互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

劉時(shí)彬

互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融產(chǎn)品的市場擴(kuò)大，消費(fèi)人群年輕化，這是商業(yè)銀行的機(jī)遇，如何抓住年輕的消費(fèi)群體，優(yōu)化線上服務(wù)，是商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。本文對商業(yè)銀行的機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行了深入分析，提出了相應(yīng)的對策?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的融資、支付等，包括金融產(chǎn)品的線上營銷、第三方支付等，這近幾年，手機(jī)銀行、QQ錢包、微信錢包以及支付寶的發(fā)展，特別是支付寶，徹底改變了人們的消費(fèi)方式。以支付寶為例，以前人們出門帶錢包，但現(xiàn)在只需要帶手機(jī)，如果手機(jī)丟了，但支付寶等賬號(hào)還在，相比錢包丟了要更加安全。支付寶是一個(gè)成功的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展金融服務(wù)的例子，可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融背景帶給商業(yè)銀行的機(jī)會(huì)是很好大的。

商業(yè)銀行迎來的機(jī)遇

可開發(fā)的金融產(chǎn)品多元化

如今進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，線上金融產(chǎn)品越來越多，例如支付寶的全民養(yǎng)老保險(xiǎn)、大病分?jǐn)傆?jì)劃，相對傳統(tǒng)的線下的保險(xiǎn)來說，這兩種產(chǎn)品支付方便，雖然支付金額很少，但能得到更多的保險(xiǎn)金額很多，讓用戶覺得劃算又方便，因此促進(jìn)了大量的用戶購買此類產(chǎn)品，每期支付金額很少，用戶也可以買個(gè)心安，大病分?jǐn)傆?jì)劃也可以說是捐款、獻(xiàn)愛心，在這幾重優(yōu)勢下，就能促使大多數(shù)人購買這樣的金融產(chǎn)品。根據(jù)用戶的不同消費(fèi)水平，金融產(chǎn)品的消費(fèi)等級(jí)也可以有所不同，例如大病分?jǐn)傆?jì)劃和全民養(yǎng)老保險(xiǎn)都有升級(jí)計(jì)劃。因此，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，線上金融產(chǎn)品可以有多種不同形式，還有不同的消費(fèi)等級(jí)，這就給商業(yè)銀行帶來了研發(fā)新產(chǎn)品的機(jī)會(huì)和要求，只要能抓住這樣的消費(fèi)群體，商業(yè)銀行的收益一定會(huì)有顯著提高。

消費(fèi)觀念超前化

當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的背景下，大多數(shù)線上消費(fèi)群體都是年輕人，對于商業(yè)銀行來說，用戶群體變得年輕化，與傳統(tǒng)消費(fèi)群體不同的是，年輕的消費(fèi)者們更多的是一種超前消費(fèi)的觀念，例如，使用承擔(dān)房貸車貸的人越來越多，使用花唄的人也很越來越多，這些都是超前消費(fèi)的例子，商業(yè)銀行也可以根據(jù)這樣的超前消費(fèi)的理念，研發(fā)出相對的金融服務(wù)，拓寬金融業(yè)務(wù)的范圍，設(shè)計(jì)出新穎的金融產(chǎn)品和服務(wù)，抓住年輕的消費(fèi)群體。當(dāng)然，超前的消費(fèi)觀念也引起了一些問題，例如月光族，他們是工薪階層，不喜歡存款，常常月光，因此商業(yè)銀行也可以針對這一痛點(diǎn)，研發(fā)可以幫助青年存款的服務(wù)和產(chǎn)品，例比如在每個(gè)月開始的時(shí)候提醒用戶攢錢，將攢好的錢凍結(jié)到每個(gè)月結(jié)束的時(shí)候，這樣幫助用戶擺脫月光的尷尬，或者讓用戶消費(fèi)一筆錢，就在界面上設(shè)置醒目的提醒，以此警醒客戶注意余額，理性消費(fèi)，這樣也可以贏得客戶的好感，獲得發(fā)展長遠(yuǎn)發(fā)展的利益。

