我國(guó)法定數(shù)字貨幣使用前景探析

張偉 賈凡 劉樂霞

貨幣是商業(yè)交易的產(chǎn)物，貨幣的形態(tài)隨著社會(huì)商業(yè)的發(fā)展而演進(jìn)。近年隨著商業(yè)交易與電子化、數(shù)字化支付手段的高度融合，數(shù)字貨幣作為資產(chǎn)的工具逐步成熟。目前中國(guó)人民銀行正在對(duì)法定數(shù)字貨幣開展持續(xù)研究，致力于平穩(wěn)、有序的推進(jìn)法定數(shù)字貨幣的發(fā)行。

本文通過對(duì)我國(guó)法定數(shù)字貨幣發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行系統(tǒng)分析，得出目前我國(guó)法定數(shù)字貨幣工作中存在的不足，提出進(jìn)一步完善我國(guó)法定數(shù)字貨幣的建議。

一、法定數(shù)字貨幣相關(guān)概念界定

日常生活中，貨幣的使用與我們息息相關(guān)，我國(guó)是最早使用貨幣的國(guó)家之一，我國(guó)最早的貨幣形式出現(xiàn)在商朝，商朝以貝作為貨幣。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貨幣的需求量越來越大，我國(guó)開始使用銅等金屬作為貨幣，貨幣的形式也就慢慢演變到貴金屬，之后隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，貨幣又慢慢演變成紙幣、電子貨幣，以及現(xiàn)在的數(shù)字貨幣形式。

貨幣最通俗的理解方式就是固定充當(dāng) 一般等價(jià)物的特殊商品，在商品生產(chǎn)條件下，貨幣作為商品價(jià)值的代表，直接體現(xiàn)社會(huì)勞動(dòng)，表現(xiàn)為其他一切商品的價(jià)值和購(gòu)買其他一切上，反映商品生產(chǎn)者之間的生產(chǎn)關(guān)系。

數(shù)字貨幣是電子貨幣的替代貨幣，是一種不受管制的、數(shù)字化的貨幣，按照歐洲銀行業(yè)管理局的定義，數(shù)字貨幣是一種價(jià)值的數(shù)字化表示，不由央行或當(dāng)局發(fā)行，也不與法定貨幣掛鉤，但由于被社會(huì)公眾所接受，所以可作為支付手段，也可以電子形式轉(zhuǎn)移、存儲(chǔ)或者交易。

法定數(shù)字貨幣作為貨幣的最新形式，是中國(guó)人民銀行基于國(guó)家信用發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，與紙幣和硬幣等價(jià).法定數(shù)字貨幣既可以像人民幣一樣易于流通，有利于人民幣的流通和國(guó)際化，同時(shí)也可以實(shí)現(xiàn)可控匿名。與比特幣等虛擬幣相比，數(shù)字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的，而比特幣是一種虛擬資產(chǎn)，沒有任何價(jià)值基礎(chǔ)，也不受任何主權(quán)信用擔(dān)保，無法保證價(jià)值穩(wěn)定。法定數(shù)字貨幣本質(zhì)是中央銀行對(duì)公眾發(fā)行是電子化的現(xiàn)金，是加密的數(shù)字貨幣，屬于數(shù)字貨幣的一種形式，采用數(shù)字化貨幣形式，具有法定地位，由國(guó)家主權(quán)發(fā)行責(zé)任主體的數(shù)字化貨幣。

二、法定數(shù)字貨幣的發(fā)展

（一）法定數(shù)字貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀

2014年，中國(guó)人民銀行成立專門團(tuán)隊(duì)開始對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)行等問題進(jìn)行專項(xiàng)研究。2017年末，經(jīng)批準(zhǔn)中國(guó)人民銀行組織部分實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系的研發(fā)。2020年4月19日，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，數(shù)字人民幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進(jìn)，采取“4+1”的試點(diǎn)模式，先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)成都及未來的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，以不斷優(yōu)化和完善功能。2020年10月8日，深圳市人民政府聯(lián)合中國(guó)人民銀行開展了數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)。繼“4+1”試點(diǎn)試行之后，未來我國(guó)還計(jì)劃將在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)以及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開展試點(diǎn)工作。

