關(guān)于提升國(guó)民養(yǎng)老金融素養(yǎng)的思考①

蘇亞利

（上海工程技術(shù)大學(xué)管理學(xué)院 上海 201620）

中國(guó)不僅是人口大國(guó)，也是老年人口最多的國(guó)家之一，人口老齡化趨勢(shì)日益嚴(yán)重。根據(jù)聯(lián)合國(guó)的數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，中國(guó)將在2030 年左右達(dá)到人口頂峰，到2050 年，65 歲以上的老年人口占總?cè)丝诘谋壤仙?7%左右。正如中國(guó)養(yǎng)老金融50 人論壇中的核心成員胡繼曄所說(shuō)，中國(guó)的老齡化就像是青藏高原，上去就下不來(lái)了。所以，老年金融消費(fèi)者將不可避免的成為中國(guó)金融消費(fèi)中的主要群體，“銀發(fā)消費(fèi)時(shí)代”即將到來(lái)。因此，了解國(guó)民的養(yǎng)老金融素養(yǎng)水平，分析養(yǎng)老金融素養(yǎng)的現(xiàn)狀和目前存在的問(wèn)題，有利于促進(jìn)養(yǎng)老金融教育的開(kāi)展，引導(dǎo)人們樹(shù)立正確理性的金融消費(fèi)觀，做出科學(xué)的金融決策，提前規(guī)劃養(yǎng)老資產(chǎn)，從而保障自己過(guò)上更健康，更有品質(zhì)的老年生活。

1 養(yǎng)老金融素養(yǎng)相關(guān)概念

1.1 養(yǎng)老金融

養(yǎng)老金融50 人論壇提出，養(yǎng)老金融是一個(gè)概念體系，是指為了應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)的挑戰(zhàn)，圍繞社會(huì)成員的各種養(yǎng)老需求，所進(jìn)行的金融活動(dòng)的總和，包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三個(gè)方面的內(nèi)容［1］，見(jiàn)表1。

表1 養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的概念對(duì)比

1.2 金融素養(yǎng)

金融素養(yǎng)指消費(fèi)者所擁有的為其一生金融福祉而有效管理其金融資源的知識(shí)和能力［2］。這里的金融素養(yǎng)是個(gè)綜合性的概念，不僅包括消費(fèi)者所掌握的金融知識(shí)，而且還包括運(yùn)用這些金融知識(shí)處理各種金融事務(wù)，做出明智決策的金融能力。有學(xué)者將金融能力做了進(jìn)一步延伸，認(rèn)為既包括消費(fèi)者在金融知識(shí)、金融態(tài)度、金融行為、金融技能等方面的能力，又包括了消費(fèi)者獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)的機(jī)會(huì)，并最終實(shí)現(xiàn)自己的最大金融福利［3］。總的來(lái)說(shuō)，金融素養(yǎng)包含以下四個(gè)維度（見(jiàn)表2）。

表2 金融素養(yǎng)四個(gè)維度的概念對(duì)比

1.3 養(yǎng)老金融素養(yǎng)

目前，關(guān)于養(yǎng)老金融素養(yǎng)還沒(méi)有明確統(tǒng)一的定義，但根據(jù)相關(guān)概念可以得知，養(yǎng)老金融素養(yǎng)是指消費(fèi)者基于退休后對(duì)較高生活質(zhì)量的追求，有意識(shí)地運(yùn)用所擁有的經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)，對(duì)養(yǎng)老金融資源進(jìn)行合理評(píng)估和有效管理，最終做出明智決策的能力。

2 我國(guó)養(yǎng)老金融素養(yǎng)的現(xiàn)狀

2.1 國(guó)民的金融安全意識(shí)薄弱

近年來(lái)，金融領(lǐng)域的犯罪活動(dòng)屢屢出現(xiàn)，各種非法集資、金融詐騙案件等屢屢得逞。2017 年中國(guó)養(yǎng)老發(fā)展報(bào)告調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，隨著消費(fèi)者年齡的增加，金融素養(yǎng)呈現(xiàn)出“倒U 型”結(jié)構(gòu)，而理財(cái)及其他金融消費(fèi)活動(dòng)中被騙的比例則與此相反。60 歲以前，消費(fèi)者被騙的比例不斷下降，但是60 歲之后，被騙的比例高達(dá)26.1%。這可能是因?yàn)殡S著人生知識(shí)的豐富和閱歷的增加，人們相對(duì)變得越來(lái)越理性，對(duì)信息的甄別能力逐漸增強(qiáng)，金融素養(yǎng)有逐步提升的趨勢(shì)。但是60 歲以后的老年群體由于缺乏對(duì)不斷更新的金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，且身體素質(zhì)和記憶力等各方面也有所下降，金融素養(yǎng)又有相對(duì)下降的走向，。此外，該報(bào)告，被騙金額在一萬(wàn)元以下的人群在各個(gè)年齡段中都占了較大比例，約半成以上?？梢?jiàn)在人生的任何階段，人們稍不加以防范，就會(huì)有被騙的風(fēng)險(xiǎn)。但被騙金額在10 萬(wàn)元以上的，主要是集中在50 歲及以上的中老年群體。這部分人群大多是為20 世紀(jì)60 年代出生人員，手里有了一部分閑錢，這才成為了金融詐騙分子的目標(biāo)群體。

