第三方支付對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行影響研究

王一帆

摘 要：現(xiàn)代科技的發(fā)展使當(dāng)代社會(huì)產(chǎn)生日新月異的變化，我國(guó)商業(yè)銀行也同樣受到來(lái)自現(xiàn)代科技的沖擊。第三方支付的橫空出世，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了不可避免的影響，它憑借為民眾帶來(lái)便利的優(yōu)勢(shì)而深得人心，從而會(huì)搶占商業(yè)銀行的客戶市場(chǎng)，導(dǎo)致新的競(jìng)爭(zhēng)。在新時(shí)代，我國(guó)商業(yè)銀行如何在這樣的大環(huán)境下謀求發(fā)展？這是一個(gè)值得研究的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：第三方支付;微信;銀行

一、第三方支付與商業(yè)銀行概述

1.第三方支付

當(dāng)今主要的支付方式可以分為三種，第一種是傳統(tǒng)的使用銀行卡進(jìn)行支付，第二種是以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介的互聯(lián)網(wǎng)支付，第三種是通過(guò)手機(jī)來(lái)進(jìn)行的移動(dòng)支付。第三方支付是近年來(lái)的一種新型支付方式，它是指一些有實(shí)力的非銀行機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)通信等技術(shù)與銀行簽訂協(xié)議，聯(lián)系用戶和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的電子支付方式在手機(jī)端進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)支付，又稱作移動(dòng)支付。第三方支付當(dāng)前被應(yīng)用于小額支付。第三方支付是一種獨(dú)立于銀行和商戶的支付方式，適應(yīng)當(dāng)今虛擬市場(chǎng)中的買賣交易，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)支付方式的不足。

2.商業(yè)銀行

商業(yè)銀行是一種以存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)為主要職責(zé)，用以承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)，是眾多銀行種類的其中之一。商業(yè)銀行往往不具備發(fā)行貨幣的權(quán)力，主要以經(jīng)營(yíng)存款以及貸款的業(yè)務(wù)為主。商業(yè)銀行包括國(guó)有商業(yè)銀行（中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行）、股份制商業(yè)銀行（交通銀行、中信實(shí)業(yè)、光大銀行、民生銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行）、地方性商業(yè)銀行（如：太原市商業(yè)銀行、北京銀行、上海銀行等）。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

縱觀整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，自2008年金融危機(jī)之后，受到全國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易放緩的影響，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易也隨之減緩，資金鏈的斷裂導(dǎo)致銀行業(yè)信貸資產(chǎn)縮水，利潤(rùn)率下滑，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生障礙。

在經(jīng)濟(jì)蕭條的背景之下，我國(guó)商業(yè)銀行為了降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將貸款門檻提高，受到國(guó)家政策和整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，隨著利息的降低與利率的提升，加之時(shí)代的發(fā)展，有越來(lái)越多的人們開(kāi)始不再將銀行作為存儲(chǔ)金錢的唯一方式，民眾到銀行存錢的頻率開(kāi)始減少，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行的發(fā)展受到限制。

在這樣的現(xiàn)狀之下，商業(yè)銀行采取推廣新型的金融產(chǎn)品來(lái)扭轉(zhuǎn)局勢(shì)，利用新興產(chǎn)品使商業(yè)銀行邁向創(chuàng)新的新階段，成為了我國(guó)商業(yè)銀行在逆境中求生的一個(gè)關(guān)鍵轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

1.數(shù)量劇增，競(jìng)爭(zhēng)激烈

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，銀行業(yè)也在迅速成長(zhǎng)著，不僅是規(guī)模變得更大，而且數(shù)量也在迅速增多，這就形成了當(dāng)下商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的大環(huán)境。目前，我國(guó)已有大型商業(yè)銀行共6家：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行;全國(guó)性股份制商業(yè)銀行12家：招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、中國(guó)民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行，另外還包括城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行各百余家。據(jù)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的公告顯示，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量已經(jīng)達(dá)到近2000家。當(dāng)前的商業(yè)銀行主要收入來(lái)源是依靠?jī)?chǔ)蓄、貸款等業(yè)務(wù)，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，商業(yè)銀行設(shè)置數(shù)量增多，這也就使得各銀行之間開(kāi)始了競(jìng)爭(zhēng)，這種銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)為價(jià)格戰(zhàn)的方式。