線上服務(wù)智能化

隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)也越來越成熟，根據(jù)用戶的偏好和風(fēng)險(xiǎn)類型，推薦給用戶推薦合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以更加有效地營銷金融產(chǎn)品。在線上，智能服務(wù)機(jī)器人可以解決一些普遍的咨詢問題，解放了人力，這也完善了人工回復(fù)不及時(shí)的缺點(diǎn)，優(yōu)化了金融服務(wù)。在用戶使用線上產(chǎn)品時(shí)，線上支付的功能有很大的便捷優(yōu)勢，能夠吸引顧客使用線上產(chǎn)品，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該重視對人工智能技術(shù)的投入，研發(fā)更懂客戶心理的智能技術(shù)，推薦給用戶推薦更合適的產(chǎn)品，相比傳統(tǒng)的發(fā)傳單來說，線上智能服務(wù)的效率高了很多，如果商業(yè)銀行可以抓住這樣的機(jī)會(huì)，積極投入加大對智能技術(shù)智能的研究，這不僅是對個(gè)別公司有利的投資，也是對整個(gè)行業(yè)乃至人工智能的投資，可以帶動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，推動(dòng)信息社會(huì)的進(jìn)步。

消費(fèi)流程網(wǎng)絡(luò)化

銀行的金融服務(wù)應(yīng)該要結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在消費(fèi)流程方面，減少累贅的環(huán)節(jié)，利用網(wǎng)絡(luò)的便利性，優(yōu)化消費(fèi)流程，進(jìn)而優(yōu)化金融服務(wù)，吸引更多的顧客。傳統(tǒng)的金融服務(wù)需要顧客帶著身份證、戶口本等去辦理業(yè)務(wù)，還需要排隊(duì)等候，要花費(fèi)很多的時(shí)間，在一定程度上，減少了顧客對金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求欲望，限制了金融服務(wù)的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行要抓住這樣的機(jī)遇，充分利用互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍，大力發(fā)展線上金融服務(wù)。

商業(yè)銀行遇到的挑戰(zhàn)及應(yīng)對策略

信息安全

當(dāng)隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展時(shí)，信息竊取技術(shù)在一定程度上也得到了發(fā)展了，不法分子通過網(wǎng)絡(luò)竊取用戶信息，再將用戶信息進(jìn)行交易，這已經(jīng)越來越引起了人民和國家的關(guān)注和重視，如何解決信息安全問題，是銀行面臨的挑戰(zhàn)。銀行可以創(chuàng)建信息安全技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，面向高校招收人才，重點(diǎn)研發(fā)系統(tǒng)攔截病毒、實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控等技術(shù)，防止病毒入侵導(dǎo)致信息泄露，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控可以更快地發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)的異常，對于一些關(guān)鍵性的異常情況，要提高監(jiān)控程序的敏感度，及時(shí)警示，才能有效地預(yù)防病毒入侵，從在預(yù)防和攔截方面，雙管齊下，建立起高安全級(jí)別的系統(tǒng)。

信用系統(tǒng)

傳統(tǒng)的信用系統(tǒng)評級(jí)主要靠線下的消費(fèi)，在線上消費(fèi)日益普及之時(shí)，銀行要合理加入線上系統(tǒng)評級(jí)方式，合理評價(jià)用戶的信譽(yù)，在不誤解用戶的情況下，避免自身的損失。線上消費(fèi)方式的評價(jià)與線下消費(fèi)方式的評價(jià)有所不同，有些中年人對線上操作不太熟悉，因此會(huì)有拖欠、忘記繳費(fèi)等行為，因此，在進(jìn)行線上評級(jí)時(shí)，要注意合理制定規(guī)則，在用戶有相應(yīng)的違規(guī)行為時(shí)，可以設(shè)置提醒機(jī)制，例如短信通知或者電話通知等。在金融產(chǎn)品和服務(wù)的介紹界面，要注意明確相關(guān)規(guī)則，將規(guī)則放置在醒目的地方，避免用戶因理解不足導(dǎo)致的信譽(yù)糾紛。針對青年群體，要注意考慮到青年的工資相對不穩(wěn)定的特點(diǎn)，合理進(jìn)行評級(jí)。針對企業(yè)用戶，要對企業(yè)的線上線下消費(fèi)情況以及資金流通情況進(jìn)行摸查，避免出現(xiàn)貸款不還等情況。

在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估時(shí)，使用數(shù)學(xué)建模的方法，進(jìn)行科學(xué)研究，并將建立的模型進(jìn)行仿真運(yùn)行，充分完善信用評級(jí)模型，在面對用戶時(shí)，可以將系統(tǒng)仿真的數(shù)據(jù)公示出來，也可以利用數(shù)據(jù)可視化的技術(shù)，形象的地顯示出數(shù)據(jù)的可靠性和準(zhǔn)確性，以此獲得用戶的信任，擴(kuò)大潛在的客戶范圍。