業(yè)務(wù)界定模糊的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)及完善建議

四川大學(xué)錦城學(xué)院 杜美霖

1 引言

1.1 研究背景及意義

1.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)高速發(fā)展，人們的生活習(xí)慣也因此改變。隨著第三方支付、P2P借貸平臺(tái)的興起，以及保險(xiǎn)、貸款、投資業(yè)務(wù)電子化的趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)促進(jìn)金融包容具有重要意義。在提升傳統(tǒng)金融服務(wù)效率、滿足人民群眾以及中小企業(yè)融資需求方面發(fā)揮了作用。國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行給予肯定與期望，并出臺(tái)相關(guān)政策予以支持，但新型金融模式的出現(xiàn)也意味著需要新型的監(jiān)管，監(jiān)管的核心應(yīng)為對(duì)消費(fèi)者與信息的雙方面保護(hù)[1]。

1.1.2 研究意義

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，市面上出現(xiàn)的金融產(chǎn)品十分繁雜，遍布于人們生活中的各個(gè)方面。2020年，我國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行了一定程度上的打壓，也正在對(duì)行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、持牌經(jīng)營、合法經(jīng)營等方面進(jìn)行研究，但監(jiān)管的力度始終難以跟上創(chuàng)新的力度，在這個(gè)過程中，難免有不少投資者遭受損失。對(duì)于普通人來說，購買這些產(chǎn)品后如何維護(hù)自己的合法權(quán)益？對(duì)于監(jiān)管當(dāng)局來說，怎樣立法執(zhí)法才能使交易雙方的地位相對(duì)平衡？對(duì)于積極創(chuàng)新的企業(yè)來說，如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融工具實(shí)現(xiàn)與時(shí)代共存和持續(xù)發(fā)展？如何才能使投資者、金融企業(yè)、監(jiān)管部門這三方能夠達(dá)成一致？這些都是我國金融市場(chǎng)的探索過程中需要思考的問題。

1.2 文獻(xiàn)綜述

李繼尊(2015)認(rèn)為，規(guī)模較大、經(jīng)營成熟的大企業(yè)更容易融資，而我國針對(duì)數(shù)量龐大的小微企業(yè)、“三農(nóng)”等金融產(chǎn)品尚有欠缺，融資難、貴的問題突出。投資方面，由于基金、股票、債券等市場(chǎng)的規(guī)模有限，投資均有一定的門檻，大多數(shù)人民手中的余錢找不到合適的渠道以及產(chǎn)品進(jìn)行投資，銀行存款仍占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位。互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)具有低門檻的重要特點(diǎn)，對(duì)人民來說，使傳統(tǒng)金融的不足得到了彌補(bǔ)[2]。王珊(2020)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分為兩個(gè)階段，第一階段為1997—2012年，第一階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展首先以商業(yè)銀行分流、提升商業(yè)銀行的服務(wù)效率為目的，其次互聯(lián)網(wǎng)證券交易平臺(tái)逐漸進(jìn)入大眾視野，最后第三方支付的發(fā)展對(duì)人們的生活方式產(chǎn)生了重要影響。第二階段為2013年至今，金融理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融形態(tài)形成了競爭關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)多元化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、貸款、理財(cái)廣泛進(jìn)入了大眾的生活[3]。唐正偉(2014)提出，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨四大共性問題：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了金融行業(yè)的門檻，但由于監(jiān)管的缺乏，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)處于無管理的狀態(tài)；其二，大部分平臺(tái)缺乏權(quán)威的協(xié)會(huì)組織以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；其三，社會(huì)信用體系不健全，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尚無法接入央行征信系統(tǒng)；其四，傳統(tǒng)金融行業(yè)較為規(guī)范，秉持“法無允許不可為”的謹(jǐn)慎態(tài)度，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)混業(yè)跨界的創(chuàng)新更多持開放態(tài)度[4]。杜曉峰(2014)指出，為建設(shè)理想的互聯(lián)網(wǎng)金融面臨兩大問題：一是內(nèi)部系統(tǒng)建設(shè)的成本，統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)以及數(shù)據(jù)質(zhì)量和客戶隱私保護(hù)的問題；二是外部環(huán)境配套面臨的我國信息化程度較低，相關(guān)法律法規(guī)以及失信懲罰機(jī)制的缺乏，行業(yè)自律性低，以及監(jiān)管的缺失，經(jīng)營的規(guī)范性低，互聯(lián)網(wǎng)金融信用中介服務(wù)滯后問題[5]。李振(2017)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范提出了建議：首先，應(yīng)完善社會(huì)征信體系，征信機(jī)構(gòu)要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、共用信息；其次，法律上，要明確監(jiān)管主體和監(jiān)管內(nèi)容，構(gòu)建完善的法律體系；最后，要加強(qiáng)監(jiān)管主體之間橫向協(xié)調(diào)，也要加強(qiáng)中央和地方之間的縱向協(xié)調(diào)監(jiān)管[6]。