2.受到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的沖擊

這里的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)指的即是第三方支付這一類的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，伴隨著科技的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的普及，人們的生活逐漸趨向于簡(jiǎn)易化，某些在過(guò)去需要大費(fèi)周章才能完成的事，如今僅僅需要一部手機(jī)即可以完成操作，比如銀行的一些業(yè)務(wù)辦理。第三方支付的出現(xiàn)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了影響，因?yàn)榈谌街Ц兜臋M空出世，為需要辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的客戶提供了一個(gè)更為便捷、節(jié)省的業(yè)務(wù)途徑，所以自從產(chǎn)生以來(lái)便備受大眾所歡迎，而商業(yè)銀行的發(fā)展是離不開(kāi)客戶的，第三方支付的興起必然會(huì)搶占市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行造成沖擊。

3.商業(yè)銀行趨向國(guó)際化

在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，國(guó)家之間的經(jīng)濟(jì)交流愈發(fā)緊密，與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行與國(guó)外商業(yè)銀行之間也會(huì)產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)，并且也會(huì)發(fā)生各個(gè)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行搶占國(guó)外市場(chǎng)而產(chǎn)生的競(jìng)爭(zhēng)。譬如說(shuō)，中國(guó)工商銀行目前已經(jīng)在全球四十多個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立了營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，并且處于不斷增加的趨勢(shì)，境外資產(chǎn)規(guī)模也在不斷增長(zhǎng)。

根據(jù)各大銀行官網(wǎng)調(diào)查，各銀行2018年年報(bào)：

三、第三方支付對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

隨著第三方支付的出現(xiàn)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)及發(fā)展都產(chǎn)生了一定程度的沖擊，第三方支付與這些商業(yè)銀行是獨(dú)立存在的，但是卻又在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的時(shí)候發(fā)生各種聯(lián)系，勢(shì)必會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生一定影響。如果將用戶看作是恒定的量，隨著第三方支付的流行，勢(shì)必會(huì)搶占商業(yè)銀行原本擁有的用戶，進(jìn)而壓縮商業(yè)銀行的收入來(lái)源，使收益降低。與此同時(shí)，第三方支付與各銀行合作的時(shí)候，會(huì)發(fā)生各個(gè)不同的銀行所協(xié)商的價(jià)格不同的情況，同時(shí)也為商業(yè)銀行帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。

1.擠占商業(yè)銀行用戶

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年一季度商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)481.51億筆，金額742.01萬(wàn)億元，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1485.32億筆，金額58萬(wàn)億元。由此可以看出，隨著第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，將會(huì)對(duì)銀行業(yè)造成較大沖擊。

在第三方支付這種新型支付方式出現(xiàn)之前，銀行是人們進(jìn)行儲(chǔ)蓄、借貸等活動(dòng)的唯一主要的渠道，而以儲(chǔ)蓄、借貸等為主要營(yíng)業(yè)范疇的商業(yè)銀行，它們的興衰成敗與用戶的多少息息相關(guān)，可以說(shuō)，用戶是商業(yè)銀行發(fā)展的保障。然而，自從第三方支付開(kāi)始走入人們的生活，帶給了人們?cè)S多便利，因此越來(lái)越多的民眾開(kāi)始選擇第三方支付這一途徑以取代去銀行辦理業(yè)務(wù)的方式，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶較之從前減少，客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的依賴有所降低。眾所周知，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)是依靠客戶的，客戶能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)利益，用戶總量恒定不變的情況之下，假若越來(lái)越多的用戶開(kāi)始選擇第三方支付，就意味著導(dǎo)致商業(yè)銀行的利潤(rùn)下降，如果商業(yè)銀行不積極采取措施面對(duì)該種威脅，便會(huì)面臨發(fā)展放緩甚至停滯的狀況。

2.壓縮商業(yè)銀行收入來(lái)源

與擠占用戶相輔相成的是，第三方支付的興起同時(shí)也壓縮了商業(yè)銀行的收入來(lái)源。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其主要是通過(guò)結(jié)算業(yè)務(wù)、辦理轉(zhuǎn)賬以及財(cái)務(wù)管理費(fèi)用等方式作為商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，而隨著第三方支付這種新型支付方式的興起，人們開(kāi)始被第三方支付操作這一便捷優(yōu)勢(shì)所吸引，并且由于第三方支付獨(dú)立于各種銀行之外存在，因此用戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)可以無(wú)需支付手續(xù)費(fèi)，同時(shí)具備便捷且便宜的優(yōu)勢(shì)。在日常生活中人們逐漸變得傾向于依賴第三方支付的形式進(jìn)行各種業(yè)務(wù)辦理，從而對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其收入來(lái)源被第三方支付搶占，遭受了壓縮，造成一定程度的用戶流失。

