三胎政策放開孩子保險全攻略

包哥

六一前，全面三孩生育政策落地。我們就來聊聊孩子的保險應(yīng)該怎么買。

初為父母的家長，總想把最好的都給孩子，無論在吃穿用上面，還是孩子的各種教育培訓(xùn)，父母大多都是想盡辦法滿足。

不過在買保險這事情上，就有點特殊了。最好的可能并不是對孩子最適合的，最貴的也未必是最好的。那究竟該怎么給孩子選擇保險呢？

給孩子買保險前，一定要做好這三件事

第一，記得參加少兒醫(yī)保。

不管買不買商業(yè)保險，咱們一定要第一時間先辦理少兒醫(yī)保，絕對是花小錢辦大事。

少兒醫(yī)保和成人購買的基本醫(yī)保一樣，是國家為每個人提供的基本醫(yī)療保障，可以用來報銷門診、住院等醫(yī)療費。孩子出生28天以后即可辦理，它是國家給到的基礎(chǔ)福利，一定要有！

在孩子出生三個月內(nèi)，務(wù)必抓緊時間去當(dāng)?shù)氐纳绫＞?，辦理新生兒醫(yī)保。

從孩子出生到拿到醫(yī)?？?，這段時間的醫(yī)療費，都可以進(jìn)行報銷，非常的省錢，而且費用也不貴，每年二三百塊錢。具體可以咨詢當(dāng)?shù)厣绫峋€12333。

第二，父母自己的保障做好。

每個孩子都是爸媽的心頭肉，父母總想把最好的給到自己的孩子。

但在買保險這件事上，爸媽還真是得“自私”一點，因為父母才是孩子最好的保險。

想想如果是因為大人發(fā)生意外或疾病，很可能會直接導(dǎo)致家庭經(jīng)濟崩盤，這種情況下孩子有多少保障都無濟于事。

第三，厘清預(yù)算，量入為出。

不同人生階段和家庭財富積累階段，搭配保險方案不同。如果有足夠的經(jīng)濟實力，當(dāng)然是保障越全面越好。但對于大部分普通家庭，把有限的預(yù)算花在刀刃上，根據(jù)一定的順序逐步配齊保險，才是明智之選。

一般來說，普通家庭總保費支出為家庭年收入的10%-20%。

給孩子應(yīng)該怎么配置保險？

1.意外險

好動是孩子的天性，如果還是個熊孩子的話，那家長更是操碎心了。

生活中孩子難免有一些磕磕碰碰，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前意外傷害已經(jīng)成為我國14歲以下兒童的第一死因。

床上墜落、燙傷、觸電、貓狗抓傷咬傷，這些都是孩子常見的意外情況。

意外險是建議給孩子配置上的，它的杠桿比較高，相對便宜。

孩子意外險不必太在意身故/傷殘的高保額，因為國家規(guī)定10周歲以下的孩子，身故最高賠20萬;10-18周歲，身故最高賠50萬，買多也賠不了。

盡量選擇含意外醫(yī)療的意外險，最好0免賠、不限社保100%能報銷的，用來解決意外就醫(yī)的費用。要知道現(xiàn)在被貓貓狗狗咬一口，打個疫苗都得上千塊。

2.商業(yè)醫(yī)療險

它和少兒醫(yī)保性質(zhì)一樣，都屬于報銷型。

有的朋友不懂了，有了少兒醫(yī)保，為什么還要再買一份醫(yī)療險？

那是因為醫(yī)保的報銷力度很有限，很多藥品不在社保范圍內(nèi)，所以莊往社保報銷后仍需自付一部分費用，而剩下這些自付的費用，就可以通過商業(yè)醫(yī)療險找保險公司報銷了。

舉個例子，住院花了兩萬，醫(yī)保報一部分，剩下的自費部分商業(yè)醫(yī)療險再報銷一部分或者全額。

少兒醫(yī)療險有兩個類型，一個是小額醫(yī)療險，一個是百萬醫(yī)療險。

門診險/小額醫(yī)療險：這個來問的父母比較多，平常的普通門診、住院都可以報銷。

但這類產(chǎn)品一股保額都比較低，而且報銷范圍也有限，比如有的只限社保名錄內(nèi)，有的報銷比例不是100%等，只能解決一些小額的住院醫(yī)療費用問題。

百萬醫(yī)療險：保額比較高，免賠額也比較高，但它不限報銷次數(shù)、不限疾病，在很大程度上彌補了醫(yī)保的局限性，轉(zhuǎn)移高額醫(yī)療費的風(fēng)險。

一般情況，我們都會建議先配置百萬醫(yī)療險，還有預(yù)算的話，再考慮小額醫(yī)療險。

畢竟我們買保險，希望用小保費去撬動高杠桿的保額。

沒有人會因為小病小痛破產(chǎn)，幾千、一萬的還是屬于自己能承擔(dān)的風(fēng)險范圍，但一場大病幾十萬、上百萬的卻足以家破人亡。

所以優(yōu)先保障無法承受的大病風(fēng)險，才是選擇保險的重中之重。

3、重疾險

一股情況下'小毛病我們自己也能應(yīng)付，可一旦發(fā)生重疾，那就不只是醫(yī)療費的問題了。

這個時候就需要重疾險了，重疾險是給付性質(zhì)的，買多少保額就賠多少錢。

所以重疾險的保額一定要買高，因為保額除了用于補償醫(yī)療險不報銷（比如器官移植）的錢外，還要用來支付因為治病導(dǎo)致的其他開支。

比如異地就醫(yī)的交通費、住宿費，還有小孩以后的康復(fù)療養(yǎng)費、請護(hù)工的費用等，這些都要花錢的，如果需要終身服藥的，那得花更多。

還有一個就是，補償陪同人員的收入損失。因為一旦孩子生病，父母雙方有—方為了陪同孩子治病，可能就沒法工作，家庭就會失去一半的收入來源。

所以給孩子買重疾險第一個要注意的點就是：保額要高。

第二個就是保障期要長，最好選保終身的。

萬一孩子在小時候罹患重疾了，長大后就很難再投保了。哪怕不是患重疾，即使是體檢出一個肺結(jié)節(jié)或者其他的，也不好買了，這樣孩子就有可能失去一個終身保障的機會。

當(dāng)然，具體的保障方案還是要根據(jù)預(yù)算而定，預(yù)算緊張的還是買定期的合適，重疾保額做足是最重要的，不要為了拉長保障而犧牲了更關(guān)鍵的保障額度。

給孩子配置保險的注意事項

1.先醫(yī)保后商保

國家的福利，孩子出生后，記得給孩子買上。同時，配置好其他保險，減少后顧之憂。

2.先父母后孩子

首先家長們一定要先給自己配置好商業(yè)保險，若還有預(yù)算，再考慮孩子。

3.保額要高，因為買保險就是買保額

可以想一下，如果孩子得了重疾，是50萬比較有用，還是10萬呢？