1.3 研究思路與方法

本文主要從消費(fèi)者與投資者、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)這三個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)重要的參與者來分析，探究部分為了逃避監(jiān)管，表面上開展非金融業(yè)務(wù)，實(shí)際上卻開展保險(xiǎn)、投資等金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的運(yùn)營模式，投資渠道以及保險(xiǎn)原理等，探索我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)如何能夠健康發(fā)展。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)消費(fèi)者以及投資者來說具有方便快捷、借款門檻低、手續(xù)簡化的特點(diǎn)。從2013年到2015年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，用戶量呈增加趨勢(shì)，2013—2015年，平均每年用戶量以22.92%的速度增長。與國外相比，我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已覆蓋到各行各業(yè)[7]。

但由于監(jiān)管步伐沒能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展腳步，導(dǎo)致大量劣質(zhì)P2P平臺(tái)及企業(yè)出現(xiàn)在金融市場(chǎng)，致使P2P平臺(tái)違規(guī)和跑路事件頻發(fā)，嚴(yán)重?fù)p害了金融市場(chǎng)信譽(yù)及金融消費(fèi)者利益。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2013—2016年期間，我國P2P平臺(tái)近4900家，僅約33.00%平臺(tái)正常運(yùn)營。其中，停業(yè)平臺(tái)約占19.97%，倒閉平臺(tái)約占11.25%，失聯(lián)、跑路平臺(tái)約占21.22%，經(jīng)營存在問題、涉嫌詐騙的平臺(tái)共約占11.68%[8]。

2.2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者分析

國內(nèi)大多數(shù)投資者從網(wǎng)絡(luò)上零散地獲取相關(guān)知識(shí)，不具備專業(yè)投資知識(shí)體系，投機(jī)性比較強(qiáng)，容易被違法平臺(tái)顯示的高收益率所蒙騙。

現(xiàn)代人消費(fèi)觀念、創(chuàng)業(yè)觀念、投資觀念增強(qiáng)，人們的資金需求量也相應(yīng)增大。從銀行取得貸款的額度有限，手續(xù)繁雜，且會(huì)納入個(gè)人征信，而部分非法網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)不考察借款人的還款能力，手續(xù)簡潔，且到賬速度快，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借款人來說具有一定的吸引力。

2.3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管狀況

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，相關(guān)部門先后出臺(tái)各項(xiàng)指導(dǎo)意見、規(guī)章制度、暫行辦法等。針對(duì)非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，2008年，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于取締非法商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和非法商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)有關(guān)問題的通知》，銀保監(jiān)會(huì)于2018年發(fā)布《中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)2018年打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)專項(xiàng)行動(dòng)工作方案的通知》。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)?shù)慕M織形式、準(zhǔn)入資格、經(jīng)營模式、風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)督管理和處罰措施等進(jìn)行規(guī)范的建議，2018年4月，人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)、外匯局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，對(duì)機(jī)構(gòu)的管制進(jìn)行了嚴(yán)格的約束。一旦發(fā)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管出現(xiàn)漏洞，相應(yīng)監(jiān)管部門會(huì)及時(shí)應(yīng)對(duì)，出臺(tái)文件對(duì)其規(guī)范管制。