之所以這樣是由于人們的金融知識(shí)普遍不足、金融素養(yǎng)不夠造成的。如果人們都接受過(guò)較高的金融知識(shí)教育，明白何為市場(chǎng)，何為風(fēng)險(xiǎn)，那么被騙的可能性將大大降低，被騙的損失也可大大避免。所以加強(qiáng)對(duì)國(guó)民的金融教育，提高國(guó)民的養(yǎng)老金融素養(yǎng)迫在眉睫。

2.2 國(guó)民的養(yǎng)老金融儲(chǔ)備意識(shí)不強(qiáng)

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了高速發(fā)展期，國(guó)民生活發(fā)生了翻天覆地的改變。國(guó)民生活質(zhì)量提高了，節(jié)奏也加快了。但也不斷涌現(xiàn)出各種各樣新的社會(huì)問(wèn)題，飛速上漲的物價(jià)，居高不下的房?jī)r(jià)，相反，工資水平增長(zhǎng)速度相對(duì)緩慢。不少年輕人都面臨著多重的生活壓力，工作壓力和住房壓力等。人們?cè)谧》?，家庭等方面的開(kāi)支已經(jīng)占據(jù)了收入的大部分，所以能夠用于養(yǎng)老的資產(chǎn)所剩無(wú)幾。2017 年中國(guó)養(yǎng)老發(fā)展報(bào)告的調(diào)查數(shù)據(jù)表明，養(yǎng)老資產(chǎn)儲(chǔ)備在30 萬(wàn)元以下的調(diào)查對(duì)象占比達(dá)55%，有4.5%的調(diào)查對(duì)象目前尚無(wú)任何的養(yǎng)老金融儲(chǔ)備，這著實(shí)令人擔(dān)憂。

國(guó)民的養(yǎng)老儲(chǔ)備意識(shí)薄弱，除了資金儲(chǔ)蓄不足這個(gè)無(wú)法改變的現(xiàn)實(shí)以外，還受到傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念的影響。局限于傳統(tǒng)孝道觀念的人們已經(jīng)習(xí)慣了家庭養(yǎng)老的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式，而且還習(xí)慣過(guò)分依賴第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和第二支柱的企業(yè)年金等社會(huì)養(yǎng)老機(jī)制，國(guó)民的養(yǎng)老意識(shí)仍停留在初級(jí)階段。所以有必要對(duì)國(guó)民進(jìn)行養(yǎng)老金融教育，提高國(guó)民的養(yǎng)老金融素養(yǎng)，喚醒人們的養(yǎng)老儲(chǔ)備意識(shí)，合理地實(shí)現(xiàn)有限資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，積極參與到第三支柱個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中去，這樣才能更好地保障自己老年生活的品質(zhì)。

2.3 國(guó)民的養(yǎng)老金融理財(cái)觀念偏頗

對(duì)養(yǎng)老金融進(jìn)行理財(cái)，可以幫助人們積累財(cái)富，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)的保值增值，使老年生活更有保障。但國(guó)民的養(yǎng)老理財(cái)觀念不當(dāng)，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是養(yǎng)老投資意識(shí)不強(qiáng)。如今，市場(chǎng)上針對(duì)國(guó)民養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃需求而設(shè)計(jì)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)種類呈現(xiàn)出日益多樣化的趨勢(shì)，但是人們對(duì)養(yǎng)老進(jìn)行投資的意識(shí)依舊不強(qiáng)。2017 年中國(guó)養(yǎng)老發(fā)展報(bào)告的調(diào)查數(shù)據(jù)表明，在不同的年齡階段，人們養(yǎng)老理財(cái)金額占其收入的比重均不足20%。二是不能選擇合適的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。目前，金融領(lǐng)域不斷創(chuàng)新，市場(chǎng)上涌現(xiàn)出多種類型的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)。但是該報(bào)告調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，人們進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和投資的首要選擇依舊是銀行存款或者銀行理財(cái)；其次，人們購(gòu)買較多的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，占比為20.5%，還有13.2%的人群選擇購(gòu)買股票基金，10%的人群選擇購(gòu)買房產(chǎn)作為養(yǎng)老投資，購(gòu)買信托的人群最少。當(dāng)前大多數(shù)人選擇養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，往往把安全穩(wěn)健，保值增值作為首要考慮因素。此外，人們對(duì)短期收益比較敏感而忽略了長(zhǎng)期收益，即便從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，某種金融產(chǎn)品比銀行存款的收益更好。還有部分人群會(huì)有從眾效應(yīng)，就是身邊的人買了哪種產(chǎn)品，他就選擇哪種產(chǎn)品，或者是受到銷售人員銷售技巧的吸引，而去選擇一些不適合自己的養(yǎng)老金融產(chǎn)品或服務(wù)。而這背后的深層次原因，也主要是由于人們?nèi)狈镜慕鹑谥R(shí)，無(wú)法準(zhǔn)確理解金融產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)容，最終做出不利于自己的金融決策。所以，對(duì)國(guó)民進(jìn)行養(yǎng)老金融教育是必不可少且迫在眉睫的。

