謝家智等[2]將這種現(xiàn)象稱為“制度誘導(dǎo)”。曹雪琴[3]研究認為對保戶來講天氣指數(shù)保險合同內(nèi)容的編制應(yīng)當公開統(tǒng)一、相關(guān)農(nóng)戶權(quán)益必須客觀，投保后相關(guān)賠償也可簡易化。譚智心[4]針對山東齊河縣小麥主產(chǎn)區(qū)3個村的301戶農(nóng)民所做的氣候變遷意識與對相應(yīng)險種需求潛力調(diào)研，有近87%的農(nóng)民能夠意識到氣候變遷將會對農(nóng)作物產(chǎn)生一定程度的影響，近48%的農(nóng)民會通過調(diào)整農(nóng)耕農(nóng)作及其作物種類來適應(yīng)氣候變遷。李丹等[5]通過調(diào)研數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)影響天氣指數(shù)保險需求與農(nóng)戶耕地面積、作物的產(chǎn)量損失程度、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險價格補貼的需求度以及當?shù)乇ｋU公司的可信賴度呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，農(nóng)戶之前遭受過的負面自然災(zāi)害經(jīng)歷與天氣指數(shù)保險需求呈負相關(guān)關(guān)系?，F(xiàn)階段我國天氣指數(shù)保險試點愈發(fā)普及[6]，保額利益選擇更加多元化[7]。張玉環(huán)[8]認為基差風險是天氣指數(shù)保險實施發(fā)展的難題之一。王月琴[9]指出國外眾多學者對于基差風險的問題進行了深入研究，國內(nèi)對于相關(guān)問題的認識還處于片面階段。程靜[10]認為天氣指數(shù)保險是一種高效、新穎的對于天氣風險管控工具，對于天氣指數(shù)保險的研究存在很大的必要性與可行性。

綜上所述，我國對于天氣指數(shù)保險所制定的相關(guān)制度有待完善，農(nóng)戶在選擇天氣指數(shù)保險的行為態(tài)度有所改觀。同時已有大量的文獻對于相關(guān)問題進行了實證研究與理論研究。但對于不同類型的農(nóng)戶對于天氣指數(shù)保險產(chǎn)品需求的研究文獻少見，并且我國針對該問題的地域研究主要集中與山東、東北等地。在當前我國大力鼓勵發(fā)展農(nóng)業(yè)的背景下，天氣指數(shù)保險的發(fā)展也將處于重要階段，對新型農(nóng)村經(jīng)營主體在天氣指數(shù)保險的需求上相較與傳統(tǒng)農(nóng)戶有何差別進行研究具有實際意義。

2基于層次分析法的天氣指數(shù)保險需求影響因素

2.1層次分析法

層次分析法（Analytic Hierarchy Process，AHP）是由美國運籌學T.l.Saaty于20世紀70年代提出。它將與投資決策相關(guān)的元素分解成目標、原則、方法和層次等，再在基礎(chǔ)上加以定性和定量相結(jié)合的分析決策，將復(fù)雜的問題分解成若干個簡單的問題，從而使多層析多目標的復(fù)雜問題簡易化[11]。

層次分析法由4個主要方面構(gòu)成：構(gòu)建指標體系、建立判斷矩陣、矩陣一致性檢驗判斷以及權(quán)重計算。

一是應(yīng)用AHP分析時深入實際問題，將有關(guān)因素自上而下分層（目標一準則或指標一方案或?qū)ο螅?，上層受下層影響，而層?nèi)各因素基本上相對獨立。

二是構(gòu)建出各層次中的所有矩陣，用成對比較法和1 ～ 9尺度，構(gòu)造各層對上一層每一因素的成對比較陣。

三是對每一成對比較陣計算最大特征根和特征向量，并做一致性檢驗，若通過，則特征向量為權(quán)向量。一致性指標：

式中，λ_MAX為判斷矩陣的最大特征值。

四是層次總排序，確定各個方案的優(yōu)劣次序。

2.2建立指標體系與層次結(jié)構(gòu)模型

2020年12月通過對廣東省部分市區(qū)展開問卷調(diào)查，選取了廣州市、清遠市和云浮市3個市作為調(diào)查對象，涉及專業(yè)大戶、農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等。問卷樣本均為隨機抽選，共發(fā)放135份，收回有效問卷125份，有效比例占比92.59%。經(jīng)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶個體特征、家庭經(jīng)營情況、其他因素3個方面是占據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對天氣指數(shù)保險需求程度的主要部分。

