面向長(zhǎng)期價(jià)值驅(qū)動(dòng)數(shù)字普惠差異化發(fā)展

解強(qiáng)

上海華瑞銀行（以下簡(jiǎn)稱“華瑞銀行”）成立六年以來(lái)，牢記使命，不忘初心，緊跟國(guó)家政策導(dǎo)向和上海市戰(zhàn)略定位，致力于為小微普惠貢獻(xiàn)社會(huì)價(jià)值，為我國(guó)金融供給側(cè)改革貢獻(xiàn)力量。在數(shù)字普惠的發(fā)展過(guò)程中，華瑞銀行總結(jié)出“定位要準(zhǔn)、能力要強(qiáng)、發(fā)展要穩(wěn)”的經(jīng)驗(yàn)，探索出了一條符合自身特點(diǎn)的差異化發(fā)展之路。

定位要準(zhǔn)：以精準(zhǔn)的差異化定位，求解普惠金融難題

致力于服務(wù)普惠。民營(yíng)銀行成立的使命初衷是“服務(wù)于本地企業(yè)、服務(wù)于小微普惠”，與各類銀行形成差異化互補(bǔ)，豐富對(duì)小微大眾的金融供給。華瑞銀行作為上海首家民營(yíng)銀行，在立行之初就堅(jiān)定了服務(wù)小微普惠的初心，六年來(lái)積極響應(yīng)上海市政府以及監(jiān)管部門的要求，積極先行先試探索運(yùn)用新技術(shù)和新理念服務(wù)小微普惠，依托在滬地緣優(yōu)勢(shì)，深耕本地，輻射長(zhǎng)三角，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為己任，將業(yè)務(wù)重心放在民營(yíng)、小微、普惠等金融服務(wù)相對(duì)薄弱領(lǐng)域，有效補(bǔ)充了針對(duì)小微、普惠的金融服務(wù)，努力提高小微大眾對(duì)普惠金融的獲得感。截至2020年，華瑞銀行的民營(yíng)企業(yè)貸款占比達(dá)到95%，信用貸款占比為67.39%，單戶授信1000萬(wàn)元（含）及以下的普惠小微貸款余額占比為20.84%，戶數(shù)占比提升至99.09%。

致力于服務(wù)具有成長(zhǎng)性的小微群體。市場(chǎng)中的長(zhǎng)尾客戶是非常龐大的群體，華瑞銀行長(zhǎng)期服務(wù)于小微群體，對(duì)小微群體進(jìn)行深入了解，洞察其金融需求，深度分析其融資難的癥結(jié)所在，結(jié)合其成長(zhǎng)性，運(yùn)用產(chǎn)品與科技的組合形成解決方案，逐步聚焦于服務(wù)其中金融需求尚未被有效滿足且具有成長(zhǎng)性的客戶群體，與客戶共同成長(zhǎng)。一是在對(duì)公業(yè)務(wù)方面，聚焦目前銀行產(chǎn)品覆蓋不足、標(biāo)準(zhǔn)化不夠，但企業(yè)金融需求強(qiáng)烈的行業(yè)，通過(guò)對(duì)行業(yè)的深度了解，以核心企業(yè)或平臺(tái)為突破口，提供定制化產(chǎn)品，服務(wù)于產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)。二是在對(duì)私業(yè)務(wù)方面，以航旅消費(fèi)場(chǎng)景為依托，打造航旅消費(fèi)生態(tài)，服務(wù)于服務(wù)成長(zhǎng)性出行消費(fèi)群體。