3 提升國(guó)民養(yǎng)老金融素養(yǎng)的對(duì)策建議

針對(duì)國(guó)民養(yǎng)老金融素養(yǎng)中存在的問(wèn)題，金融安全意識(shí)薄弱，養(yǎng)老金融儲(chǔ)備意識(shí)不強(qiáng)，養(yǎng)老金融理財(cái)投資觀念偏頗等問(wèn)題，有必要對(duì)包括青少年，中年人和老年人在內(nèi)的全體社會(huì)成員進(jìn)行養(yǎng)老金融教育。要形成一套系統(tǒng)的養(yǎng)老金融教育體系，離不開(kāi)國(guó)家政府，公民，社會(huì)和市場(chǎng)的多方參與。

3.1 開(kāi)展養(yǎng)老金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)教育，引導(dǎo)公眾學(xué)會(huì)維權(quán)

早在2015 年11 月13 日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，這是我國(guó)首次對(duì)金融消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益進(jìn)行明確規(guī)定，其中特別強(qiáng)調(diào)了要保障金融消費(fèi)者的受教育權(quán)。所以國(guó)家有責(zé)任對(duì)國(guó)民開(kāi)展一系列的養(yǎng)老金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育。大多數(shù)人的養(yǎng)老金融素養(yǎng)不高，在參與養(yǎng)老金融活動(dòng)過(guò)程中，明顯對(duì)消費(fèi)、投資、心理等方面缺乏辨別能力，沒(méi)有充分的知情權(quán)，自主選擇權(quán)，安全保障權(quán)等權(quán)利，最后容易受到金融損失。不知道具體的維權(quán)途徑，最終投訴無(wú)門(mén)，追討無(wú)果。所以通過(guò)對(duì)國(guó)民開(kāi)展養(yǎng)老金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育，人們能知道自己的權(quán)利和義務(wù)，知道如何保障自己的權(quán)益，知道去哪里訴說(shuō)自己的遭遇。當(dāng)人們發(fā)生了養(yǎng)老金融消費(fèi)糾紛時(shí)，能夠迅速拿起法律武器及時(shí)維護(hù)自己的權(quán)益，避免不必要的損失。

3.2 開(kāi)展養(yǎng)老金融基礎(chǔ)知識(shí)教育，轉(zhuǎn)變公眾理財(cái)觀念

通過(guò)對(duì)國(guó)民進(jìn)行金融基礎(chǔ)知識(shí)的教育普及，特別是與養(yǎng)老有關(guān)的金融知識(shí)，比如養(yǎng)老金，企業(yè)年金，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等，還有各種養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)的介紹等。學(xué)習(xí)了基本的養(yǎng)老金融知識(shí)，就能喚醒公眾的養(yǎng)老儲(chǔ)備意識(shí)，提前規(guī)劃自己的養(yǎng)老資產(chǎn)。鼓勵(lì)公眾從生命周期角度出發(fā)，樹(shù)立養(yǎng)老金融意識(shí)，形成長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)備的概念，鼓勵(lì)公眾積極參與到第三支柱個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中。