以第三方支付對(duì)銀行存貸款的影響為例，支付寶的余額寶收益率為2.346%，中國(guó)人民銀行規(guī)定的活期存款基準(zhǔn)利率是0.35%，因此支付寶用戶會(huì)更傾向于將存款存入余額寶以獲得收益，這樣對(duì)于商業(yè)銀行而言，收入來(lái)源便會(huì)受到制約。

3.導(dǎo)致價(jià)格不一致的情況

在一些情況下，第三方支付為了迅速進(jìn)入市場(chǎng)，也會(huì)選擇與銀行合作的方式，但是商業(yè)銀行體系龐大，各省市地區(qū)都存在一定數(shù)量的商業(yè)銀行，這些不同的銀行之間存在著各自的差異性，并未擁有統(tǒng)一的規(guī)劃或者協(xié)商，這就導(dǎo)致了第三方支付與這些商業(yè)銀行簽署協(xié)定時(shí)，所協(xié)商的價(jià)格會(huì)存在差異，而不同合作銀行之間價(jià)格差異就會(huì)為各銀行之間帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)，同樣也會(huì)影響到銀行的營(yíng)業(yè)效益。

4.增加商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)

凡涉及此類金融活動(dòng)都具備一定的風(fēng)險(xiǎn)性，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)也同樣具備風(fēng)險(xiǎn)性，而第三方支付這一新型支付方式的產(chǎn)生，為商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展都帶來(lái)了不小的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)民眾在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，由于加入了第三方支付這一環(huán)節(jié)，往往會(huì)因?yàn)榈谌街Ц兜囊恍┌踩[患給商業(yè)銀行的安全帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。比如，由于第三方支付系統(tǒng)的問(wèn)題，導(dǎo)致用戶信息被竊取，從而導(dǎo)致用戶金錢方面的損失，從而給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一些不必要的麻煩，甚至損失。由于第三方支付是獨(dú)立于商業(yè)銀行而存在，用戶在第三方支付上面的操作使商業(yè)銀行無(wú)法進(jìn)行監(jiān)督與控制，無(wú)法了解資金的流向，客戶的金錢可能經(jīng)過(guò)許多商業(yè)銀行以外的方式進(jìn)行流通，在這個(gè)流通過(guò)程中存在安全隱患，除了給商業(yè)銀行帶來(lái)金錢損失以外，還有可能帶來(lái)口碑的損失。

四、第三方支付的優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)

知己知彼，方可百戰(zhàn)百勝，在分析了第三方支付的興起對(duì)商業(yè)銀行的影響之后，便需要對(duì)第三方支付這一產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)與可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探析，有助于商業(yè)銀行改進(jìn)自身不足的同時(shí)與這些新興產(chǎn)業(yè)共同進(jìn)步。

1.第三方支付的優(yōu)勢(shì)

（1）操作便捷。第三方之所以能夠迅速贏得民眾的喜愛(ài)，主要是依靠其操作便捷的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于廣大用戶而言，第三方支付無(wú)需輸入長(zhǎng)長(zhǎng)的銀行卡號(hào)，也無(wú)需出門排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，僅僅依靠一部手機(jī)，幾分鐘之內(nèi)便可以完成操作，省時(shí)省力。第三方支付其實(shí)相當(dāng)于是一個(gè)用以支付活動(dòng)的媒介，連接了用戶與銀行，實(shí)現(xiàn)了在虛擬空間的業(yè)務(wù)往來(lái)，簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)的金錢支付與結(jié)算等業(yè)務(wù)的操作流程，當(dāng)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，許多科技的發(fā)展都走向了快捷、簡(jiǎn)便的趨勢(shì)，而這一趨勢(shì)無(wú)論是對(duì)于科技還是對(duì)于民眾的日常生活而言，都是一種進(jìn)步的象征。