致力于用金融科技解決普惠難題。華瑞銀行在數(shù)字普惠金融服務(wù)上不斷深耕，通過(guò)“擴(kuò)廣度、挖深度、提溫度”，逐漸成為普惠小微特色鮮明的“定制”銀行。一是“擴(kuò)廣度”。華瑞銀行應(yīng)用數(shù)字化手段，以智慧供應(yīng)鏈為抓手，服務(wù)上下游“弱勢(shì)群體”，以供應(yīng)鏈“鏈條”信用補(bǔ)足個(gè)體信用不足，以金融科技改善服務(wù)體驗(yàn)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，探索解決普惠金融難題的具體方法，打通普惠金融“最后一公里”，逐步提高金融服務(wù)的覆蓋面和可得性。二是“挖深度”。華瑞銀行深耕普惠群體，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析等手段，深度挖掘普惠群體金融需求，洞察金融服務(wù)痛點(diǎn)，通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升服務(wù)質(zhì)量等手段，提升普惠群體金融服務(wù)深度。三是“提溫度”。華瑞銀行應(yīng)用線上化手段，在客戶服務(wù)的全旅程中，優(yōu)化服務(wù)流程，根據(jù)客戶實(shí)際需要提供線上線下結(jié)合的柔性化服務(wù)，以溫情“伙伴”的心態(tài)，陪伴企業(yè)和個(gè)人客戶的成長(zhǎng)。

能力要強(qiáng)：堅(jiān)定數(shù)字化轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)可持續(xù)創(chuàng)新能力

圍繞“三個(gè)聚焦”，力爭(zhēng)“半步”先機(jī)

華瑞銀行秉承“聚焦普惠，走數(shù)字化智慧銀行之路”的戰(zhàn)略目標(biāo)，圍繞“聚焦普惠客群、聚焦產(chǎn)品創(chuàng)新、聚焦數(shù)字能力”三個(gè)聚焦，提出以智慧供應(yīng)鏈和航旅金融業(yè)務(wù)為“雙輪驅(qū)動(dòng)”的戰(zhàn)略路徑，通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)字化創(chuàng)新，解決小微企業(yè)的金融服務(wù)問(wèn)題。

服務(wù)于上下游普惠型客群，用智慧供應(yīng)鏈“鏈條”信用補(bǔ)足個(gè)體信用不足，大大降低服務(wù)門檻。華瑞銀行的智慧供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)緊抓產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展契機(jī)，以“金融科技+產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”為抓手，緊密圍繞產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景，從產(chǎn)業(yè)需求角度出發(fā)，設(shè)計(jì)并升級(jí)完善“瑞e系列”供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，完成涵蓋應(yīng)收、存貨、預(yù)付和信用等各類業(yè)務(wù)場(chǎng)景的標(biāo)準(zhǔn)化智慧供應(yīng)鏈產(chǎn)品體系建設(shè)，提供“智慧、快捷、靈活”的智慧供應(yīng)鏈金融方案，以解決客戶行業(yè)痛點(diǎn)，滿足核心客戶以及小微客戶在融資、結(jié)算、票據(jù)、代發(fā)代理差異化的金融需求。華瑞銀行將供應(yīng)鏈工具與基礎(chǔ)銀行產(chǎn)品及金融科技相結(jié)合，從有效解決小微企業(yè)融資痛點(diǎn)、精確管理信用風(fēng)險(xiǎn)、大力提升融資操作效率等方面入手，采取線上與線下相結(jié)合的方式，打造風(fēng)險(xiǎn)可控、融資靈活、操作便捷、資產(chǎn)安全的智慧供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。2020年，華瑞銀行“基于人工智能的智慧供應(yīng)鏈融資服務(wù)”成功入選人民銀行上?？偛拷鹑诳萍紕?chuàng)新“監(jiān)管沙盒”項(xiàng)目，在智慧供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域形成專業(yè)口碑和一定的品牌影響力。