經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，目前我國并無專門的法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行約束，一旦出現(xiàn)問題，監(jiān)管部門才出臺(tái)各種管理辦法進(jìn)行補(bǔ)救。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

2.4.1 信用違約風(fēng)險(xiǎn)

信用違約風(fēng)險(xiǎn)是指交易對(duì)方因各種原因不按合約履行到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)作為處于成長期的行業(yè)，雖然市場(chǎng)接受度較高，但近幾年大量P2P平臺(tái)跑路，受高利貸壓力的自殺事件，以及裸貸、校園貸事件頻發(fā)，投資者的本息無法按照約定履行，使消費(fèi)者與投資者的合法權(quán)益受到侵害。

2.4.2 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括安全性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和人為性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。安全性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指因客戶個(gè)人信息泄露、交易系統(tǒng)的崩潰、被電子病毒攻擊而遭受損失的可能性。人為性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指內(nèi)部職工人員因由于業(yè)務(wù)操作不熟練或其他個(gè)人原因而發(fā)生操作錯(cuò)誤。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，便會(huì)對(duì)企業(yè)、客戶，甚至是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成影響[9]。

2.4.3 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了資金的有效配置，但部分平臺(tái)募集的資金未經(jīng)過正規(guī)銀行的管理，存在平臺(tái)內(nèi)部員工違規(guī)利用資金的可能性，資金池的安全性低，這時(shí)便容易引發(fā)客戶無法按照既定計(jì)劃提取資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3 業(yè)務(wù)界定模糊的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)案例分析

3.1 案例1：“加油寶”

“加油寶”看似一個(gè)汽車加油充值平臺(tái)，實(shí)際上除了加油充值、購物功能外，還存在理財(cái)與貸款板塊。其投資板塊宣傳的“新手專享”固定收益產(chǎn)品收益率為10%(期限30天)，其余產(chǎn)品收益率均在5%以上。

此產(chǎn)品的合同前后矛盾，涉嫌欺騙客戶。合同中“加油寶產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議”指出：乙方(保理公司)與債務(wù)人簽訂了保理合同，受讓了債務(wù)人與國內(nèi)眾多優(yōu)質(zhì)的油品龍頭企業(yè)的應(yīng)收賬款，乙方在加油寶平臺(tái)(丙方)推出“應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓”計(jì)劃，為本合同的債權(quán)轉(zhuǎn)讓方，為甲方(加油寶用戶)的資金提供資金增值和安全保障等。該“新手專享”產(chǎn)品由乙方通過丙方將“油品龍頭企業(yè)”轉(zhuǎn)讓給乙方的債權(quán)關(guān)系再次轉(zhuǎn)讓給甲方。由乙方向原始債務(wù)人進(jìn)行賬款催收。而在合同第二部分，資金入口流程圖中混淆了債務(wù)人與債權(quán)人究竟為哪一方，與服務(wù)協(xié)議內(nèi)容不一致，導(dǎo)致甲方無法明確知曉資金的去向和用途，如果丙方平臺(tái)跑路，甲方難以維權(quán)。

從合同上來看，甲方與乙方間接形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并非平臺(tái)所宣傳的固定收益投資產(chǎn)品。該產(chǎn)品宣傳資金由銀行存管，經(jīng)查詢，曾為加油寶資金存管的平安銀行已與其終止合作。購買投資產(chǎn)品后，平臺(tái)系統(tǒng)默認(rèn)用戶已同意加油寶《服務(wù)協(xié)議》，該協(xié)議中風(fēng)險(xiǎn)提示部分主要說明：本平臺(tái)僅為交易的中介機(jī)構(gòu)，債權(quán)關(guān)系轉(zhuǎn)讓后，平臺(tái)對(duì)交易不負(fù)任何責(zé)任。用戶對(duì)交易的風(fēng)險(xiǎn)須自行評(píng)估與承擔(dān)。在某些情況下用戶的實(shí)際回報(bào)與平臺(tái)展示的利益可能存在偏差。