建立相關(guān)指標體系。該體系大體可分為3個層次：第一層次（A）為目標層，指的是問卷中對天氣指數(shù)保險積極正面態(tài)度的影響因素;第二層次（B、C、D）為準則層，其中包括農(nóng)戶個體特征、家庭經(jīng)營情況、其他因素3個方面屬性指標;第三層次為方案層，其中包括準則層下屬的9個指標：農(nóng)戶年齡（B1）、農(nóng)戶受教育年限（B2）、農(nóng)戶主體類型（B3）、投資規(guī)模（C1）、收入結(jié)構(gòu)（C2）、農(nóng)機具的購買數(shù)量（C3）、是否有購買農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷（D1）、是否遭遇過重大農(nóng)災(zāi)（D2）、是否政府有相應(yīng)保費補貼（D3），見圖1。

3需求意愿影響因素結(jié)果分析

3.1構(gòu)建判斷矩陣

判斷矩陣表示的是本層所有因素針對上一層某一個因素的相對重要程度。農(nóng)戶對各層次指標影響程度的排序結(jié)果加以兩兩對比后取1～ 9的標準化規(guī)范對影響程度進行了劃分，并由此建立出相應(yīng)的影響判斷矩陣。1 ～ 9標準化規(guī)范的具體含義見表1。

3.2判斷矩陣一致性檢驗

針對實際情況可通過不同方式求解判斷矩陣最大特征值及相對應(yīng)的特征向量并進行歸一化處理即可獲得多層次單排序權(quán)重向量。通過求根法運算得出最大特征根與相應(yīng)的特征向量差，并進行一致性檢測。

式中：A為判斷矩陣;W為權(quán)重矩形陣。

總矩陣（A）的判斷矩陣如表2所示。

3.2.1準則層（A）的指標計算

C.R.=0.062 4<0.1，表明A通過一致性檢驗。

根據(jù)以上計算結(jié)果，可見準則層農(nóng)戶個體特征、家庭經(jīng)營情況、其他因素所占權(quán)重分別為0.071 9、0.279 0，0.619 1，得出3個指標當中，影響新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對天氣指數(shù)保險需求的最大因素是其他因素，農(nóng)戶個體特征和家庭經(jīng)營情況并不是最重要的因素。

3.2.2方案層農(nóng)戶個體特征（B）判斷矩陣計算

農(nóng)戶個體特征（B）的判斷矩陣如表3所示。

C.R.=0.062 4<0.1，表明A通過一致性檢驗。

通過計算結(jié)果可知，方案層農(nóng)戶個體特征（B）中，農(nóng)戶年齡、農(nóng)戶受教育年限、農(nóng)戶主體類型所占權(quán)重分別為0.071 9、0.279 0、0.619 1，可見在農(nóng)戶個體特征中影響天氣指數(shù)保險需求因素的排序是農(nóng)戶主體類型>農(nóng)戶受教育年限>農(nóng)戶年齡。

對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言，農(nóng)戶個體特征已經(jīng)不是他們選擇天氣指數(shù)保險的主要判斷依據(jù)，開展的農(nóng)戶個體大多年齡差距并非懸殊，文化水平也處于較高狀態(tài)，此外新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體往往具有規(guī)?；I(yè)化的特點，也擁有較好的生產(chǎn)理念與作業(yè)工序。同時對一些常見的自然災(zāi)害具備一定的自我防護能力和災(zāi)害轉(zhuǎn)移能力，所以在這個角度來看其對選擇天氣指數(shù)保險的關(guān)聯(lián)意愿程度影響不大。

3.2.3方案層家庭經(jīng)營情況（C）的判斷矩陣計算

家庭經(jīng)營情況（C）的判斷矩陣如表4所示。

通過計算結(jié)果可知，方案層家庭經(jīng)營情況（C）中，投資規(guī)模、收入結(jié)構(gòu)、農(nóng)機具的購買數(shù)量所占的權(quán)重分別為0.122 0、0.558 4、0.319 6，可見在這一指標中，影響程度最大的因素是收入結(jié)構(gòu)，其次農(nóng)機具的購買數(shù)量和投資規(guī)模。

投資規(guī)模和收入結(jié)構(gòu)方面，農(nóng)戶經(jīng)營使用的農(nóng)機具數(shù)量占比越多、在農(nóng)業(yè)投資規(guī)模越大，表明其越容易一次性遭受更大的風險，從而更有保險購買需求;從農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)來看，若農(nóng)戶通過農(nóng)業(yè)作業(yè)所帶來的收入占據(jù)家庭主要收入，為了保持長期經(jīng)濟穩(wěn)定，農(nóng)戶更愿意購買相關(guān)天氣指數(shù)保險。但是對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言，其擁有龐大的農(nóng)機具數(shù)，在投資規(guī)模上是產(chǎn)業(yè)化模式，往往具有一定的自保能力和風險防控意識，通過構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈模式發(fā)展，轉(zhuǎn)移風險的同時達到產(chǎn)業(yè)循環(huán)融合發(fā)展，形成多產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)營綜合體。所以，這也不是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體考慮購買天氣指數(shù)保險的主要影響因素。

