“開放銀行”對支付產(chǎn)業(yè)影響分析

王偉

2017年5月《經(jīng)濟學(xué)人》發(fā)表《歐洲“開放銀行”政策將引發(fā)一場大地震》文章，抓人眼球的標(biāo)題，極具震撼的內(nèi)容，迅速在世界范圍內(nèi)的金融銀行業(yè)中引起轟動。

從銀行的發(fā)展歷程來看，銀行一直在伴隨著經(jīng)濟社會活動的變化而變革，主要的變革包括以下三個階段：第一階段，“規(guī)模效應(yīng)”是本階段效益增長的“殺手锏”。通過急速的網(wǎng)點擴張，搶占各地黃金位置，并努力尋求投入與產(chǎn)出、成本與效益的平衡。第二階段，“流量為王”之下?lián)碛辛髁烤涂梢蕴岣咝б?。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用，科技金融取得前所未有的巨大發(fā)展，商業(yè)銀行紛紛自建網(wǎng)絡(luò)與場景，用機器代替人工、用網(wǎng)絡(luò)提升速度，為消費者帶來了極大的便利。第三階段，“跨界融合”或是未來銀行業(yè)的生存之道。在諸多壓力和競爭之下，“求變通”和“走出去”是銀行業(yè)必須要做出的路徑抉擇，銀行機構(gòu)、非銀行機構(gòu)、科技金融公司等開展深入的場景互換、數(shù)據(jù)共享等，真正實現(xiàn)深度融合和互利共贏。

“開放銀行”概述

“開放銀行”在銀行業(yè)第三階段的變革中應(yīng)運而生，其商業(yè)模式為利用API、SDK等先進技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)等資源共享，將銀行服務(wù)置于支付生態(tài)場景之中，體現(xiàn)服務(wù)隱形化、碎片化、即時化等特征新型商業(yè)模式，以滿足客戶需求為核心。

從科技進步角度說，“開放銀行”是銀行數(shù)字化、智能化的演進;從經(jīng)營管理角度說，“開放銀行”是銀行在激烈競爭中自我革新的必然選擇。它意味著全新的銀行業(yè)態(tài)，是對現(xiàn)有銀行體系的全新構(gòu)建，銀行不再僅僅是人們傳統(tǒng)意識中的網(wǎng)點和網(wǎng)上渠道，而是更多地潛藏于所有合作方的網(wǎng)站、手機APP之中。

“開放銀行”通過各方之間互相分享數(shù)據(jù)、流量、交易、業(yè)務(wù)等信息，為產(chǎn)業(yè)內(nèi)的公司、客戶、合作商、消費者等提供各種服務(wù)，使銀行嵌入到各類支付場景之中，從而重新定義銀行職能，實現(xiàn)銀行業(yè)的革新。

“開放銀行”帶來的機遇與挑戰(zhàn)

——“開放銀行”對支付產(chǎn)業(yè)帶來的機遇。打破彼此藩籬，合作才能共贏，這一理念已經(jīng)成為國內(nèi)外銀行業(yè)的共識。不僅現(xiàn)有商業(yè)銀行，甚至近年來發(fā)展非常迅猛的新興互聯(lián)網(wǎng)銀行，都在積極摸索跨界融合、開放共生之路：

對客戶而言。一是提高支付可選性?？蛻粼谶M行支付選擇時，具有更大的選擇權(quán)，可以在多個金融服務(wù)提供商之間進行資費、時效及體驗的橫向比較，并做出最優(yōu)選擇。二是有助于實現(xiàn)財務(wù)聚合?？蛻魺o需在多個不同提供商之間進行獨立操作，而是通過API、SDK等技術(shù)的運用，實現(xiàn)財務(wù)聚合，統(tǒng)籌管理名下各類交易賬戶。三是助推普惠金融實現(xiàn)。開放銀行模式下，可實現(xiàn)對客戶的精準(zhǔn)識別，在銀行機構(gòu)制定差異化競爭選擇時，可以對那些不符合傳統(tǒng)模式服務(wù)資格、發(fā)現(xiàn)成本過高以及此前所忽視的客戶提供金融服務(wù)，從而更好地推進普惠金融實施。

對銀行機構(gòu)而言。一是培育創(chuàng)新支付生態(tài)系統(tǒng)。開放銀行模式下，利用API向合作商集成開放支付交易數(shù)據(jù)，銀行機構(gòu)可以此為契機，延伸支付鏈條，培育創(chuàng)新性的支付生態(tài)系統(tǒng)。二是增強支付使用忠誠度。利用API等多種跳轉(zhuǎn)方式鏈接到其他多個生活場景，極大提高客戶使用體驗和滿意程度，進而增強客戶的使用黏性。三是降低支付服務(wù)成本。伴隨著開放銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的普及和應(yīng)用，多數(shù)的支付交易可在線上完成，從而降低營業(yè)網(wǎng)點、人力等成本，進而提高銀行機構(gòu)的營收能力。