這些條款對(duì)投資者來說是不利的，風(fēng)險(xiǎn)提示頁面隱蔽，不少投資者在這樣不平等的條件中承擔(dān)了未知的風(fēng)險(xiǎn)。加油寶平臺(tái)對(duì)自己推行的投資產(chǎn)品并無風(fēng)險(xiǎn)控制和保障，若債務(wù)人與保理公司無法清償債務(wù)，用戶難以拿回自己的本金。該產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)非常高，并非大多數(shù)投資者認(rèn)為的固定收益產(chǎn)品，且該平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)為加油卡充值，注冊(cè)時(shí)沒有相關(guān)金融業(yè)務(wù)備案，僅做了工商方面的登記。作為中介平臺(tái)涉及投資貸款業(yè)務(wù)不在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中，該公司并不能從事金融方面或變相開展與金融有關(guān)的業(yè)務(wù)。

3.2 案例2：“車主無憂”

3.2.1 “車主無憂”的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

車主無憂平臺(tái)對(duì)外宣傳為違章查詢平臺(tái)，除此之外也有加油充值、購物、二手買賣功能。在其平臺(tái)首頁的車務(wù)服務(wù)中，還有車險(xiǎn)項(xiàng)目。其中有一種車險(xiǎn)名為“貼條無憂險(xiǎn)”，該保險(xiǎn)只須交付1元保費(fèi)，就可以在車輛被貼條后獲得100元的賠付。很多民眾因?yàn)楸ＹM(fèi)很低，自己承受的風(fēng)險(xiǎn)比較小，車輛被貼條的風(fēng)險(xiǎn)也比較大，“貼條無憂險(xiǎn)”在設(shè)立初期獲得了追捧。后來也正因?yàn)橘徺I的人太多而引起了監(jiān)管部門的注意并被及時(shí)叫停，而該平臺(tái)仍未下架此保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品針對(duì)違法行為提供賠償，助長了違法行為，不符合保險(xiǎn)原理，并且沒有在銀保監(jiān)會(huì)備案，因此，雖然該產(chǎn)品原理與保險(xiǎn)類似，但并不是真正意義上的保險(xiǎn)。

對(duì)于這種創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇要符合可保性，保險(xiǎn)公司開發(fā)好產(chǎn)品后要報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。只有專門的保險(xiǎn)公司才能開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行或其他機(jī)構(gòu)僅僅是代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。車主無憂這類平臺(tái)的主營業(yè)務(wù)為汽車服務(wù)，卻打著監(jiān)管的擦邊球，私自開發(fā)概念模糊的金融產(chǎn)品，極易誤導(dǎo)消費(fèi)者，消費(fèi)糾紛隱患多。普通用戶將平臺(tái)推出內(nèi)容的可靠性交給了金融監(jiān)管來判斷，而監(jiān)管當(dāng)局也心有余而力不足，因此可見民眾提升自身金融常識(shí)的重要性。

3.2.2 “車主無憂”的貸款業(yè)務(wù)

圖1 合同第二部分資金入口流程圖

車主無憂平臺(tái)為多種貸款產(chǎn)品提供中介服務(wù)，其推出的“愛分期貸款”產(chǎn)品實(shí)際上是平臺(tái)提供貸款用戶給其他一百余家公司來進(jìn)行貸款，而平臺(tái)無法避免他們的撮合服務(wù)是否會(huì)中斷。網(wǎng)絡(luò)上無法查詢關(guān)于“愛分期”產(chǎn)品的相關(guān)法人信息，在貸款業(yè)務(wù)的《用戶隱私政策》中說明，貸款的合作方包括一百余家公司。經(jīng)查詢，部分公司的經(jīng)營范圍并無貸款管理相關(guān)業(yè)務(wù)。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)評(píng)論，部分用戶遭到信息泄露、非法催收。貸款平臺(tái)通過一些非互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展金融業(yè)務(wù)，門檻更低，一定程度上能逃避監(jiān)管，給一些不具備相關(guān)業(yè)務(wù)資格的公司留下非法盈利的機(jī)會(huì)。