服務(wù)消費(fèi)升級(jí)，穿針走線做生態(tài)“項(xiàng)鏈”。華瑞銀行把握“雙循環(huán)”發(fā)展新格局以及鼓勵(lì)內(nèi)需發(fā)展的契機(jī)，針對(duì)消費(fèi)升級(jí)的大趨勢(shì)，找準(zhǔn)差異化的“切入點(diǎn)”，即航旅出行的旺盛需求，探索專業(yè)化的服務(wù)。以股東航旅場(chǎng)景為基礎(chǔ)，通過(guò)打造開(kāi)放平臺(tái)，鏈接相關(guān)出行及服務(wù)平臺(tái)，形成航旅服務(wù)生態(tài)，服務(wù)于具有金融需求，同時(shí)具有成長(zhǎng)性的人群，提高消費(fèi)者金融服務(wù)能力。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)分析等手段，提高客戶畫像能力、千人千面識(shí)別能力，以此為基礎(chǔ)，對(duì)客戶進(jìn)行分層經(jīng)營(yíng)，針對(duì)性地開(kāi)發(fā)不同的金融產(chǎn)品，滿足不同層次客戶的需求;通過(guò)打造錢包功能，提高底層賬戶服務(wù)能力，提高客戶黏性。2020年，航旅貸新增貸款余額70億元，零售客戶數(shù)超過(guò)500萬(wàn)戶，較2019年翻倍?！昂铰觅J”項(xiàng)目榮獲2020年度場(chǎng)景金融創(chuàng)新優(yōu)秀案例獎(jiǎng)。

不斷提高“三自主”能力，汲取數(shù)字化轉(zhuǎn)型新動(dòng)能

民營(yíng)銀行面臨的挑戰(zhàn)之一是資金、獲客和風(fēng)控三大成本，如何通過(guò)數(shù)字化手段打造自主能力，有效降低相應(yīng)的成本，才能保證長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。華瑞銀行從成立之初，便強(qiáng)調(diào)并著重打造“自主渠道、自主獲客、自主風(fēng)控”的“三自主”能力，經(jīng)過(guò)近幾年的數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索，數(shù)字展業(yè)體系已初見(jiàn)端倪。

建立“自主渠道”，提升渠道服務(wù)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款和存款管理辦法的相繼出臺(tái)，要求銀行更加重視自營(yíng)渠道的建設(shè)。華瑞銀行充分利用股東資源，以航空出行的優(yōu)勢(shì)場(chǎng)景為基礎(chǔ)，通過(guò)鏈接互聯(lián)網(wǎng)出行平臺(tái)和交通服務(wù)提供方，構(gòu)建出行生態(tài)，為生態(tài)中的客戶提供航旅金融產(chǎn)品。同時(shí)，搭建云平臺(tái)和融資中臺(tái)，打造“華瑞銀行”App、小程序、公眾號(hào)三位一體的自營(yíng)平臺(tái)，將華瑞銀行App打造成為客戶提供綜合金融服務(wù)和增值服務(wù)的“旗艦店”，將小程序打造為賬戶、存、貸、付等金融產(chǎn)品功能型的連鎖店，將微信號(hào)打造成可開(kāi)放融入生態(tài)場(chǎng)景的快捷店。

強(qiáng)調(diào)“自主獲客”，提升客戶質(zhì)量。一方面，鞏固合作渠道獲客，主動(dòng)促進(jìn)客戶轉(zhuǎn)化，利用生態(tài)鏈接，與合作方進(jìn)行獲客雙向轉(zhuǎn)化，提高合作渠道獲客的效率;另一方面，充分發(fā)揮自主渠道的功能和作用，通過(guò)提供服務(wù)等方式，獲取存量客戶，提高客戶黏性，助力客戶轉(zhuǎn)化率的提升。

提高“自主風(fēng)控”，提高核心環(huán)節(jié)掌控能力。一方面，缺少流量資源的民營(yíng)銀行在與平臺(tái)企業(yè)合作開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，議價(jià)能力較弱，不能有效地獲取客戶信息并介入風(fēng)控環(huán)節(jié)，風(fēng)控主要依靠平臺(tái)企業(yè)來(lái)完成，無(wú)形之中積累了較大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);另一方面，監(jiān)管部門通過(guò)出臺(tái)相關(guān)政策，對(duì)平臺(tái)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管，民營(yíng)銀行對(duì)于金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，需要增加掌控能力，其中對(duì)于風(fēng)控環(huán)節(jié)的掌控能力尤為重要。上海華瑞銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展之初，便開(kāi)始搭建數(shù)字風(fēng)控能力，目前歷經(jīng)“錘煉”，已經(jīng)形成“對(duì)公和對(duì)私”兩套相對(duì)完善的自主風(fēng)控體系。