（2）降低成本。過(guò)去，人們?nèi)ャy行辦理業(yè)務(wù)，經(jīng)常會(huì)繳納一些必要的手續(xù)費(fèi)或其他費(fèi)用，與此同時(shí)，也需要花費(fèi)一定的時(shí)間成本，比如去往銀行的路程、辦理業(yè)務(wù)所需的時(shí)間等。而第三方支付的運(yùn)行過(guò)程中，用戶無(wú)需繳納手續(xù)費(fèi)，也不涉及一些額外的扣費(fèi)項(xiàng)目，這對(duì)于他們而言就可以節(jié)省下一些金錢，相較于需要繳納手續(xù)費(fèi)的銀行來(lái)說(shuō)更為劃算。不僅如此，第三方支付操作省時(shí)省力也為客戶節(jié)省了時(shí)間成本。

（3）促進(jìn)完善市場(chǎng)監(jiān)管體系。隨著第三方支付這一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步，現(xiàn)已經(jīng)擁有了自己的管理部門，由中國(guó)人民銀行對(duì)其進(jìn)行指導(dǎo)與監(jiān)督，包括日常監(jiān)督與抽查的管理方式，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管。隨著中國(guó)人民銀行對(duì)第三方制度的監(jiān)管，使其建立了自己的行業(yè)準(zhǔn)則，推動(dòng)了行業(yè)發(fā)展。

2.第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)

（1）缺少法律約束。首先，第三方支付的運(yùn)營(yíng)中存在法律風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付可以看作是將銀行虛擬化、貨幣虛擬化，它所承擔(dān)的職能與銀行是相似的，已經(jīng)初步具備銀行的一些特征，但是就目前而言，第三方支付并不能夠完全代替銀行，最根本的就是目前尚未存在一個(gè)完整的針對(duì)第三方支付的法律對(duì)其進(jìn)行約束，第三方支付亦不具備像銀行那樣完備的職能部門，倘若第三方支付在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，有關(guān)部門不能按照管理銀行的法律去約束第三方支付的問(wèn)題，這樣的缺陷就給不法分子留下了可乘之機(jī)，在過(guò)去的幾年里，曾經(jīng)發(fā)生過(guò)利用第三方支付應(yīng)用進(jìn)行套現(xiàn)的違法犯罪行為，這也需要引起有關(guān)部門重視，以避免更多損失以及犯罪事件的發(fā)生。

（2）用戶信息易泄露。用戶在使用第三方支付進(jìn)行操作之前，需要進(jìn)行注冊(cè)，注冊(cè)的過(guò)程中就要涉及到用戶個(gè)人信息的輸入，如：姓名、電話號(hào)碼、銀行卡號(hào)、身份證號(hào)等個(gè)人信息，第三方支付是依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行操作，而網(wǎng)絡(luò)往往存在安全隱患，假若第三方支付平臺(tái)安全方面的監(jiān)管不力，用戶的個(gè)人信息便容易被不法分子竊取，使得用戶的權(quán)益受到侵害，加之如今的大多數(shù)用戶對(duì)于個(gè)人信息方面的保護(hù)意識(shí)較弱，無(wú)法分辨哪些第三方支付平臺(tái)是安全的，而哪些是不安全的，一些不法網(wǎng)站或違法廣告等始終充斥在這些平臺(tái)之上，有時(shí)候不小心點(diǎn)擊了一個(gè)鏈接，就會(huì)導(dǎo)致信息泄露甚至信息篡改，因此容易給用戶帶來(lái)?yè)p失。

（3）出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)?shù)谌街Ц哆@種支付手段開(kāi)始流行起來(lái)，也讓許多開(kāi)發(fā)商看到商機(jī)，許多從事相關(guān)工作的人也想要把握住機(jī)會(huì)，所以隨著這種便利支付方式的興起，第三方支付的平臺(tái)逐漸增加，于是這些平臺(tái)之間便會(huì)發(fā)生競(jìng)爭(zhēng)，并且會(huì)采用諸如價(jià)格戰(zhàn)這一類的惡性競(jìng)爭(zhēng)方式，這大大影響了第三方平臺(tái)整體的良性發(fā)展，久而久之也會(huì)降低在廣大用戶心中的信任程度。

（4）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力有待提升。既然第三方支付的運(yùn)營(yíng)中存在一些程度的風(fēng)險(xiǎn)，那么從管理層面的角度而言，對(duì)第三方支付過(guò)程中所潛在的風(fēng)險(xiǎn)的管控能力更顯得尤為重要。在一些情況下，第三方支付會(huì)因?yàn)榉雷o(hù)系統(tǒng)的漏洞而使客戶的信息泄露甚至造成財(cái)產(chǎn)損失，這需要第三方支付平臺(tái)能夠有一個(gè)完整的能預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、處理風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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