4 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的反省與思考

2020年螞蟻金服事件持續(xù)發(fā)酵，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)暴露出了一系列問題。從螞蟻金服的“大問題”中，我們?nèi)詰?yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的潛在的“小問題”進(jìn)行思考。監(jiān)管與創(chuàng)新如何權(quán)衡？如何走適合中國的金融道路？對(duì)于積極創(chuàng)新的小型互聯(lián)網(wǎng)金融公司，我們又該如何做到監(jiān)管扶持兩不誤？這都是需要我們不斷思考、吸取經(jīng)驗(yàn)、積極實(shí)踐的。

5 建議與總結(jié)

5.1 金融常識(shí)普及

5.1.1 開展金融知識(shí)普及活動(dòng)的重要性

投資者自身具有充足的金融常識(shí)，能充分認(rèn)識(shí)各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，能辨別金融違法現(xiàn)象，有序地開展金融活動(dòng)，是保護(hù)人民利益的最佳手段。

2019年8 月，相關(guān)金融監(jiān)管部門共同開展“金融知識(shí)普及月”活動(dòng)，活動(dòng)主要是針對(duì)金融知識(shí)相對(duì)薄弱人群的金融知識(shí)普及，旨在增強(qiáng)每一位金融參與者的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。近年來我國還開展了“金融知識(shí)教育進(jìn)社區(qū)”等教育活動(dòng)，但也存在很多問題，如人民群眾的積極性不高、教育效率不高、普及范圍不全面等。目前，我國金融知識(shí)普及教育體系也處于空白階段，國家尚無關(guān)于金融知識(shí)普及教育的長遠(yuǎn)計(jì)劃。早日完善金融常識(shí)普及教育相關(guān)辦法與教育體系是十分必要的。

5.1.2 建議

根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國情況，可按照教育對(duì)象的年齡與社會(huì)角色進(jìn)行分級(jí)教育。比如，在校低年級(jí)學(xué)生，可進(jìn)行關(guān)于貨幣常識(shí)的教育；對(duì)中、高年級(jí)在校學(xué)生可進(jìn)行貸款、保險(xiǎn)、理財(cái)相關(guān)知識(shí)，以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、自我權(quán)益保護(hù)等相關(guān)教育。對(duì)公司入職人員根據(jù)自己的行業(yè)進(jìn)行相關(guān)金融知識(shí)與違法成本教育；對(duì)老年人、殘疾人群體可在社區(qū)設(shè)立相關(guān)講座進(jìn)行金融常識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)防范教育，重點(diǎn)進(jìn)行金融騙局防范教育。

因此，教育范圍要全面，教育內(nèi)容要有針對(duì)性，相關(guān)部門要嚴(yán)格進(jìn)行督促檢查，堅(jiān)決杜絕“面子工程”，使教育取得良好的效果。

5.2 平臺(tái)監(jiān)管

5.2.1 借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制

日本以政府為監(jiān)管主體，以金融廳為監(jiān)管部門，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。以《保險(xiǎn)業(yè)法》《金融商品交易法》《貸金業(yè)法》等法律作為依據(jù)，根據(jù)不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)，委派不同分支部門根據(jù)相關(guān)法律進(jìn)行監(jiān)管，覆蓋全面，且具有針對(duì)性。日本金融廳接受人民群眾的舉報(bào)，對(duì)群眾的咨詢進(jìn)行解答，并從人民群眾中發(fā)現(xiàn)線索，對(duì)非法互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)進(jìn)行打擊。

英國以國家相關(guān)監(jiān)管局與行業(yè)內(nèi)各大組織聯(lián)合監(jiān)管的形式，不但做到政府的嚴(yán)格監(jiān)管，還促進(jìn)了行業(yè)的自律性監(jiān)管，英國政府頒布的《PS14/4》法案明確了監(jiān)管過程中的監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象以及各項(xiàng)實(shí)施辦法，為監(jiān)管奠定了基礎(chǔ)。以自律性監(jiān)管為首，政府監(jiān)管緊隨其后，促進(jìn)了整個(gè)行業(yè)的良性發(fā)展。