深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，夯實(shí)數(shù)字底座

民營(yíng)銀行誕生和成長(zhǎng)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的黃金時(shí)期，需要把握機(jī)遇，通過(guò)建設(shè)數(shù)字底座，打造數(shù)字化服務(wù)能力，服務(wù)于大量的小微和普惠主體。但是，民營(yíng)銀行總體上仍處于發(fā)展初期，還面臨資源上的種種限制，資金和能力限制了科技能力的發(fā)展。因此，需要充分挖掘業(yè)務(wù)需求，按照“一次規(guī)劃，分步實(shí)施”的原則，科學(xué)規(guī)劃金融科技應(yīng)用實(shí)施藍(lán)圖，通過(guò)短期、中期、長(zhǎng)期的科學(xué)規(guī)劃，以節(jié)約資本的方式，有序推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，支撐業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展與適當(dāng)前瞻性探索。

上海華瑞銀行以建設(shè)“智慧銀行”為目標(biāo)藍(lán)圖，分批推進(jìn)核心系統(tǒng)、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)中臺(tái)、融資中臺(tái)的建設(shè)。一是逐步推進(jìn)核心系統(tǒng)上云，保障高頻交易需求。數(shù)字化普惠業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，客戶數(shù)量多，具有高頻、高并發(fā)的特點(diǎn)，通過(guò)逐步將核心系統(tǒng)建設(shè)部署在云端，提高了數(shù)據(jù)運(yùn)算處理能力，保障每天超萬(wàn)筆的借還款業(yè)務(wù)量的需求。二是逐步推進(jìn)數(shù)據(jù)治理工作，保障數(shù)據(jù)安全可用。數(shù)字化業(yè)務(wù)的發(fā)展，離不開(kāi)標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)，這對(duì)民營(yíng)銀行的數(shù)據(jù)治理能力提出了較高要求。上海華瑞銀行重點(diǎn)建設(shè)滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化體系，持續(xù)推進(jìn)全行數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)體系建設(shè);確保經(jīng)營(yíng)管理信息的完整性、有效性、一致性，提升數(shù)據(jù)在風(fēng)控、營(yíng)銷和管理決策上的核心作用，夯實(shí)全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)。三是逐步深化敏捷迭代，保障系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索過(guò)程中，華瑞銀行持續(xù)完善敏捷開(kāi)發(fā)的流程規(guī)范，形成可復(fù)制的敏捷開(kāi)發(fā)流程和標(biāo)準(zhǔn)。2020年，華瑞銀行持續(xù)加大金融科技投入，取得創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)49項(xiàng)，進(jìn)一步夯實(shí)了數(shù)字化核心能力。

發(fā)展要穩(wěn)：堅(jiān)持長(zhǎng)期導(dǎo)向，以合規(guī)穩(wěn)健作為經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)

秉承“守善固本，行穩(wěn)致遠(yuǎn)”的經(jīng)營(yíng)理念

民營(yíng)銀行作為我國(guó)普惠金融探索的試驗(yàn)田，總體上還處于“幼稚期”，各方面基礎(chǔ)仍較薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力亦須不斷積累，探索性和創(chuàng)新性工作本身存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)環(huán)境、監(jiān)管政策等外部環(huán)境的敏感性更強(qiáng)，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)志在長(zhǎng)遠(yuǎn)，保持戰(zhàn)略定力，堅(jiān)持審慎創(chuàng)新，追求穩(wěn)健發(fā)展。

華瑞銀行一直秉承“守善固本，行穩(wěn)致遠(yuǎn)”的經(jīng)營(yíng)理念。始終將風(fēng)險(xiǎn)管控?cái)[在首位，不斷自我修煉，不斷提高普惠金融服務(wù)能力。一是保持穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好。華瑞銀行自成立以來(lái)，以長(zhǎng)期視角每年制定風(fēng)險(xiǎn)偏好政策，并細(xì)化到各項(xiàng)指標(biāo)，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)偏好的“嚴(yán)肅性”，避免偏好的波動(dòng)。二是建立長(zhǎng)期視角的公司治理機(jī)制，確保戰(zhàn)略穩(wěn)定。華瑞銀行完善股東溝通機(jī)制，在董事會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，確保戰(zhàn)略方向與經(jīng)營(yíng)策略的高度一致，為長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