3.2.4方案層其他因素（D）的判斷矩陣計算

其他因素（D）的判斷矩陣如表5所示。

通過計算結(jié)果可知，方案層其他因素（D）中，是否有購買農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷、是否遭遇過重大農(nóng)災(zāi)、相應(yīng)保費是否政府有補貼所占的權(quán)重分別為0.082 1、0.368 1、0.549 8，可見在其他因素中，影響程度最大的因素是政府是否有相應(yīng)的保費補貼。政府財政投入對農(nóng)業(yè)保險的支持，對農(nóng)戶選擇天氣指數(shù)保險具有導(dǎo)向效用，其次是農(nóng)戶是否遭受過重大農(nóng)災(zāi)。

關(guān)于其他方面因素上，是否有購買農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，政府是否給予一定的保費補貼以及是否之前該農(nóng)戶經(jīng)歷過相關(guān)自然災(zāi)害對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體選擇天氣指數(shù)保險均具有正向的促進作用。

鑒于調(diào)研經(jīng)費有限性，判斷矩陣中相關(guān)數(shù)據(jù)均來自2020年12月通過對廣東省部分市區(qū)展開面對面問卷訪談，后經(jīng)將綜合整理后得出。

3.3各個指標所占權(quán)重

從表6可以看出在各個指標體系當中，影響新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對天氣指數(shù)保險需求的最主要因素是政府是否具有相應(yīng)保費補貼，占比權(quán)重為35.69%;其次的因素是是否遭遇過重大農(nóng)災(zāi)，占比權(quán)重為23.89%;再次是農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)，占比權(quán)重為15.58%。農(nóng)戶個體特征總體上影響程度不大，對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體選擇天氣指數(shù)保險的影響程度可能更小。

4結(jié)論

天氣指數(shù)保險的出現(xiàn)，無疑對于農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品品類上是一種創(chuàng)新，豐富了市場上傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的險種，使農(nóng)戶有了更多且適合自己需求的險種選擇。這對購買過相應(yīng)農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶來說更容易接受新險種的運作理賠方式，可以更快對天氣指數(shù)保險表示認同。對于規(guī)模化生產(chǎn)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言，無法預(yù)測的巨大自然災(zāi)害，已超出了通過傳統(tǒng)的非正式手段來分擔風險，這成為一個無形的威脅和風險，所以該類型農(nóng)戶更愿意選擇天氣指數(shù)保險，以將風險可能造成的損失最小化。

目前市場凸顯農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品品種過于單一、存在一定的地域性。險種無法滿足不同地方、不同農(nóng)作物對于農(nóng)業(yè)保險的需求，因此政府和保險公司應(yīng)聯(lián)合建設(shè)更完善的氣象數(shù)據(jù)庫體系，從而確保滿足不同地區(qū)、不同農(nóng)戶對于指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計的多樣化需求。此外，由以上分析可知，政府是否給予一定的保費補貼成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體考慮天氣指數(shù)保險意愿的主要影響因素。我國可以以此為切入點，加大在天氣指數(shù)保險財政上的投入力度，在滿足廣大農(nóng)戶保險需求、幫助農(nóng)戶減輕經(jīng)濟負擔的同時，達到更廣闊的保險產(chǎn)品覆蓋面。這也使農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險有更好的認識，從而激發(fā)農(nóng)戶的投保意識，促進農(nóng)業(yè)保險市場穩(wěn)定健康發(fā)展。

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Research on the Factors Influencing the Demand for Weather Index Insurance by the New Type of Agricultural Business

Cai Weipeng，He Lin，Yu Zeliang，Zhang Xue，Wang Xinran

（Zhongkai University of Agriculture and Engineering，Guangzhou，Guangdong 510000）

Abstract：The 18th National Congress of the Communist Party of China clearly proposed to gradually form a new type of rural social management system based on household contracted management，with large agricultural professional households，family farms，farmer cooperatives，and leading agricultural industrialization enterprises as the backbone，supplemented by a variety of economic combinations. In order to study the factors affecting the demand for weather index insurance by new agricultural business entities. Based on the AHP model，the Analytic Hierarchy Process is used to study the difference between the new rural business entities in the weather index insurance needs and the traditional farmers. Analyzing the factors that are quite different between the new type of agricultural business entities and traditional farmers in terms of weather index insurance demand，the results show that the individual characteristics of farmers have an impact on a small proportion of the new type of agricultural business entities;farmers'age，years of education，The type of farmers is not the main factor that affects demand;the purchase experience of agricultural insurance，recent major agricultural disasters，and premium subsidies have a greater impact on new business entities.

Key words：new type of agricultural business entity，weather index insurance，analytic hierarchy process