（二）法定數(shù)字貨幣發(fā)展現(xiàn)狀分析

數(shù)字貨幣因其無與倫比的優(yōu)勢(shì)成為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，而法定數(shù)字貨幣作為數(shù)字貨幣的一種特殊形式，由國(guó)家當(dāng)局或國(guó)家央行發(fā)行，進(jìn)而導(dǎo)致法定數(shù)字貨幣避免了許多數(shù)字貨幣本身的缺陷，法定數(shù)字貨幣的發(fā)行是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然方向，這里主要有兩個(gè)因素導(dǎo)致了法定數(shù)字貨幣發(fā)行的必要性，分別為外部因素和內(nèi)部因素。

（三）外部因素

首先，在金融科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展背景下，移動(dòng)支付的大趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)交易金融從2016年的2562.46萬億元快速上升2019年的2856.92萬億元，法定數(shù)字貨幣作為移動(dòng)支付的重要組成部分，其發(fā)展進(jìn)程也在加快;其次，法定數(shù)字貨幣發(fā)行及流通的可編程化以及數(shù)據(jù)的難以篡改，可以實(shí)現(xiàn)全流程追蹤，有效減少洗錢等非法融資等風(fēng)險(xiǎn)，降低貨幣發(fā)行成本，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效監(jiān)控和處理數(shù)字貨幣，提高我國(guó)金融貨幣監(jiān)管能力;最后，法定數(shù)字貨幣可以提高交易效率并進(jìn)一步降低運(yùn)行成本，尤其是在跨境支付等特殊交易場(chǎng)景中相對(duì)于紙幣顯得非常便捷。

法定數(shù)字貨幣打破了傳統(tǒng)紙幣嚴(yán)格的地域限制，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，法定數(shù)字貨幣將會(huì)成為特別重要的支付方式和載體，依托互聯(lián)網(wǎng)直接支付，將大大提高交易效率。甚至隨著電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)不斷發(fā)展和成熟，以及絕大多數(shù)社會(huì)公眾支付結(jié)算習(xí)慣的改變，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的金額會(huì)越來越大，可能在大多數(shù)情況下基本不再使用現(xiàn)鈔和硬幣。

（四）內(nèi)部因素

首先，法定數(shù)字貨幣兼具兩方面的特征，既具有貨幣價(jià)值適度和流通功能，可以實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)完成交易，不需要第三方作為中介;其次，法定數(shù)字貨幣使用現(xiàn)代密碼技術(shù)，防偽能力強(qiáng)，無需隨身攜帶，可減少遺失和被盜風(fēng)險(xiǎn)，不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，使用更方便，法定數(shù)字貨幣還不需要運(yùn)輸成本，發(fā)行成本交易成本較低，有效減少紙幣偽造數(shù)量以及鑒定與防偽技術(shù)的投入;最后，法定數(shù)字貨幣可追蹤的特性也能在一定程度上保障人們交易資金的安全，金融機(jī)構(gòu)在信貸交易事后，能夠跟蹤法定數(shù)字貨幣的流向，減少對(duì)信貸主體的行為的監(jiān)督成本，降低信息不對(duì)稱引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、法定數(shù)字貨幣目前面臨的問題

數(shù)字貨幣的依托科技產(chǎn)生，并融合了電子信息技術(shù)、生物鑒定技術(shù)等，具有諸多便利之余也產(chǎn)生了許多如安全性不夠、公眾接受程度較低等問題。

（一）法定數(shù)字貨幣定位和發(fā)展準(zhǔn)入規(guī)則仍不明確

當(dāng)前，雖然我國(guó)在向著發(fā)展法定正規(guī)數(shù)字貨幣不斷努力，但是在國(guó)家層面上相關(guān)法律、法規(guī)仍不健全，根據(jù)《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》第二條規(guī)定，人民幣是指中國(guó)人民銀行依法發(fā)行的貨幣，包括紙幣和硬幣，并未對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行規(guī)范，未從國(guó)家層面對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行定義，甚至于數(shù)字貨幣還未納入到人民幣范疇之中，許多數(shù)字貨幣產(chǎn)生的問題無法通過準(zhǔn)確的條款進(jìn)行解決，導(dǎo)致數(shù)字貨幣在日常使用過程中仍存在較大爭(zhēng)議。

（二）法定數(shù)字貨幣交易和發(fā)行存在安全問題