嚴(yán)守合規(guī)底線，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)范發(fā)展

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中，產(chǎn)品和服務(wù)等金融活動(dòng)的創(chuàng)新，強(qiáng)調(diào)以合規(guī)為前提，推進(jìn)“合規(guī)管理”融入業(yè)務(wù)全流程，不能觸碰“紅線”，方能提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，優(yōu)化金融發(fā)展方式，進(jìn)一步增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

上海華瑞銀行主動(dòng)開(kāi)展結(jié)構(gòu)調(diào)整，向普惠化和數(shù)字化聚焦，在充分理解數(shù)字化業(yè)務(wù)流程及風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，建立并健全與數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展相匹配的合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)文化，切實(shí)將合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念貫穿于全行經(jīng)營(yíng)發(fā)展各環(huán)節(jié)、全過(guò)程;發(fā)揮考核指揮棒的作用，將合規(guī)經(jīng)營(yíng)放到績(jī)效考核中至關(guān)重要的地位，使合規(guī)經(jīng)營(yíng)與可持續(xù)發(fā)展融為一體;明確職責(zé)，確保合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管理人員擁有“實(shí)權(quán)”;壓實(shí)三道防線的合規(guī)責(zé)任，將合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)“并連”，在強(qiáng)化管控的同時(shí)提高效率。

提升數(shù)字風(fēng)控能力，打造“穩(wěn)健航行”的核心引擎

上海華瑞銀行堅(jiān)定以數(shù)字化為發(fā)力點(diǎn)，強(qiáng)化數(shù)字風(fēng)控能力，強(qiáng)調(diào)務(wù)實(shí)導(dǎo)向，在業(yè)務(wù)“實(shí)戰(zhàn)”中錘煉風(fēng)控真本領(lǐng)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系、數(shù)字風(fēng)控組織模式上有了大幅度提升。另外，通過(guò)大力度的研發(fā)投入數(shù)據(jù)生態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)模型與信息系統(tǒng)“三大支柱”，風(fēng)控大腦建設(shè)初具雛形，特征工廠、知識(shí)圖譜等新系統(tǒng)緊貼風(fēng)控目標(biāo)。對(duì)公業(yè)務(wù)方面，通過(guò)將產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)數(shù)據(jù)信息拆分為多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化模塊，使用大數(shù)據(jù)、人工智能、GPS物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)分別進(jìn)行閉環(huán)管理，將標(biāo)準(zhǔn)化信息轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)鏈信用，再通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈信用彌補(bǔ)個(gè)體信用的不足;對(duì)私業(yè)務(wù)方面，圍繞場(chǎng)景和生態(tài)，牢牢把握準(zhǔn)確識(shí)別和精準(zhǔn)服務(wù)客戶，構(gòu)建起基于大數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、動(dòng)態(tài)調(diào)整授信策略的自主數(shù)字風(fēng)控能力，同時(shí)，信息系統(tǒng)與風(fēng)控體系設(shè)計(jì)緊密結(jié)合，構(gòu)筑全流程數(shù)字風(fēng)控能力。

結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前正處在后疫情時(shí)期，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的逐步恢復(fù)以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分化的加劇，我們深知民營(yíng)銀行在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、能力建設(shè)方面需要有“持久戰(zhàn)”的思想準(zhǔn)備，打好基礎(chǔ)，面向長(zhǎng)遠(yuǎn);同時(shí)，恰逢國(guó)家“十四五”“雙循環(huán)”“數(shù)字化”等重大機(jī)遇，民營(yíng)銀行更應(yīng)堅(jiān)持普惠化、數(shù)字化、差異化之路，潛心服務(wù)實(shí)體、服務(wù)普惠，努力創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值。

（作者系上海華瑞銀行行長(zhǎng)）