當(dāng)然對(duì)公眾進(jìn)行養(yǎng)老金融基礎(chǔ)知識(shí)教育要針對(duì)不同的年齡群體。首先，對(duì)于青少年來(lái)說(shuō)，建議養(yǎng)老金融教育從小抓起，把養(yǎng)老金融教育納入九年義務(wù)教育體系。因?yàn)榍嗌倌陼r(shí)期是樹(shù)立養(yǎng)老金融意識(shí)，培養(yǎng)養(yǎng)老金融素養(yǎng)的重要啟蒙階段。其次，對(duì)于成年人來(lái)說(shuō)，這個(gè)時(shí)候他們已經(jīng)離開(kāi)學(xué)校，面臨更多的工作壓力和生活壓力，缺少金融知識(shí)的學(xué)習(xí)時(shí)間，為了提高他們的養(yǎng)老金融素養(yǎng)，建議通過(guò)成人教育，企業(yè)培訓(xùn)或社會(huì)培訓(xùn)教育機(jī)構(gòu)以及手機(jī)電視等宣傳媒體來(lái)進(jìn)行養(yǎng)老金融基礎(chǔ)知識(shí)的普及。最后，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，是金融詐騙分子的目標(biāo)群體，所以對(duì)老年人進(jìn)行養(yǎng)老金融基礎(chǔ)知識(shí)方面的教育也是極為迫切的?？梢酝ㄟ^(guò)社區(qū)居委會(huì)，老年大學(xué)等渠道去宣傳基本的金融知識(shí)，這樣他們就能理智地購(gòu)買養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)。

3.3 開(kāi)展養(yǎng)老金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，提高養(yǎng)老金融素養(yǎng)

通過(guò)對(duì)國(guó)民進(jìn)行養(yǎng)老金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，能夠讓他們?cè)谶x擇養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)擦亮眼睛，準(zhǔn)確識(shí)別養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)的收益和風(fēng)險(xiǎn)。特別是年輕人，不要過(guò)分關(guān)注市場(chǎng)的短期波動(dòng)，而要注重養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)的長(zhǎng)期收益。敢于打破傳統(tǒng)保守的投資觀念，敢于選擇有創(chuàng)新性的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，適當(dāng)放寬風(fēng)險(xiǎn)的承受度。比如公募基金，就在于長(zhǎng)期投資能夠滿足穩(wěn)健增值的需求，確保養(yǎng)老金融資產(chǎn)的保值增值。還有高凈值人群可以選擇信托產(chǎn)品，信托制度是全世界養(yǎng)老都在做的模式，只有信托制度可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人從工作到退休甚至是死亡的終身養(yǎng)老金融服務(wù)?？傊?，開(kāi)展養(yǎng)老金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，可以提升公眾的養(yǎng)老金融素養(yǎng)，合理規(guī)劃養(yǎng)老資產(chǎn)，從而保障自己的老年生活更加美好。

3.4 建立完善養(yǎng)老金融教育的評(píng)估反饋制度

當(dāng)對(duì)國(guó)民進(jìn)行養(yǎng)老金融教育時(shí)，還要注重對(duì)養(yǎng)老金融教育建立評(píng)估反饋制度。因?yàn)榧幢汩_(kāi)展了養(yǎng)老金融教育制度，但是在真正實(shí)施時(shí)，還是會(huì)不可避免的出現(xiàn)一些落實(shí)不到位的問(wèn)題。比如養(yǎng)老金融教育宣傳不到位，公眾養(yǎng)老金融知識(shí)普及不到位等，那樣無(wú)疑浪費(fèi)了時(shí)間和資源。還有即便國(guó)民經(jīng)過(guò)了養(yǎng)老金融教育后，有了養(yǎng)老金融儲(chǔ)備意識(shí)和投資意識(shí)，但是在進(jìn)行養(yǎng)老金融消費(fèi)活動(dòng)，還是會(huì)不可避免地出現(xiàn)投資不當(dāng)，上當(dāng)受騙等事件。所以，建立完善的養(yǎng)老金融教育評(píng)估反饋機(jī)制，不但可以強(qiáng)化對(duì)養(yǎng)老金融教育實(shí)施主體的有效監(jiān)督，促使養(yǎng)老金融教育實(shí)施環(huán)節(jié)落實(shí)到位，還可以跟蹤調(diào)查教育實(shí)施的真實(shí)效果，及時(shí)反饋和解決出現(xiàn)的后續(xù)問(wèn)題，并為養(yǎng)老金融教育的發(fā)展完善提供幫助。

提升國(guó)民的養(yǎng)老金融素養(yǎng)，對(duì)國(guó)家，政府，社會(huì)和個(gè)人有重大且深遠(yuǎn)的意義。國(guó)民的養(yǎng)老金融素養(yǎng)提高了，一定程度上既能應(yīng)對(duì)老齡化的挑戰(zhàn)，還可保障自己老年生活的品質(zhì)。因此對(duì)國(guó)民進(jìn)行養(yǎng)老金融教育勢(shì)在必行，刻不容緩，這是造福全社會(huì)的活動(dòng)，國(guó)家，政府，社會(huì)和個(gè)人的積極參與，在全社會(huì)形成良好的養(yǎng)老金融教育氛圍。