對非銀行機構(gòu)而言。一是參加到支付產(chǎn)業(yè)中。在開放銀行模式下，非銀行機構(gòu)能夠自主搭建相關(guān)具有銀行屬性的業(yè)務(wù)，可能繞開規(guī)定繁雜且成本極高的合規(guī)要求，從而參與到支付產(chǎn)業(yè)中。二是提供優(yōu)化支付建議。金融科技公司可獲取到此前無法觸及的大量交易數(shù)據(jù)，進而可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對消費者的支付行為、習(xí)慣、偏好等進行詳細(xì)分析，為進一步改進和完善支付形式提供建議。三是拓寬支付覆蓋面。非銀行機構(gòu)可以方便地獲取銀行機構(gòu)的客戶資源，提高客戶覆蓋面，使支付觸角延伸得更廣，進而拓寬支付覆蓋面。

——“開放銀行”對支付產(chǎn)業(yè)帶來的挑戰(zhàn)。當(dāng)下，開放銀行掀起的改革浪潮席卷整個銀行業(yè)，正如硬幣有正反兩面一樣，任何新生事物的興起和發(fā)展都勢必會伴隨著新的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。開放銀行對于支付產(chǎn)業(yè)所帶來的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：

一是支付數(shù)據(jù)使用風(fēng)險。雖然我國在《網(wǎng)絡(luò)安全法》中對數(shù)據(jù)使用的合規(guī)性做出了要求和限制，但是對金融數(shù)據(jù)，特別是支付數(shù)據(jù)的開放和共享仍然較為模糊。為了說明數(shù)據(jù)在收集、使用、共享方面的合法性，金融機構(gòu)體系與客戶之間的各種告知協(xié)議也會越發(fā)紛雜，這勢必會增加開放銀行使用成本，也會引起更多的使用糾紛。

二是安全支付風(fēng)險。在開放銀行模式下，此前被銀行所嚴(yán)格保密的海量數(shù)據(jù)已經(jīng)游離到銀行體系之外，在相關(guān)規(guī)定還不完善的情況下，極其容易造成支付風(fēng)險事件的發(fā)生。另外，在實際開展過程中存在著標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、參數(shù)不一致、安全防護薄弱、隱私保護不夠等問題，這為不法分子操縱監(jiān)控設(shè)備進行大規(guī)模的支付欺詐活動提供了新的機會。

三是支付監(jiān)管風(fēng)險。在開放銀行模式下，金融科技公司與第三方合作機構(gòu)可以利用端口為客戶提供支付服務(wù)，在一定程度上模糊了持牌與非持牌機構(gòu)的界限，這種情況的出現(xiàn)對監(jiān)管造成了一定的沖擊。

“開放銀行”與支付產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展建議

——抓制度，完善頂層制度設(shè)計。對于開放銀行的發(fā)展，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)盡快在三個維度進行制度設(shè)計：一是加快出臺規(guī)劃指引類文件。出臺相關(guān)規(guī)劃指引類文件，明確開放銀行的發(fā)展意義、模式、路徑、效果等，便于參與各方在戰(zhàn)略層面上有所參照。二是出臺準(zhǔn)入類指導(dǎo)文件。監(jiān)管機構(gòu)可在與相關(guān)機構(gòu)進行充分研討論證的基礎(chǔ)上，本著更為前瞻、可行、易操的原則，在平臺搭建、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)安全等準(zhǔn)入性問題上進行規(guī)范。三是出臺監(jiān)管類指導(dǎo)文件。開放銀行模式下涉及數(shù)據(jù)共享、技術(shù)嵌入、安全保密等多個方面，任何一個方面的疏漏都可能引發(fā)嚴(yán)重的系統(tǒng)性風(fēng)險，因此需要監(jiān)管機構(gòu)在當(dāng)面可預(yù)計的范圍內(nèi)，出臺相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定，嚴(yán)格高風(fēng)險領(lǐng)域執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。

——抓整合，實現(xiàn)數(shù)據(jù)互通共享。當(dāng)前，“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象愈發(fā)明顯，各數(shù)據(jù)源之間無法形成合力。為了實現(xiàn)數(shù)據(jù)互通共享，需分兩步走：首先，做實金融數(shù)據(jù)分類和脫敏，為后續(xù)的開放權(quán)限劃分和金融數(shù)據(jù)差異化安全管控打下基礎(chǔ);然后，制定嚴(yán)格的保密協(xié)定。開放銀行的出現(xiàn)使數(shù)據(jù)共享成為未來趨勢，這就要求監(jiān)管部門制定更嚴(yán)格的安全協(xié)議，更高級別的硬件保護以及更為嚴(yán)苛的保密義務(wù)，并要求各參與方都要予以遵守和執(zhí)行。

——抓體系，形成強大監(jiān)管合力。新興事物的發(fā)展離不開標(biāo)準(zhǔn)體系的保駕護航，應(yīng)盡快組織開放銀行的參與各方制定開放銀行的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，主要包括：制定開放銀行安全標(biāo)準(zhǔn);使用者資格審查體系;消費者保護體系。

（作者單位：山東華宇工學(xué)院）