借鑒其他國家的經(jīng)驗(yàn)，我國首先應(yīng)完善相應(yīng)法律法規(guī)，可結(jié)合我國實(shí)際情況借鑒其他國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的先進(jìn)制度。其次要完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系，明確各部門的職責(zé)，監(jiān)管覆蓋面要全面。

5.2.2 資金管理

平臺(tái)注冊(cè)之初應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)涉及的金額大小與風(fēng)險(xiǎn)高低設(shè)置適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的組成可以是平臺(tái)創(chuàng)始人籌集與平臺(tái)部分服務(wù)費(fèi)。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量大，能長期發(fā)展的平臺(tái)只占少數(shù)。截至2020年3月31日，全國實(shí)際運(yùn)營網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)139家，比2019年年初下降86%，機(jī)構(gòu)數(shù)量持續(xù)21個(gè)月下降，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金可緩解平臺(tái)因無法繼續(xù)經(jīng)營的償債問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)作為金融交易的第三方支付平臺(tái)，其資金池的管理也存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)非法挪用資金的情況，建議對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的托管銀行進(jìn)行規(guī)定，完善托管銀行對(duì)于資金的管理工作。對(duì)于第三方支付平臺(tái)，要提高其準(zhǔn)入門檻，制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，保障其在消費(fèi)者中的信用水平。

5.2.3 信息披露

為避免其他公司借互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)違法開展金融業(yè)務(wù)，每個(gè)平臺(tái)都應(yīng)將自己合法的經(jīng)營范圍、相關(guān)注冊(cè)情況如實(shí)告知用戶。相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)告知要全面、真實(shí)、客觀。對(duì)平臺(tái)“買好評(píng)”的行為也應(yīng)該加大打擊力度，保證新老用戶之間能有正確客觀的使用反饋交流。

5.3 總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍是處于成長期的行業(yè)，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，業(yè)務(wù)界定模糊的公司具有很高的風(fēng)險(xiǎn)。從我國投資者、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、監(jiān)管當(dāng)局這三個(gè)層面來看，若不盡快實(shí)行相應(yīng)措施，業(yè)務(wù)界定模糊的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)生重大違法案件的可能性極高，對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都會(huì)造成一定的信譽(yù)損害。

經(jīng)市場(chǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)業(yè)務(wù)界定模糊的平臺(tái)都是以汽車服務(wù)或加油充值注冊(cè)成立，其抓住車主大多數(shù)有貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)需求的特點(diǎn)，而車主這類群體遍布各種職業(yè)、各個(gè)年齡，因此，全民普及金融常識(shí)是十分必要的。對(duì)于平臺(tái)運(yùn)營的監(jiān)管也需要企業(yè)與監(jiān)管部門的共同努力，才能營造出更好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，助推互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，更深入貫徹國家“金融服務(wù)于實(shí)體”的方針。

6 結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國也取得了較大的發(fā)展。但總體來說，我國相應(yīng)的監(jiān)管體系和法律法規(guī)還有待完善。行業(yè)自律性需要提高，我國公民的相關(guān)金融知識(shí)也有待大面積普及。針對(duì)本文所提到的業(yè)務(wù)界定模糊、跨界經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)的事前控制十分重要，對(duì)人民的金融知識(shí)普及教育、相應(yīng)法規(guī)制度的完善，以及平臺(tái)的準(zhǔn)入和規(guī)范管理都應(yīng)該盡早落實(shí)。事中控制和事后控制要求監(jiān)管部門提高執(zhí)法力度和效率。希望 我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)與就業(yè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

本文僅對(duì)業(yè)務(wù)界定模糊的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)做了一定的探討，這一領(lǐng)域仍值得學(xué)術(shù)界進(jìn)行更深入的研究。